¿Se puede anular una transferencia bancaria?

Errare humanum est. Errar es de humanos. ¿Quién no ha hecho un comentario a alguien y se ha arrepentido al instante, deseando que existiera un botón flotante para borrar lo dicho? ¿Quién no ha enviado un mail y, justo después de escuchar el sonido de envío, ha buscado la forma de cancelarlo porque se había dejado un archivo sin adjuntar? 

Y lo que nos importa aquí y ahora: ¿quién no ha enviado una transferencia bancaria y, al ver que ha cometido un error, se ha preguntado si esta se puede anular o no? Nos ha pasado a todos y, por eso mismo, este artículo explorará todo al respecto de la posibilidad (o no) de cancelar transferencias bancarias.

No es necesario marear más la perdiz: cancelar una transferencia bancaria es totalmente imposible siempre que la operación haya sido ejecutada. Esto significa que, si tu banco ha ejecutado la orden de transferencia hacia la entidad bancaria del beneficiario, ya no hay marcha atrás.

Aun así, existen determinados tipos de transferencia que se pueden ser anular porque, debido a su propia naturaleza, se ejecutan tiempo después de ser ordenadas. Estas excepciones las veremos un poco más adelante en este artículo… Pero, ¿qué puedes (y debes) hacer si tu orden ya ha sido ejecutada?

Tienes dos opciones:

1. ¿Tienes la información completa del titular de la cuenta beneficiaria a la que has realizado la transferencia? Entonces seguro que puedes establecer contacto directamente con la persona para hacerle saber que la operación ha sido un error por tu parte y para convenir cómo y cuándo te repondrá los fondos emitidos. Esta es una opción rápida para recuperar tu dinero, aunque hay que reconocer que depende al 100% de la buena voluntad de ambas partes.

2. ¿No dispones de los datos de contacto del beneficiario de la transferencia realizada? Tampoco hace falta que entres en pánico. Simplemente, contacta con tu banca y solicita un proceso interbancario a través del que se pedirá al banco receptor la retrocesión total y absoluta de los fondos transferidos. De nuevo, sin embargo, esta opción vuelve a hacer necesaria la buena voluntad de las dos partes involucradas, ya que el beneficiario deberá comunicar a su banco la conformidad de la mencionada retrocesión.

El apartado anterior ha introducido el concepto de retrocesión de una transferencia. Y lo primero a tener en cuenta es una advertencia: ojo, no hay que confundirla con la retrocesión propia de los fondos de inversión, que son las comisiones en forma de incentivo de venta.

En la coyuntura bancaria, sin embargo, la retrocesión es la devolución íntegra del importe de una transferencia realizada por error. La normativa SEPA ofrece a las entidades bancarias un marco con el que devolver los fondos de este tipo de operaciones.

Ahora bien, para que el banco pueda realizar la devolución, la transferencia debe cumplir una de las siguientes dos opciones:

• Que el titular de la cuenta que realizó la transferencia se equivocara al introducir el importe o el IBAN.
• Que la transferencia se ordenara varias veces por error.

Si tu transferencia cumple uno de estos dos requisitos, podrás solicitar la retrocesión. Ahora bien, el proceso para solicitarlo dependerá de la naturaleza de la operación realizada. Existen tres posibilidades:

1. En el caso de que la cuenta del beneficiario pertenezca a una entidad bancaria diferente a la del emisor, esta suele tardar un día hábil si la operación se realizó de forma online o de dos días hábiles si se hizo en una oficina bancaria. Superado ese tiempo, el Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE) establece que el plazo legal para solicitar la anulación de la transferencia es de diez días.

2. Si la operación se ha realizado entre dos cuentas de una misma banca, la transferencia suele hacerse efectiva inmediatamente. Esto significa que no hay espacio temporal para solicitar la retrocesión y que la única salida posible es que el beneficiario tenga la buena voluntad de devolver los fondos a la cuenta de origen.

3. Las transferencias inmediatas SEPA se hacen efectivas en 10 segundos, por lo que tampoco es posible solicitar la retrocesión y se depende de la buena voluntad de las dos partes implicadas.

Más arriba ya se ha dejado caer que, debido a su naturaleza excepcional, sí que existen ciertos tipos de transferencias que se pueden anular. Para empezar, y tal y como ha quedado claro en el apartado sobre las retrocesiones, existen casos en los que la operación no se ejecuta inmediatamente (como, por ejemplo, las transferencias SWIFT) y que, de hecho, puede tardar varios días en ser ejecutada. En ese caso, si la solicitud está en espera, una transferencia se puede anular siempre que cumpla las condiciones para ello.

Ahora bien, entidades bancarias como Qonto ofrecen la posibilidad de realizar dos tipos de transferencias que sí que pueden ser canceladas. Son las siguientes:

1. Transferencias programadas. Son aquellas transferencias que el emisor programa para una fecha concreta y, por lo tanto, que no son ejecutadas al instante. Si es tu caso, solo debes usar nuestra web o nuestra app para eliminar la operación o editar la cuantía a transferir para que se realice adecuadamente en la fecha programada.

2. Transferencias periódicas. Son las transferencias recurrentes que el emisor programa para que se ejecuten con una frecuencia determinada (semanal, mensual, trimestral…). Si la operación que quieres cancelar se encuentra entre este tipo de transferencias, no tendrás ningún problema en cancelarla o en reprogramarla cuando te convenga.

¿Eres cliente de Qonto y te estás preguntando si se puede anular una transferencia o no? Puedes encontrar toda la información en este otro artículo. Como ya se ha mencionado más arriba, si tu operación es periódica o está programada (ojo, no confundir estas dos modalidades con las transferencias masivas), no tendrás ningún problema en cancelarla o editarla.

Si la transferencia se encuentra en estado “Pendiente” o “Enviada”, sin embargo, ya no podrá anularse debido a que la información ya habrá sido tramitada por Crédit Mutuel Arkéa (que es donde guardamos los fondos de nuestros clientes). Esto no significa, sin embargo, que ya no haya vuelta atrás y que hayas perdido el dinero transferido usando este método de pago.

Tienes dos opciones:

1. Si has transferido los fondos a otra entidad que no sea Qonto, el botón de “Cancelar la transferencia” ya no aparecerá en tu interfaz. Al fin y al cabo, y como ya se ha repetido en varias ocasiones en este mismo artículo, es imposible anular transferencias interbancarias. En este caso, nuestra recomendación es que contactes con el beneficiario cuanto antes mejor para solicitar que te reembolse el importe que ha recibido de forma indebida.

2. Si los fondos se han transferido entre dos cuentas de Qonto, la operación intrabancaria se ejecuta de forma inmediata y, por lo tanto, es imposible anularla para recuperar los fondos. En este caso, además de contactar directamente con el receptor siempre puedes recurrir al equipo de Qonto para que te ayude, ya sea a través del servicio de atención online o con una llamada telefónica.

Siempre que un cliente ordena una transferencia a un beneficiario de otra entidad bancaria, Qonto retiene la información antes de proceder a enviarla a Crédit Mutuel Arkéa. Este tipo de solicitudes se transmiten tres veces al día para que las operaciones se ejecuten de la forma más rápida posible.

Ahora bien, en el momento en el que Crédit Mutuel Arkéa recibe la información de la operación, esta es ejecutada de forma inmediata. Esto significa que siempre dispondrás de una ventana de tiempo en el que la opción de “cancelar” aparecerá en tu cuenta.

Este margen puede ser de minutos u horas… Así que, si has cometido un error, no te duermas en los laureles e intenta deshacer el entuerto cuanto antes mejor.