Tarjetas de empresa: crédito y débito para tu negocio

Las tarjetas de débito permiten al titular disponer del dinero depositado en su cuenta bancaria. El importe de cada pago se descuenta automáticamente de la cuenta en el momento de realizar la transacción, lo que permite un control inmediato de los gastos. No suelen incluir comisiones de mantenimiento y son ideales para la gestión diaria de gastos empresariales.

Las tarjetas de crédito, por su parte, ofrecen una modalidad de pago diferido. Con la tarjeta de crédito de Qonto, los pagos se cargan el día 1 del mes siguiente, lo que proporciona hasta 30 días de margen para gestionar el flujo de caja. Esto resulta especialmente útil para compras grandes, suscripciones o gastos recurrentes sin afectar la tesorería inmediata. Ambas tarjetas permiten realizar pagos en establecimientos físicos, online y extraer efectivo en cajeros automáticos.

Con una tarjeta de débito, ya sea Mastercard, Visa o American Express, se puede desde sacar dinero en cajeros automáticos o ventanillas bancarias, además de consultar los movimientos y el saldo de la cuenta corriente. Además, también sirve para pagar directamente tus compras en todo tipo de establecimientos físicos y en internet. El registro del pago se realiza instantáneamente, a diferencia de la tarjeta de crédito, lo que implica un control efectivo de las cuentas. Y no suele incluir ningún tipo de comisión por mantenimiento.

Para acceder a la cantidad guardada en la tarjeta y saber cuánto se puede pagar a débito, podrás consultar el saldo en la aplicación bancaria a través de Internet en cualquier momento. En el caso de que no haya fondos, muchas veces los propios bancos se encargan de anticipar los pagos. El único inconveniente es que, en la mayoría de entidades bancarias, al producirse un descubierto o un número rojo, se cobran unos intereses, comisiones o gastos.

A este respecto, una tarjeta de débito Qonto nunca completa un pago si no hay fondos suficientes disponibles, y esto se traduce en que nuestras cuentas no pueden tener saldo negativo. Por otro lado, las tarjetas que ofrece Qonto son completamente personales y se adaptan a cada titular. El administrador de la cuenta puede fijar para cada una de ellas un límite de pago a débito, que podrá ajustar tantas veces como quiera, así como en retirada de efectivo en cajeros.

Nuestra cuenta es 100 % digital y está pensada para autónomos y empresas pequeñas y medianas. Pueden generarse más de 10 tarjetas Mastercard (con seguro) físicas y virtuales que el administrador puede configurar en tiempo real. Cada vez que un miembro del equipo haga un pago con su tarjeta, recibirá una notificación y solo tendrá que hacer una foto al recibo para adjuntarlo a la transacción.

Qonto incluye varios usuarios por cuenta, acceso específico para el contable, límites de pago ajustables, etiquetas personalizables, transferencias SWIFT entrantes y salientes, tarifas transparentes sin comisiones, tarjetas metálicas.... Puedes abrir tu cuenta desde tu ordenador y obtener tu IBAN de empresa en tan solo 10 minutos.

Tanto el límite mínimo como el máximo suelen ser establecidos por el propio banco, pero es el usuario quien, en última instancia, puede manejar sus propios presupuestos en función de su experiencia como comprador. En los servicios financieros digitales como Qonto, estos límites se pueden consultar y ajustar desde las aplicaciones móvil y web. Como regla general, uno de los requisitos básicos para disponer de una tarjeta de estas características es contar con una o varias cuentas corrientes asociadas.

Hay que tener en cuenta que, obviamente, existe un límite para pagar las compras o para retirar efectivo en un cajero con tarjeta de débito. Además del establecido por el banco y el usuario, el límite final es el del máximo de saldo acumulado en la propia cuenta. Sin embargo, algunas tarjetas, entre ellas las tarjetas de débito de Qonto, permiten una mayor flexibilidad y dejan modificar la cantidad correspondiente al límite de pago con tarjeta de débito en cualquier momento.

Qonto dispone de tres tarjetas de débito físicas: One, Plus y X. Con la primera, podrás pagar hasta 20 000 euros y retirar 1000 en cualquier cajero dentro de un período de 30 días. Con la Plus, se paga hasta 40 000 y se puede retirar un límite de 2000. Finalmente, con la Tarjeta X, se paga hasta 200 000 € y se retira hasta 5000 € cada 30 días. Asimismo, establecer un límite de pago con tarjeta de débito es tan sencillo como hacer en unos clics desde la aplicación web y móvil.

Para descifrar el número de tu tarjeta, puedes consultar en el anverso de la misma y allá encontrarás 4 grupos de 4 dígitos cada uno. Esta tarjeta es igual a su versión de crédito: ambas poseen la misma cantidad de dígitos, que no son tomados al azar ni representan un orden de emisión, sino que indican una codificación en los medios de transmisión de datos.

Significado del primer dígito de la tarjeta

En el primer número está identificado el tipo de tarjeta de débito y la categoría del ente emisor, sea un banco o algún sector financiero. Cuando esta empieza en 3, 4, 5 o 6, la tarjeta es emitida por bancos que identifican a la compañía que lo respalda; al comenzar en 1 o 2 es alguna empresa aérea quien emite la tarjeta; si comienza en 7 es del sector petrolero; y el 8 distingue al sector de telecomunicaciones y al departamento de salud.

Primeros 7 dígitos

Cuando la tarjeta comienza en 4 es Visa, y si empieza por 5 es Mastercard. Los números 3 y 6 definen a las tarjetas de American Express y Discovery, respectivamente (estas tarjetas pueden tener 14 o 19 dígitos en lugar de los 16 habituales). El resto de numeración hasta el puesto número 7 representa el rango completo sobre el emisor y la zona geográfica de la tarjeta. Por seguridad interna de los bancos, estos códigos son privados.

Dígitos restantes

La numeración restante responde a un código interno de los bancos que asocia la tarjeta a determinado usuario. El criterio utilizado en cada grupo se rige según las normas internas del banco emisor y contiene toda la información pertinente al cliente particular. Generalmente, la última cifra de la serie se reserva para control de seguridad de la tarjeta. Es un dígito que se obtiene al aplicar una fórmula llamada “Algoritmo de Luhn”.

La tarjeta de crédito para empresas de Qonto es una tarjeta de crédito con pago diferido. La principal diferencia con la habitual tarjeta de débito está en cuándo se carga el importe. En el caso de la nuestra tarjeta de crédito, el pago se realiza en diferido (es decir, no en el mismo momento del pago sino el día 1 del mes siguiente), lo que proporciona una mayor flexibilidad en gastos importantes o recurrentes. Por el contrario, las tarjetas de débito cargan el importe inmediatamente en la cuenta de empresa.

Muchas empresas y profesionales alternan el uso de ambas: tarjetas de débito para los gastos diarios y una tarjeta de crédito para pagos online, suscripciones o proveedores que prefieran este método de pago. En Qonto, puedes gestionar todas tus tarjetas en un único lugar, con información en tiempo real, límites de gasto claros y vinculación automática con tu contabilidad.

Para solicitar una tarjeta de crédito en Qonto, debes ser cliente desde hace al menos 6 meses. De esta forma, nos aseguramos de que tu historial de pagos y el uso de tu cuenta sean adecuados para el uso de una tarjeta de crédito. Mientras tanto, puedes utilizar de forma ilimitada nuestras tarjetas de débito, tanto físicas como virtuales.

Los principales criterios de elegibilidad para obtener la tarjeta de crédito con pago diferido de Qonto son:

• El negocio debe llevar registrado al menos 6 meses.
• Debe ser cliente de Qonto desde hace al menos 6 meses.
• La empresa debe ser una organización activa con ingresos estables y constantes durante los últimos 6 meses.
• La cuenta Qonto del negocio debe estar al corriente (no debe tener procedimientos de cobro en curso, tampoco financiación pendiente de pago, fraudes o avisos de «bajo vigilancia»).

Debes tener en cuenta que esto son los principales criterios de elegibilidad, pero existen otros que también se aplican. Una vez que seas elegible, podrás añadir fácilmente una tarjeta de crédito de empresa a tu cuenta.

El coste de nuestra tarjeta de crédito depende del plan que hayas suscrito en Qonto. En la mayoría de los casos, la tarjeta de crédito con pago diferido está incluida en tu paquete mensual, sin gastos adicionales. Por lo tanto, no pagas un precio separado por la tarjeta, sino una cuota mensual fija por tu cuenta empresarial en la que ya va incluida la tarjeta.

• Si utilizas la función de tarjeta de crédito para pagos diferidos, no se te añadirá ningún tipo de interés en el cobro del día 1 del próximo mes (a no ser que no tengas fondos suficientes en tu cuenta el día del cobro). Sin cargos ocultos, sin sorpresas. Así sabrás exactamente a qué atenerte y mantendrás el control sobre tu flujo de caja.

Con una tarjeta de crédito para empresas, puedes realizar compras tanto en tiendas físicas como en negocios online. También puedes cubrir suscripciones de todo tipo, gastos de viajes de negocios, hoteles, publicidad y incluso compras importantes que prefieras no pagar directamente con el saldo de tu cuenta.

Además, una tarjeta de crédito con pago diferido te ayudará a:

• Controlar tus gastos empresariales separados de tus gastos privados.
• Establecer límites de pago por tarjeta o usuario.
• Blindar tu flujo de caja distribuyendo los pagos.
• Pagar sin retrasos a proveedores y socios.

Todas las transacciones se mostrarán automáticamente en tu cuenta de empresa, lo que te permitirá controlar tus gastos en tiempo real. La tarjeta de crédito con pago diferido es ideal para autónomos y pymes que desean organizar sus finanzas de forma eficiente y sin esfuerzo.

La elección depende del tipo de gasto y de cómo quieras gestionar tu tesorería. Las tarjetas de débito son ideales para los gastos diarios del equipo: compras operativas, desplazamientos o pequeñas compras donde necesitas control inmediato y visibilidad en tiempo real del saldo disponible.

Las tarjetas de crédito, en cambio, te dan flexibilidad financiera al diferir el pago hasta el día 1 del mes siguiente. Son perfectas para compras grandes, suscripciones a software, pagos a proveedores recurrentes o cualquier gasto importante que prefieras no descontar de inmediato de tu cuenta. Con hasta 15 000 € de crédito mensual, ganas margen para gestionar mejor tu flujo de caja.

En Qonto puedes combinar ambas estrategias: asigna tarjetas de débito a tu equipo para gastos operativos y reserva las tarjetas de crédito para compras estratégicas. Todo gestionado desde una única plataforma con control total.

Las tarjetas virtuales son una alternativa a los métodos de pago tradicionales, ya que están pensadas expresamente para pagar las compras en internet. Funcionan de modo similar a las tarjetas físicas, y las que ofrecen la mayoría de bancos, por ejemplo BBVA, son de prepago. Esto significa que no se encuentra asociada a ninguna cartilla o libreta, sino que funciona según las recargas que se vayan haciendo. En este sentido, resulta un producto muy seguro y fácil de controlar. No obstante, precisamente por no asociarse a ninguna libreta, las tarjetas virtuales de prepago no se consideran estrictamente de débito.

Por el contrario, las tarjetas virtuales de Qonto son tarjetas Mastercard completas, con seguros asociados, vinculadas directamente al saldo de la cuenta y con los mismos límites y características que las tarjetas de débito en formato físico. Dentro de las tarjetas virtuales, una solución novedosa y eficaz a la hora de optimizar la gestión de gastos es la tarjeta Instant para pagos ocasionales.

Es necesario recordar que, además de Mastercard, una tarjeta de débito puede ser también Visa o American Express. Las tres pertenecen a compañías internacionales. La primera destaca por utilizar Mastercard Secure Code, que ofrece un plus de seguridad. Por su parte, Visa es la empresa de pagos más grande del mundo. En cuanto a American Express, suele presentar diferentes ventajas a sus clientes en cuanto a entretenimiento y ocio se refiere. Esta última opción suele ofrecerse al contratar seguros, y puede incluir seguros asociados.