¿Qué tipos de transferencias bancarias existen y cuánto tardan?

La transferencia bancaria es uno de los métodos de pago más habituales… Pero, ojo, porque no todas son iguales. Y, de hecho, que una transferencia sea de un tipo u otro puede acabar repercutiendo en el propio proceso de la operación y afectando al día a día de tus finanzas.

¿Cómo evitarlo? En primer lugar, es necesario conocer todos los tipos de transferencias bancarias que existen para así saberlas identificar. Y, en segundo lugar, es igual de necesario que apliques este conocimiento en el flujo de trabajo de tu gestión empresarial para así optimizar el proceso lo máximo posible.

Si estás preparado para descubrirlo todo sobre los diferentes tipos de transferencias bancarias que existen y cuánto tardan en hacerse efectivas, lo único que tienes que hacer es seguir leyendo.

Para evitar ambigüedades y medias tintas, lo mejor es empezar por la información básica y atacar a la definición de este concepto…

Una de las mayores confusiones a este respecto, sin embargo, surge al considerar que transferencia y traspaso es exactamente lo mismo. Pero no. Ni mucho menos. La principal diferencia es que una transferencia se realiza entre dos cuentas con dueños diferentes (es decir: emisor y receptor son personas diferentes), mientras que un traspaso es el envío de dinero entre cuentas de un mismo dueño (por lo que hay emisor y destinatario son la misma persona).

Las transferencias suelen catalogarse en base a tres conceptos: área geográfica, plazo y periodicidad. Veámoslos en profundidad.

Si consideramos las transferencias bancarias según el área geográfica (tanto el país de origen como el país de destino), podemos dividirlas en tres tipos:

• Transferencias nacionales. Son las operaciones en las que las cuentas tanto del emisor como del beneficiario se encuentran dentro del territorio español. Suelen ser gratis (aunque, en ocasiones, sobre todo cuando superan cantidades elevadas como los 50 000 euros, pueden ser gravadas con comisiones).
• Transferencias internacionales SEPA. Son las operaciones en las que emisor y receptor se encuentran en diferentes países dentro de la zona SEPA (Zona Única de Pagos en Euros), compuesta por un total de 36 países. Siempre se realizan en euros como moneda común y, dependiendo del banco, se puede cobrar comisión o no. Una transferencia con la que enviar fondos desde España a Italia, por ejemplo, se considera dentro de la zona SEPA.
• Transferencias internacionales (SWIFT) en otras divisas (diferentes al euro). Son las operaciones en las que una de las dos partes se encuentra dentro de la zona SEPA y otra no. El ejemplo más habitual es de las transferencias entre España y Estados Unidos. Hay que tener en cuenta que, debido a su naturaleza, este tipo de operaciones sí que suelen tener comisiones adicionales para el emisor.

Si alguna vez has realizado una transferencia, seguro que tu banco te ha preguntado si quieres hacerla puntual o periódica. Esto es precisamente la periodicidad, un factor que diferencia dos tipos de operaciones:

• Transferencias puntuales. Son las operaciones ejecutadas por el banco en el mismo instante de ser recibidas.
• Transferencias periódicas o automáticas. Son las operaciones programadas por el emisor para que se ejecuten en un día concreto o para que se repita con una periodicidad concreta (semanal, mensual, etc.).

Si atendemos al plazo en el que la operación se hace efectiva, podemos hablar de un total de tres tipos diferentes de transferencias bancarias:

• Transferencias ordinarias. Son las operaciones habituales, que suelen ser ejecutadas en un plazo de tiempo entre un día (en el caso de las nacionales y SEPA) y cinco días hábiles (para las internacionales).
• Transferencias inmediatas. Hay bancos que ofrecen transferencias inmediatas en la zona SEPA: una modalidad que a veces tiene una comisión adicional pero que asegura que la operación se ejecuta en tan solo 10 segundos.
• Transferencias urgentes. Son operaciones bancarias ejecutadas a través del Banco de España y que aseguran al emisor que el dinero será transferido en cuestión de horas. Las comisiones, eso sí, siempre serán mayores.

Antes de nada, debes tener en cuenta que un mínimo de información que necesitas para hacer cualquier tipo de transferencia. En total, tres datos:

• Nombre del beneficiario.
• Número de cuenta (IBAN) a la que enviarás los fondos.
• Concepto (es decir: el motivo de la operación).

Una vez tengas todos estos datos en tu poder, es el momento de decidir cómo vas a enviar tu transferencia. Tienes tres opciones:

1. Operativa online. Si tu entidad bancaria te permite operar a través de internet, estás de enhorabuena: las transferencias online son las más fáciles de realizar. Solo necesitas tener los credenciales del destinatario, entrar en el área de cliente de tu banco, introducir todos los datos pertinentes (sobre todo, el importe de la transacción y el número de cuenta correcto de ambas partes) y seguir las instrucciones para realizar correctamente la operación.

2. Oficina bancaria. Esta es la modalidad más tradicional… pero obviamente no es la más cómoda, ya que implica perder el tiempo en desplazarte a las oficinas de tu banco, hacer las colas pertinentes y lidiar con la inevitable burocracia administrativa. También tendrás que pagar costes extras de gestión. Y admitámoslo: a nadie le gustan los costes extra.

3. Cajero. ¿No eres amigo del online pero tampoco de las colas en el banco? Siempre puedes coger tu tarjeta, ir al cajero de tu entidad bancaria y realizar tú mismo la transferencia. Pero, sinceramente, ¿quién sigue pasando por este tipo de procesos de tarjeta y cajero cuando existe Internet?

Ahora que ya conoces todos los tipos de transferencias bancarias que existen, probablemente te estés preguntando cuánto tardan en hacerse efectivas. Porque, como ya ha quedado claro, este plazo no es fijo y varía según la naturaleza de la operación que realices.

Aun así, pueden establecerse los siguientes plazos:

• Los traspasos (entre cuentas de un mismo titular) se hacen efectivos de forma inmediata.
• Las transferencias ordinarias suelen hacerse efectivas en un día hábil.
• Las transferencias nacionales urgentes (realizadas a través del Banco de España) se hacen efectivas en el mismo día en el que se emiten.
• Las transferencias SEPA ordinarias se hacen efectivas en un día hábil.
• Las transferencias SEPA inmediatas se hacen efectivas al instante (en un máximo de 10 segundos si no hay ningún tipo de eventualidad).
• Las transferencias internacionales (SWIFT) tardan entre 2 y 5 días en hacerse efectivas.

Puede, sin embargo, que llegados al final de este artículo, hayas decidido que la transferencia no es el método de pago que mejor se ajusta a tus necesidades. Pero, entonces, ¿existen alternativas realmente solventes? De nuevo, todo dependerá de las necesidades de tu propia empresa.

En los últimos tiempos, de hecho, han surgido todo un conjunto de servicios online con los que hacer exactamente lo mismo que con las transferencias pero con facilidad y seguridad. Es el caso de plataformas de pago como Bizum, PayPal o Twyp… ¿La mala noticia? Que no son métodos de pago aptos para empresas y que, además, solo permiten pagos entre particulares.

Ahora bien, siempre puedes ponderar las posibilidades de otros métodos de pago alternativos como los que encontrarás a continuación:

1. Cheque o pagaré. Este es un documento de pago en el que constan los datos del emisor, del beneficiario y los fondos que se traspasan entre uno y otro. La diferencia entre ambos métodos es que el cheque puede cobrarse al instante y el pagaré aplaza el pago del importe y no lo hace posible hasta una fecha concreta indicada por el emisor. Es un método legalmente vinculante y, por lo tanto, desde el momento de emisión imposibilita el impago. Dicho de otra forma: es una operación segura para ambas partes implicadas. Que es lo mínimo que debes pedirle a tu operativa bancaria.

2. Domiciliación bancaria o adeudo directo. En este caso, es el destinatario el que indica a su entidad bancaria que realice un cargo en la cuenta del emisor. Debe existir, obviamente, una autorización previa en forma de mandato u orden de domiciliación. Es un sistema muy cómodo para el receptor, pero mucho menos favorable para el emisor.

3. Confirming bancario. Este sistema permite al cliente de un banco ordenar la emisión de diferentes documentos de pago a diversos beneficiarios. Es una especie de transferencia programada o aplazada en la que la entidad bancaria adelanta los fondos a un beneficiario que podrá cobrarlos de forma anticipada (antes de su vencimiento) siempre que pague ciertos intereses. Obviamente, los bancos solo ofrecen esta modalidad de pago a las empresas que saben solventes a nivel financiero.

4. Factoring bancario. Es lo mismo que el confirming, pero a la inversa: una operación de cesión de crédito con el que una empresa puede conseguir liquidez inmediata para adelantar el mecanismo de cobro. Por lo tanto, la banca no suelen ofrecer esta opción a todos sus clientes.

5. Giro postal. En esta alternativa, el emisor envía los fondos a un beneficiario a través de Correos (en alguna de sus oficinas o en cualquiera de los establecimientos asociados). Existen tres tipos de giro: nacional, internacional e inmediato. Y, obviamente, cada uno de estos tipos de giro tiene un coste asociado.