Hay ocasiones en las que unas siglas se filtran de repente en tu existencia y te pillan por sorpresa. El mundo gira deprisa y no espera nadie… Así que siempre hay que prestar atención a novedades como, por ejemplo, las transferencias SEPA y todo lo que las rodea. Porque, al final, conocer en profundidad este tipo de conceptos siempre favorecerá a la gestión de tus finanzas.
¿Qué significa SEPA?
Partamos de lo básico, que no es otra cosa que la definición del concepto que nos ocupa.
SEPA es un acrónimo cuyas siglas hacen referencia a la «Single Euro Payment Area»: la zona única de pagos en euros. Es una iniciativa de la Unión Europea con el objetivo de uniformar los pagos en la Eurozona.
Dicho de otra forma: SEPA hace referencia a una zona en la que tanto las empresas como las personas pueden pagar y cobrar en euros tanto dentro como fuera de las fronteras de su propio país. La Directiva Comunitaria de Servicios de Pagos vela para que las condiciones, los derechos y las obligaciones sean iguales para todos sin importar el estado desde el que operen.
Normativa y objetivos del mandato SEPA bancario
El objetivo de la zona SEPA es crear un mercado unificado por una misma moneda (el euro) y en el que los pagos sean tan simples y baratos como los nacionales. Para conseguirlo, el Consejo Europeo de Pagos define tres sistemas SEPA: el adeudo directo, la transferencia y el pago con tarjeta.
Hay que tener en cuenta, por lo tanto, que SEPA persigue la mencionada integración a través de todo un conjunto de iniciativas:
- La moneda única, el euro, implementada en la UE desde 2002.
- Los mismos instrumentos de pago: transferencias, adeudos por domiciliaciones bancarias y pagos con tarjetas.
- Las infraestructuras con las que procesar los pagos y cobros de forma eficaz.
- El uso de estándares técnicos iguales en todos los estados implicados.
- Las prácticas comerciales comunitarias.
- El marco legal que permita operar de forma eficiente.
- El desarrollo de nuevos servicios que se adapten a las necesidades que vayan surgiendo con el tiempo.
¿Qué países pertenecen a la zona SEPA?
La zona SEPA está integrada por los 28 países que forman parte de la Unión Europea, además de los cuatro miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio, Mónaco y San Marino.
Específicamente, la zona SEPA incluye a los siguientes estados:
- Alemania
- Austria
- Bélgica
- Chipre
- Eslovaquia
- Eslovenia
- España (incluyendo a las Islas Canarias, Ceuta y Melilla)
- Estonia
- Finlandia (incluyendo a las islas Åland)
- Francia (incluyendo a la Guinea Francesa, Guadalupe, Martinica, Mayotte, San Bartolomé, la parte francesa de San Martín, Reunión, San Pedro y Miquelón)
- Grecia
- Irlanda
- Italia
- Letonia
- Lituania
- Luxemburgo
- Malta
- Monaco
- Países Bajos
- Portugal (incluyendo a las Azores y Madeira)
- San Marino
Beneficios de la zona SEPA
Las múltiples ventajas de la zona SEPA quedan implícitas en su propia definición y en todo lo que ya ha sido tratado hasta ahora en este mismo artículo. Pero nunca está de más sintetizar beneficios tan interesantes en una lista como la que sigue:
- Mejora en la velocidad y seguridad de los pagos y transferencias.
- Supresión de barreras en operativa bancaria entre los países intracomunitarios.
- Simplificación bancaria, ya que es posible utilizar una misma cuenta para todas las operaciones dentro de la zona SEPA.
- Mayor eficacia en la operativa bancaria, lo que se traduce en un incremento de la innovación en los métodos de pago.
¿Qué es una transferencia SEPA?
Ya ha quedado claro que la zona SEPA permite tres tipos de operaciones: el adeudo directo, el pago con tarjeta y la transferencia. A continuación vamos a ver exclusivamente esta última modalidad de pago en profundidad.
¿Qué tipos de transferencias SEPA existen y cuánto tardan en hacerse efectivas?
Dependiendo del tiempo necesario para que sea efectiva la operación, existen dos tipos de transferencias SEPA:
1. Transferencia SEPA estándar. Se utiliza para realizar operaciones puntuales. Su operativa depende del IBAN («Código de Identificación de Entidad») o del BIC («Código de Identificación de Entidad») de las dos partes involucradas en la transferencia, tanto el emisor como el beneficiario. Suelen hacerse efectivas en un día hábil desde el momento exacto en el que se realiza el pago (por lo que tienen cierto margen si te has equivocado y las quieres anular).
¿Cuáles son los límites y comisiones de esta orden de pago?
Si vas a empezar a utilizar este modo de pago, es probable que te estés preguntando tanto por sus límites como por sus comisiones. En cuanto a lo primero, debes saber que, por seguridad, los diferentes tipos de transferencia SEPA tienen también diferentes límites:
- La modalidad estándar tiene un límite máximo de 999 999 999.99 euros.
- La modalidad inmediata tiene un límite de 100 000 euros.
¿Cuál es la diferencia entre pago SEPA y SWIFT?
Ahora que ya ha quedado claro todo lo concerniente al concepto SEPA, es probable que te estés preguntando por otras siglas que suelen mencionarse al hablar de transferencias: SWIFT («Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications»). A diferencia de las operaciones SEPA, que se se realizan dentro de la zona euro, los pagos SWIFT agrupan transferencia de fondos internacionales en diferentes divisas de todo el mundo.
¿Cuáles son las ventajas de las transferencias SEPA?
¿Qué mejor forma de poner el punto y final al respecto de las transferencias SEPA que listando sus beneficios a modo de recapitulación final? Aquí tienes una lista que acabará de convencerte de la efectividad de este modo de pago:
- Son operaciones rápidas e incluso inmediatas.
- El proceso es simple.
- Su coste es más bajo.
- Los cargos asociados se reducen.
- La operativa entre estados se ve favorecida.
Tarjetas físicas y virtuales, transferencias, TPV... Decide cómo quieres pagar.