¿Qué es una transferencia SEPA?

Hay ocasiones en las que unas siglas se filtran de repente en tu existencia y te pillan por sorpresa. El mundo gira deprisa y no espera nadie… Así que siempre hay que prestar atención a novedades como, por ejemplo, las transferencias SEPA y todo lo que las rodea. Porque, al final, conocer en profundidad este tipo de conceptos siempre favorecerá a la gestión de tus finanzas.Y es que las transferencias SEPA se han convertido en el nuevo estándar: ante los evidentes beneficios que implican, los clientes son los primeros que las reclaman. Y, en consecuencia, las diferentes entidades bancarias se han tenido que poner las pilas para ofrecerlas.Para que no tengas ninguna duda sobre esta modalidad de pago, en este artículo vamos a explicártelo todo sobre la zona SEPA primero y, a continuación, sobre las correspondientes transferencias. Porque es imposible comprender una sin conocer la otra.

Partamos de lo básico, que no es otra cosa que la definición del concepto que nos ocupa.

Dicho de otra forma: SEPA hace referencia a una zona en la que tanto las empresas como las personas pueden pagar y cobrar en euros tanto dentro como fuera de las fronteras de su propio país. La Directiva Comunitaria de Servicios de Pagos vela para que las condiciones, los derechos y las obligaciones sean iguales para todos sin importar el estado desde el que operen.Es una iniciativa que partió del sector bancario y que fue definida por el Banco Central Europeo y la Comisión Europea. La idea detrás de la zona SEPA es sencilla: si la introducción del euro como moneda única tenía como objetivo permitir que cualquiera pudiera pagar y cobrar en euros dentro de las fronteras de la Unión Europea, esta iniciativa establece la base necesaria para que las operaciones bancarias intracomunitarias puedan funcionar con la misma simplicidad y eficacia, ya sean adeudos, transferencias o pagos con tarjeta.

El objetivo de la zona SEPA es crear un mercado unificado por una misma moneda (el euro) y en el que los pagos sean tan simples y baratos como los nacionales. Para conseguirlo, el Consejo Europeo de Pagos define tres sistemas SEPA: el adeudo directo, la transferencia y el pago con tarjeta.

Hay que tener en cuenta, por lo tanto, que SEPA persigue la mencionada integración a través de todo un conjunto de iniciativas:

• La moneda única, el euro, implementada en la UE desde 2002.
• Los mismos instrumentos de pago: transferencias, adeudos por domiciliaciones bancarias y pagos con tarjetas.
• Las infraestructuras con las que procesar los pagos y cobros de forma eficaz.
• El uso de estándares técnicos iguales en todos los estados implicados.
• Las prácticas comerciales comunitarias.
• El marco legal que permita operar de forma eficiente.
• El desarrollo de nuevos servicios que se adapten a las necesidades que vayan surgiendo con el tiempo.

La zona SEPA está integrada por los 28 países que forman parte de la Unión Europea, además de los cuatro miembros de la Asociación Europea de Libre Comercio, Mónaco y San Marino.

Específicamente, la zona SEPA incluye a los siguientes estados:

• Alemania
• Austria
• Bélgica
• Chipre
• Eslovaquia
• Eslovenia
• España (incluyendo a las Islas Canarias, Ceuta y Melilla)
• Estonia
• Finlandia (incluyendo a las islas Åland)
• Francia (incluyendo a la Guinea Francesa, Guadalupe, Martinica, Mayotte, San Bartolomé, la parte francesa de San Martín, Reunión, San Pedro y Miquelón)
• Grecia
• Irlanda
• Italia
• Letonia
• Lituania
• Luxemburgo
• Malta
• Monaco
• Países Bajos
• Portugal (incluyendo a las Azores y Madeira)
• San Marino

Esto, a su vez, deja fuera de la zona SEPA a los siguientes países: Bulgaria, Croacia, República Checa, Dinamarca, Hungría, Islandia, Liechtenstein, Noruega, Polonia, Rumanía Suecia, Suiza y Reino Unido.

Las múltiples ventajas de la zona SEPA quedan implícitas en su propia definición y en todo lo que ya ha sido tratado hasta ahora en este mismo artículo. Pero nunca está de más sintetizar beneficios tan interesantes en una lista como la que sigue:

• Mejora en la velocidad y seguridad de los pagos y transferencias.
• Supresión de barreras en operativa bancaria entre los países intracomunitarios.
• Simplificación bancaria, ya que es posible utilizar una misma cuenta para todas las operaciones dentro de la zona SEPA.
• Mayor eficacia en la operativa bancaria, lo que se traduce en un incremento de la innovación en los métodos de pago.

Ya ha quedado claro que la zona SEPA permite tres tipos de operaciones: el adeudo directo, el pago con tarjeta y la transferencia. A continuación vamos a ver exclusivamente esta última modalidad de pago en profundidad.

Dependiendo del tiempo necesario para que sea efectiva la operación, existen dos tipos de transferencias SEPA:

1. Transferencia SEPA estándar. Se utiliza para realizar operaciones puntuales. Su operativa depende del IBAN («Código de Identificación de Entidad») o del BIC («Código de Identificación de Entidad») de las dos partes involucradas en la transferencia, tanto el emisor como el beneficiario. Suelen hacerse efectivas en un día hábil desde el momento exacto en el que se realiza el pago (por lo que tienen cierto margen si te has equivocado y las quieres anular).

2. Transferencia SEPA inmediata. Es igual al estándar excepto por un detalle realmente importante: tal y como su nombre indica, los fondos son transferidos de una cuenta a otra en un máximo de 10 segundos. Semejante velocidad es posible gracias a que, en este tipo de operaciones, no existe ningún intermediario, sino que la entidad bancaria del emisor y la del beneficiario usan una ruta directa. Este tipo de transferencias está disponible 365 días del año y 24 horas al día, lo que supone todo un salto cualitativo si se compara con otras operativas bancarias que suelen verse afectadas por festivos o fines de semana.

Obviamente, la transferencia inmediata es preferible a la estándar. Pero hay que andar con ojo, ya que no todos los bancos la han implantado todavía. Antes de realizar cualquier tipo de transferencia, comprueba que tu entidad bancaria permite la modalidad inmediata, así podrás calcular cuánto tardará en ser efectiva y evitarás sorpresas indeseadas.

Si vas a empezar a utilizar este modo de pago, es probable que te estés preguntando tanto por sus límites como por sus comisiones. En cuanto a lo primero, debes saber que, por seguridad, los diferentes tipos de transferencia SEPA tienen también diferentes límites:

• La modalidad estándar tiene un límite máximo de 999 999 999.99 euros.
• La modalidad inmediata tiene un límite de 100 000 euros.

Ahora bien, estos son los límites que se han establecido como canon dentro de la Unión Europea. Cada entidad bancaria, por su parte, es libre de marcar el límite que considere adecuado para sus propias transferencias bancarias. Por lo que nunca está de más que investigues antes de empezar a usar este modo de pago.

Lo mismo ocurre con las comisiones. De entrada, una transferencia SEPA tiene el mismo coste que una transferencia bancaria nacional: cero euros. Pero determinados bancos pueden cobrar comisiones si lo consideran necesario (sobre todo para opciones tan jugosas como la transferencia inmediata), así que se impone chequear con tu entidad bancaria y no dar por supuesto que va a ser un servicio gratis.

Es necesario saber que algunas entidades bancarias optan por los «costes compartidos», lo que significa que se reparten las comisiones entre el emisor y el beneficiario. Y que otros bancos cobran comisión en el caso de que el pago implique un cambio de divisa (ya que todavía existen algunos estados excepción que no han adoptado el euro como moneda oficial). Así que es necesario volver a repetir: infórmate en tu entidad bancaria antes de realizar ningún tipo de operación.

Ahora que ya ha quedado claro todo lo concerniente al concepto SEPA, es probable que te estés preguntando por otras siglas que suelen mencionarse al hablar de transferencias: SWIFT («Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications»). A diferencia de las operaciones SEPA, que se se realizan dentro de la zona euro, los pagos SWIFT agrupan transferencia de fondos internacionales en diferentes divisas de todo el mundo.

Ambos modos de pago comparten un objetivo común: garantizar que las operaciones bancarias tanto para empresas como para particulares sean fiables y seguras. La principal diferencia, eso sí, estriba en una cuestión de velocidad, ya que las transferencias SWIFT pueden tardar varios días en hacerse efectivas en la cuenta del beneficiario.

¿Qué mejor forma de poner el punto y final al respecto de las transferencias SEPA que listando sus beneficios a modo de recapitulación final? Aquí tienes una lista que acabará de convencerte de la efectividad de este modo de pago:

• Son operaciones rápidas e incluso inmediatas.
• El proceso es simple.
• Su coste es más bajo.
• Los cargos asociados se reducen.
• La operativa entre estados se ve favorecida.