Anticipo de facturas: convierte tus facturas pendientes en liquidez

Todos sabemos cómo funciona el drama de las facturas cuando eres un negocio: tú las emites con toda la esperanza del mundo, pero el receptor puede llegar a alargar el pago hasta el infinito y más allá. Y esto significa que, a veces, tienes que esperar 30, 60 e incluso 90 días para cobrar ese dinero que, probablemente, necesitas ahora mismo. Conceptos como anticipo de facturas (desgranado en este artículo) o el pago a plazos existen precisamente para ayudarte a este respecto. El anticipo de facturas te permite convertir las facturas pendientes en liquidez inmediata. Sin necesidad de esperar al vencimiento. Justo cuando lo necesites.

Dicho de otra forma: en vez de esperar a que tu cliente pague dentro de los plazos acordados (que en España suelen rondar entre los 30 a los 90 días), un servicio financiero te adelanta ese dinero hasta que el cliente abone el importe en el tiempo estipulado. Así puedes seguir operando con normalidad en tu día a día financiero.

Por sus características, el anticipo de facturas es una herramienta especialmente útil para todos aquellos negocios que manejen una elevada facturación a crédito. Y es que es en estos casos donde el desajuste entre lo que se factura y lo que realmente hay en caja puede poner en jaque la operativa diaria.

Dependiendo de la forma en la que se estructure la operación, pueden distinguirse hasta cuatro tipos diferentes de anticipos de facturas:

• Anticipo con recurso. Si tu cliente no paga la factura al vencimiento, tú sigues siendo responsable de devolver el dinero adelantado. Suele tener un coste más bajo, ya que el riesgo lo sigues asumiendo tú.
  
  
• Anticipo sin recurso. El riesgo de impago lo asume la entidad que te adelanta el dinero. Es más caro, pero te protege si tu cliente no paga.
  
  
• Anticipo bancario. Lo gestionas a través de tu banco habitual, normalmente si ya tienes una línea de crédito o descuento abierta con él.
  
  
• Anticipo de facturas online. Lo gestionas a través de una plataforma fintech, sin necesidad de pasar por la banca tradicional. El proceso suele ser más rápido y con menos papeleo.

Por lo general, el anticipo de facturas es un servicio con una serie de pasos concretos que suelen ser los mismos independientemente de si trabajas con un banco, una fintech o una entidad de factoring. En total, deberás enfrentarte a cinco pasos. 

Lo primero es que decidas a través de quién vas a anticipar la factura: tu banco habitual, una plataforma online o una entidad de factoring. La elección depende de tus necesidades: ¿te apremia el tiempo y necesitas rapidez? ¿Tu prioridad es un coste ajustado? ¿Debes procesar un volumen elevado de facturas?

Una vez elijas a una entidad a partir de tus prioridades, tan solo necesitarás seleccionar la factura o facturas concretas que quieres adelantar. Piensa que no es necesario anticipar todo lo que tengas pendiente de cobro, sino que puedes hacerlo factura a factura.

Ya tienes controladas la entidad financiera y las facturas a abonar, así que ahora es el momento de formalizar la solicitud. En el caso de plataformas online, esta solicitud suele reducirse a subir la factura y los datos básicos del cliente que debe pagarla. Si trabajas con un banco o una entidad de factoring más tradicional, es probable que te pidan también información adicional sobre tu empresa y sobre la solvencia del deudor.

Llegados a este punto, nos encontramos en un momento crucial. Y es que, antes de adelantarte el dinero de tus facturas, la entidad debe analizar el riesgo de la operación. Aquí hay un matiz a tener en cuenta: lo que se evalúa principalmente no es tu solvencia como negocio, sino la de tu cliente, ya que es él quien debe pagar la factura al vencimiento. Este análisis puede tardar minutos en una fintech o varios días en un banco tradicional.

Aquí empiezan a acelerarse las cosas: cuando se apruebe la operación, recibirás el adelanto acordado, normalmente descontando ya la comisión o el interés correspondiente. En muchos casos, el desembolso no es del 100 % del valor de la factura, sino de un porcentaje (por ejemplo, un 80 - 90 %), reservándose el resto hasta que se complete el cobro.

En la fecha de vencimiento, el cliente deberá pagar la factura. Y aquí existen dos opciones: podrá hacerlo directamente a la entidad financiera o a través de ti, según cómo se haya acordado. Con ese pago se cierra la operación: si te habían adelantado solo una parte del importe, ahora recibes el resto (menos comisiones); y si el cliente no paga, dependerá de si el anticipo era con o sin recurso quién asuma esa pérdida.

Obviamente, cada entidad financiera establece sus propios requisitos en lo que a anticipo de facturas se refiere. Pero existen algunos básicos que debes tener en cuenta:

• Ser autónomo o empresa con actividad regular. La mayoría de entidades exigen cierta antigüedad del negocio (a menudo entre 6 y 12 meses), para asegurarse de que no es tu primera operación.
  
  
• Facturas emitidas a otras empresas, no a particulares. El anticipo de facturas suele limitarse a operaciones B2B (entre empresas), ya que el análisis de riesgo se basa en la solvencia del cliente que debe pagar.
  
  
• Facturas correctamente formalizadas. Deben incluir todos los datos fiscales exigidos y, en muchos casos, contar con la conformidad o aceptación expresa del cliente, para evitar disputas sobre el importe o el plazo.
  
  
• Solvencia del cliente (deudor), no necesariamente la tuya. Como la entidad recupera el dinero cuando tu cliente paga, suele pedir información sobre su historial de pagos y su situación financiera.
  
  
• Documentación básica del negocio. DNI o NIF, escritura de constitución si eres empresa, y en ocasiones extractos bancarios recientes o el histórico de facturación.
  
  
• Ausencia de impagos previos con ese mismo cliente. Si el deudor ya tiene facturas impagadas pendientes, es probable que la entidad rechace la operación o la encarezca.

Anticipo de facturas, factoring, confirming… ¿Estamos hablando de lo mismo en estos tres casos? No exactamente. Para entender sus diferencias fundamentales, aquí tienes la siguiente tabla: