Diferenças entre cartão de crédito e débito

Se nunca ouviu na vida a pergunta: “débito ou crédito?”, é possível que já se tenha deparado com alguma compra online que permitia a opção de escolher crédito ou débito. Fato é que, segundo o Relatório dos Sistemas de Pagamentos 2024 do Banco de Portugal, apenas 10% das operações processadas em Portugal em estabelecimentos foram feitas com cartões de crédito, face à maioria esmagadora que opta pelo débito.

Existem razões palpáveis que justificam esta estatística. Neste artigo a Qonto explica a principal diferença entre cartão de crédito e débito e quando vale a pena usar um ou outro.

Um cartão de débito é um meio de pagamento eletrónico diretamente ligado à sua conta bancária. Quando efetua uma compra ou levantamento, o valor é imediatamente debitado do saldo disponível na conta. Pode estar associado a categorias específicas como alimentação, viagens ou combustível. 

Este tipo de cartão funciona como uma extensão prática da sua conta à ordem, permitindo aceder aos seus fundos sem necessidade de transportar dinheiro físico. Não é possível gastar mais do que o saldo disponível, exceto se tiver um limite de descoberto autorizado pela instituição financeira.

O funcionamento do cartão de débito é direto e transparente:

• Débito imediato: o valor da compra é descontado na hora da transação;
• Sem dívidas: só pode gastar o que tem disponível na conta;
• Controlo total: permite monitorizar despesas em tempo real;
• Aceitação universal: aceite em milhões de estabelecimentos com terminais de pagamento.

Quando passa o cartão num terminal ou faz uma compra online, a instituição financeira verifica instantaneamente se existe saldo suficiente. Se sim, autoriza a transação e debita o montante. Este processo demora apenas alguns segundos.

Seus benefícios são importantes para a gestão financeira e incluem:

• Não há risco de endividamento: impossível gastar mais do que possui;
• Custos reduzidos: geralmente sem anuidades ou com taxas mínimas;
• Gestão simplificada: facilita o controlo orçamental;
• Segurança: menos dinheiro físico em circulação;
• Transparência: todas as transações ficam registadas no extrato.

Já o cartão de crédito, é um meio de pagamento que funciona como um empréstimo de curto prazo concedido pela instituição financeira. Ao contrário do débito, o dinheiro gasto não sai imediatamente da sua conta.

A instituição paga ao comerciante por si e depois envia-lhe uma fatura mensal com todas as despesas efetuadas. Pode optar por pagar o valor total ou parcialmente, sendo que os montantes não pagos ficam sujeitos a juros.

Baseia-se em nos seguintes princípios fundamentais:

• Limite de crédito: máximo que pode gastar (por exemplo, 2.000€);
• Período de carência: tempo entre a compra e o pagamento da fatura;
• Fatura mensal: resume todas as despesas do mês;
• Opções de pagamento: total, parcial ou valor mínimo;
• Juros: aplicados sobre valores não pagos integralmente.

Quando faz uma compra, a instituição financeira verifica se ainda tem crédito disponível dentro do seu limite. Se sim, autoriza a transação. No final do mês, recebe uma fatura com todas as compras e deve pagar pelo menos o valor mínimo estipulado.

Dentre os principais motivos pelo quais os cartões de créditos são escolhidos, destacam-se:

• Flexibilidade financeira: pode efetuar compras mesmo sem saldo imediato;
• Programas de recompensas: cashback, milhas aéreas ou descontos;
• Seguros incluídos: proteção em viagens, compras e assistência;
• Maior aceitação internacional: especialmente em reservas e compras online;
• Construção de histórico: ajuda a estabelecer credibilidade financeira.

Compreender a diferença entre cartão de crédito e débito é essencial para tomar decisões financeiras acertadas. Veja as principais distinções:

Cada tipo de cartão tem situações em que é mais vantajoso. Veja exemplos práticos para empresas e profissionais:

O cartão de débito é a melhor escolha quando:

• Compras diárias: café, almoços de trabalho, combustível, estacionamento;
• Fornecedores locais: pagamento a pequenos fornecedores e prestadores de serviços;
• Controlo orçamental rigoroso: quando precisa garantir que não ultrapassa o orçamento;
• Levantamentos: obtenção de dinheiro em multibanco sem custos adicionais;
• Pagamentos a colaboradores: reembolsos de pequenas despesas;
• Compras em estabelecimentos nacionais: onde a aceitação é universal.

O cartão de crédito é preferível quando:

• Reservas de viagens: hotéis e rent-a-car exigem frequentemente cartão de crédito como garantia;
• Compras online internacionais: maior proteção e aceitação em plataformas estrangeiras;
• Despesas imprevistas: quando precisa fazer uma compra urgente sem saldo imediato;
• Grandes investimentos: equipamento informático, mobiliário de escritório com pagamento diferido;
• Aproveitar recompensas: acumular cashback ou milhas em despesas recorrentes;
• Seguros incluídos: viagens de negócios que beneficiam de seguro automático

Ao escolher entre cartão de crédito e débito, considere estes fatores:

Análise de necessidades:

• Qual o volume mensal de despesas?
• Precisa de flexibilidade no pagamento?
• Faz compras internacionais frequentes?
• Tem colaboradores que precisam de cartões?
• Valoriza programas de recompensas?

Avaliação de custos:

• Anuidade do cartão;
• Comissões de transação;
• Taxas de levantamento;
• Juros (no caso de crédito);
• Custos de cartões adicionais.

Funcionalidades importantes:

• Gestão digital através de app;
• Notificações em tempo real;
• Possibilidade de bloquear/desbloquear;
• Integração com software de contabilidade;
• Suporte ao cliente eficiente.

Com os cartões de débito da Qonto, pode:

• Emitir cartões físicos e virtuais para cada colaborador em minutos;
• Definir limites personalizados por cartão (diários, semanais ou mensais);
• Controlar despesas em tempo real através da aplicação móvel;
• Bloquear ou desbloquear cartões instantaneamente se necessário;
• Categorizar automaticamente todas as transações para contabilidade;
• Receber notificações de cada pagamento efetuado;
• Exportar dados diretamente para o seu software de contabilidade.