Il credito è un importante alleato per le imprese. Diversi tipi di credito possono essere usati per far fronte ad altrettante situazioni o fasi di un’impresa, uno di questi è il microcredito. Il microcredito è uno strumento di grande utilità, in quanto aiuta a sostenere spese fondamentali per la tua attività, seppur di importo ridotto. In questa pagina puoi trovare informazioni su che cos’è il microcredito per imprese e come funziona. Inoltre, ti spieghiamo come Qonto può aiutarti a far fronte a eventuali problemi di liquidità in azienda.

Diversamente da quanto si possa pensare, il microcredito è qualcosa di più di un prestito di piccola entità, ma un vero e proprio strumento con finalità sociali. La specificità del microcredito è l’attenzione al richiedente durante l’intero percorso di finanziamento, così come l’aspetto inclusivo del microcredito. Il microcredito è, infatti, un’offerta personalizzata, che punta a offrire soluzioni finanziarie a persone che avrebbero difficoltà ad accedere al credito tradizionale.

Il microcredito d’impresa è uno strumento inclusivo, che viene concesso senza garanzie reali per l’avvio di attività o per il finanziamento di progetti di imprese già esistenti. Come specificato dall’Ente Nazionale per il Microcredito.

Se sei interessato ad accedere al microcredito per la tua impresa, l’iter è relativamente semplice.

1. Per prima cosa devi rivolgerti a un istituto accreditato e presentare il tuo progetto, sia che si tratti dell’avvio di una nuova impresa, sia che si tratti di finanziare la tua attività esistente (acquisto di beni, stipendi, mancanza di liquidità, formazione aziendale, etc.)
2. A questo punto la richiesta viene esaminata. Se la pratica ha successo, vengono concordate le condizioni del prestito e sottoscritto il contratto
3. Il credito viene erogato sul tuo conto
4. A partire dalla data prestabilita, inizi a ripagare l’importo finanziato con cadenza mensile
5. Allo scadere della durata del prestito, se hai pagato puntualmente, il debito viene estinto

Come stabilito dall’ex articolo 111 del TUB (Testo Unico Bancario) e dal DM 176 del 2014, il microcredito in Italia può essere offerto da 3 tipi di soggetti:

• Gli istituti bancari
• Gli operatori specializzati, ovvero delle società che rispettano alcuni requisiti e che hanno come unico oggetto sociale il microcredito
• Le cooperative di finanza mutualistica e solidale, degli enti cooperativi senza scopo di lucro in cui tutti i partecipanti devono essere soci

L’accesso al microcredito per le imprese rappresenta una soluzione concreta per ottenere finanziamenti in assenza di garanzie reali. Il microcredito è rivolto principalmente a piccole imprese, startup e professionisti che trovano difficoltà ad accedere al credito tradizionale.

Il microcredito d’impresa è disponibile per i seguenti soggetti:

• Lavoratori autonomi
• Imprese individuali
• Società di persone
• SRL e SRLS
• Società cooperative
• Società tra professionisti

Tuttavia, sono esclusi:

• i professionisti e le imprese individuali con più di 5 dipendenti
• e le società con un numero di dipendenti superiori a 10 (i soci sono esclusi da questo conteggio)

Il requisito della forma giuridica è uno dei requisiti per l’accesso al microcredito, ma non l’unico. Vedi gli altri requisiti.

Poiché il microcredito rappresenta uno strumento di inclusione finanziaria, una delle sue particolarità è la quasi totale assenza di garanzie reali richieste per ottenere il finanziamento.

Con microcredito si fa riferimento a prestiti cosiddetti chirografari, ovvero prestiti dove l’accesso dipende principalmente dalla valutazione della situazione economica della tua impresa e dalla solidità del business plan che presenti. Non hai bisogno di beni personali o aziendali da ipotecare in cambio dell’accesso al credito.

Questo aspetto rende il microcredito d’impresa particolarmente conveniente, in quanto il rischio per il tuo patrimonio personale è fortemente ridotto.

Inoltre, il microcredito prevede, in alcuni casi, la possibilità di beneficiare di una garanzia pubblica, come quella offerta dal Fondo di Garanzia per le PMI, che serve a coprire una parte (fino all’80%) dell’importo finanziato. In questo modo anche l’istituto che offre il microcredito è parzialmente tutelato, e sarà quindi più propenso a semplificare l’accesso al credito.

Per accedere al microcredito puoi:

• rivolgerti alla banca presso la quale hai aperto il conto business della tua attività
• cercare dei fornitori di servizi di microcredito specializzati

L’accesso al microcredito per le imprese è una scelta che spetta al fornitore del servizio. La condizione più importante di tutte per fare richiesta di microcredito è la presentazione di un business plan dettagliato, che illustri sia l’idea imprenditoriale alla base della richiesta, sia le risorse necessarie e come verranno destinate.

Tuttavia, ci sono dei requisiti e dei limiti economici che bisogna rispettare.

• La forma giuridica dell’impresa deve essere tra quelle stabilite per legge
• L’attivo patrimoniale non può superare i 300.000 euro
• I ricavi lordi devono essere inferiori a 200.000 euro
• Il livello di indebitamento non deve oltrepassare i 100.000 euro.

In genere l’iter per ricevere un microcredito richiede alcune settimane. Possono trascorrere dai 20 ai 40 giorni dalla richiesta iniziare all’effettiva erogazione del credito. Il fattore più decisivo è la completezza della documentazione, più è completa e meglio formulata, più rapide saranno le verifiche.

Per questo motivo, se sei intenzionato a fare richiesta per un microcredito, ti conviene iniziare subito a prepare i seguenti documenti:

*Solo nel caso in cui si tratti di un’impresa costituita da più di 18 mesi.

A questi documenti, utili a stabilire la situazione economica e professionale della tua attività, va aggiunta la documentazione relativa ai progetti e alle spese previste, come:

• Eventuali attestazioni professionali necessarie per la realizzazione del progetto
• Lettera di intenti per l'uso e/o locazione del sito operativo, se previsto
• Copia del contratto di franchising da sottoscrivere per l'avvio d’impresa, nel caso di nuova attività in franchising
• Preventivi di vario genere per l’acquisto di beni e servizi legati al progetto da finanziare

Il microcredito alle imprese ti consente di finanziare diverse esigenze aziendali, purché siano strettamente connesse all’attività e allo sviluppo dell’impresa.

Alcuni delle principali usi per il microcredito sono:

• Acquisto di beni e servizi: puoi usare il microcredito per comprare materie prime necessarie alla produzione, merci destinate alla rivendita, oppure servizi funzionali all’attività aziendale.
• Pagamento di nuovi dipendenti o soci lavoratori: il finanziamento copre anche le retribuzioni di nuove assunzioni o l’ingresso di soci lavoratori.
• Formazione aziendale: puoi sostenere i costi di formazione per migliorare le competenze del tuo team o per sviluppare nuove capacità all’interno dell’azienda.
• Rafforzamento della liquidità aziendale: puoi destinare il microcredito a ripristinare il capitale circolante e a coprire temporanei bisogni di cassa, come il pagamento di affitti, canoni di leasing o altre spese correnti.

Per legge il microcredito arriva fino a 75.000 euro, fatta eccezione per le società a responsabilità limitata (SRL), che possono chiedere un importo massimo di 100.000 euro. In questo caso però, l’ente creditore può riservarsi il diritto di richiedere anche delle garanzie reali.

Gli interessi applicati ai servizi di microcredito aziendale dipendono dall’ente creditore. La struttura delle commissioni è solitamente trasparente e di facile comprensione. Il credito fornito viene ripagato in un numero concordato di rate mensili, il cui importo è fisso e concordato in partenza. La rata mensile comprende solitamente un tasso d’interesse, che corrisponde al margine di guadagno dell’istituto creditore.

La legge stabilisce che il costo totale del microcredito, comprensivo di interessi e spese, non può superare la somma dei costi di gestione e del rendimento per chi eroga il prestito. Il rendimento deve comunque rimanere inferiore al tasso di inflazione annuo.