Visibilidad y control en las finanzas de tu empresa

En una sociedad cada vez más digitalizada, es inevitable el auge del modelo de negocio fintech (empresas 100 % digitales que ofrecen servicios financieros utilizando Tecnologías de la Información y Comunicación). ¿Por qué? Por las siguientes razones...

1. Ofrecen servicios similares e incluso más completos que los de la banca tradicional. Por el momento, algunos no ofrecen financiación por sí mismos, sino a través de colaboraciones. Actualmente, sus servicios principales comprenden cuentas corrientes con aplicaciones rápidas y funcionales, varias tarjetas de débito físicas o virtuales e incluso múltiples cuentas integradas en una misma cuenta principal para gestionar la tesorería de la empresa. También incluyen herramientas específicas para la gestión contable de todo tipo de organizaciones.

2. Trabajan con diferentes divisas, no solo con euros, por lo que las transferencias internacionales son más económicas. La retirada de dinero en cajeros de cualquier parte del mundo suele ser gratuita o con costes reducidos.

3. Permiten abrir una cuenta de empresa online en otros países.

4. Usan los últimos avances tecnológicos, lo que implica rapidez y disminución en costes de mantenimiento y comisión.

5. Su operativa es 100 % digital y suelen tener su propia app móvil, algo que resulta particularmente ideal para pymes y profesionales por cuenta propia.

6. La mayoría de las fintech operan con criptomonedas.

7. Ofrecen avanzadas medidas de seguridad.

8. Ofrecen integraciones con otras herramientas de gestión empresarial para automatizar procesos y ganar tiempo.

La mayoría de los bancos cobran comisiones por el mantenimiento de una cuenta corriente empresarial, por domiciliar recibos e incluso por la apertura de la misma cuenta. Este tipo de entidad bancaria también suele cobrar una suma considerable por el uso de tarjetas de crédito o débit, e incluso pueden limitar su uso. Además, el año 2020 se caracterizó por una subida generalizada de las comisiones bancarias, a pesar del descontento de sus clientes, tanto particulares como empresas.

Sin embargo, existen entidades no tradicionales que ofertan crear una cuenta empresa sin comisiones ocultas. Qonto ofrece una cuenta empresa para mantener tus ingresos seguros como pyme o autónomo. Además, ofrece los primeros 30 días gratis y múltiples planes (mensuales o anuales) con una tarifa fija que permite saber con certeza lo que se está pagando, sin sorpresas en la factura.

Las tarifas variarán dependiendo de si se trata de una cuenta particular o una profesional. Esta segunda hace necesarios más requisitos y, por lo general, presenta un coste más elevado por los servicios incluidos, que son más extensos.

Si quieres ver de forma detallada los servicios que las principales entidades bancarias en España ofrecen a las pymes y autónomos, consulta nuestro comparador bancario.

Son varios los bancos que ofrecen el servicio de banca electrónica para empresas, cada uno con sus propias ventajas y derechos. Así, se puede escoger entre los productos que ofrecen los bancos clásicos, como la Cuenta Negocios BBVA, la Cuenta Negocios Bankia - Caixabank, la Cuenta-1|2|3 Profesionales de Banco Santander, la Cuenta Profesional Bankinter o, en banca digital, la cuenta N26 Business. Todos ofrecen la posibilidad de gestionar diversas operaciones en línea y algunos hasta ofrecen tarjetas gratuitas que pueden usarse en su red de cajeros.

Salvo contadas excepciones, estos bancos aceptan que la contratación sea un proceso totalmente en línea. Esto significa que puedes abrir una cuenta corriente de forma virtual e inmediatamente empezar a gestionar pagos y cobros, controlar y hacer seguimiento de operaciones y simplificar el papeleo de tu organización.

Ahora bien, si lo que quieres es un servicio completamente online, puedes decantarte por una cuenta corriente como la de Qonto. Se trata de una fintech de origen francés disponible en España que te permite gestionar la apertura de tu cuenta empresa usando internet en tan solo 48 horas. Incluye, además, servicios adicionales como TPV o datáfono móvil.

Comparativamente hablando, se puede decir que los bancos españoles ofrecen en su mayoría la posibilidad de que sus clientes abran una cuenta de negocios totalmente online, aunque no disponen de algunas prestaciones o facilidades relativas a la simplificación de los procesos administrativos que, por ahora, son exclusivas de servicios financieros en línea.

En una sociedad cada vez más digitalizada, es inevitable el auge del modelo de negocio fintech (empresas 100 % digitales que ofrecen servicios financieros utilizando Tecnologías de la Información y Comunicación). ¿Por qué? Por las siguientes razones...

1. Ofrecen servicios similares e incluso más completos que los de la banca tradicional. Por el momento, algunos no ofrecen financiación por sí mismos, sino a través de colaboraciones. Actualmente, sus servicios principales comprenden cuentas corrientes con aplicaciones rápidas y funcionales, varias tarjetas de débito físicas o virtuales e incluso múltiples cuentas integradas en una misma cuenta principal para gestionar la tesorería de la empresa. También incluyen herramientas específicas para la gestión contable de todo tipo de organizaciones.

2. Trabajan con diferentes divisas, no solo con euros, por lo que las transferencias internacionales son más económicas. La retirada de dinero en cajeros de cualquier parte del mundo suele ser gratuita o con costes reducidos.

3. Permiten abrir una cuenta de empresa online en otros países.

4. Usan los últimos avances tecnológicos, lo que implica rapidez y disminución en costes de mantenimiento y comisión.

5. Su operativa es 100 % digital y suelen tener su propia app móvil, algo que resulta particularmente ideal para pymes y profesionales por cuenta propia.

6. La mayoría de las fintech operan con criptomonedas.

7. Ofrecen avanzadas medidas de seguridad.

8. Ofrecen integraciones con otras herramientas de gestión empresarial para automatizar procesos y ganar tiempo.

Es muy común confundir ambos términos, a pesar de que los fundamentos de ambas cuentas corrientes son completamente diferentes.

Plataformas online de la banca tradicional. Actualmente, todos los bancos ofrecen plataformas online por mucho que esto no signifique que sean bancos online. Por medio de estas plataformas, el cliente puede gestionar las cuentas a través de internet de forma autónoma, pero la entidad bancaria sigue manteniendo su red de oficinas y cajeros.

Servicios financieros online. Carecen de infraestructura física para la atención al público, ya que está centrada principalmente en operar a través de internet. La ausencia de una red de oficinas permite que los costes sean menores que los de la banca tradicional, y esto se traduce en mejores condiciones para el cliente, menos comisiones y mayor rapidez y facilidad en los trámites.

Cada partner establece sus propios criterios de elegibilidad. Por lo tanto, la posibilidad de obtener financiación para tu empresa dependerá principalmente de:

• La fecha de creación de tu empresa.
• La antigüedad de tu cuenta Qonto.
• Tu país de residencia.
• Tu volumen de negocio.
• Tu pasivo financiero.

Hay otros factores que pueden aumentar la probabilidad de obtener financiación, como el potencial de crecimiento o una gran cantidad de capital propio.

Ten en cuenta que Qonto no puede garantizar que obtengas un financiación, aunque cumplas todos los criterios de elegibilidad. Cada partner es libre de aceptar o rechazar tu solicitud de financiación, basándose en su propia evaluación.

La mayoría de las empresas necesitan fondos para crecer o ampliar su actividad. Estos son los tres principales métodos de financiación para empresas:

Fondos propios. La financiación con capital propio es un factor clave en la creación de una empresa. Para cubrir las necesidades de tesorería en el momento del lanzamiento, los socios de la empresa realizan aportaciones de capital. Por ejemplo, este paso incluye la aportación de capital mínimo (1 €) necesario para completar el registro de la empresa.

A medida que una empresa crece, puede necesitar aumentar su capital social. En este caso, los socios disponen de varias opciones de financiación:

• Una ampliación de capital con nuevas aportaciones.
• Inyectar fondos de la cuenta corriente de un socio.
• Abrir el capital social de la empresa a otros inversores.

Si tus necesidades de financiación están vinculadas a inversiones, ponte en contacto con las autoridades locales para obtener subvenciones. La principal ventaja de este método de financiación es que las empresas no tienen obligación de devolver las cantidades concedidas.

Préstamos bancarios para empresas. De todas las fuentes de financiación, el crédito empresarial es uno de los medios más comunes y preferidos por las empresas. Sin embargo, convencer a los bancos para que aprueben un préstamo no siempre es fácil para los empresarios.

Los bancos siempre intentarán minimizar los riesgos en caso de que una empresa fracase. En consecuencia, suelen pedir una importante contribución personal del prestatario, a menudo entre el 10 % y el 50 % de la cantidad prestada.

Además de este depósito personal y de un Plan de negocio convincente, los bancos exigen garantías sólidas sobre los activos de la empresa prestataria o sus asociados antes de conceder un préstamo. Estas garantías pueden incluir:

• Una fianza solidaria que permita al banco transferir la deuda a los directivos sin tener que actuar primero contra la empresa.
• Una fianza de una parte del capital social o empresarial.
• Otros medios de financiación externa.

Si no dispones de suficientes activos financieros y aportaciones personales para convencer a los bancos de que le presten dinero, existen otras líneas de financiación que pueden ayudarte.

Leasing. Si deseas adquirir equipos o bienes inmuebles, el leasing puede ser una buena alternativa. Para ello, ponte en contacto con empresas de leasing especializadas que te comprarán estos activos y luego te los alquilarán. Al final del contrato de leasing, tienes tres opciones:

• Devolver el bien a la empresa de leasing.
• Renovar el contrato de leasing.
• Comprar el bien a un precio inferior que tenga en cuenta el alquiler que ya has pagado.

Factoring. Otra solución para las empresas que buscan mejorar su tesorería es el factoring o anticipo de facturas. El factoring permite a las empresas ceder los créditos relacionados a su actividad comercial a otra, quien se encarga de gestionar el cobro.

Además de cubrir sus necesidades de financiación a corto plazo, el factoring protege a la empresa de las deudas impagadas de sus clientes. En efecto, es la entidad financiera quien asume el cobro de esas deudas.

Crowdfunding. El crowdfunding es otra fuente de financiación externa que se está popularizando entre las pymes. Optar por una plataforma de crowdfunding permite a las empresas recaudar fondos rápidamente entre un amplio público de inversores particulares. En lugar de ser una alternativa a los préstamos bancarios, el crowdfunding suele complementar un préstamo empresarial.

Si tu proyecto empresarial tiene un gran potencial de crecimiento, puedes recurrir a sociedades de venture capital o a particulares con experiencia inversora conocidos como business angels.

Si quieres lanzar al mercado una nueva empresa, puedes obtener financiación, incluido un préstamo bancario, para hacerlo. Sin embargo, la mayoría de los bancos suelen negarse a satisfacer tus necesidades de financiación sin un depósito de capital por tu parte.

Si no puedes aportar un depósito, existen otras fuentes de financiación que pueden ayudarte a reunir los fondos que necesitarás para poner en marcha tu empresa:

• Buscar socios y colaboradores, algo fácil si tu proyecto tiene un alto potencial de crecimiento.
• Pedir un préstamo sin aval a organizaciones especializadas (en Francia, por ejemplo, están France Active o l'ADIE).
• Recabar fondos de amigos y/o familiares.
• Lanzar una campaña de crowdfunding para recaudar fondos de inversores particulares.
• Pedir un microcrédito. Éstos están limitados a 10 000 euros y son una solución recomendada para proyectos de bajo riesgo, como una actividad artesanal.