Pignoramento

Quando un debito non viene saldato in tempo, è possibile riscuoterlo tramite pignoramento. Ma di cosa si tratta?

Il pignoramento quindi avviene tra due soggetti principali:

• il creditore (chi ha il diritto di riscuotere una somma di denaro);
• il debitore (chi ha un debito ed è tenuto a saldarlo).

Il pignoramento presso terzi è un particolare tipo di espropriazione forzata. In questo caso, il creditore ha il diritto di sottrarre beni del debitore che al momento sono detenuti presso terzi.

Si possono pignorare presso terzi:

• lo stipendio;
• la pensione (di vecchiaia, invalidità o reversibilità);
• il TFR (trattamento di fine rapporto);
• il conto corrente;
• l’affitto;
• i libretti di deposito e le cassette di sicurezza;
• gli straordinari di lavoro;
• i rimborsi spese;
• altri importi relativi alle prestazioni assistenziali o previdenziali, come l’accompagnamento per disabili o le rendite da assicurazioni sulla vita.

Per quanto riguarda stipendio e pensione, è possibile pignorare questi beni fino a massimo un quinto del loro importo. Questo perché al debitore deve rimanere una cifra sufficiente alla sua sopravvivenza.

Il pignoramento può quindi riguardare beni mobiliari e immobiliari. Ma quali sono i beni pignorabili?

È possibile sottrarre al debitore gli immobili di sua proprietà, come una casa o un ufficio.

Se il creditore è un privato, non esistono limiti da rispettare per poter espropriare un immobile, anche se si tratta della sua abitazione personale.

Invece se il creditore è l’Agenzia delle Entrate, non è possibile pignorare un immobile se rispetta le seguenti condizioni:

• è l’unico immobile di proprietà del debitore;
• è la sua residenza;
• è accatastato come civile abitazione;
• non è un immobile di lusso (categorie catastali A/8 e A/9).

Si possono pignorare anche tutti gli altri beni, definiti beni mobiliari.

Alcuni esempi di beni mobiliari sono:

• un’auto o una moto;
• oggetti di valore come i gioielli;
• opere d’arte;
• denaro contante;
• stipendio o pensione;
• TFR;
• conto corrente.

Uno dei casi comuni di pignoramento presso terzi è quello relativo a un conto corrente.

In generale, il pignoramento non porta al blocco dell’intera somma depositata sul conto. Viene garantito infatti un cosiddetto “minimo vitale”, che cambia ogni anno in base all’inflazione.

Il pignoramento si articola nelle seguenti fasi:

1. notifica dell’atto di precetto;
2. notifica dell’atto di pignoramento;
3. restituzione dell’atto di pignoramento al creditore;
4. redazione e trasmissione del verbale (per beni mobiliari);
5. deposito della nota di iscrizione a ruolo;
6. presentazione dell’istanza di vendita;
7. deposito della documentazione ipocatastale;
8. udienza di comparizione;
9. assegnazione o vendita dei beni.

Per iniziare il procedimento, il creditore deve possedere un titolo esecutivo, ossia un documento ufficiale che certifica l’esistenza del credito.

Fra questi documenti ci sono:

• atti pubblici che attestano il prestito di denaro, sottoscritti in presenza di un notaio;
• mutui, assegni e cambiali;
• atti di conciliazione firmati da entrambe le parti;
• sentenze di condanna;
• decreti ingiuntivi, notificati da almeno 40 giorni.

Nel caso in cui il debito non venga saldato, si deve dare avvio al pignoramento entro 90 giorni. Una volta passati i 90 giorni, l’atto di precetto perde efficacia e bisogna notificarne un altro.

Il pignoramento vero e proprio inizia con la notifica dell’atto di pignoramento all’UNEP (Ufficio notificazioni, esecuzioni e protesti). A questo atto, vanno allegati anche il precetto e il titolo esecutivo.

La pratica viene gestita da un ufficiale giudiziario che:

1. notifica l’atto al debitore;
2. in caso di pignoramento presso terzi, notifica l’atto ai terzi coinvolti, che rispondono fornendo una dichiarazione delle somme detenute in loro possesso;
3. restituisce l’atto di pignoramento al creditore.

In caso di pignoramento di beni mobiliari, l’ufficiale giudiziario si reca nei luoghi indicati per cercare beni da pignorare, redige un verbale e restituisce il verbale, il titolo esecutivo e il precetto al creditore.

Una volta restituito l’atto di pignoramento al creditore, si passa alla fase successiva.

Ricevuti i documenti, il cancelliere verifica la loro regolarità, forma un fascicolo e assegna un numero di ruolo. Soltanto a questo punto il processo passa in mano a un giudice.

Dopo 10 giorni ed entro 45 giorni, il creditore deve presentare presso il tribunale l’istanza di vendita o assegnazione, ossia la richiesta di vendita o assegnazione del bene pignorato.

In caso di pignoramento immobiliare, entro 60 giorni dal deposito dell’istanza bisogna allegare alla richiesta la documentazione ipocatastale: l’estratto del catasto e i certificati delle iscrizioni e trascrizioni dell’immobile effettuate nei 20 anni precedenti.

Entro 15 giorni dall’approvazione di questi documenti, il giudice deve:

• far scrivere una relazione sulla situazione giuridica del bene e farlo stimare;
• fissare un’udienza di comparizione, che deve avere luogo entro 90 giorni.

Nel corso dell’udienza, le parti possono confrontarsi e il debitore può presentare un’opposizione al pignoramento.

Se non ci sono contestazioni o le parti trovano un accordo, il giudice dispone la vendita o assegnazione dei beni pignorati con un’ordinanza.

A questo punto, i beni sono messi all’asta e i proventi vengono dati al creditore.

Il pignoramento non va sempre a buon fine.

Questo perché il debitore può opporsi in alcuni casi.

La legge italiana prevede tre tipi di opposizione:

• opposizione all’esecuzione (art. 615 del Codice di procedura civile);
• opposizione agli atti esecutivi (art. 617 del Codice di procedura civile);
• opposizione del terzo all’esecuzione (art. 619 del Codice di procedura civile).

Se il pignoramento colpisce beni impignorabili, il debitore può proporre l’opposizione all’esecuzione.

Nell’opposizione agli atti esecutivi si contesta la regolarità formale dei singoli atti del processo esecutivo. Ad esempio, se la nota di iscrizione a ruolo non viene presentata entro 15 giorni dalla restituzione dell’atto di pignoramento al creditore.

Si parla invece di opposizione del terzo all’esecuzione quando il pignoramento riguarda beni che si ritengono essere di proprietà del debitore ma in realtà appartengono a un terzo.

Oltre all’opposizione, è possibile cancellare un pignoramento in altri due modi:

• saldando il debito;
• stipulando un secondo accordo con il creditore.