Titre interbancaire de paiement (TIP)

Le titre interbancaire de paiement, ou TIP, est un moyen de paiement utilisé pour régler des factures ou des créances de manière sécurisée. Il est particulièrement apprécié pour sa simplicité d'utilisation, notamment par les particuliers et les petites entreprises.

Le titre interbancaire de paiement est un document pré rempli envoyé par un créancier (fournisseur de services ou organisme public par exemple) à son débiteur.

Ce dernier doit simplement signer le TIP et le renvoyer à l’adresse indiquée, accompagné du relevé d’identité bancaire (RIB) du compte à débiter.

Un TIP contient toutes les informations nécessaires au paiement, telles que :

• le montant dû ;
• les coordonnées bancaires du créancier ;
• les données du débiteur.

Une fois signé, le TIP vaut ordre de paiement. En France, il autorise la banque à prélever les fonds directement sur le compte du débiteur, sans établir de chèque ou procéder à un virement bancaire.

Le déclenchement du règlement constitue la principale différence entre un titre interbancaire de paiement et un prélèvement SEPA :

• avec un TIP, il faut donner son accord pour régler chaque opération ;
• avec un prélèvement SEPA (Single Euro Payments Area), le paiement est initié par le créancier une fois que le débiteur lui a donné son autorisation via un mandat de prélèvement.

Le prélèvement SEPA est automatisé et permanent, ce qui le rend idéal pour les paiements réguliers, tels que les abonnements ou les factures de services publics.

Contrairement au TIP, qui nécessite une action physique avant chaque règlement ponctuel, le prélèvement SEPA fonctionne jusqu’à ce que le mandat soit révoqué. Cette automatisation réduit le risque d’oubli, mais nécessite une certaine confiance envers le créancier.

Chez Qonto, la mise en place d'un prélèvement SEPA B2B vous permet d'éviter les retards de paiement. Vous pouvez aussi effectuer des paiements en euros dans 36 pays et territoires de la zone SEPA.

Le titre interbancaire de paiement et le chèque sont deux moyens de paiement bien distincts.

Une fois signé, le TIP autorise la banque du débiteur à transférer une somme d’argent, alors qu’un chèque doit être déposé et encaissé par le bénéficiaire. Une opération qui peut prendre plusieurs jours.

De même, le TIP est plus sécurisé. Il réduit les risques de fraude liés aux erreurs de remplissage et à la falsification puisqu’il contient déjà toutes les informations nécessaires.

Enfin, le paiement par chèque peut être refusé en cas d'insuffisance des fonds. Avec un TIP, les fonds sont vérifiés et transférés directement.

Un titre interbancaire de paiement contient plusieurs détails nécessaires pour assurer le transfert des fonds. Par exemple :

• la somme due par le débiteur ;
• les coordonnées bancaires du débiteur, dont son numéro IBAN et son code BIC ;
• les informations du créancier (nom, adresse, etc.) ;
• numéro national d’émetteur du créancier ;
• la référence unique de la transaction (identifiant client, numéro de facture, etc.).

Un espace est réservé à la signature du débiteur. C’est elle qui constitue l'autorisation officielle de transférer les fonds.

Un titre interbancaire de paiement est valable deux mois à compter de sa date d’émission. Le débiteur doit signer et renvoyer le TIP dans ce délai pour que le paiement soit accepté par le créancier.

Passé cette période de deux mois, le TIP n'est plus valide. Il faut demander un nouveau document ou trouver un autre moyen de paiement.

Pourquoi une telle durée de validité ? Tout simplement pour garantir que les informations de paiement sont à jour et pour éviter les erreurs de traitement liées à des données obsolètes.

Les TIP sont surtout utilisés pour régler des factures émises par des entreprises ou des organismes publics.

Ils peuvent être utilisés pour :

• les paiements récurrents, tels que les factures d'électricité, de gaz, d'eau, de téléphone ou d'internet ;
• les paiements ponctuels de services, comme les impôts locaux, les frais de scolarité ou encore les cotisations à des associations et clubs sportifs.

Le titre interbancaire de paiement est pratique lorsque le montant à payer varie chaque mois, pour éviter les erreurs et les oublis.

L'utilisation du TIP est également recommandée pour les personnes qui ne sont pas à l'aise avec les transactions en ligne ou qui préfèrent une méthode de paiement plus traditionnelle.

Comme tout moyen de paiement, le règlement par TIP présente des avantages notables ainsi que quelques inconvénients.

Le principal avantage du TIP est sa simplicité d'utilisation. Le débiteur n'a qu'à signer le document pré rempli et le renvoyer pour autoriser le paiement.

Ce mode de paiement réduit donc les risques d'erreur, mais aussi les risques de fraude puisqu’il contient toutes les données nécessaires au transfert des fonds.

Le TIP présente un fort intérêt pour les personnes qui ne souhaitent pas régler leurs factures en ligne. En effet, il s’agit d’une méthode de paiement traditionnelle qui permet de garder le contrôle des transactions sans avoir à gérer des interfaces numériques parfois complexes.

Le TIP nécessite toujours une action physique du débiteur. C’est un véritable inconvénient à l'ère des paiements numériques instantanés. Il peut même entraîner des retards de paiement et des frais supplémentaires si le TIP est perdu.

De même, toutes les entreprises ne proposent pas ce mode de paiement. Certains professionnels préfèrent les prélèvements automatiques ou les paiements en ligne pour leur rapidité et leur efficacité.

Enfin, le TIP peut sembler obsolète pour certains utilisateurs qui privilégient les méthodes de paiement modernes, comme les virements bancaires en ligne et les paiements par carte.

Le paiement sera rejeté par la banque du débiteur si les provisions du compte ne sont pas suffisantes pour honorer un TIP SEPA.

Concrètement, cela signifie que les fonds nécessaires pour couvrir le montant de la créance ne sont pas disponibles sur le compte bancaire au moment où la transaction est traitée. Ce rejet entraîne plusieurs conséquences.

Tout d’abord, le créancier est informé de l’échec du paiement. La facture reste impayée.

Cette situation peut entraîner des frais de retard supplémentaires ou des pénalités de la part du créancier, augmentant ainsi le montant total dû. Le créancier peut également décider d’émettre un nouveau TIP ou proposer un autre mode de paiement.

La banque du débiteur peut aussi facturer des frais pour le rejet du paiement en raison d'un solde insuffisant. Des frais variables qui peuvent constituer une charge financière supplémentaire.

Attention, des rejets de paiement fréquents peuvent affecter les relations entre le débiteur et le créancier, et mener à des actions de recouvrement plus strictes.