Frais de tenue de compte

Les frais de tenue de compte peuvent sembler anodins, mais ils ont un impact significatif sur la gestion de vos finances personnelles ou professionnelles. Qonto vous aide à comprendre ce que sont ces frais, pourquoi ils sont appliqués, comment les éviter et comment obtenir un remboursement.

Les frais de tenue de compte sont des charges appliquées par les banques ou autres institutions financières aux détenteurs d’un compte. Ces frais courants permettent aux banques de couvrir les coûts associés à la tenue des comptes bancaires de leurs clients.

Le montant de ces frais varie d'un établissement financier à un autre. La différence de montant dépend de plusieurs facteurs, comme :

• le type de compte ;
• les services associés ;
• la politique commerciale de la banque.

En réponse à la concurrence et aux attentes des clients, de nombreuses banques commencent à proposer des comptes sans frais. L’accès à ces comptes peut toutefois être conditionné à certaines exigences.

L’application de frais de tenue de compte est une pratique courante dans le secteur bancaire. Ils permettent de couvrir les coûts opérationnels pour le bon fonctionnement des comptes clients.

Ils constituent donc une source de revenus importante pour les banques, leur permettant de fournir des services tout en maintenant une infrastructure bancaire fiable et sécurisée.

Ces frais compensent notamment les dépenses pour :

• la surveillance des transactions ;
• la sécurisation des registres ;
• la maintenance des plateformes en ligne et mobiles.

Les frais de tenue de compte aident également à couvrir les salaires des employés qui :

• fournissent un support et du conseil aux clients ;
• traitent les transactions quotidiennes ;
• gèrent le service après-vente.

Les frais de tenue de compte ne sont pas obligatoires. En France, leur application varie d'un établissement à un autre.

Face à l'émergence des banques en ligne et des néobanques qui proposent des comptes gratuits, de plus en plus de banques traditionnelles proposent des alternatives pour réduire ou annuler les frais de tenue de compte.

La gratuité de ces offres peut être conditionnée à certains critères, comme :

• le maintien d’un solde minimal ;
• la réalisation d’un nombre minimum de transactions mensuelles ;
• l’utilisation de services numériques pour les opérations bancaires.

Ces mesures incitent les clients à utiliser leur compte de manière active, ce qui peut générer d'autres types de revenus pour la banque, comme :

• les frais de transactions excédentaires ;
• les intérêts sur les crédits.

La différence entre un compte actif et un compte inactif réside dans la manière dont son titulaire l’utilise. Le prélèvement des frais de tenue de compte varie en conséquence.

Un compte est dit actif lorsqu'il présente des mouvements de fonds réguliers initiés par le client (dépôts, retraits, paiements, etc.). Ce compte est activement utilisé pour la gestion quotidienne des finances personnelles ou professionnelles du client.

Les frais de tenue de compte standard sont généralement perçus pour couvrir les services continus fournis par la banque, tels que :

• l'accès aux services bancaires en ligne ;
• la consultation du compte ;
• la gestion des paiements automatiques ;
• le service à la clientèle.

Ces frais peuvent également inclure des services additionnels, comme :

• des assurances ;
• des programmes de récompenses ;
• des offres spéciales adaptées aux besoins des clients.

Les comptes inactifs sont ceux qui n'ont fait l’objet d’aucune opération initiée par le client pendant une période prolongée (12 mois ou plus). Dans ce cas, les banques peuvent imposer des frais de tenue de compte spécifiques.

Ces frais sont souvent plus élevés que les frais de tenue des comptes actifs, car ils prennent en compte les coûts supplémentaires engendrés par la gestion de comptes dormants pour :

• la maintenance des comptes ;
• la surveillance contre les fraudes ;
• le respect de la réglementation en vigueur.

L'objectif de ces frais est double :

• couvrir les risques et les coûts administratifs associés à la gestion de comptes sans activité visible ;
• inciter les clients à maintenir une certaine activité sur leurs comptes.

La variation des frais de tenue de compte entre les institutions financières peut être significative. Elle dépend souvent de la nature du compte, des services inclus et de la politique commerciale de la banque.

Ces frais sont différents pour :

• une banque traditionnelle ;
• une banque en ligne.

Une majorité des banques traditionnelles, comme le Crédit Agricole, LCL, la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel ou encore la Banque Populaire présente des frais de tenue de compte relativement importants. Ils peuvent s’élever à une dizaine d’euros par mois en moyenne.

Ces derniers sont souvent justifiés par la gamme étendue de services personnalisés qui sont proposés et la possibilité d’accéder aux agences physiques.

Ainsi, ils couvrent non seulement la gestion quotidienne du compte courant, mais aussi :

• l'accès à un conseiller bancaire en agence ;
• la gestion des chèques ;
• l’accès et la gestion d’une carte bancaire ;
• la mise à disposition d’infrastructures, comme les guichets automatiques.

À la différence des banques traditionnelles, les banques en ligne comme Orange Bank, Boursorama ou Fortuneo, et les néobanques n’ont pas besoin d’agence physique. Elles fonctionnent uniquement sur Internet.

Grâce à leur modèle d'affaires digitalisé, elles peuvent réduire les coûts liés au personnel et à l’immobilier. Le tout en proposant des services bancaires complets, accessibles via une application mobile ou un site web.

Cette approche leur permet d’offrir des tarifs compétitifs tout en assurant une gestion sécurisée et pratique des finances pour l’utilisateur. Ce dernier règle des frais de tenue de compte et des commissions de mouvement faibles.

Il bénéficie néanmoins de fonctionnalités innovantes, comme :

• l'agrégation des comptes ;
• la catégorisation automatique des dépenses ;
• l’accès à des outils de budgétisation intégrés.

Oui, les comptes professionnels sont généralement assortis de frais de tenue de compte plus élevés que ceux appliqués aux titulaires de comptes personnels. Ces frais reflètent la nature complexe et les besoins spécifiques des services bancaires professionnels.

Ces frais couvrent des services, tels que :

• la gestion des flux de trésorerie ;
• l'accès à un terminal de paiement ;
• les services de paiement en ligne ;
• les solutions de financement.

Les frais de tenue de compte varient considérablement d'une banque à l'autre en fonction des services inclus. En effet, certains comptes pro incluent des facilités de découvert et des options de crédit à taux préférentiel. D'autres offrent des services de gestion de devises et de transactions internationales, essentiels pour les entreprises opérant à l'échelle internationale.

Les entrepreneurs doivent évaluer précisément leurs besoins financiers avant d’ouvrir un compte professionnel. Pour cela, ils doivent :

• lire attentivement les conditions de chaque offre ;
• considérer les frais de tenue de compte par rapport aux avantages fournis ;
• comparer les offres de plusieurs banques.

Chez Qonto, vous savez exactement combien coûte votre compte pro avant même son ouverture. Vous payez un abonnement mensuel sans frais cachés.

Ainsi, vous pourrez :

• régler vos achats professionnels par carte Mastercard physique ou virtuelle ;
• effectuer un virement SEPA instantané ou un virement international ;
• voir votre historique de transactions sans limites ;
• accéder à un terminal de paiement mobile à tarif avantageux ;
• gérer vos factures clients et vos factures fournisseurs ;
• suivre vos dépenses depuis un tableau de bord unique ;
• connecter vos comptes externes en toute sécurité ;
• gagner du temps sur la préparation de votre comptabilité.

Plusieurs méthodes peuvent être utilisées pour ne pas payer de frais de tenue de compte.

Par exemple :

• lire attentivement les termes qui font mention des frais et les conditions attachés à l’offre bancaire pour éviter l’application de pénalités pour non-conformité ;
• maintenir un solde minimum ou effectuer un nombre de transactions mensuelles suffisant ;
• comparer les offres bancaires à l’aide d’un comparateur en ligne pour identifier les établissements financiers qui pratiquent les meilleures conditions ;
• négocier avec sa banque pour obtenir une réduction ou une suppression des frais de tenue de compte, notamment si son historique bancaire est bon ;
• surveiller les changements de politique bancaire pour changer de banque si les conditions tarifaires deviennent moins favorables.

En mettant en œuvre ces stratégies, vous pouvez efficacement réduire ou éliminer les frais bancaires. Un avantage pour réaliser des économies substantielles sur le long terme et aboutir à une meilleure gestion de vos finances personnelles ou professionnelles.

Il est possible de se faire rembourser des frais de tenue de compte abusifs. Notamment en cas de :

• non-respect des services vendus ;
• erreur bancaire.

Pour obtenir un remboursement de ces frais, il faut :

• contacter le service client de sa banque ou prendre rendez-vous avec son conseiller bancaire et expliquer la raison d’un potentiel dédommagement (une facturation abusive de frais par exemple) ;
• demander formellement le remboursement par écrit, avec tous les justificatifs nécessaires (les relevés bancaires montrant les frais contestés) ;
• suivre activement la procédure : le traitement de la demande peut prendre de plusieurs jours à quelques semaines.

Il est possible de faire appel à un médiateur bancaire si la banque refuse la demande de remboursement et que cette décision semble injuste. Ce service gratuit permet de résoudre les litiges entre les clients et les établissements financiers.

Bien sûr, il est aussi possible de changer de banque en dernier recours.

Vous l’avez compris, les frais de tenue de compte peuvent impacter vos finances d’entreprise et vos finances personnelles. Il est donc important de chercher la meilleure offre possible avant d’ouvrir votre compte bancaire, qu’il s’agisse d’un compte pro ou non.