Néobanque

À l’instar des banques en ligne, les néobanques, comme Revolut ou N26, bouleversent le monde de la finance traditionnelle. Ces établissements financiers 100 % digitaux redéfinissent les standards bancaires en proposant des services rapides, accessibles et souvent moins coûteux que ceux des banques traditionnelles. Explications.

Au sens de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), le terme de néobanque peut être attribué uniquement à des établissements de crédit qui peuvent recueillir l’argent de leurs clients et accorder des prêts bancaires.

Une néobanque détient donc un agrément qui lui a été délivré par la Banque centrale européenne (BCE). Ce dernier lui permet d’offrir l’accès à :

• des comptes courants ;
• des cartes de paiement ;
• des services de transfert d'argent.

Ces acteurs opèrent principalement via des applications mobiles offrant au client une accessibilité totale à son compte bancaire. Quel que soit le jour ou l’heure.

Les utilisateurs peuvent ouvrir un compte en quelques minutes, souvent en fournissant simplement une pièce d'identité et un justificatif de domicile.

À la différence des banques traditionnelles, les néobanques opèrent entièrement en ligne, sans agence physique.

Leur modèle repose principalement sur l’utilisation d’une application mobile permettant aux utilisateurs de gérer leur argent directement depuis leur compte en ligne, via leur smartphone.

Les néobanques sont conçues pour offrir une expérience utilisateur simplifiée et innovante à leurs clients. Elles permettent de :

• créer un compte courant en quelques minutes ;
• accéder à des services à faible coût ;
• augmenter le plafond de sa carte bancaire en un clic ;
• faire des virements sans IBAN, avec le numéro de téléphone du bénéficiaire ;
• souscrire un crédit à la consommation ;
• contacter le service client à tout moment.

Contrairement aux banques traditionnelles, les néobanques se concentrent sur la rapidité des services, la facilité d'utilisation et la transparence des coûts. Ces acteurs éliminent les barrières à l’entrée et mettent l’accent sur les besoins de l’utilisateur.

Les clients de ces établissements financiers n’ont pas accès à un conseiller individuel. La gestion du compte et la prise de contact avec le service client se font uniquement depuis l’application mobile ou par téléphone.

La néobanque et la banque en ligne proposent toutes deux une offre bancaire numérique. Néanmoins, la banque en ligne est toujours adossée à une banque traditionnelle.

Par exemple, c’est le cas de :

• BforBank qui est une filiale du Crédit Agricole ;
• Monabanq qui est une filiale du groupe Crédit Mutuel Alliance Fédérale ;
• Fortuneo qui est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa ;
• Hellobank! qui est une marque proposée par BNP Paribas.

La principale différence entre une néobanque et une banque en ligne est l’étendue de l’offre bancaire. En effet :

• la néobanque se concentre sur l’accès et la gestion d’un compte courant via mobile ;
• la banque en ligne propose une gamme de produits bancaires complète via son site internet ou son application mobile (produits d’épargne et d’assurance, crédit à la consommation et crédit immobilier, bourse, etc.).

Si la néobanque dispose d’un agrément d’établissement de crédit, ce n’est pas le cas de certains prestataires de services de paiement.

Comme son nom l’indique, un établissement de paiement est autorisé à effectuer des opérations de paiement. En revanche, il ne peut pas offrir des services financiers plus complexes comme les prêts ou les produits d'épargne.

De son côté, un établissement bancaire peut proposer une gamme complète de services financiers, y compris :

• des prêts ;
• des hypothèques ;
• des comptes d'épargne ;
• des solutions d’investissement.

C’est la différence majeure entre les établissements de paiement et les néobanques, les banques en ligne et les banques traditionnelles.

Les néobanques offrent trois avantages bien définis :

• une ouverture de compte facile et rapide ;
• des tarifs avantageux ;
• des services innovants variés.

Les néobanques sont conçues pour être accessibles à une large gamme de clients, qu’il s’agisse de particuliers et de professionnels, parfois sans condition de revenus.

Elles facilitent l’ouverture d’un compte bancaire en quelques minutes. La procédure est simple et sécurisée. Il suffit de fournir certains documents, comme :

• une pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile.

Une fois son compte ouvert, le client peut consulter son solde, effectuer un transfert d'argent ou suivre ses dépenses en quelques clics, depuis n’importe où dans le monde.

Cette rapidité et cette simplicité d'ouverture de compte sont particulièrement appréciées par les jeunes générations et les professionnels en déplacement.

Les néobanques offrent des frais d’ouverture et de gestion moins importants que ceux des banques traditionnelles. Elles peuvent proposer :

• des comptes sans frais de tenue de compte ni commission de mouvement ;
• des cartes de paiement gratuites ;
• des frais de transaction réduits, voire inexistants pour certaines opérations.

L’utilisation quasi gratuite de ces comptes bancaires est rendue possible par un modèle économique allégé. En effet, ces établissements ne disposent pas d’agences physiques et n’ont pas les mêmes besoins en personnel.

Même si les néobanques pratiquent des tarifs attractifs, attention aux frais cachés. Certains services spécifiques peuvent entraîner des frais supplémentaires, comme :

• les retraits d'espèces à l'étranger ;
• les virements internationaux.

Depuis l'ouverture de compte jusqu'à la gestion des finances personnelles, les néobanques offrent une gamme complète de services en ligne qui couvrent tous les besoins bancaires quotidiens.

Ainsi, les utilisateurs peuvent :

• obtenir une carte de crédit ;
• effectuer des paiements ;
• suivre leurs transactions ;
• transférer des fonds en France ou à l’étranger ;
• catégoriser automatiquement leurs dépenses ;
• générer des notifications en temps réel pour chaque transaction ;
• bloquer ou débloquer leur carte de paiement.

De plus, certaines néobanques proposent des services supplémentaires comme l'épargne automatique ou des fonctionnalités de cashback sur les achats effectués avec sa carte de paiement.

Malgré leurs nombreux avantages, les néobanques présentent également certains inconvénients qu’il faut prendre en compte à la création du compte bancaire.

Tout d'abord, il n'est pas toujours possible de déposer des espèces ou un chèque sur un compte en ligne. Dans ce cas, la banque traditionnelle reste la solution.

Les néobanques peuvent aussi limiter l’accès aux produits de crédit ou d'épargne, empêchant parfois leurs clients d’accéder à ces services financiers.

Si l’absence d’un conseiller offre plus de liberté au client pour gérer son compte, elle présente aussi un inconvénient.

En effet, le service client est souvent accessible uniquement par chat ou par e-mail, ce qui peut être frustrant en cas de problème urgent nécessitant une assistance téléphonique.

De même, si la plupart des néobanques semblent gratuites, ces acteurs permettent de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques dans une certaine limite au-delà de laquelle les frais augmentent.

Il peut alors être intéressant de souscrire un abonnement premium pour quelques euros par mois et choisir une carte payante pour augmenter les plafonds de retrait mensuel.

Enfin, certaines néobanques attribuent des IBAN étrangers, ce qui peut compliquer certaines opérations locales, comme les prélèvements automatiques ou les virements SEPA.

Il existe de nombreux acteurs sur le marché et aucune néobanque n’est véritablement meilleure qu’une autre. Tout dépend des besoins de chacun.

Plusieurs critères peuvent être comparés pour choisir une néobanque en France, comme :

• les moyens de paiement proposés : carte bancaire Mastercard ou Visa, carte physique ou virtuelle, accès à un chéquier, etc. ;
• la possibilité de déposer des chèques sur son compte courant ;
• le nombre de prélèvements et de virements possibles chaque mois ;
• l’accès à un IBAN français ;
• le tarif mensuel et les frais associés ;
• les services supplémentaires proposés au client ;
• la qualité et l’ergonomie de l’application mobile ;
• les offres de bienvenue ;
• la disponibilité du service client.

Les comparateurs en ligne peuvent vous faciliter la tâche. Ils permettent en effet de comparer plus facilement les services proposés sur le marché pour choisir l’offre la plus adaptée à vos besoins.

Qonto est un établissement de paiement et non un établissement de crédit. Il ne s’agit donc pas d’une néobanque, mais bien d’un compte professionnel en ligne.

Bien que vous ne puissiez pas solliciter un crédit auprès de Qonto, vous pouvez ouvrir un compte pro en ligne en quelques minutes.

Vous aurez accès à une gamme de services adaptés aux besoins des professionnels, travailleurs indépendants comme dirigeants de PME. Par exemple :

• des cartes de paiement Mastercard (Carte One, Carte Plus ou Carte X Métal) ;
• des virements SEPA gratuits pour payer jusqu’à 30 000 euros en instantané ;
• des virements internationaux vers +130 pays et dans 24 devises étrangères avec Wise ;
• l’accès à un terminal de paiement ;
• une solution de gestion des factures clients et des factures fournisseurs ;
• un outil de gestion des dépenses et des notes de frais ;
• des outils avancés pour gagner du temps sur la préparation de sa comptabilité.

Ouvrir un compte pro pour votre entreprise vous permet ainsi de déposer votre capital, de gérer votre activité professionnelle et de profiter des services associés.