Banque en ligne

Devenues une référence dans le paysage financier actuel, les banques en ligne offrent une gestion simplifiée des finances personnelles et professionnelles, sans les contraintes d’une banque traditionnelle. Accessibles à tout moment, elles proposent une gamme complète de services allant du compte courant aux solutions d’investissement. Découvrons ensemble comment fonctionne une banque en ligne et ce qu’elle peut vous offrir.

Contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne sont accessibles n'importe où et à tout moment. Elles ne proposent aucune agence bancaire physique.

Ce type de banque permet aux clients d'effectuer toutes leurs transactions financières en ligne, en passant soit par un site web optimisé, soit par une application mobile dédiée.

Ainsi, le client peut accéder à :

• son compte courant ;
• ses livrets d’épargne ;
• son crédit bancaire ;
• des opportunités d’investissement.

Les banques en ligne appliquent souvent des frais moins élevés que les établissements bancaires traditionnels. En effet, elles n’ont aucune dépense liée à des espaces physiques et peuvent répercuter ces économies sur leurs clients.

De plus, leurs interfaces utilisateurs sont conçues pour être intuitives, facilitant ainsi la gestion quotidienne des finances pour le client.

Bien qu’elles fonctionnent en ligne, elles disposent généralement d'un service client disponible par chat, e-mail, réseaux sociaux ou téléphone qui permet de résoudre rapidement les éventuelles préoccupations ou problèmes de chacun.

Les banques en ligne sont soumises à un cadre réglementaire rigoureux qui vise à protéger les intérêts des consommateurs et à maintenir la stabilité financière.

En France, une banque en ligne doit obtenir une licence bancaire délivrée par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).

Cette institution veille à ce que les banques en ligne assurent une gestion prudente et disposent de fonds propres suffisants pour couvrir les risques financiers. L'ACPR doit également examiner la conformité des banques en ligne aux normes financières.

Au niveau européen, les banques en ligne doivent se conformer aux directives de la Banque Centrale Européenne et aux normes établies par la directive européenne sur les services de paiement (DSP2).

Cette dernière renforce la sécurité des transactions en ligne et oblige les banques à mettre en œuvre des mécanismes de sécurité robustes pour les paiements électroniques. La DSP2 vise également à améliorer la concurrence en permettant aux nouveaux acteurs du marché de proposer des services de paiement.

Ces réglementations garantissent que les banques en ligne fonctionnent avec un haut degré de sécurité, équivalant à celui des banques traditionnelles. Leurs clients bénéficient ainsi des avantages d’une banque digitale en étant assurés que leurs fonds sont protégés conformément aux exigences légales les plus strictes.

Les services proposés par les établissements bancaires varient selon qu’il s’agisse :

• d’une banque traditionnelle ;
• d’une banque en ligne ;
• d’une néobanque.

Les banques traditionnelles sont caractérisées par leur réseau étendu d'agences physiques.

Les banques, comme BNP Paribas, la Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel ou Crédit Agricole permettent aux clients d’entrer en contact directement avec leur conseiller pour discuter de produits complexes. Par exemple :

• les hypothèques ;
• les plans de retraite ;
• les stratégies d'investissement à long terme.

Ces établissements proposent tous types de services bancaires.

Les banques traditionnelles appliquent souvent des frais plus élevés, en raison des coûts opérationnels associés aux locaux et aux employés. En revanche, elles bénéficient d'une sécurité et d’une fiabilité renforcées par des décennies de présence sur le marché.

Les banques en ligne, comme BoursoBank (ex Boursorama Banque), Hello bank!, Fortuneo, BforBank ou Monabanq, sont généralement des extensions numériques de banques traditionnelles ou des entités entièrement numériques.

Ces banques ont une licence bancaire complète. Elles peuvent donc proposer une gamme étendue de produits financiers, similaire à celle des banques traditionnelles. Par exemple :

• des comptes courants ;
• des comptes d'épargne ;
• des crédits immobiliers ;
• des produits d’investissement.

Les banques en ligne œuvrent sur des plateformes web et mobile. Elles se concentrent sur la réduction des coûts opérationnels en éliminant les agences physiques. Elles peuvent donc proposer des frais moins élevés et des taux plus intéressants.

Les banques en ligne proposent aussi des outils de gestion financière intelligents et des fonctionnalités comme la création de compte instantanée. Elles offrent également un service client numérique et un support par téléphone ou chat.

Les néobanques, comme Revolut, N26 ou Nickel, sont des établissements financiers entièrement numériques qui n’ont ni agence, ni infrastructure physique.

Elles offrent un service bancaire de base et se concentrent sur la fourniture d'une expérience utilisateur optimale avec :

• des parcours de souscription simplifiés ;
• des interfaces épurées ;
• des fonctionnalités innovantes, comme la visualisation en temps réel des dépenses, des paiements internationaux à faible coût et des outils avancés de gestion de budget.

Les néobanques sont destinées à un public jeune et technophile, qui apprécie la facilité d'utilisation, la rapidité et la personnalisation offerte par une interface utilisateur moderne.

Les banques en ligne proposent une variété de services financiers qui couvrent les besoins bancaires quotidiens et plus complexes de chacun.

Ainsi, le client d’une banque en ligne peut effectuer la plupart des transactions seul, comme :

• ouvrir un compte courant avec peu ou pas de frais de gestion ;
• accéder à des cartes de crédit ou des cartes de débit souvent gratuites ;
• bénéficier de fonctionnalités en ligne avancées, comme la gestion de budget, les virements instantanés et les paiements mobile ;
• ouvrir des livrets d’épargne (livret A, livret de développement durable et solidaire, etc.) ;
• placer son argent sur un compte à terme, une assurance-vie ou un plan d’épargne en actions (PEA).

Même si une banque en ligne ne dispose pas d’agences physiques, les clients peuvent réaliser des dépôts d’espèces ou des retraits dans des guichets automatiques de la maison mère.

Par exemple, les clients Monabanq peuvent accéder aux guichets automatiques du CIC, tandis que les clients Hello bank! peuvent se rendre dans les agences BNP Paribas.

Une banque en ligne fournit également des solutions de crédit variées. Le client a accès à :

• des prêts personnels ;
• des prêts immobiliers ;
• des facilités de découvert avec des taux compétitifs.

Enfin, le service client d’une banque en ligne est généralement disponible via des canaux multiples, comme le téléphone, le chat et l'e-mail.

Aujourd’hui, de nombreux entrepreneurs choisissent d’ouvrir leur compte professionnel en ligne.

Proposés par des banques en ligne, des néobanques ou des établissements financiers, comme Qonto, ces comptes pro sont conçus pour simplifier la gestion quotidienne des finances d'entreprise.

Ils incluent des fonctionnalités, telles que :

• différentes options de paiement (cartes de crédit, virements, prélèvements) ;
• des outils de gestion de trésorerie ;
• des services de comptabilité intégrés ;
• des facilités de crédit adaptées aux besoins des entreprises ;
• des solutions de financement comme des découverts ou des prêts professionnels.

Chez Qonto, vous avez accès à une gamme de cartes de paiement qui répond vraiment à vos besoins.

Vous pouvez aussi réaliser des virements SEPA et des virements internationaux, encaisser des chèques ou vous équiper d’un terminal de paiement pour prendre facilement les règlements par carte bancaire.

Plus qu’un compte pro, Qonto vous permet également de :

• centraliser vos factures clients et fournisseurs depuis la même interface ;
• suivre vos budgets depuis votre tableau de bord ;
• gagner du temps sur la préparation de votre comptabilité ;
• placer votre trésorerie pour la faire fructifier.

Ouvrir un compte dans une banque en ligne est une démarche qui peut être effectuée entièrement sur Internet. Il suffit d’être éligible à l’offre bancaire et de fournir les bons documents.

Pour choisir sa future banque en ligne, il faut s’intéresser :

• aux conditions d’entrée : certaines banques en ligne exigent un revenu net mensuel minimum ou des entrées d’argent régulières alors que d’autres sont plus flexibles ;
• aux frais bancaires (frais de tenue de compte, frais pour opérations spéciales, etc.) pour obtenir le meilleur rapport qualité/prix en fonction de ses besoins ;
• aux avantages offerts à l’ouverture : certaines banques proposent des offres à coût réduit ou une prime de bienvenue au montant variable ;
• aux produits bancaires disponibles : une banque en ligne qui offre une gamme de services complète est souvent plus attrayante ;
• aux innovations technologiques : certaines banques en ligne proposent des outils pratiques pour la gestion de son argent, comme le suivi des dépenses ou la catégorisation des achats ;
• au service client : le support est essentiel dans un environnement où il n’est pas possible de se rendre en agence pour résoudre ses problèmes.

Le type de carte bancaire proposé peut aussi jouer un rôle dans le choix d’une banque en ligne. Certains établissements offrent des cartes Mastercard ou Visa avec des plafonds de retrait et de paiement définis, une assurance voyage incluse et des protections étendues sur les achats.

Enfin, il faut porter une attention particulière à la qualité de l’application mobile. Une bonne application propose une interface utilisateur intuitive et des fonctionnalités de sécurité robustes, comme l’authentification biométrique.

L’ouverture d’un compte dans une banque en ligne est soumise à des conditions variables en fonction de l’établissement choisi. Certains critères restent toutefois communs à la plupart des banques, comme le fait d’être majeur et de résider en France.

En général, plus l’offre bancaire et la carte souscrite monte en gamme et plus les conditions d’éligibilité sont sélectives.

Certaines banques en ligne peuvent également exiger un niveau de revenu ou le versement d’une somme minimale à l’ouverture du compte. De même, il est important de ne pas être fiché pour incident de remboursement ou de paiement.

Une banque en ligne a besoin de nombreuses pièces justificatives pour vérifier l’identité de son futur client à l’ouverture d’un compte bancaire.

Ce dernier doit transmettre un dossier complet comprenant :

• une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité nationale, passeport, permis de conduire) ;
• un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’eau, de gaz ou d’électricité, avis d’imposition ou quittance de loyer) ;
• un justificatif de revenus.

Les documents à fournir sont différents pour ouvrir un compte professionnel en ligne. Il faut :

• un extrait Kbis récent ;
• une pièce d'identité valide du ou des dirigeants de l'entreprise ;
• un justificatif de domicile de l'entreprise ou du dirigeant.

Ces documents peuvent être numérisés et téléchargés via le site web de la banque ou son application mobile. Assurez-vous que les scans soient clairs et lisibles pour éviter tout retard dans le traitement de votre dossier.

De nombreuses banques en ligne proposent des offres très attractives avec des services de base sans frais, donnant presque l'impression d'être gratuits.

Par exemple, elles peuvent proposer gratuitement une carte de crédit ou une carte de débit. Toutefois, cette gratuité reste souvent conditionnée à une utilisation mensuelle de la carte bancaire ou à des dépôts minimums mensuels.

Ces établissements s'efforcent aussi de réduire les coûts pour les utilisateurs en offrant des virements gratuits ou des retraits sans frais aux distributeurs de billets à l’étranger.

Attention toutefois : aucune banque en ligne ne peut prétendre être totalement gratuite. Toutes doivent inévitablement couvrir leurs frais de fonctionnement.

Ainsi, il est essentiel de lire attentivement les conditions générales d'utilisation. Certaines opérations peuvent entraîner des frais supplémentaires, comme :

• les retraits d'espèces hors réseau ;
• les paiements effectués à l’étranger ;
• les transferts de devises ;
• les découverts ;
• l’accès à un chéquier ou à une carte de crédit premium ;
• les services de conseil personnalisé.

Vous l’avez compris, une banque en ligne offre une grande flexibilité en permettant aux particuliers et aux professionnels de gérer leurs finances de manière plus efficace et autonome. Opter pour une banque en ligne, c’est choisir la simplicité et l’innovation au quotidien.