Kontokorrentkredit beantragen: Ablauf, Sicherheiten & Beispiel

Die Lieferantenrechnung ist fällig, aber die Zahlung der Kundschaft lässt auf sich warten. Genau für solche Momente wurde der Kontokorrentkredit erfunden. Laut Bundesbank-Statistik zum Kreditvolumen an Unternehmen zählt die kurzfristige Kontokorrentlinie nach wie vor zu den meistgenutzten Finanzierungsinstrumenten im deutschen Mittelstand – noch vor klassischen Investitionskrediten.

Wir zeigen, wie Sie einen Kontokorrentkredit beantragen, welche Sicherheiten Banken üblicherweise verlangen und wie sich die Kosten anhand eines konkreten Rechenbeispiels zusammensetzen.

Ein Kontokorrentkredit ist eine eingeräumte Kreditlinie auf einem Geschäftskonto, die Sie flexibel in Anspruch nehmen können. Anders als bei einem klassischen Darlehen zahlen Sie keinen festen Betrag zu einem festen Zeitpunkt zurück, sondern gleichen Ihr Konto aus, sobald wieder Geld eingeht.

Der Kredit dient in erster Linie dazu, kurzfristige Liquiditätsengpässe zu überbrücken – etwa wenn Löhne, Miete oder Lieferantenrechnungen fällig sind, aber Kundenzahlungen noch ausstehen. Für Unternehmen ist der Kontokorrentkredit damit ein zentrales Instrument der laufenden Finanzierung, nicht der Investitionsfinanzierung.

Die Bank räumt Ihnen einen maximalen Kreditrahmen ein, zum Beispiel 30.000 €. Sie können diesen Rahmen jederzeit teilweise oder vollständig nutzen, indem Sie Ihr Konto überziehen. Sobald Zahlungseingänge verbucht werden, reduziert sich automatisch die in Anspruch genommene Summe.

Zinsen berechnet die Bank ausschließlich auf den tatsächlich genutzten Betrag – und zwar tagesgenau. Nutzen Sie also nur 5.000 € von einer 30.000-€-Linie, zahlen Sie auch nur für diese 5.000 € Zinsen.

Der Antragsprozess unterscheidet sich zwischen Banken nur in Details. Grundsätzlich läuft die Beantragung eines Kontokorrentkredits in fünf Schritten ab:

1. Bedarf ermitteln: Erstellen Sie eine Liquiditätsplanung für die nächsten 6 bis 12 Monate, um die benötigte Kreditlinie realistisch einzuschätzen.
2. Unterlagen zusammenstellen: Dazu zählen in der Regel BWA, aktuelle Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung sowie ein kurzer Liquiditätsplan.
3. Bank oder Finanzierungspartner kontaktieren: Vergleichen Sie mindestens zwei bis drei Angebote, da sich Zinssätze und Sicherheitenanforderungen deutlich unterscheiden können.
4. Bonitätsprüfung durchlaufen: Die Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit anhand von Umsatz, Eigenkapitalquote und Zahlungshistorie.
5. Vertrag unterzeichnen: Nach Zusage wird die Kreditlinie freigeschaltet und steht meist innerhalb weniger Tage zur Verfügung.

Wie hoch die geforderten Sicherheiten ausfallen, hängt von der Bonität Ihres Unternehmens und der Höhe der beantragten Kreditlinie ab. Etablierte Unternehmen mit stabilen Umsätzen erhalten kleinere Linien häufig ohne zusätzliche Sicherheiten. Bei höheren Summen verlangen Banken in der Regel eine oder mehrere der folgenden Sicherheiten:

• Globalzession (Abtretung offener Forderungen)
• Persönliche Bürgschaft der Geschäftsführung
• Grundschuld auf Betriebs- oder Privatimmobilien
• Verpfändung von Wertpapierdepots
• Sicherungsübereignung von Maschinen oder Warenlager

Start-ups und junge Unternehmen ohne ausreichende Bilanzhistorie werden von Banken oft strenger geprüft. Hier hilft es, einen detaillierten Finanzplan und – falls vorhanden – bestehende Sicherheiten aus dem Privatvermögen vorzulegen.

Ein Beispiel macht die Berechnung greifbar:

Ein Handwerksbetrieb erhält von seiner Bank eine Kontokorrentlinie über 40.000 € zu einem Zinssatz von 9 % p.a. Im März nutzt der Betrieb 15.000 € der Linie für 20 Tage, um Materialkosten vorzufinanzieren.

Die Zinsberechnung erfolgt tagesgenau:

15.000 € × 9 % ÷ 360 Tage × 20 Tage = 75 € Zinsen für diesen Zeitraum.

Sobald die Kundenrechnung beglichen wird und der Betrag von 15.000 € zurückfließt, entfallen ab diesem Tag auch die Zinsen. Hinzu kommt meist eine Bereitstellungsprovision von 0,25 % bis 0,5 % pro Quartal auf den nicht genutzten Teil der Kreditlinie.

Die folgende Tabelle zeigt typische Kostenbestandteile eines Kontokorrentkredits im Vergleich zu einem klassischen Investitionskredit.

Bevor Sie einen Kontokorrentkredit beantragen, lohnt sich ein genauer Blick auf Ihre laufende Liquidität. Mit dem Qonto Geschäftskonto sehen Sie Kontostand, offene Rechnungen und Ausgaben in Echtzeit – und erkennen Engpässe, bevor sie entstehen.

Zusätzlich verbindet Qonto Sie mit Finanzierungspartnern, über die Sie kurzfristige Kreditlinien direkt aus der App heraus anfragen können – ganz ohne separaten Bankbesuch oder Papierkram.