Krediet voor ondernemers: alles wat je moet weten over zakelijke financiering

Als ondernemer kom je vroeg of laat in een situatie waarin extra financiering welkom is. Of je nu je bedrijf wilt laten groeien, een nieuwe machine wilt aanschaffen of tijdelijk een liquiditeitstekort wilt overbruggen – krediet voor ondernemers kan uitkomst bieden. Maar wanneer is het slim om krediet af te sluiten, en wanneer niet?

In Nederland heeft bijna 30% van de mkb-ondernemers ooit gebruikgemaakt van externe financiering. Toch blijft krediet voor veel starters en zzp'ers een lastig onderwerp. Wanneer kies je voor een doorlopend krediet? Wat zijn de voorwaarden? En wat zijn de alternatieven?

In dit artikel nemen we je mee langs alle aspecten van zakelijk krediet, zodat jij een weloverwogen beslissing kunt maken.

Krediet voor ondernemers is een vorm van financiering waarbij je als bedrijf geld leent van een bank, financieringsmaatschappij of andere kredietverstrekker. Dit geld gebruik je bijvoorbeeld voor:

• Investeringen in machines, voertuigen of inventaris
• Uitbreiding van je bedrijfspand
• Overbrugging van tijdelijke cashflowtekorten
• Voorfinanciering van grote opdrachten
• Marketing en groei-initiatieven

In ruil voor het krediet betaal je rente en los je het geleende bedrag af volgens een vast schema. De voorwaarden verschillen sterk per type krediet en aanbieder.

Er zijn verschillende vormen van krediet voor ondernemers. Elke vorm heeft zijn eigen voor- en nadelen, afhankelijk van je situatie.

Een doorlopend krediet voor ondernemers werkt als een kredietlimiet op je zakelijke rekening. Je mag tot een bepaald bedrag rood staan, en je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt.

Dit is handig voor:

• Seizoensgebonden ondernemers met wisselende inkomsten
• Bedrijven met tijdelijke liquiditeitsproblemen
• Ondernemers die flexibel willen blijven

Nadeel: de rente is vaak hoger dan bij een vaste lening.

Bij een zakelijke lening leen je een vast bedrag dat je in termijnen terugbetaalt. Dit is geschikt voor grotere investeringen zoals bedrijfspanden, machines of voertuigen.

Voordelen:

• Vaste maandlasten
• Lagere rente dan doorlopend krediet
• Duidelijke looptijd

Bij factoring verkoop je je openstaande facturen aan een financieringsmaatschappij. Zij betalen je direct (minus een percentage), en innen later het geld bij je klanten.

Dit is handig als je:

• Snel geld nodig hebt
• Veel klanten met lange betaaltermijnen hebt
• Je cashflow wilt verbeteren

Een overbruggingskrediet is bedoeld voor korte termijn financiering, bijvoorbeeld als je wacht op een betaling van een klant of subsidie. De looptijd is meestal enkele weken tot maanden.

Als startende ondernemer is het vaak lastig om krediet voor startende ondernemers te krijgen. Banken zijn voorzichtig omdat je nog geen track record hebt. Toch zijn er mogelijkheden:

• Starterslening via gemeente of provincie: veel gemeenten bieden speciale leningen voor startende ondernemers met gunstige voorwaarden
• Qredits: een maatschappelijke organisatie die microkredieten verstrekt tot €250.000
• Crowdfunding: financiering via platforms waar investeerders of donateurs je steunen
• Familie en vrienden: informeel krediet van je netwerk

Tip: zorg voor een sterk ondernemingsplan met realistische cijfers. Dat vergroot je kans op financiering aanzienlijk.

Krediet kan een slimme zet zijn in de volgende situaties:

Als je bijvoorbeeld een nieuwe machine koopt die je omzet direct verhoogt, kan krediet zich snel terugverdienen.

Soms heb je een tijdelijk tekort doordat klanten laat betalen. Een overbruggingskrediet kan dan uitkomst bieden.

Als je materiaal moet inkopen voordat je betaald wordt, kan krediet nodig zijn om de opdracht te kunnen uitvoeren.

Sommige ondernemers gebruiken een kredietfaciliteit om belastingbetalingen te spreiden over het jaar.

Krediet is niet altijd de oplossing. In deze gevallen kun je beter andere opties overwegen:

Als je bedrijf structureel verlies draait, lost krediet het probleem niet op. Dan moet je eerst je bedrijfsmodel aanpassen.

Neem alleen krediet als je duidelijk kunt berekenen hoe en wanneer je het terugbetaalt.

Sommige kredietverstrekkers rekenen extreem hoge rentes. Bereken altijd of de kosten opwegen tegen de baten.

Zakelijk krediet is bedoeld voor je onderneming, niet voor privéuitgaven. Houd dat strikt gescheiden.

Om krediet te krijgen moet je aan bepaalde eisen voldoen. Banken en kredietverstrekkers kijken naar:

• Je ondernemingsplan: wat ga je doen met het geld?
• Je omzetcijfers: laat je groei zien?
• Je kredietwaardigheid: heb je een schone BKR-registratie?
• Zekerheden: kun je onderpand bieden zoals inventaris of een pand?
• Je financiële administratie: is alles op orde?

Voor startende ondernemers geldt vaak dat je minimaal 6 maanden actief moet zijn en een positieve cashflow moet kunnen aantonen.

Krediet is niet de enige manier om je bedrijf te financieren. Overweeg ook deze alternatieven:

Er zijn talloze subsidies voor ondernemers, van innovatieregelingen tot starterssubsidies. Check altijd eerst of je in aanmerking komt.

Vaak kun je krediet vermijden door slimmer om te gaan met je geld. Denk aan:

• Kortere betaaltermijnen voor klanten
• Automatische betalingsherinneringen
• Betere voorraadplanning
• Onderhandelen over langere betaaltermijnen bij leveranciers

Met slimme tools voor uitgavenbeheer houd je beter overzicht over je financiën en voorkom je onverwachte tekorten.

Voor groeiende bedrijven kan het aantrekken van investeerders een alternatief zijn. Je hoeft dan geen rente te betalen, maar geeft wel een deel van je bedrijf uit handen.

Sommige zakelijke rekeningen bieden ingebouwde kredietmogelijkheden. Bij Qonto kun je een zakelijke rekening openen met handige functionaliteiten voor betaalverkeer en facturatie, waardoor je minder snel extra krediet nodig hebt.

Heb je al krediet en overweeg je extra krediet voor ondernemers aan te vragen? Stel jezelf dan deze vragen:

• Is mijn huidige krediet al volledig benut?
• Kan ik de extra maandlasten dragen?
• Is er echt geen alternatief?
• Wat is het rendement van de investering?
• Hoe zit het met mijn totale schuldenlast?

Te veel krediet kan je bedrijf kwetsbaar maken, vooral in economisch mindere tijden. Wees dus voorzichtig met het stapelen van leningen.

Wil je toch krediet afsluiten? Volg dan deze tips:

1. Vergelijk altijd meerdere aanbieders – kijk niet alleen naar de rente, maar ook naar voorwaarden en kosten
2. Maak een realistisch financieel plan – bereken precies hoeveel je nodig hebt en hoe je het terugbetaalt
3. Leen niet meer dan nodig – hoe hoger het bedrag, hoe meer rente je betaalt
4. Lees de kleine lettertjes – let op boetes, aflossingsvrije periodes en vervroegde aflossing
5. Houd buffer aan – zorg dat je ook bij tegenvallers kunt blijven aflossen
6. Gebruik krediet alleen voor zakelijke doeleinden – houd privé en zakelijk strikt gescheiden

Een goede boekhouding en financiële administratie helpt je om grip te houden op je financiën en voorkomt dat je onverwacht in de problemen komt.