Création d’entreprise : comment obtenir un prêt pour financer votre projet ?

Vous envisagez de créer votre micro-entreprise et vous recherchez l’appui financier d’une banque pour payer les équipements ou subvenir aux besoins de trésorerie ? Obtenir un prêt bancaire pour la création d’entreprise est en effet une option de financement pertinente pour lancer son activité sereinement. Un apport personnel de la part du créateur(trice) d’entreprise est-il obligatoire pour décrocher un prêt ? Comment obtenir un prêt bancaire ? Quelles conditions respecter ? Quelles alternatives s’offrent à vous en cas de refus ? Qonto vous dit tout sur comment obtenir un prêt personnel pour une création d’entreprise. 

Pour obtenir un prêt bancaire pour la création d’entreprise, il convient de remplir les conditions générales suivantes :

• La société est dans sa phase de création ;
• Elle n’a pas soumis un dossier pour un prêt bancaire d’une durée de plus de 2 ans ;
• Son programme de financement est limité à 45 000 euros.

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Si vous recourez à un emprunt bancaire pour boucler le financement de votre projet d'entreprise, vous devez vous renseigner sur les dispositifs de garantie qui sont à votre disposition. Une garantie est une assurance qui couvre une partie de la perte finale de la banque en cas de défaillance de l'emprunteur(euse), moyennant une cotisation payée directement par la banque ou par l'emprunteur(euse).

• Intérêt pour la banque : une partie significative du risque associé au financement est transférée sur l'organisme de garantie, ce qui a pour effet de faciliter sa décision.
• Intérêt pour le créateur(trice) d’entreprise : la garantie ainsi apportée au financement bancaire limite en général la demande de garanties personnelles et protège votre résidence principale.

Les garanties sont imposées par les établissements bancaires et conditionnent la majorité des prêts accordés. Les garanties peuvent être constituées par une caution personnelle ou une hypothèque. Vous pouvez également faire appel aux sociétés de caution mutuelle (SCM). Les SCM sont des établissements de crédit constitués en sociétés coopératives. Leur objet est d'apporter une garantie bancaire à leurs membres.

Le prêt à la création d’entreprise permet de disposer d’un financement de 2 000 à 7 000 euros. Il sert essentiellement à combler les besoins immatériels, comme ceux relatifs au fonds de roulement.

Le prêt à la création d’entreprise est un crédit personnel qui ne nécessite pas de garantie et doit être remboursé dans les 5 ans suivant sa souscription. Il est associé à un prêt bancaire dont le montant est au moins deux fois supérieur.

Vous pouvez aussi vous tourner vers un prêt d'honneur. Il s'agit d'un prêt sans garantie ni caution personnelle, généralement à taux zéro, et inscrit en fonds propres. Le montant d’un prêt d’honneur peut atteindre 90 000 € pour les projets innovants. Le prêt d’honneur est proposé par plusieurs réseaux d'accompagnement, comme Initiative France, Réseau Entreprendre ou encore l'Association pour le droit à l'initiative économique (Adie). L'Adie propose en effet un plan de financement pouvant aller jusqu'à 20 000 €, à travers le microcrédit (jusqu'à 10 000 €), complété par un prêt d'honneur ou une aide publique par exemple.

Afin d’accomplir votre demande de prêt bancaire, vous devez être en mesure de présenter aux établissements bancaires votre projet de création d’entreprise. Afin de présenter un dossier solide et ainsi mettre toutes les chances de votre côté, vous devez respecter plusieurs étapes.

Avant de démarcher les banques, vous devez élaborer un business plan de votre entreprise. Le business plan va vous permettre de convaincre les banques de vous apporter leur appui financier. Un business plan est la synthèse de votre projet entrepreneurial. Il a pour vocation de décrire la stratégie que vous comptez déployer et le retour sur investissement escompté. Votre business plan doit être soigné, complet et précis. Vous devez prendre le temps de le rédiger.

Le business plan inclut différentes rubriques, dont :

• Une présentation générale du projet ;
• L’identification des objectifs globaux ;
• Le bilan prévisionnel ;
• Le compte de résultat prévisionnel.

Pour en savoir plus la façon de créer un business plan convaincant, retrouvez notre article dédié.

Le plan de financement fait partie du business plan. Il peut être décisif pour l’acceptation de votre demande de prêt puisqu’il a comme objectif de démontrer la viabilité et la rentabilité de votre projet.

L’apport personnel doit être pris en compte dans le plan de financement. Cela permet de démontrer que vous êtes un porteur(euse) de projet motivé(e) et impliqué(e). Cet argument peut contribuer à convaincre la banque d’accepter le dossier de création d’entreprise.

Il est conseillé de présenter un « executive summary » et des tableaux prévisionnels clairs au banquier pour lui faciliter l’étude du dossier. En d’autres termes, le plan de financement fait apparaître les besoins nécessaires au démarrage de votre activité, comparés aux ressources dont vous disposez.

Les besoins regroupent :

• les frais d’établissement (frais liés aux formalités de création tels que les frais de greffes ou les honoraires d’un avocat rédigeant les statuts)
• les immobilisations incorporelles (les biens immatériels servant durablement l’entreprise tels que les frais de publicité ou d’un logiciel)
• les immobilisations incorporelles (les biens matériels tels que le mobilier ou des véhicules)
• les immobilisations financières (des sommes d’argent permettant de couvrir le premier loyer et le dépôt de garantie par exemple)
• la trésorerie de démarrage (trésorerie suffisante afin de s’acquitter du financement de la TVA notamment)
• le besoin en fonds de roulement (somme d’argent nécessaire pour assurer le cycle d’exploitation de l’entreprise, notamment lorsque l’encaissement des clients intervient après le paiement des fournisseurs).

Les ressources comprennent :

• les capitaux propres (votre apport et/ou celui de vos associés)
• les capitaux empruntés (sommes empruntées par l’entreprise).

Pour bénéficier des meilleures conditions, il est préférable d’étudier toutes les propositions et de solliciter plusieurs banques. En effet, les modalités d’octroi et les taux pratiqués varient d’un établissement à l’autre.

Bien que chaque établissement financier dispose de critères qui lui sont propres pour accorder ou non un prêt à une entreprise en création, ils partagent tous des attentes auxquelles vous vous devez d’être vigilant lors du montage de votre projet.

Votre projet se doit de paraître suffisamment réaliste pour que la banque sollicitée soit convaincue par le business plan présenté. À cet égard, sous-estimer le montant à emprunter pourra jouer en votre défaveur si l’établissement bancaire estime que la somme sollicitée ne pourra permettre d’assurer le démarrage de votre activité.

Un établissement bancaire, même prêt à vous accompagner, préfèrera souvent partager les risques. Il est donc conseillé d'équilibrer les fonds propres et les emprunts au mieux à hauteur de 50/50 selon Bpifrance.

Si vous rencontrez des difficultés à réunir un apport suffisant afin de mener à bien votre demande de prêt bancaire, vous pouvez solliciter un prêt d’honneur, sans intérêts ni garanties, qui servira à renforcer votre apport.

Afin de répartir les risques, n’hésitez pas à faire appel à plusieurs établissements bancaires et ainsi diviser le montant emprunté auprès de chacune.

Si votre demande de prêt bancaire n’a pas abouti, ne paniquez pas. Il existe d’autres moyens de financer votre entreprise. En effet, des solutions existent afin de vous aider à démarrer votre activité. Voici d’autres moyens de financement pour la création d’entreprise :

• Si les motifs justifiant le refus opposé à votre demande de prêt bancaire vous semblent discutables, vous pouvez saisir le médiateur du crédit, chargé d’assurer un rôle d’intermédiaire entre vous et l’établissement bancaire.
• En tant que créateur(trice) d'entreprise, il existe des aides financières pour vous soutenir dans votre projet. Si vous êtes demandeur(euse) d’emploi, le Nouvel accompagnement pour la création ou la reprise d'entreprise (NACRE) vous concerne.
• Le financement participatif ou crowdfunding peut s’avérer une alternative intéressante pour financer une création d’entreprise, pour constituer l’apport qui conditionne le prêt bancaire ou bien pour compléter le crédit accordé par la banque.
• L’ouverture du capital à des investisseurs : la prise de participation au capital permet aux entreprises d’accéder à un financement suffisant pour démarrer ou développer leur activité. Les investisseurs peuvent être des personnes morales ou physiques (business angels), qui apportent des fonds, mais aussi leur expertise et leur réseau. Le risque encouru est rémunéré soit par des dividendes (directement liés aux bénéfices), soit par la plus-value générée par la revente des actions.
• Aide ou subvention à la personne ou à l’entreprise : de l’Etat, des collectivités locales ou de fondations.
• Comme évoqué précédemment, le prêt d’honneur est une alternative à creuser pour compléter les fonds propres.
• Le crédit-bail : il s’agit d’un financement locatif proposé par des banques ou des organismes spécialisés.
• Vous êtes une créatrice d’entreprise ? Saviez-vous qu’il existe des subventions dédiées aux femmes créatrices d’entreprises.

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Pour aller plus loin retrouvez notre article sur comment trouver des financements pour développer sa start-up.

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Le choix de la banque pour obtenir un prêt pour la création d'une entreprise dépend de plusieurs facteurs. Les politiques de prêt varient d'une banque à l'autre, et les conditions peuvent évoluer. Cependant, certaines banques ont une réputation de soutien aux petites entreprises et aux entrepreneurs. Il est recommandé de consulter plusieurs banques et institutions financières, de comparer les taux d'intérêt, les conditions de remboursement et les exigences en matière de garanties avant de prendre une décision.

Obtenir un prêt pour la création d'une entreprise implique plusieurs étapes. Commencez par élaborer un business plan et par évaluer vos besoins financiers. Choisissez le prêt qui correspond le mieux à vos besoins. Assurez-vous que votre cote de crédit est en ordre et que vous n'avez pas d'erreurs dans votre rapport de crédit. Sélectionnez les prêteurs potentiels, préparez les documents nécessaires puis prenez rendez-vous pour rencontrer les banques. Prenez garder à considérer les garanties et à comparer les offres. Enfin, finalisez les démarches administratives.

Vous devez discuter directement avec les prêteurs potentiels pour comprendre leurs critères spécifiques et les documents exacts dont ils ont besoin. Les agences gouvernementales et les programmes de développement économique peuvent également offrir des prêts avec des conditions spéciales pour les nouvelles entreprises.

Lorsqu'une banque examine une demande de prêt professionnel pour la création d'une entreprise, elle évalue plusieurs aspects pour évaluer le risque et la viabilité du projet. Voici quelques éléments clés que les banques examinent généralement : business plan, capacité de remboursement, cote de crédit de votre entreprise, antécédents financiers de l'entrepreneur et des entreprises précédemment détenues, garanties, fonds propres, expérience de l'entrepreneur ou encore conditions économiques et perspectives du marché.