Comment faire pour obtenir un prêt pour la création de son entreprise ?

Créer une entreprise est une aventure passionnante qui nécessite presque toujours un financement adapté. Pour beaucoup d’entrepreneurs, le prêt bancaire reste l’un des leviers incontournables pour démarrer. 

Cependant, il ne suffit pas d’avoir une bonne idée pour convaincre une banque : il faut chiffrer correctement son projet et monter un dossier de financement solide. Comment obtenir un prêt pour la création de son entreprise ? Quelles sont les alternatives en cas de refus ? Qonto répond à toutes vos questions.

Lorsqu’on crée une entreprise, les besoins financiers sont souvent importants dès les premiers mois. Avant même de générer du chiffre d’affaires, il faut déjà assumer des dépenses concrètes (location de locaux, achat de matériel, communication, constitution du stock initial, etc.).

Ces investissements sont indispensables pour démarrer dans de bonnes conditions, mais ils nécessitent un capital de départ que les fonds propres des associés ne suffisent pas toujours à couvrir.

Dans ce contexte, le prêt bancaire professionnel reste l’un des moyens utilisés pour financer le lancement d’une entreprise. Il permet :

• de compléter l’apport personnel ;
• d’atteindre un niveau de capital suffisant pour débuter ;
• d’investir dans les ressources nécessaires au bon fonctionnement de l’activité.

Le prêt bancaire est une solution de financement efficace pour créer son entreprise, à condition de construire un projet crédible et cohérent.

Pour obtenir un prêt destiné à la création d’entreprise, vous devez :

• chiffrer vos besoins ;
• préparer votre dossier de financement ;
• comparer les offres bancaires ;
• faire votre demande de prêt.

Avant de solliciter un prêt, il est impératif d’évaluer le montant dont vous avez besoin pour lancer votre activité. Cette estimation doit prendre en compte :

• les coûts directs (achat de matériel, stock initial, travaux, frais de personnel, etc.) ;
• les coûts indirects (assurance, marketing, logiciels, expert-comptable, etc.) ;
• le besoin en fonds de roulement (BFR).

Ne surestimez ni ne sous-estimez pas vos besoins pour rassurer la banque. Restez réaliste.

Le dossier de prêt est votre carte de visite auprès des banques. Il doit montrer que vous avez réfléchi à chaque aspect de votre projet et que vous êtes en capacité de le piloter.

Voici les principaux documents à inclure :

• un business plan détaillé, clair et structuré, incluant une étude de marché ;
• un prévisionnel financier sur 3 ans (plan de financement, compte de résultat, budget de trésorerie, etc.) ;
• une présentation du ou des porteurs de projet (CV, expérience, etc.) ;
• les justificatifs administratifs : pièce d’identité, justificatif de domicile, extrait Kbis si l’entreprise est déjà créée, relevés bancaires personnels ;
• les pièces annexes (devis fournisseurs, etc.).

Chaque banque dispose de ses propres critères de sélection et de tarification. Ne vous limitez pas à votre banque personnelle : comparez plusieurs établissements.

Cette mise en concurrence vous permet :

• d’obtenir de meilleures conditions (taux d’intérêt, durée de remboursement, garanties exigées, frais de dossier, assurance de prêt, etc.) ;
• d’éviter une dépendance à une seule réponse positive ou négative ;
• d’accélérer le processus de négociation.

Une fois vos documents préparés et les banques ciblées, vous pouvez formellement déposer votre demande d’emprunt. Elle peut se faire en ligne ou en rendez-vous physique, selon les établissements.

L’étude du dossier portera sur :

• la viabilité du projet et sa rentabilité ;
• le réalisme des hypothèses (notamment sur le BFR) ;
• la solidité financière des porteurs de projet ;
• l’adéquation entre le besoin de financement et les capacités de remboursement.

Si la banque est convaincue, elle peut vous délivrer un accord de principe, préalable à l’émission d’un contrat de prêt définitif. C’est également à ce stade que vous pouvez négocier les dernières modalités.

Renseignez-vous dès le premier rendez-vous pour savoir quel sera le délai d’instruction de votre demande. Il peut aller de quelques jours à plusieurs semaines, selon la complexité du projet ou la taille de l’agence. Une information importante à prendre en compte quand on cherche un financement pour sa start-up.

Voici trois conseils concrets pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt professionnel :

• ne pas sous-estimer vos besoins financiers ;
• préparer un business plan et une étude de marché solides ;
• constituer un apport personnel suffisant.

De nombreux créateurs d’entreprise ont tendance à sous-estimer leurs besoins par crainte de paraître trop ambitieux ou pour limiter leur endettement.

Pourtant, une évaluation trop optimiste peut entraîner des difficultés de trésorerie dès les premiers mois d’activité, ce que les banquiers redoutent par-dessus tout.

Un chiffrage rigoureux permet au contraire de :

• sécuriser le lancement de votre activité, en anticipant les écarts de trésorerie inévitables ;
• renforcer la crédibilité de votre dossier, en montrant que vous maîtrisez vos besoins, et faciliter l’obtention d’un financement.

Appuyez-vous sur la partie financière de votre business plan et sur des documents concrets (devis, simulations, lettres d’intention) pour justifier chaque montant.

Le business plan est le document central de votre demande de prêt. Il traduit votre vision en chiffres et en stratégie. Un banquier ne se contente pas de l’étudier : il le dissèque. Un document bâclé ou approximatif peut suffire à justifier un refus.

Votre business plan doit inclure :

• une étude de marché sérieuse, montrant que vous connaissez votre secteur, vos concurrents et vos clients ;
• une présentation claire de votre offre, de votre positionnement et de votre équipe ;
• des projections financières réalistes (compte de résultat prévisionnel, plan de trésorerie, plan de financement sur 3 ans).

Soignez la forme autant que le fond : un business plan clair, bien présenté et structuré augmente fortement vos chances d’obtenir un crédit bancaire.

Retrouvez notre article dédié pour en savoir plus sur la façon de créer un business plan convaincant.

L’apport personnel est un critère clé d’évaluation pour les banques. Il représente la somme d’argent que vous êtes prêt à investir dans votre projet, avant même qu’un organisme extérieur ne vous suive.

Pourquoi est-il si important ? Parce qu’il :

• montre votre implication personnelle : vous prenez un risque financier à hauteur de vos moyens ;
• réduit le montant à emprunter, ce qui diminue le risque pour la banque ;
• renforce votre capacité de négociation pour obtenir un taux plus favorable ou des garanties allégées.

En fonction de votre projet, de l’organisme sollicité et de votre profil, l’apport recommandé se situe généralement entre 10 % et 30 % du montant total à financer.

Un refus de prêt bancaire peut souligner des hypothèses financières trop optimistes, un apport personnel insuffisant ou un besoin de maturité dans la présentation du projet.

Rapprochez-vous d’un organisme d’accompagnement (CCI, BGE, Réseau Entreprendre, etc.) pour revoir vos prévisions et affiner votre plan de financement.

Vous pouvez également saisir la Médiation du crédit, un service gratuit qui facilite le dialogue entre les entrepreneurs et les banques.

Vous pouvez aussi vous tourner vers une solution de financement alternative aux prêts bancaires classiques, comme :

• le prêt d’honneur ;
• le dispositif Nacre ;
• le microcrédit ;
• le prêt inter-entreprises.

Le prêt d’honneur est un crédit à taux zéro accordé à titre personnel aux entrepreneurs en création ou en reprise d’entreprise, sans intérêt ni garantie personnelle.

Il permet au créateur d’entreprise de se constituer un apport et d’améliorer ses fonds propres pour crédibiliser son projet face aux banques, facilitant ainsi sa recherche de financement.

Accordé par des réseaux comme Initiative France ou Réseau Entreprendre, le prêt d’honneur permet d’obtenir des montants allant de 3 000 à 90 000 € pour les projets les plus innovants.

L’obtention d’un prêt d’honneur passe par une sélection sur dossier et un entretien devant un comité d’agrément composé de professionnels.

Le dispositif Nacre (Nouvel Accompagnement pour la Création ou la Reprise d’Entreprise) combine accompagnement personnalisé et prêt à taux zéro.

Il est destiné aux demandeurs d’emploi et aux bénéficiaires des minima sociaux (allocation de retour à l’emploi, revenu de solidarité active, etc.).

Pour bénéficier de ce coup de pouce, il faut également être dans une de ces situations :

• être âgé de 18 à 25 ans et ne pas être indemnisé par France Travail ;
• avoir moins de 30 ans et être en situation de handicap ;
• être titulaire d’un contrat d’appui au projet d’entreprise (CAPE) ;
• etc.

Le dispositif Nacre permet l’obtention d’un prêt compris entre 1 000 et 8 000 €, remboursables sur 5 ans maximum.

L’accompagnement comprend trois phases :

• une aide au créateur d’entreprise pour démarrer le projet ;
• le financement de l’entreprise ;
• le suivi post-création.

Découvrez toutes les conditions pour bénéficier du dispositif Nacre dans notre article dédié.

Pour les très petites entreprises, des structures comme l’Adie proposent des microcrédits jusqu’à 10 000 euros, à des conditions allégées.

Ce type de crédit facilite la création ou la reprise d’entreprise, lorsque le dirigeant ne peut pas accéder au crédit bancaire classique pour financer son projet.

Depuis 2015, la loi autorise certaines entreprises à prêter directement à d'autres sans passer par le système bancaire. C’est ce qu’on appelle le prêt inter-entreprises.

Les conditions à respecter :

• prêt réservé aux entreprises qui ont un lien économique (clients/fournisseurs, filiales, etc.) ;
• durée limitée à 3 ans ;
• contrat de prêt déclaré auprès du service des impôts.

L’obtention d’un prêt pour créer son entreprise demande de la rigueur, une bonne préparation et parfois de la persévérance. Il ne s’agit pas simplement de convaincre une banque, mais de structurer un projet professionnel solide et crédible.

Chez Qonto, nous savons combien les premières étapes sont cruciales pour un entrepreneur. C’est pourquoi nous vous permettons de demander un financement en quelques clics depuis votre application mobile.

Vous pourrez profiter du paiement fractionné ou de nos offres partenaires pour optimiser votre trésorerie, investir ou gérer les aléas.

Créer votre entreprise, c’est aussi choisir les bons partenaires pour avancer sereinement.