Carte de crédit ou carte de débit : quelles sont les différences ?

Pour gérer les dépenses professionnelles au quotidien, les cartes business sont les alliées des dirigeants d’entreprise, de leurs directeurs financiers et de leurs collaborateurs. Qu’il s’agisse d’organiser un déplacement professionnel, de payer un logiciel SaaS ou de participer à un événement, les paiements par carte simplifient le quotidien en entreprise.

Ce que vous ne savez peut-être pas, c’est que toutes les cartes de paiement ne sont pas similaires. Vous utilisez sans doute « carte de crédit » et « cartes de débit » de façon interchangeable. Il s’agit pourtant d’un abus de langage, ces termes ayant des définitions distinctes. Si vous êtes en Europe, vous utilisez probablement une carte de débit. Les cartes de crédit sont particulièrement répandues aux États-Unis.

Quelles sont les différences entre les cartes de crédit et les cartes de débit ? Quel impact ont-elles dans le fonctionnement des cartes bancaires ? Ne faites plus la confusion grâce à notre article, et découvrez quel type de cartes de paiement nous proposons chez Qonto.

La carte de débit est la carte bancaire la plus répandue en France et en Europe, que ce soit pour les particuliers ou les entreprises. Quelles sont les caractéristiques de la fourniture d'une carte de débit ?

• Moyen de paiement national ou international,
• Reliée au compte courant de l’entreprise,
• À chaque achat ou retrait d’argent, le compte courant rattaché est débité.

Il existe 3 types de cartes de débit. Quelle est la différence entre elles ? Elle réside dans la façon dont le débit est ponctionné sur le compte de l’entreprise ou du particulier une fois la transaction effectuée.

Avec les cartes à débit immédiat, sans autorisation systématique, les montants des achats ou des retraits sont débités au fil de l’eau (immédiatement ou jusqu’à 48 heures après la transaction au maximum). Si le solde du compte est insuffisant, le paiement par carte est refusé. Cependant, il n’y a pas de contrôle systématique sur la situation du compte avant d’accepter la transaction. Cela présente un risque de découvert, le temps que l’ensemble des débits des jours précédents soient pris en compte.

Les cartes à débit immédiat, à autorisation systématique, consultent le solde du compte courant systématiquement avant d’accepter la transaction (qu’il s’agisse d’un retrait ou d’un achat). Si le compte est approvisionné, la transaction est débitée au jour le jour, comme dans le cas précédent. En revanche, si le solde du compte est insuffisant, la transaction ne peut pas se faire.

Dernier type de cartes de débit, les cartes à débit différé. Dans ce cas, les transactions ne sont pas débitées au fil de l’eau. Le titulaire de la carte reçoit un récapitulatif de l’ensemble des opérations à la date d’arrêté prévue en amont. Le montant cumulé des transactions de la période définie est ensuite prélevé, en une fois. Il n’y a pas de contrôle du solde pour ce type de cartes.

Comme la carte de débit, la carte de crédit permet à son titulaire d’effectuer des achats et de retirer de l’argent. Là où la carte de débit est rattachée au compte courant du particulier ou de l’entreprise, la carte de crédit débite une réserve d’argent. C’est un crédit renouvelable, encore appelé crédit revolving.

Concrètement, l’établissement de crédit ouvre une ligne de crédit au détenteur de la carte. À une date d’arrêté fixée en amont, le titulaire de la carte reçoit un relevé récapitulant l’ensemble des paiements effectués à crédit. Le montant est alors débité en une fois ou en paiements échelonnées, en fonction des conditions du contrat signé entre le détenteur de la carte et l’établissement de crédit.

Comme dans tout crédit, un taux d’intérêt s’applique. Le crédit doit être remboursé auprès de l’établissement de crédit.

Les points communs des cartes de crédit et des cartes de débit sont leur utilisation. Elles permettent à leur titulaire d’effectuer les mêmes actions : régler des achats et retirer de l’argent. Mais leur nature est différente. Comment savoir si vous avez une carte de crédit ou une carte de débit ? Comme évoqué précédemment, les cartes de crédit sont très rares en France et en Europe. Elles sont au contraire très répandues aux États-Unis.

Depuis 2016, il est plus simple de différencier les cartes de crédit des cartes de débit. En Europe en tout cas, avec l’entrée en vigueur du règlement européen 2015/751. La mention « Débit » ou « Crédit » doit figurer au recto de toute carte de paiement depuis cette date.

Les cartes à débit immédiat, avec ou sans autorisation systématique, portent la mention « Débit ». Les cartes de crédit (crédit renouvelable) portent la mention « Crédit ».

Si les cartes à débit différé sont bien des cartes de débit dans leur nature (prélèvement des transactions sur le compte courant du titulaire), la règlementation de 2016 les place dans la catégorie des cartes de crédit. Elles doivent donc porter la mention « Crédit » au recto.

Chez Qonto, chaque dépense effectuée est directement déduite de votre compte courant professionnel. Vous recevez une notification à chaque paiement. Avec nos cartes de paiement Mastercard Business, à débit immédiat et autorisation systématique, vous gardez le contrôle de votre trésorerie.

Nous proposons plusieurs cartes dans nos forfaits, à choisir en fonction des besoins de votre entreprise :

• la carte One, qui permet de payer jusqu’à 20 000 € par mois calendaire et retirer jusqu’à 1 000 € par mois calendaire,
• la carte Plus, qui permet de payer jusqu’à 40 000 € par mois calendaire et retirer jusqu’à 2 000 € par mois calendaire,
• la carte X Métal, qui permet de payer jusqu’à 200 000 € par mois calendaire et retirer jusqu’à 3 000 € par mois calendaire.

En plus de nos cartes physiques, vous pouvez créer des cartes virtuelles. Elles sont particulièrement adaptées pour les achats en ligne, notamment pour gérer vos abonnements SaaS plus facilement. Vous pouvez même bénéficier de cartes temporaires pour régler des achats ponctuels et sécuriser vos transactions.

Toutes nos cartes de paiement business sont compatibles avec Apple Pay et Google Pay. Votre téléphone devient votre portefeuille. Cela vous permet notamment de payer en magasin avec vos cartes virtuelles.

Avec Qonto, pilotez toutes vos finances professionnelles, au même endroit. Nos forfaits débutent à 9 €/ mois HT, sans frais cachés. Ouvrez votre compte Qonto en 10 minutes.