Carte bancaire virtuelle

La carte bancaire virtuelle révolutionne les paiements en ligne en offrant une solution sécurisée et pratique pour vos transactions sur Internet. Dans un contexte où les achats en ligne ne cessent d'augmenter et où les cas de piratage se multiplient, cette alternative dématérialisée à la carte physique devient un outil incontournable pour protéger ses données bancaires.

Une carte bancaire virtuelle est une carte de paiement entièrement dématérialisée, conçue spécifiquement pour effectuer des paiements en ligne de manière sécurisée.

Contrairement à une carte physique traditionnelle, cette e-carte bleue n'existe pas sous forme matérielle. Elle dispose néanmoins de toutes les informations nécessaires pour réaliser des transactions :

• un numéro de carte à 16 chiffres ;
• une date d'expiration ;
• un code de sécurité CVV.

Le fonctionnement d'une carte bancaire virtuelle est similaire à celui d'une carte classique (Visa Classic, Gold Mastercard, carte métal, carte bancaire noire, etc.). Il existe toutefois une différence majeure : elle est émise à la demande.

L’utilisateur se connecte à son espace client ou son application bancaire, génère une nouvelle carte virtuelle, puis l’utilise pour effectuer ses paiements. Le débit est directement prélevé sur le compte courant associé.

Les banques peuvent proposer deux types de cartes virtuelles :

• les cartes à usage unique : elles génèrent un nouveau numéro pour chaque transaction et deviennent invalides une fois le paiement effectué ;
• les cartes virtuelles permanentes : elles possèdent un numéro distinct de la carte physique et peuvent être utilisées pour différents achats.

La carte bancaire numérique est la version digitalisée de la carte physique existante. Elle comporte le même numéro et est stockée sur Apple Pay ou Google Pay. Elle peut être utilisée en ligne comme en magasin grâce au paiement sans contact.

La carte virtuelle possède son propre numéro, différent de la carte physique. Cette distinction est importante car elle permet à l’utilisateur d’utiliser sa carte virtuelle même s’il fait opposition sur sa carte bancaire, et inversement.

La carte éphémère, ou temporaire, génère des coordonnées à usage unique ou avec une durée de validité limitée dans le temps. Ces cartes virtuelles sont particulièrement adaptées pour les sites marchands peu connus ou pour limiter les risques en cas de fraude.

La sécurité constitue l'un des principaux avantages des cartes bancaires virtuelles.

En utilisant des coordonnées temporaires ou distinctes de sa carte réelle, l’utilisateur limite considérablement les risques en cas de piratage. Si les informations de sa carte virtuelle venaient à être compromises, ses données bancaires principales restent protégées.

De plus, la possibilité de définir des plafonds de paiement et de bloquer temporairement les paiements en ligne depuis son espace client offre un contrôle total sur les transactions. En cas de piratage ou de fuite de données sur un site marchand, il suffit de supprimer la carte virtuelle et d'en générer une nouvelle instantanément.

Opter pour une carte bancaire virtuelle offre plusieurs avantages :

• protection renforcée contre la fraude : les coordonnées bancaires réelles ne sont jamais exposées lors d’achats sur Internet ;
• simplicité d’utilisation : l'activation est instantanée et permet d'effectuer des achats en ligne sans attendre la réception d'une carte physique par courrier ;
• contrôle des dépenses : les plafonds de paiement sont personnalisables et des notifications sont envoyées à chaque transaction pour détecter rapidement toute activité suspecte ;
• pas de risque de perte ou de vol matériel.

La majorité des banques françaises proposent désormais des cartes bancaires virtuelles, mais les conditions varient selon les établissements.

Par exemple :

• en plus de la fourniture d’une carte de débit, le Crédit Agricole propose une carte virtuelle de dépannage si la carte de paiement est mise en opposition ;
• LCL fournit une carte virtuelle gratuite pour régler ses achats dans la limite du plafond standard de sa carte bancaire physique ;
• le Crédit Mutuel propose le service Payweb Card gratuitement pour permettre à l’utilisateur de payer en ligne sans utiliser les numéros de sa carte réelle ;
• Fortuneo fournit des cartes virtuelles gratuites et illimitées pour payer en France, comme à l’international ;
• BoursoBank permet de détenir jusqu’à 10 cartes virtuelles en simultanée pour chaque carte bancaire physique détenue ;
• Revolut propose des cartes de débit virtuelles éphémères ou multi-usages.

De nombreux établissements financiers proposent des cartes bancaires virtuelles gratuites, à condition de détenir un compte chez eux.

Pour en bénéficier, il faut :

• ouvrir un compte bancaire (personnel ou professionnel) ;
• se connecter à l’espace client en ligne ou sur l’application mobile ;
• générer une carte virtuelle si le service est disponible ;
• configurer les paramètres (durée de validité, plafond, etc.).

Chez Qonto, par exemple, la carte virtuelle est incluse dans tous les forfaits (cette option reste payante pour le forfait Basic) et la carte éphémère est incluse dans les forfaits Business et Enterprise.

Pour générer une carte virtuelle, il faut simplement sélectionner le type de carte souhaité, indiquer le nom de son titulaire et la personnaliser. Il suffit ensuite d’entrer le code de validation reçu par SMS pour l’activer, et effectuer ses paiements en ligne ou en magasin via Apple Pay ou Google Pay.

La carte bancaire virtuelle s'utilise principalement pour les paiements en ligne, sur tous les sites marchands acceptant les cartes Visa ou Mastercard. La procédure est identique à celle d'une carte physique : il faut saisir le numéro de carte virtuelle, la date d'expiration et le code CVV dans les champs prévus à cet effet.

Pour les abonnements à des services récurrents, l’utilisateur doit privilégier la carte virtuelle permanente plutôt qu'une carte à usage unique. Cette dernière deviendrait invalide après le premier prélèvement, empêchant le renouvellement automatique de l’abonnement.

Si la carte virtuelle est associée à une application mobile (Wallet Apple Pay ou Google Pay), elle peut également être utilisée en magasin pour des paiements sans contact. Elle devient alors un véritable moyen de paiement hybride, à mi-chemin entre virtuel et physique.

Les cartes virtuelles ne permettent pas de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques, cette opération nécessitant une carte physique.

Elles peuvent aussi être refusées par certains commerçants exigeant une carte physique, notamment pour la location de voitures ou les réservations d'hôtels qui demandent une empreinte bancaire.

La flexibilité de la carte bancaire virtuelle fait d’elle une solution de paiement sécurisée, tant pour les particuliers que pour les professionnels. Grâce à des acteurs comme Qonto, ces cartes virtuelles deviennent un véritable levier d’optimisation au service des entrepreneurs.