Mandato di addebito diretto

Il mandato di addebito diretto è un'autorizzazione scritta che il debitore rilascia al creditore per consentirgli di addebitare i pagamenti direttamente sul suo conto corrente.

È uno degli strumenti di pagamento più diffusi in Europa, pensato per semplificare la gestione di pagamenti che si ripetono nel tempo, come abbonamenti, utenze o canoni.

Il mandato include i dati necessari a identificare le parti e autorizzare l'operazione:

• Nome e dati del debitore: chi autorizza l'addebito
• IBAN del conto da addebitare: il conto su cui verrà prelevata la somma
• Dati del creditore: chi riceve il pagamento, incluso il Creditor Identifier (CI)
• Riferimento Unico del Mandato (RUM): il codice univoco che identifica il mandato
• Tipo di mandato: ricorrente per pagamenti periodici o una tantum per un singolo addebito

Senza questi dati il mandato è incompleto e l’addebito sul conto non avviene.

Il mandato di addebito è spesso accompagnato da diverse sigle, come SEPA e SDD, che vale la pena chiarire.

SEPA (Single Euro Payments Area) è l'area unica dei pagamenti in euro, che comprende 36 paesi europei. L'obiettivo è rendere i pagamenti transfrontalieri in euro semplici come quelli domestici, con regole e standard condivisi.

SDD (SEPA Direct Debit) è lo schema di addebito diretto definito all'interno della SEPA. Esistono due varianti: SDD Core, per i pagamenti verso consumatori, e SDD B2B, riservato ai rapporti tra aziende.

Questi due termini servono quindi a indicare la stessa identica cosa: il mandato SEPA o mandato SDD è quindi semplicemente il documento di autorizzazione necessario.

Il funzionamento del mandato SDD si basa su un meccanismo a tre attori: il debitore (chi paga), il creditore (chi incassa) e le rispettive banche. Il processo parte sempre dall'autorizzazione e si conclude con l'addebito automatico sul conto del debitore alla scadenza concordata.

I tre attori coinvolti e il loro ruolo:

• Debitore: firma il mandato e autorizza il creditore ad addebitare il proprio conto.
• Creditore: predispone il mandato e lo condivide con il debitore, una volta firmato lo conserva e invia le richieste di addebito alla propria banca.
• Banche: la banca del creditore trasmette la richiesta di addebito, la banca del debitore la esegue verificando la validità del mandato.

Il flusso operativo, passo per passo è il seguente:

1. Il creditore predispone il mandato e lo invia al debitore per la firma
2. Il debitore firma il mandato fisicamente o digitalmente, e lo rimanda al creditore
3. Il creditore conserva il mandato e lo usa per inviare le richieste di addebito tramite la propria banca
4. La banca del creditore trasmette la richiesta alla banca del debitore
5. La banca del debitore esegue l'addebito sul conto

Il mandato di addebito diretto non ha una scadenza fissa: rimane valido a tempo indeterminato, finché non viene revocato dal debitore o dal creditore.

Se però il mandato non viene usato per 36 mesi consecutivi, decade automaticamente. In quel caso, per riprendere gli addebiti è necessario sottoscrivere un nuovo mandato.

L'addebito diretto semplifica la gestione dei pagamenti ricorrenti per entrambe le parti coinvolte. I principali vantaggi sono:

• l’automazione e il corrispondente risparmio di tempo
• niente più ritardi nei pagamenti
• maggiore prevedibilità del flusso di cassa

Chi emette fatture periodiche guadagna in prevedibilità e riduce i tempi di incasso. Chi paga elimina il rischio di dimenticare una scadenza.

Attivare il mandato SDD con i tuoi clienti ti permette di gestire gli incassi in modo più strutturato e meno dipendente dalle azioni del singolo cliente:

• Incassi automatici: non devi attendere che il cliente esegua il bonifico. L'addebito avviene in automatico alla scadenza prestabilita
• Flusso di cassa più prevedibile: sai con anticipo quando e quanto incasserai, il che rende più semplice la pianificazione finanziaria aziendale
• Meno errori e ritardi: riduci il rischio di pagamenti mancati, importi errati o coordinate bancarie sbagliate

Dal lato di chi paga, il mandato SDD offre semplicità e controllo:

• Nessuna scadenza da ricordare: i pagamenti avvengono in automatico, senza dover pianificare ogni volta un bonifico
• Trasparenza: ricevi notifiche per ogni addebito, così sai sempre cosa stai pagando e quando
• Revoca in qualsiasi momento: puoi interrompere il mandato quando vuoi, semplicemente comunicandolo alla tua banca o al creditore