Embedded Finance: Was ist das? Definition, Erklärung und Beispiele

Stellen Sie sich vor, Sie könnten Ihren Kunden Finanzierungen anbieten, ohne selbst eine Bank zu sein. Oder Zahlungen direkt in Ihrer Software abwickeln, ohne auf externe Dienstleister angewiesen zu sein. Genau das macht Embedded Finance möglich, und verändert gerade grundlegend, wie Unternehmen mit Geld umgehen.

Laut einer Studie von Bain & Company wird der europäische Markt für Embedded Finance bis 2026 auf über 100 Milliarden Euro anwachsen. Für kleine und mittlere Unternehmen bedeutet das konkret: Finanzdienstleistungen werden einfacher, schneller und nahtlos in bestehende Geschäftsprozesse integrierbar.

Hier erklären wir Ihnen, was Embedded Finance wirklich bedeutet, welche konkreten Vorteile es für Ihr Unternehmen bringt und wie Sie diese Technologie praktisch nutzen können.

Embedded Finance beschreibt die nahtlose Integration von Finanzdienstleistungen in nicht-finanzielle Produkte, Plattformen oder Dienstleistungen. Statt für eine Überweisung zur Bank-App zu wechseln oder für einen Kredit ein separates Formular auszufüllen, erledigen Nutzer diese Transaktionen direkt dort, wo sie sich bereits befinden – in ihrer bevorzugten App, auf einer E-Commerce-Plattform oder innerhalb ihrer Buchhaltungssoftware.

Ein konkretes Beispiel: Wenn Sie in einem Online-Shop einkaufen und direkt an der Kasse eine Ratenzahlung angeboten bekommen, ohne die Seite zu verlassen – das ist Embedded Finance in Aktion. Die Finanzdienstleistung ist unsichtbar in den Kaufprozess eingebettet.

Embedded Finance umfasst mehrere Kernbereiche, die jeweils unterschiedliche Finanzdienstleistungen abdecken:

Embedded Banking ermöglicht es Unternehmen, Bankdienstleistungen wie Kontoführung, Überweisungen oder Kartenzahlungen direkt in ihre eigenen Plattformen zu integrieren. Ein Software-Unternehmen könnte beispielsweise seinen Kunden ermöglichen, Geschäftskonten direkt über die eigene Plattform zu eröffnen und zu verwalten.

Embedded Payments betrifft die Integration von Zahlungsfunktionen. Hier geht es darum, Zahlungsvorgänge so reibungslos wie möglich zu gestalten – von der Kartenzahlung über Lastschriften bis hin zu digitalen Wallets.

Embedded Lending bezeichnet die Möglichkeit, Kredite oder Finanzierungen direkt im Kontext einer Transaktion anzubieten. Ein Händler kann seinen Kunden beim Checkout sofort eine Finanzierungsoption präsentieren, ohne dass diese einen separaten Kreditantrag stellen müssen.

Embedded Insurance integriert Versicherungsprodukte in den Kaufprozess. Beim Kauf eines Smartphones wird beispielsweise direkt eine passende Versicherung angeboten.

Die Integration von Finanzdienstleistungen in bestehende Geschäftsprozesse bringt messbare Vorteile, die sich direkt auf Ihren Geschäftserfolg auswirken.

Unternehmen, die Embedded Finance nutzen, erschließen zusätzliche Einnahmequellen. Eine E-Commerce-Plattform kann beispielsweise Provisionen für vermittelte Finanzierungen erhalten. Ein Software-Anbieter kann Transaktionsgebühren für integrierte Zahlungsfunktionen verdienen.

Laut einer Untersuchung von Lightyear Capital steigern Unternehmen, die Embedded-Finance-Lösungen anbieten, ihre Umsätze im Durchschnitt um 15 bis 25 Prozent. Diese Zahlen zeigen: Es geht nicht nur um besseren Service, sondern um echtes Wachstumspotenzial.

Jeder zusätzliche Klick, jede Weiterleitung zu einem externen Dienst erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Kunden einen Vorgang abbrechen. Studien zeigen, dass bei Online-Käufen etwa 70 Prozent der gefüllten Warenkörbe nicht abgeschlossen werden – oft wegen komplizierter Zahlungsprozesse.

Embedded Finance reduziert diese Reibungsverluste drastisch. Wenn Kunden alle Schritte auf einer Plattform erledigen können, steigen die Conversion-Raten signifikant. Ein nahtloser Checkout-Prozess mit integrierten Zahlungsoptionen kann die Abbruchquote um bis zu 30 Prozent senken.

Für Unternehmen selbst bedeutet Embedded Finance weniger manuelle Arbeit. Wenn Zahlungseingänge automatisch mit Rechnungen abgeglichen werden, wenn Belege direkt in die Buchhaltung fließen und wenn Finanzberichte automatisch generiert werden, spart das erheblich Zeit.

Ein praktisches Beispiel: Ein Handwerksbetrieb, der seine Rechnungsstellung mit automatisierten Zahlungsfunktionen verknüpft, reduziert seinen Verwaltungsaufwand um durchschnittlich 40 Prozent. Die Mitarbeiter können sich auf ihr Kerngeschäft konzentrieren, statt Zahlungseingänge manuell zu prüfen.

Wenn Finanztransaktionen direkt in Ihrer Plattform stattfinden, erhalten Sie wertvolle Einblicke in das Kundenverhalten. Sie sehen in Echtzeit, welche Zahlungsmethoden bevorzugt werden, zu welchen Zeiten die meisten Transaktionen stattfinden und wo möglicherweise Probleme auftreten.

Diese Daten helfen Ihnen, fundierte Geschäftsentscheidungen zu treffen – von der Optimierung Ihres Produktangebots bis zur Verbesserung Ihrer Liquiditätsplanung.

Die technische Grundlage von Embedded Finance bilden Application Programming Interfaces – kurz APIs. Diese Schnittstellen ermöglichen es verschiedenen Softwaresystemen, miteinander zu kommunizieren und Daten auszutauschen.

Eine Banking-API ist im Grunde ein digitaler Vermittler zwischen Ihrer Software und einer Bank oder einem Finanzdienstleister. Sie ermöglicht es Ihrem System, Bankfunktionen aufzurufen – beispielsweise eine Überweisung auszulösen, Kontostände abzufragen oder Transaktionshistorien abzurufen.

Stellen Sie sich das wie einen Kellner in einem Restaurant vor: Sie bestellen ein Gericht (senden eine Anfrage über die API), der Kellner gibt die Bestellung an die Küche weiter (die Bank), und bringt Ihnen das fertige Essen (die Antwort mit den gewünschten Daten oder der durchgeführten Transaktion).

Banking-as-a-Service-Anbieter stellen die komplette Infrastruktur bereit, die für Finanzdienstleistungen nötig ist – inklusive der erforderlichen Lizenzen und der Einhaltung aller regulatorischen Anforderungen. Sie übernehmen die komplexen Aspekte wie Geldwäscheprävention, Compliance und Sicherheitsstandards.

Für Unternehmen bedeutet das: Sie können Finanzdienstleistungen anbieten, ohne selbst zur Bank werden zu müssen. Die gesamte regulatorische Last trägt der BaaS-Anbieter.

Qonto bietet Unternehmen eine moderne API-Infrastruktur, über die sie Finanzfunktionen direkt in ihre eigenen Systeme integrieren können. Die Qonto API ermöglicht es beispielsweise:

• Überweisungen programmatisch auszulösen
• Kontostände und Transaktionen in Echtzeit abzurufen
• Virtuelle und physische Karten zu erstellen und zu verwalten
• Belege automatisch mit Transaktionen zu verknüpfen
• Finanzberichte automatisiert zu generieren

Die Integration erfolgt über standardisierte REST-APIs, die mit allen gängigen Programmiersprachen kompatibel sind. Entwickler finden in der umfangreichen Dokumentation alle nötigen Informationen, um die Schnittstelle schnell und sicher zu implementieren.

Bei der Integration von Finanzdienstleistungen steht Sicherheit an oberster Stelle. Moderne Embedded-Finance-Lösungen nutzen mehrschichtige Sicherheitskonzepte:

• Verschlüsselung: Alle Datenübertragungen erfolgen über sichere HTTPS-Verbindungen mit TLS-Verschlüsselung.
• Authentifizierung: API-Zugriffe werden über OAuth 2.0 oder ähnliche Standards authentifiziert und autorisiert.
• Compliance: Anbieter wie Qonto sind vollständig reguliert und erfüllen alle Anforderungen der europäischen Finanzaufsicht.
• PSD2-Konformität: Die Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 stellt sicher, dass Drittanbieter nur mit ausdrücklicher Zustimmung des Kontoinhabers auf Kontodaten zugreifen können.

Embedded Finance ist keine theoretische Zukunftsvision, sondern wird bereits in vielen Branchen erfolgreich eingesetzt. Hier sind konkrete Beispiele, die zeigen, wie unterschiedliche Unternehmen von der Technologie profitieren.

Online-Händler integrieren Zahlungslösungen direkt in ihren Checkout-Prozess. Kunden können mit wenigen Klicks bezahlen, ohne zu einem externen Zahlungsdienstleister weitergeleitet zu werden. Zusätzlich bieten viele Shops integrierte Finanzierungsoptionen an: Bei größeren Anschaffungen erscheint automatisch die Möglichkeit einer Ratenzahlung, deren Konditionen sofort berechnet und angezeigt werden.

Ein mittelständischer Online-Shop für Möbel berichtet, dass nach der Integration einer Embedded-Finance-Lösung die Conversion-Rate um 22 Prozent gestiegen ist. Der durchschnittliche Warenkorbwert erhöhte sich um 35 Prozent, weil Kunden durch die Finanzierungsoption auch höherpreisige Produkte kauften.

SaaS-Anbieter nutzen Embedded Finance, um ihren Kunden umfassende Finanzfunktionen bereitzustellen, ohne dass diese die Plattform verlassen müssen. Eine Buchhaltungssoftware kann beispielsweise:

• Rechnungen nicht nur erstellen, sondern auch direkt den Zahlungseingang überwachen
• Mahnungen automatisch versenden, wenn Zahlungen ausbleiben
• Liquiditätsprognosen auf Basis echter Kontodaten erstellen
• Ausgaben automatisch kategorisieren und für die Steuererklärung vorbereiten

Ein Anbieter von Projektmanagement-Software integrierte Qontos Banking-API, um seinen Kunden die Möglichkeit zu geben, Projektbudgets direkt über die Plattform zu verwalten. Freiberufler können nun Rechnungen schreiben, Zahlungen empfangen und ihre Ausgaben tracken – alles innerhalb eines einzigen Tools.

Online-Marktplätze, die Käufer und Verkäufer zusammenbringen, nutzen Embedded Finance für reibungslose Transaktionen. Die Plattform wickelt Zahlungen ab, behält ihre Provision ein und überweist den Rest automatisch an die Verkäufer – oft innerhalb von Minuten statt Tagen.

Ein Marktplatz für Handwerksdienstleistungen implementierte ein System, bei dem Kunden vorab bezahlen, das Geld aber erst nach erfolgreichem Abschluss des Auftrags an den Handwerker ausgezahlt wird. Diese Treuhand-Funktion schafft Vertrauen auf beiden Seiten und reduzierte Zahlungsausfälle um 85 Prozent.

Steuerberater und Buchhalter profitieren besonders von Embedded Finance. Durch die direkte Anbindung an die Konten ihrer Mandanten können sie:

• Transaktionen in Echtzeit einsehen und kategorisieren
• Belege automatisch den richtigen Buchungen zuordnen
• Umsatzsteuervoranmeldungen mit aktuellen Daten erstellen
• Ihre Mandanten proaktiv auf finanzielle Entwicklungen hinweisen

Eine Steuerkanzlei mit 200 Mandanten berichtet, dass sie durch die Integration von Banking-APIs ihre Bearbeitungszeit pro Mandant um durchschnittlich 3 Stunden pro Monat reduzieren konnte. Das entspricht einer Zeitersparnis von 600 Stunden monatlich – Zeit, die für Beratung statt für Dateneingabe genutzt werden kann.

Unternehmen mit Fahrzeugflotten nutzen Embedded Finance, um Tankkarten und Ausgaben zentral zu verwalten. Fahrer können mit speziellen Karten tanken oder Mautgebühren bezahlen, während die Ausgaben automatisch erfasst, kategorisiert und dem richtigen Kostenstelle zugeordnet werden.

Ein Lieferdienst mit 50 Fahrzeugen implementierte ein System mit virtuellen Karten für jeden Fahrer. Die Karten sind auf bestimmte Ausgabentypen beschränkt (Kraftstoff, Maut, Wartung) und haben individuelle Limits. Das Unternehmen spart dadurch nicht nur Zeit bei der Abrechnung, sondern hat auch die Ausgaben besser im Griff – ungeplante Kosten sanken um 40 Prozent.

Die Implementierung von Embedded Finance mag zunächst komplex erscheinen, lässt sich aber in überschaubare Schritte unterteilen. Hier ist ein praktischer Leitfaden für den Einstieg.

Beginnen Sie mit einer ehrlichen Bestandsaufnahme:

• Welche finanziellen Prozesse verursachen aktuell den meisten Aufwand?
• Wo brechen Kunden häufig ab oder beschweren sich über Umständlichkeit?
• Welche manuellen Tätigkeiten könnten automatisiert werden?
• Welche zusätzlichen Services würden Ihre Kunden schätzen?

Definieren Sie messbare Ziele: Wollen Sie die Bearbeitungszeit reduzieren? Die Conversion-Rate erhöhen? Neue Umsatzquellen erschließen? Konkrete Zielvorgaben helfen später bei der Erfolgsmessung.

Nicht alle Embedded-Finance-Anbieter sind gleich. Achten Sie bei der Auswahl auf folgende Kriterien:

Regulierung und Sicherheit: Ist der Anbieter vollständig lizenziert und reguliert? Welche Sicherheitsstandards werden eingehalten?

Technische Reife: Wie gut ist die API dokumentiert? Gibt es eine Sandbox zum Testen? Welche Programmiersprachen werden unterstützt?

Funktionsumfang: Deckt die Lösung Ihre aktuellen und zukünftigen Anforderungen ab? Lässt sie sich bei Bedarf erweitern?

Support und Dokumentation: Wie gut ist der technische Support? Gibt es Beispielcode und Tutorials?

Kosten: Wie transparent ist das Preismodell? Gibt es versteckte Gebühren?

Qonto bietet beispielsweise eine umfassende API mit klarer Dokumentation, reguliertem Banking-Backend und transparenten Kosten – ideal für Unternehmen, die schnell starten möchten.

Erstellen Sie einen detaillierten Integrationsplan:

Ressourcen: Welche Entwicklerkapazitäten benötigen Sie? Können interne Teams die Integration übernehmen oder brauchen Sie externe Unterstützung?

Zeitplan: Setzen Sie realistische Meilensteine. Eine einfache Integration kann in wenigen Wochen abgeschlossen sein, komplexere Projekte benötigen mehrere Monate.

Testing: Planen Sie ausreichend Zeit für Tests ein. Nutzen Sie Sandbox-Umgebungen, um alle Szenarien durchzuspielen, bevor Sie live gehen.

Compliance: Stellen Sie sicher, dass alle rechtlichen Anforderungen erfüllt sind, insbesondere bezüglich Datenschutz (DSGVO) und Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2).

Starten Sie mit einem Minimal Viable Product (MVP):

• Phase 1: Implementieren Sie die Kernfunktion – beispielsweise die automatische Synchronisation von Transaktionen.
• Phase 2: Fügen Sie nach erfolgreichen Tests weitere Features hinzu, wie die automatische Belegerfassung.
• Phase 3: Erweitern Sie schrittweise um zusätzliche Funktionen wie Zahlungsauslösung oder Kartenmanagement.

Dieser iterative Ansatz minimiert Risiken und ermöglicht es Ihnen, aus jeder Phase zu lernen, bevor Sie die nächste angehen.

Technologie allein reicht nicht – Ihre Mitarbeiter müssen die neuen Möglichkeiten auch nutzen können:

• Erstellen Sie Schulungsunterlagen und How-to-Guides
• Benennen Sie interne Champions, die als Ansprechpartner dienen
• Passen Sie bestehende Prozesse an die neuen Möglichkeiten an
• Holen Sie regelmäßig Feedback ein und optimieren Sie kontinuierlich

Definieren Sie klare Metriken, um den Erfolg Ihrer Embedded-Finance-Integration zu messen:

• Effizienzgewinne: Wie viel Zeit sparen Sie bei manuellen Prozessen?
• Conversion-Raten: Wie hat sich die Abschlussquote bei Transaktionen verändert?
• Kundenzufriedenheit: Was sagen Ihre Kunden zur neuen Lösung?
• Finanzielle Kennzahlen: Wie entwickeln sich Umsatz, Kosten und Liquidität?

Nutzen Sie diese Daten, um kontinuierlich zu optimieren und weitere Verbesserungspotenziale zu identifizieren.

Bei aller Begeisterung für die Möglichkeiten von Embedded Finance sollten Sie auch potenzielle Stolpersteine kennen – und wissen, wie Sie diese umgehen.

Finanzdienstleistungen unterliegen strengen Regulierungen. Die gute Nachricht: Als Nutzer von Embedded-Finance-Lösungen müssen Sie sich nicht selbst um Lizenzen kümmern – das übernimmt Ihr Partner. Achten Sie aber darauf, dass dieser vollständig reguliert ist und alle Compliance-Anforderungen erfüllt.

Wichtige Punkte, die Ihr Anbieter abdecken sollte:

• Banklizenz oder E-Geld-Lizenz
• PSD2-Konformität
• DSGVO-Compliance
• Anti-Geldwäsche-Maßnahmen (AML)
• Know-Your-Customer-Prozesse (KYC)

Die Integration einer API kann technische Herausforderungen mit sich bringen, besonders wenn Ihr bestehendes System alt oder komplex ist. Lösungsansätze:

• Nutzen Sie Middleware-Lösungen, die als Brücke zwischen alten und neuen Systemen dienen
• Setzen Sie auf standardisierte APIs mit guter Dokumentation
• Beginnen Sie mit einfachen Integrationen und erweitern Sie schrittweise
• Ziehen Sie bei Bedarf externe Entwickler oder Integrationsspezialisten hinzu

Der Umgang mit Finanzdaten erfordert höchste Sicherheitsstandards. Stellen Sie sicher, dass:

• Alle Datenübertragungen verschlüsselt erfolgen
• Zugriffsrechte granular vergeben werden können
• Audit-Logs alle Aktionen nachvollziehbar machen
• Regelmäßige Sicherheitsaudits durchgeführt werden
• Ein Notfallplan für Sicherheitsvorfälle existiert

Seriöse Anbieter wie Qonto investieren erheblich in Sicherheit und durchlaufen regelmäßige externe Audits.

Neue Technologie bedeutet Veränderung – und Veränderung stößt oft auf Widerstand. Wichtige Erfolgsfaktoren:

• Kommunizieren Sie frühzeitig und transparent über die Gründe für die Umstellung
• Zeigen Sie konkrete Vorteile für die Mitarbeiter auf (weniger manuelle Arbeit, schnellere Prozesse)
• Binden Sie Key User früh ein und machen Sie sie zu Botschaftern
• Bieten Sie ausreichend Schulung und Support an
• Feiern Sie erste Erfolge und teilen Sie diese im Unternehmen