Chèque de banque

Réputé plus fiable qu’un chèque ordinaire, le chèque de banque est souvent utilisé pour sécuriser des paiements importants, notamment lors de transactions entre particuliers. Il permet de limiter les risques d’impayés, à condition de bien comprendre son fonctionnement. Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le chèque de banque : définition, obtention, coût et précautions à prendre pour éviter les arnaques.

Un chèque de banque est un moyen de paiement sécurisé, souvent utilisé pour des transactions importantes entre particuliers ou professionnels.

Ce dernier est émis directement par une banque, à la demande de son client. En effet, il ne figure pas dans votre chéquier.

Contrairement à un chèque classique, il offre une garantie de paiement renforcée, ce qui en fait une solution privilégiée pour limiter les risques d’impayés.

Le fonctionnement du chèque de banque repose sur un principe simple : la banque se substitue à son client pour garantir le paiement.

Concrètement :

2. La banque vérifie que les fonds sont disponibles sur le compte du client.

3. La somme souhaitée est immédiatement débitée ou bloquée sur le compte du client.

4. La banque émet le chèque, signé par ses soins.

5. Lors de l’encaissement du chèque par le bénéficiaire, le compte de la banque est débité du montant correspondant.

Une fois remis au bénéficiaire, le chèque de banque peut être encaissé comme un chèque classique.

La délivrance d’un chèque de banque est généralement effectuée contre le paiement de frais d'émission.

Le tarif des frais d’émission varie selon les établissements bancaires, mais il se situe le plus souvent entre 10 et 20 euros par chèque.

Toutefois, certaines offres de services bancaires incluent un ou plusieurs chèques de banque gratuits par an (sans frais d'émission).

Le chèque de banque est principalement utilisé pour sécuriser des transactions d’un montant élevé.

Il est fréquemment demandé dans les situations suivantes :

• achat d’un véhicule ou d’un bien immobilier ;
• acquisition de biens entre particuliers ;
• transactions nécessitant une garantie immédiate de paiement.

Pour le vendeur, il permet de limiter les risques de chèques sans provision.

La principale différence entre un chèque de banque et un chèque classique réside dans la garantie de paiement.

Avec un chèque bancaire classique, également appelé chèque barré d’avance, le paiement dépend de la provision disponible sur le compte de l’émetteur au moment de l’encaissement. Il existe donc un risque de rejet pour défaut de provision en cas de solde insuffisant.

Avec un chèque de banque, la banque vérifie la disponibilité de la somme demandée et elle la bloque à l’avance. Le paiement est donc sécurisé.

C’est cette garantie qui explique son utilisation dans le cadre de transactions importantes.

Les chèques représentent encore aujourd’hui 5 % des paiements en France.

Afin de ne pas vous limiter et de pouvoir accepter les paiements par chèque de vos clients, Qonto propose le dépôt de chèque en ligne.

En pratique, vous saisissez toutes les informations en ligne et vous nous envoyez votre chèque par courrier recommandé.

Vous recevrez ensuite vos fonds sous 7 jours ouvrés pour les montants inférieurs à 3 500 € et sous 15 jours ouvrés au-delà.

Pour obtenir un chèque de banque, il est nécessaire d’en faire la demande auprès de sa banque. Cette démarche reste relativement simple, mais elle nécessite de respecter quelques étapes pour avoir son chèque à temps.

La demande de chèque de banque se fait directement auprès de son établissement bancaire, en agence et parfois en ligne ou par téléphone selon les banques.

Il est important de préciser l’identité du bénéficiaire et le montant à inscrire sur le chèque pour que la banque puisse correctement préparer le chèque.

Le chèque de banque est généralement à retirer en agence, sur présentation d’une pièce d’identité.

Le délai d’obtention d’un chèque de banque varie selon les établissements.

Dans la plupart des cas, il est possible d’obtenir un chèque de banque en quelques minutes lorsque vous en faites la demande directement au guichet de votre agence bancaire.

Néanmoins, il faut compter 24 à 48 heures après la demande pour que le chèque soit disponible chez certaines banques.

Il est donc recommandé d’anticiper la demande, en particulier pour une transaction prévue à une date précise.

Malgré son niveau de sécurité élevé, le chèque de banque peut faire l’objet de fraude. Il est donc important de rester vigilant et de vérifier son authenticité.

Pour vérifier l’authenticité d’un chèque de banque, plusieurs précautions peuvent être prises. À savoir :

• s’assurer de la présence des mentions obligatoires et de l’absence d'altérations, telles que des tâches ou des ratures ;
• examiner les éléments de sécurité (filigrane intégré non imprimé, mention « chèque de banque » spécifié au dos du chèque, qualité du papier, etc.) ;
• contacter directement la banque émettrice pour confirmer l’émission du chèque.

Les mentions devant être présentes sur le chèque sont les suivantes :

• le nom de la banque émettrice et son numéro de téléphone ;
• le nom, l’adresse et le compte du client ;
• le montant en chiffres et en lettres ;
• la date d’émission du chèque ;
• l’identification du lieu de paiement suivi de la mention « payable en France » ;
• la signature de la banque.

Il est conseillé de ne jamais se fier uniquement aux informations présentes sur le chèque et de vérifier les coordonnées de la banque par ses propres moyens.

La durée de validité d’un chèque de banque est de 1 an et 8 jours à compter de sa date d’émission.

Passé ce délai, il ne peut plus être encaissé.

Toutefois, il est recommandé de l’encaisser rapidement afin de limiter les risques de perte ou de litige.

Vous avez choisi une banque en ligne et vous vous demandez comment déposer un chèque ?

La première chose à faire est de vous assurer que vous avez choisi une banque en ligne qui accepte les chèques.

En effet, toutes les banques en ligne ou les établissements de paiement ne proposent pas le dépôt de chèque sur leurs comptes professionnels ou particuliers.

Chez Qonto, aucun compromis à faire : vous pouvez accepter les chèques de vos clients et nous avons simplifier leur encaissement.

Il vous faut remplir un bordereau de remise en chèque numérique sur votre application mobile ou sur votre ordinateur. Dès sa validation, vous disposerez d’une semaine pour nous envoyer le chèque par courrier recommandé.

Vous recevrez alors les fonds sur votre compte sous 7 à 15 jours ouvrés.

Pourquoi ce délai ? Notre équipe vérifie manuellement et individuellement la validité de chaque chèque auprès de la banque émettrice.

En principe, un chèque de banque ne peut être annulé que s’il n’a pas été encaissé par son bénéficiaire.

Dans ce cas, il est possible de l’annuler en le remettant à votre agence bancaire. Il faut alors le barrer et ajouter la mention manuscrite « annulé » au dos du chèque.

Votre compte sera recrédité du montant du chèque.

En cas de perte, de vol, d’utilisation frauduleuse, de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire, il est également possible de faire opposition sur chèque.

Cette dernière doit être confirmée sous 48 heures par écrit. Elle sera alors enregistrée dans le fichier national des chèques irréguliers (FNCI).

Si l’opposition est justifiée, le bénéficiaire ne pourra plus encaisser le chèque.

En revanche, votre compte sera débité en cas de motif non valable. Vous risquez également 5 ans d’emprisonnement, 375 000 euros d’amende et une interdiction d’émettre des chèques.

La banque émettrice a aussi la possibilité de faire opposition sur le chèque si elle découvre que le compte avait été approvisionné avec un chèque sans provision.

Après l’encaissement, un chèque de banque ne peut plus être annulé.

Toutefois, vous pouvez demander le remboursement à votre banque en cas de débit d’un chèque frauduleux.

Il existe une grande diversité de chèques. À savoir :

• le chèque barré d’avance : ce chèque est gratuit et ne peut être transmis à un autre bénéficiaire. Il est payable au guichet de la banque de l’émetteur et son paiement dépend de la provision disponible sur le compte lors de l’encaissement ;
• le chèque non barré : il peut être payé au guichet en espèces ou transmis à un tiers. Il coûte 1,50 € (le prix d’un timbre fiscal) et il est délivré sur demande ;
• le chèque visé : il s’agit d’un chèque barré d’avance sur lequel la banque indique au bénéficiaire que la somme correspondante était disponible sur le compte à un instant t. Son montant varie d’un établissement à l’autre ;
• le chèque certifié : c’est un chèque visé avec une garantie de paiement de huit jours à compter de la date d’émission ;
• le chèque de banque : il est émis par la banque et il offre la garantie de paiement la plus élevée. La somme inscrite est débitée du compte du client dès son émission. La provision est bloquée pendant 1 an et 8 jours.

Parmi ces différents types de chèque, le chèque de banque reste le plus fiable pour sécuriser une transaction importante.

Vous l’avez compris, le chèque de banque est un moyen de paiement particulièrement sécurisé, souvent privilégié pour les transactions importantes. Il offre une garantie de paiement appréciable, à condition de respecter certaines précautions.