Recevoir des paiements en ligne

Pour recevoir des paiements en ligne, plusieurs solutions existent selon votre activité et vos besoins :

• la facturation avec paiement intégré : envoyez une facture à votre client avec un lien de paiement intégré directement dessus, pour qu'il puisse régler en quelques clics ;
• les liens de paiement : créez un lien de paiement à partager par e-mail, SMS ou messagerie. Le client paie en ligne sans avoir besoin d'un compte ;
• les prélèvements automatiques (SDD) : idéal pour les paiements récurrents (abonnements, loyers, honoraires), le prélèvement SEPA vous permet de collecter automatiquement les sommes dues à la date prévue ;
• les virements bancaires : vos clients effectuent un virement SEPA classique ou instantané depuis leur banque. Simple, mais sans automatisation côté client ;
• les plateformes de paiement en ligne (Stripe, PayPal, Square, etc.) : solutions tierces qui permettent d'accepter les paiements par carte bancaire, notamment pour les boutiques en ligne ;
• les marketplaces et places de marché : si vous vendez sur des plateformes comme Amazon, Etsy ou Leboncoin, le paiement est géré directement par la plateforme.

Avec Qonto, vous pouvez centraliser plusieurs de ces solutions : liens de paiement, prélèvements SDD, virements SEPA instantanés et virements internationaux, le tout synchronisé automatiquement avec votre compte pro et votre comptabilité.

Tous les paiements en ligne sont versés directement sur votre compte Qonto le jour ouvré suivant, vous donnant un accès plus rapide à votre argent par rapport aux délais de règlement de 1 à 3 jours de nombreux prestataires.

Ces quatre solutions permettent de recevoir des paiements en ligne, mais elles ne s'adressent pas aux mêmes besoins ni aux mêmes types d'entreprises.

Qonto

Qonto est avant tout un compte pro tout-en-un qui intègre des fonctionnalités d'encaissement. Il permet de recevoir des paiements via liens de paiement, prélèvements SDD et virements SEPA instantanés, directement depuis l'interface de gestion financière de l'entreprise.

Son principal atout est la centralisation : trésorerie, facturation et encaissements sont gérés au même endroit, avec un rapprochement comptable automatique. Qonto est également conforme à la facturation électronique et propose un service client dédié aux professionnels.

En revanche, Qonto n'est pas conçu pour les sites e-commerce à fort volume de transactions. Il ne propose pas d'API de paiement avancée pour les développeurs.

Stripe

Stripe est une plateforme de paiement technique, pensée pour les développeurs et les entreprises qui souhaitent intégrer le paiement directement dans leur site ou application. Elle accepte une large gamme de moyens de paiement (carte bancaire, Apple Pay, Google Pay, Wero, etc.) dans plus de 135 devises.

Sa grande force est la flexibilité : l'API est très complète et permet d'adapter l'expérience de paiement à presque n'importe quel cas d'usage, que ce soit pour une marketplace, un SaaS ou un site e-commerce.

Stripe est disponible dans le monde entier et propose une intégration facile avec la plupart des outils du marché.

Son principal inconvénient est le coût : les frais de transaction peuvent être élevés pour les petits volumes (1,5 % + 0,25 € pour les cartes européennes).

Le service client est également souvent pointé du doigt pour sa faible réactivité.

Enfin, Stripe n'est pas un compte bancaire et nécessite des compétences techniques pour une intégration avancée.

Wero

Wero est un wallet de paiement mobile européen, développé par l'EPI (European Payments Initiative). Il permet d'envoyer et de recevoir de l'argent instantanément, sans IBAN, avec un simple numéro de téléphone ou un QR code.

Son atout majeur est la simplicité et la rapidité : le paiement est instantané, gratuit pour les particuliers, et ne nécessite pas de communiquer ses coordonnées bancaires. C'est aussi une solution 100 % européenne, ce qui rassure sur la souveraineté des données.

Ses limites tiennent à sa maturité : Wero reste aujourd'hui principalement dédié aux paiements entre particuliers. Son déploiement pour les paiements en ligne et en magasin (checkout e-commerce) est encore en cours et son adoption reste limitée hors France, Allemagne et Belgique.

Quelle banque est derrière Wero ?

Wero n'est pas portée par une seule banque, mais par un consortium de 46 établissements bancaires européens regroupés au sein de l'EPI (European Payments Initiative). En France, les principales banques partenaires sont BNP Paribas, Crédit Agricole, LCL, Société Générale, La Banque Postale, Crédit Mutuel, CIC, Banque Populaire et Caisse d'Épargne. C'est d'ailleurs le successeur de Paylib, l'ancienne solution de paiement mobile française.

Payzen

Payzen (désormais intégré à Lyra Network) est une solution de paiement en ligne française, principalement destinée aux boutiques en ligne et aux entreprises qui souhaitent intégrer un module de paiement par carte bancaire sur leur site web ou leur application mobile.

Le point fort de Payzen est d'être une solution française et conforme aux réglementations européennes (RGPD, DSP2), ce qui est un gage de sécurité pour les entreprises souhaitant éviter les prestataires extra-européens.

Elle propose également le paiement en plusieurs fois et gère bien le 3D Secure.

Cependant, Payzen est moins connue à l'international que Stripe, avec une interface moins moderne et une API moins flexible pour les développeurs.

Elle est surtout adaptée aux PME françaises, mais peut manquer d'envergure pour des projets à fort potentiel de croissance internationale.

Multiplier les moyens de paiement est un levier direct sur le taux de conversion : un client qui ne trouve pas son mode de paiement préféré abandonne son panier. Voici les principales options à considérer.

La carte bancaire

C'est le moyen de paiement incontournable : en France, elle représente environ 80 % des transactions en ligne selon la Fevad. Visa et Mastercard dominent le marché mondial.

Proposer le paiement en ligne par carte bancaire est donc un pré-requis absolu pour tout site e-commerce, via une solution comme Stripe, Payplug, Mollie ou Adyen.

Les wallets numériques

Les portefeuilles numériques, tels que PayPal, Apple Pay et Google Pay, permettent de payer en quelques secondes sans ressaisir ses coordonnées bancaires tout en maintenant un haut niveau de sécurité.

Ils sont particulièrement appréciés sur mobile, où la saisie de numéro de carte est fastidieuse.

PayPal bénéficie en outre d'une forte notoriété et d'un effet rassurant pour les achats sur des sites peu connus.

Le paiement fractionné (BNPL – Buy Now, Pay Later)

Buy now, pay later est devenu un levier majeur pour améliorer le taux de conversion, surtout pour les paniers élevés.

Des solutions, comme Alma, Klarna ou Floa, permettent de proposer le paiement en 2, 3 ou 4x sans frais pour le client, le marchand payant une commission.

C'est particulièrement efficace pour la vente en ligne dans les secteurs de la mode, de l'ameublement ou de l'électronique.

Le virement bancaire

Moins utilisé lors d’un parcours de paiement lors d’une vente en ligne, le virement reste pertinent pour les transactions B2B ou les montants importants.

Le virement SEPA instantané gagne en popularité, car les fonds arrivent en quelques secondes, ce qui réduit le délai de traitement des commandes.

Le prélèvement SEPA (SDD)

Idéal pour les modèles avec abonnement mensuel (box, SaaS, services récurrents), le prélèvement automatique SEPA permet de collecter les paiements à date fixe sans intervention du client. Il nécessite la signature d'un mandat de prélèvement.

Wero

Solution de paiement mobile européenne en plein essor, Wero commence à s'étendre aux paiements e-commerce (paiement en ligne sécurisé prévu en 2026).

Elle est déjà adoptée par des millions de Français et pourrait devenir un moyen de paiement courant pour les ventes en ligne dans les prochaines années. À surveiller de près pour anticiper son intégration.

Les cartes prépayées et coupons

Certains clients, notamment les plus jeunes ou ceux sans compte bancaire, préfèrent les cartes prépayées (type Neosurf, Paysafecard) ou les cartes-cadeaux.

Ce canal est surtout pertinent pour les sites de jeux en ligne, de divertissement ou de streaming.

La cryptomonnaie

Encore marginale dans le e-commerce grand public, la cryptomonnaie (Bitcoin, Ethereum, stablecoins) est davantage adoptée dans des niches spécifiques : jeux vidéo, NFT, produits high-tech ou marketplaces internationales.

Des solutions comme Coinbase Commerce ou BitPay permettent d'intégrer facilement des passerelles de paiement.

Comment choisir ?

Il n'existe pas de réponse universelle : le choix dépend de votre cible (B2C ou B2B, âge, pays), de votre panier moyen et de votre secteur.

En règle générale, carte bancaire + wallet (PayPal, Apple Pay, Google Pay) + paiement fractionné couvre l'essentiel des besoins pour une boutique en ligne en France.

Ajoutez le prélèvement SEPA si vous proposez des abonnements, même si la majorité des SaaS privilégient le règlement par carte bancaire.

Il n'existe pas de plafond légal au montant d'un virement bancaire en France.

En revanche, dans le cadre de la lutte contre la fraude et le blanchiment d'argent (LCB-FT), tout virement égal ou supérieur à 8 000 € nécessite un justificatif auprès de votre banque.

Cette règle s'applique également si plusieurs virements distincts atteignent ce seuil sur une période de 30 jours.

La nature du justificatif attendu dépend de la situation :

• pour un particulier, il peut s'agir d'une attestation de don familial, d'un acte notarié ou d'un contrat de vente ;
• pour un professionnel, une facture, un bon de commande ou un contrat commercial suffit généralement.

À noter que chaque banque fixe également ses propres plafonds de virement, indépendamment de la réglementation. Pour les transactions de montants élevés, il est conseillé de consulter sa convention de compte ou de contacter son conseiller bancaire au préalable.