Buy now, pay later : définition, fonctionnement et comparatif des solutions

Le buy now, pay later, ou « acheter maintenant, payer plus tard », s’impose progressivement comme un mode de paiement incontournable dans le commerce en ligne et physique. Ce système permet aux consommateurs de régler leurs achats immédiatement tout en différant ou fractionnant leur paiement. Alternative au crédit à la consommation, le BNPL séduit autant les clients que les entreprises grâce à sa simplicité et à sa flexibilité. Découvrez le fonctionnement, les avantages et les meilleures solutions de buy now, pay later.

Le buy now, pay later (BNPL) désigne un nouveau mode de paiement au fonctionnement attractif : un client finalise immédiatement un achat tout en repoussant ou en étalant son règlement. Ce dernier connaît une forte progression ces dernières années.

Le BNPL est une facilité de paiement dématérialisée. Il permet à un client de payer en plusieurs fois ou de différer son paiement (15 ou 30 jours plus tard par exemple).

Il s’agit d’une solution de financement instantanée.

L’objectif est d’offrir davantage de souplesse financière au consommateur sans passer par un crédit classique.

Ce système repose sur un prestataire tiers (Klarna, Alma, etc.) qui règle le paiement au marchand, tandis que le client rembourse selon les conditions prévues.

Cette solution offre à vos clients une grande flexibilité en matière de paiement, sans pour autant impacter votre trésorerie puisque vous recevez le paiement intégral immédiatement.

Que ce soit en ligne ou en magasin, le fonctionnement est généralement simple lors du règlement de l’achat :

• 1. Le client choisit l’option BNPL dans la liste des moyens de paiement disponibles. Il est alors redirigé vers le site du fournisseur tiers pour saisir ses informations et choisir un plan de règlement.
• 2. Le commerçant est payé immédiatement et en intégralité.
• 3. Le client rembourse en une fois différée ou en plusieurs échéances le montant auprès du prestataire de service de BNPL.

Selon la solution, le paiement peut être sans frais, avec ou sans intérêts et/ou soumis à des plafonds.

Pour votre entreprise, le BNPL améliore les conversions sans prendre directement le risque de crédit.

Le BNPL connaît une croissance rapide en Europe, notamment grâce à :

• l’augmentation du e-commerce (76 % des européens font des achats en ligne - étude Floa-Kantar de 2022) ;
• la recherche de flexibilité budgétaire ;
• l’accès à des biens plus onéreux.

Il est particulièrement populaire auprès des jeunes adultes, des acheteurs en ligne et des consommateurs recherchant une alternative aux cartes de crédit.

Face à cette progression, son cadre juridique s’est durci. La directive européenne 2023/2225 assimile dorénavant le paiement fractionné à un crédit à la consommation.

De ce fait, ce mode de paiement devra faire l’objet des mêmes obligations au plus tard le 20 novembre 2026. À savoir :

• évaluation systématique de la solvabilité du client ;
• informations pré-contractuelles ;
• plafonnement des paiements.

Qu’en est-il pour les opérations BtoB ?

Qonto vous propose le paiement fractionné de vos factures BtoB.

Que ce soit pour combler un déficit de trésorerie, négocier des remises lors de l’achat votre stock ou invertir dans votre croissance, Qonto vous donne accès à un crédit de 100 000 € au maximum.

En pratique, nous payons vos factures immédiatement et vous nous remboursez en 3, 9 ou 12 mensualités (à partir de 0,62 % d’intérêt mensuel, avec remboursement anticipé possible).

Vous pouvez utiliser votre limite de crédit comme bon vous semble et elle se renouvelle automatiquement dès que vous avez remboursé vos mensualisés.

L’option buy now, pay later, se décline sous deux formes de paiement. À savoir :

• le paiement différé ;
• le paiement fractionné.

Avec le paiement différé (ou Pay Later), le client règle son achat à une date future : 15 jours, 30 jours ou fin de mois par exemple.

Cette solution est particulièrement appréciée pour la mode, l’électronique et les achats saisonniers.

Pour les professionnels, Qonto leur propose une alternative intéressante : la carte à débit différé.

Vous payez en ligne ou en magasin vos achats professionnels et vous n’êtes débité que le 1er du mois suivant, sans intérêts.

C’est jusqu’à 15 000 € par mois pour le financement de votre stock, la location d’équipements ou le paiement de cautions.

Avec notre carte, c’est vous qui décidez quand procéder à un paiement immédiat et quand recourir au différé selon la dépense et l’état de votre trésorerie.

Le paiement fractionné permet de répartir le montant d’un achat en plusieurs mensualités : entre 2 et 4 mensualités.

En revanche, on parle davantage de « paiement échelonné » lorsque le remboursement se fait en plus de 4 mensualités.

Le paiement fractionné est l’option la plus répandue dans le BNPL.

Qonto donne accès au paiement fractionné des factures BtoB.

Ce dispositif vous permet de financer toutes vos factures fournisseurs d’un montant total de 150 € TTC au minimum.

Vous êtes libre de choisir la durée du financement : 3, 9 ou 12 mensualités.

Pour mettre en place le paiement fractionné, il vous suffit d’utiliser notre simulateur pour calculer votre ligne de crédit (jusqu’à 100 000 €) et d’activer le service.

Le succès du buy now, pay later tient du fait que ce système de paiement est à la fois avantageux pour le client et pour le vendeur.

Avec le BNPL, les consommateurs profitent des avantages suivantes :

• des paiements plus flexibles ;
• un étalement des dépenses ;
• une meilleure gestion budgétaire ;
• une expérience d’achat simplifiée ;
• un accès facilité à certains achats (voyages, divertissement, produits high-tech, etc.).

Le BNPL permet souvent de mieux absorber une dépense importante ou imprévue sans mobiliser immédiatement l’intégralité de son budget.

En tant que commerçant, proposer le paiement échelonné ou différé vous fait également profiter des avantages suivants :

• hausse du taux de conversion (les visiteurs qui deviennent des clients) ;
• réduction de l’abandon de panier ;
• augmentation du panier moyen ;
• amélioration de l’expérience client ;
• perception du montant total des achats sans délai ;
• gestion du financement et du risque d’impayé assurée par le prestataire du BNPL.

En e-commerce, le BNPL peut constituer un levier commercial puissant, notamment face à la concurrence.

Au regard de la progression fulgurante du buy now, pay later, de nombreux prestataires ont vu le jour. On peut notamment citer :

• Alma ;
• Klarna ;
• PayPal Pay Later ;
• Affirm ;
• Floa ;
• Zip ;
• Atome.

Alma est un acteur majeur du buy now, pay later en France et en Europe.

Plus de 23 000 commerçants l’utilisent, que ce soit sur leur site e-commerce, en point de vente (grâce à un lien de paiement ou sur un terminal de paiement) ou en centre d’appel/vente à domicile (lien de paiement par e-mail ou SMS).

Il propose divers modes de paiement, tels que :

• le paiement comptant ;
• Pay Later, le paiement différé de 15 ou 30 jours ;
• le paiement par carte en 2, 3 ou 4 fois ;
• le paiement en 10 ou 12 fois.

Alma inclut un parcours client fluide et 100 % digital, avec une acceptation instantanée du paiement.

Avec plus d’un million de partenaires commerciaux, Klarna est un fournisseur de BNPL reconnu.

Il propose plusieurs options de paiement accessibles dans le monde entier, comme :

• le paiement intégral ;
• le paiement en 3 ou 4 fois, sans frais ;
• le paiement différé sous 30 jours, sans frais de retard, ni intérêts ;
• le financement pour un nombre de mensualités supérieur à 4.

Klarna a également développé des outils marketing autour de l’expérience client : connexion des clients à leur compte pour définir leurs préférences, personnalisation des messages délivrés aux clients, etc.

PayPal vous donne accès au paiement en 4 fois sans frais afin d’augmenter votre panier moyen et votre taux de conversion.

Il est disponible pour les achats compris entre 30 et 2 000 €, contre le paiement de 2,9 % de frais + 0,35 € par transaction.

Vous pouvez également décider d'utiliser les outils marketing proposés, comme l'affichage de messages personnalisés sous forme de bannière tout au long de la navigation de vos clients.

Cette option BNPL est incluse dans PayPal Checkout, le système de paiement de PayPal.

Affirm a déjà séduit plus de 330 000 marchands avec ses options de paiement flexibles : du paiement en 4 fois sans frais (échéance toutes les deux semaines) au financement sur 36 mois.

Depuis peu, Affirm met également son option BNPL aux services des transactions BtoB (entre professionnels).

Floa est une filiale du Groupe BNP Paribas. Ce leader français des solutions de paiement propose les solutions suivantes :

• PAYLATER pour décaler le paiement par carte jusqu’à 90 jours (avec possibilité de choisir la date de prélèvement) ;
• le paiement en 3 ou 4 fois par carte, jusqu’à 6 000 € ;
• le paiement en 10 fois par carte à condition de fournir un justificatif d’identité, de domicile et de revenus ;
• le paiement en 12 fois ou plus, avec RIB.

Le client obtient une réponse immédiate dans le parcours d’achat, en ligne comme en magasin, et il peut suivre son échéancier sur l’application.

Zip est une société de services financiers numériques exerçant aux États-Unis, en Australie et en Nouvelle-Zélande. Toutefois, il pourrait prochainement arriver en France à l’aide de partenaires.

Il donne accès à des options de paiement flexibles (en 2, 4 ou 8 fois) intégrant des outils marketing pour toucher plus des clients, réduire les abandons de panier et augmenter le panier mayen.

Le paiement fractionné est disponible en magasin ou en ligne, via l’application Zip ou la carte Zip.

Atome est également un prestataire de BNPL qui propose le paiement en 3 fois sans frais.

Il est compatible avec de nombreuses plateformes de e-commerce et passerelles de paiement. Il peut aussi être intégré sur votre site web ou en magasin.

Il propose aussi une application aux consommateurs pour qu’ils effectuent directement leurs achats auprès de ses partenaires et obtenir des récompenses, comme du cashback.

Choisir une solution de buy now, pay later ne doit pas être fait à la légère. Elle doit devenir un véritable levier d’optimisation de l’acte d’achat. Pour cela, il est important de comparer les points suivants :

• les frais ;
• l’expérience client ;
• l’intégration e-commerce ;
• les plafonds de paiement.

Le modèle économique du BNPL repose principalement sur des commissions facturées au commerçant.

Il est donc essentiel de vérifier :

• les commissions appliquées sur chaque transaction ;
• les éventuels coûts fixes (abonnement à l’option BNPL, frais de transaction en ligne , etc.) ;
• les frais supportés par le client (intérêts, coûts liés aux retards de paiement, etc.).

Certaines solutions proposent des paiements « sans frais » pour le client, mais des commissions élevées côté marchand.

L’enjeu est donc de s’assurer que le coût du BNPL est compensé par une augmentation du chiffre d’affaires (hausse du panier moyen, amélioration du taux de conversion, etc.).

Le BNPL doit s’intégrer de manière fluide dans le parcours utilisateur.

Une bonne solution doit :

• être rapide à activer (quelques clics) ;
• proposer une validation quasi instantanée ;
• afficher clairement les échéances ;
• rassurer sur la sécurité.

À l’inverse, une expérience simple et transparence peut réduire vos abandons de panier, améliorer la satisfaction de vos clients et renforcer la fidélisation.

Pour les entreprises, l’intégration technique est un critère clé.

Il faut vérifier la comptabilité avec les dispositifs que vous utilisez, comme :

• vos principales plateformes de vente (Shopify, Prestashop, etc.) ;
• vos systèmes de paiement ;
• vos outils de gestion (ERP, CRM).

Une intégration rapide et stable permet de déployer le BNPL sans complexifier votre infrastructure.

Chaque prestataire BNPL fixe les montants minimums et maximums pris en charge, ainsi que les durées de remboursement possibles.

Ces paramètres doivent être cohérents avec votre panier moyen, le type de produits vendus et le profil de vos clients.

À titre d’exemple, un e-commerçant vendant des produits onéreux privilégiera des plafonds élevés avec des durées de remboursement étendues.

Oui, le buy now, pay later ne se limite plus aux consommateurs particuliers. Des solutions de paiement différé ou fractionné se sont développés pour les transactions entre professionnels (BtoB).

Elles permettent aux entreprises de financer leurs achats sans impacter immédiatement leur trésorerie.

Concrètement, ces dispositifs vous donnent la possibilité de :

• régler vos fournisseurs avec un paiement différé ou fractionné ;
• étaler certaines dépenses professionnels importantes ou imprévues ;
• optimiser votre besoin en fonds de roulement ;
• sécuriser vos flux financiers.

Dans un environnement de plus en plus digitalisé, ces solutions s’intègrent souvent à des outils de gestion modernes, parfois connectés à des cartes de crédit pour entreprise ou à un digital wallet.

Elles facilitent ainsi le suivi et le pilotage des dépenses en temps réel.

Le BNPL BtoB est particulièrement pertinent pour les entreprises qui cherchent à financer un e-commerce, les PME en croissance et les sociétés avec des cycles de trésorerie tendus.

À titre d’exemple, Qonto intègre dans son compte pro le paiement fractionné de vos factures BtoB.

Il s’active en quelques clics afin de vous permettre de financer jusqu’à 100 000 € de factures fournisseurs. Vous pouvez ensuite rembourser le montant en 3, 9 ou 12 fois selon votre préférence.

Le buy now, pay later s’impose aujourd’hui comme un mode de paiement incontournable, aussi bien pour les consommateurs que pour les entreprises.

Dans un contexte où les flux financiers se complexifient, il devient essentiel de s’appuyer sur des outils capables de centraliser et piloter ces opérations.

Avec Qonto, vous bénéficiez d’une solution complète pour gérer vos paiements, suivre vos dépenses en temps réel, anticiper vos besoins de trésorerie et structurer votre croissance.

Les informations mentionnées dans cet article sur la comparaison des solutions de buy now, pay later ont été rassemblées après une recherche approfondie sur les sites web des fournisseurs respectifs en mai 2026 et en toute bonne foi. Qonto n'est pas responsable de l'exactitude complète de toutes les informations, car les prix et les services peuvent changer au fil du temps. Nous faisons de notre mieux pour que toutes les informations soient toujours à jour. Nous vous invitons toutefois à vous informer par vous-même avant de prendre une décision finale.