Paiement échelonné

Le paiement échelonné permet de régler un achat en plusieurs fois. De plus en plus proposé sur les sites de e-commerce et en magasin, ce mode de paiement séduit aussi bien les consommateurs que les entreprises.

Le paiement échelonné permet de répartir le règlement d’un achat en plusieurs fois, selon un calendrier défini à l’avance.

Au lieu de payer la totalité du montant immédiatement, le client effectue plusieurs paiements successifs, généralement mensuels.

Les échéances sont prélevées automatiquement.

Cette solution de paiement est aujourd’hui largement proposée par les sites de e-commerce, les commerçants et certaines plateformes spécialisées. Elle sert principalement pour les achats importants afin de faciliter leur financement.

Le paiement en plusieurs fois est généralement proposé directement au moment de l’achat, en ligne ou en magasin (par exemple, sur le terminal de paiement électronique). Son fonctionnement peut légèrement varier en fonction du prestataire.

En règle général, il se déroule de la manière suivante :

1. Lors du paiement, le client a accès aux différentes solutions de paiement proposées par le commerçant. Il doit alors sélectionner l’option de paiement échelonné souhaité. 

2. Il choisit le nombre d’échéances (3 ou 4 mensualités par exemple).

3. La demande de paiement est ensuite validée quasi instantanément par le prestataire.

4. La première échéance est débitée immédiatement (sauf paiement différé) et la commande est validée.

5. Les échéances suivantes sont prélevées automatiquement sur la carte ou le compte bancaire du client selon le calendrier prévu.

Le commerçant reçoit l’intégralité du paiement sans délai. C’est la solution de paiement échelonnée qui prend en charge le recouvrement des clients et le risque d’impayé.

Chez Qonto, il vous suffit d’activer le service de financement de factures fournisseurs en quelques clics depuis votre interface.

Ces notions sont proches, mais elles ne désignent pas exactement le même fonctionnement. À savoir :

• le paiement différé permet de décaler le débit d’un achat à une date ultérieure, souvent fin de mois ou 1er du mois suivant ;
• le paiement fractionné consiste à diviser le montant d’un achat en plusieurs échéances fixes, comme un paiement en 3 ou 4 fois ;
• le paiement échelonné désigne plus largement tout paiement réparti dans le temps, y compris sur des durées plus longues.

Le paiement fractionné constitue donc une forme de paiement échelonné et dans la pratique, les deux termes sont souvent utilisés pour le paiement en 3 ou 4 fois.

À titre d’exemple, Qonto vous propose le financement de vos factures fournisseurs.

En pratique, nous payons immédiatement vos factures fournisseurs (dans la limite de 100 000 €) et vous ne nou remboursez qu'à partir du mois suivant en 3, 9 ou 12 mensualités (à partir de 15 % TAEG).

Que ce soit pour faire face à un retard de paiement ou à des dépenses imprévues, vous pouvez débloquer votre crédit en quelques clics.

Non, il n’est généralement pas nécessaire de disposer d’une carte bancaire spécifique pour utiliser une solution de paiement fractionné.

La plupart des services comme Alma, Klarna, Oney, Floa Pay ou PayPal fonctionnent avec des cartes Visa ou Mastercard classiques.

Ce sont les principaux acteurs qui ont développé le paiement fractionné et qui le proposent aux commerçants.

Parmi les solutions les plus connues, on retrouve :

• Alma : un acteur majeur du buy now, pay later en Europe qui a conquis plus de 23 000 commerçants. Il propose le paiement comptant, le paiement différé, le paiement en 2, 3, 4, 10 ou 12 fois ;
• Klarna : via plus d’un million de partenaires commerciaux, cette solution donne accès à diverses options de paiement (paiement intégral, paiement différé, paiement en 3 ou 4 fois et financement étendu) ;
• PayPal : ce système de paiement en ligne a développé PayPal Pay Later, une solution de paiement en 4 fois ;
• Floa Pay : cette filiale du groupe BNP Paribas est un leader français des solutions de paiement (paiement différé jusqu’à 90 jours, règlement échelonné en 3, 4 ou 10 fois, financement à moyen terme) ;
• Oney : ce prestataire propose deux solutions de paiement, à savoir le règlement en 3 ou 4 fois et un crédit de 9 ou 11 mois.

Ces services permettent aux clients d’échelonner leurs achats tout en garantissant un paiement rapide aux vendeurs.

Ils sont destinés aux particuliers.

Toutefois, certains prestataires se tournent dorénavant vers les opérations entre professionnels (BtoB).

C’est notamment le cas de Qonto qui inclut dans son compte pro une solution de paiement fractionné des factures fournisseurs. Cette option est particulièrement intéressante pour le financement de stock.

En réglant immédiatement un fournisseur, il est possible de saisir des opportunités ou d’obtenir des remises avantageuses.

Le paiement en plusieurs fois est proposé par de nombreux sites e-commerce, mais il n’est pas disponible automatiquement chez tous les commerçants. Il faut que ces derniers aient conclu un contrat avec un prestataire de paiement échelonné.

Avant de finaliser un achat, le client doit donc vérifier si cette option de règlement figure parmi les moyens de paiement acceptés.

En pratique, la possibilité de payer en plusieurs fois apparaît généralement :

• directement sur la fiche produit ;
• dans le panier ;
• au moment du paiement.

Certains sites affichent clairement les différentes solutions disponibles (Alma, Klarna, PayPal Pay Later, Oney, Floa Pay, etc.), ainsi que les modalités proposées (paiement en 3 fois, 4 fois, paiement différé ou financement plus long) sur leur page d'accueil.

À titre d'exemple, Amazon, la Fnac, Decathlon, Sephora, ManoMano, Zalando ou encore Leroy Merlin proposent le paiement échelonné.

La plupart des solutions de paiement échelonné acceptent les cartes bancaires classiques de type Visa ou Mastercard.

Il faut juste qu’elles soient valides pendant la durée des échéances et associées à un compte suffisamment approvisionné.

Certaines cartes peuvent toutefois être refusées, notamment :

• les cartes prépayées ;
• les cartes virtuelles éphémères ;
• certaines cartes à autorisation systématique.

Les conditions d’acceptation des demandes de paiement dépendent du prestataire et du niveau de sécurité appliqué à la transaction.

Attention toutefois, le paiement échelonné est dorénavant assimilé à un crédit à la consommation par la directive européenne 2023/2225. Au plus tard le 20 novembre 2026, il fera l’objet d’ :

• une évaluation de la solvabilité du client ;
• une communication obligatoire des informations pré-contractuelles ;
• un plafonnement des paiements.

Le paiement en 3 ou 4 fois est souvent présenté comme « sans frais ».

En fonction des prestataires et des enseignes, le paiement échelonné proposé aux clients est avec ou sans frais.

Lorsqu’il est « sans frais », le client n’a pas d’intérêts à payer, ni de frais de dossier ou de transaction.

Toutefois, l’opération n’est pas « sans frais » pour le commerçant. C’est lui qui prend en charge les frais de la solution de paiement fractionné. Ils peuvent prendre la forme d’ :

• un abonnement mensuel ;
• une commission sur chaque transaction.

Proposer le paiement fractionné sans frais est une bonne solution pour faciliter les ventes et améliorer l’expérience d’achat des clients.

Le paiement échelonné présente des avantages aussi bien pour les consommateurs que pour les commerçants et les entreprises.

Le principal avantage du paiement échelonné est de permettre aux consommateurs de financer un achat sans mobiliser immédiatement l’intégralité de leur budget.

Cette solution facilite notamment les achats importants ou imprévus, tout en offrant une meilleure gestion des dépenses.

Ils paient à leur rythme et ils ont accès à des biens plus onéreux (voyages, produits high-tech, ameublements, etc.).

Pour les commerçants, le paiement fractionné peut contribuer à augmenter la valeur de leur panier moyen et à améliorer leur taux de conversion.

En pratique, les clients hésitent moins et achètent pour un montant supérieur.

Le fait de proposer un paiement en plusieurs fois peut également limiter les abandons de panier sur les sites de e-commerce.

Les vendeurs bénéficient ainsi d’un levier commercial supplémentaire pour développer leurs ventes.

Par ailleurs, le commerçant reçoit immédiatement le montant total et ne supporte pas le risque d’impayés.

Pour les entreprises utilisant le paiement échelonné pour leurs propres dépenses, il peut représenter un certain avantage lors de l’achat de biens ou services coûteux (stock, campagne marketing, matériel, etc.), ou pour faire face à un imprévu ou à un retard de paiement.

En répartissant les dépenses dans le temps, les entreprises peuvent ainsi préserver leur trésorerie et limiter l’impact immédiat d’un investissement important.

Cette solution de paiement contribue à améliorer la gestion financière des sociétés.

Le paiement échelonné n’est pas la seule solution permettant de financer un achat ou de gérer sa trésorerie.

D’autres solutions alternatives peuvent également se révéler intéressante, comme :

• l’affacturage inversé : une société d’affacturage règle les factures fournisseurs d’une entreprise et cette dernière la rembourse à une date ultérieure ;
• le crédit à la consommation : un financement à court, moyen ou long terme pour les achats autres qu’immobilier ;
• le prêt professionnel : un crédit destiné aux entreprises ;
• le découvert bancaire : une autorisation accordée par son établissement financier à présenter un solde négatif sur son compte pour faire face à des besoins ponctuels ;
• la carte à débit différé : une ligne de crédit qui permet de décaler le débit d’une dépense au 1er du mois suivant ;
• la location avec option d’achat ou le crédit-bail : ces dispositifs permettent de louer un bien pendant une durée déterminée, avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat.

Vous l’avez compris, le paiement échelonné est un mode de paiement qui facilite les achats en répartissant leur montant dans le temps. De plus en plus proposé par les sites de e-commerce et les commerçants, il constitue aujourd’hui une solution particulièrement appréciée des consommateurs comme des entreprises.

Avant d’opter pour un paiement en plusieurs fois, il reste toutefois important de vérifier les conditions appliquées, les éventuels frais et les modalités de remboursement prévues.