Découvert autorisé pour les professionnels

Le découvert professionnel est une autorisation accordée par une banque permettant à une entreprise de présenter un solde négatif sur son compte professionnel.

Ce dispositif à court terme offre une solution de financement temporaire face à une difficulté de trésorerie ponctuelle.

Contrairement à un crédit classique, le découvert autorisé permet de couvrir des besoins de trésorerie immédiats sans demande préalable à chaque utilisation.

Le montant du dépassement autorisé et la durée sont définis dans la convention de compte bancaire.

Chez Qonto, la ligne de crédit peut atteindre 5 000 € pour une durée maximale de 60 jours consécutifs.

L’entrepreneur paie uniquement des intérêts, calculés sur la base d’un taux annuel fixe défini par pays, proportionnels à la durée d’utilisation et au montant effectivement utilisé. Aucun autre frais ni agios n’est appliqué.

Pour les clients de Qonto, l'autorisation de découvert est accessible à tous les forfaits et sous conditions d'éligibilité strictes.

En effet, votre entreprise doit répondre aux critères suivants pour bénéficier de ce dispositif :

1. Formes juridiques éligibles : SAS, SASU, SA, SARL et auto-entrepreneurs (les associations ne sont pas éligibles) ;
2. Siège social situé en France, Italie, Espagne, Allemagne ou aux Pays-Bas ;
3. Minimum de 6 mois d'existence de l'entreprise ;
4. Minimum de 10 transactions effectuées (hors abonnement Qonto) ;
5. Organisation active sans procédure de clôture en cours ;
6. Aucun retard de paiement (délai de grâce de 5 jours) ;
7. Aucune position débitrice de plus de 10 jours consécutifs.

Une fois l'accord obtenu, vous conservez votre éligibilité au découvert professionnel tant que les critères de maintien demeurent respectés.

Vous pouvez consulter l'intégralité des conditions d'éligibilité sur notre article dédié.

Le montant du découvert bancaire professionnel varie selon les banques et le profil de l'entreprise.

Chez Qonto, la ligne de crédit est fixée à 5 000 euros pour les clients depuis plus de 6 mois et 1 500 euros pour ceux depuis moins de 6 mois.

Pour des besoins de financement plus importants, Qonto propose d'autres solutions de financement complémentaires :

1. une carte à débit différé qui permet de payer jusqu'à 15 000 euros chaque mois ;
2. le paiement fractionné jusqu'à 100 000 euros avec un échelonnement sur 3, 9 ou 12 mois ;
3. des crédits professionnels auprès de partenaires pour emprunter jusqu'à 10 millions d'euros.

Le calcul du découvert professionnel repose sur plusieurs critères évalués par la banque.

En premier lieu, l'établissement analyse :

1. le chiffre d'affaires de l'entreprise ;
2. son bilan financier ;
3. son fonds de roulement ;
4. la récurrence de l'utilisation d'un éventuel découvert existant.

Le conseiller bancaire examine également le cycle d'exploitation, notamment pour les activités saisonnières présentant des besoins de trésorerie fluctuants.

La Banque de France peut être consultée pour vérifier l'absence d'incidents de paiement.

Le montant accordé correspond à la capacité de l'entrepreneur à gérer un solde négatif temporaire sans compromettre sa gestion financière.

Chez Qonto, l'évaluation prend en compte l'ancienneté du compte, l'historique des transactions, le comportement de paiement et l'absence de risque d'insolvabilité.

Vous pouvez consulter l’ensemble des critères d’éligibilité dans notre section dédiée.

Le taux d'intérêt appliqué au découvert professionnel se situe généralement entre 15 et 18 % par an selon les établissements bancaires.

Chez Qonto, le taux pratiqué est de 17,5 %, correspondant au taux d'usure légal fixé par le Code monétaire et financier.

Seuls des agios sont facturés sur le montant réellement utilisé, sans commission d'intervention ni frais de dossier supplémentaires.

L'autorisation de découvert de Qonto couvre uniquement certains types de paiements professionnels.

Voici la liste des transactions autorisées :

1. prélèvements automatiques (factures fournisseurs, abonnements) ;
2. virements permanents ;
3. paiements par carte autorisés (en ligne et en magasin) ;
4. paiements par carte hors ligne ;
5. virements bancaires (SEPA, SWIFT, virements internes) ;
6. virements de salaire vers les membres du compte Qonto ;
7. liens de paiement (paiements par carte, PayPal, iDeal, Apple Pay).

En revanche, les transactions suivantes ne sont pas compatibles avec l’autorisation de découvert :

1. chèques émis et rejets de chèques ;
2. retraits aux distributeurs automatiques ;
3. virements à destination des propriétaires du compte Qonto (hors salaire) ;
4. mensualités de paiement fractionné et frais de retard associés ;
5. débits de carte à débit différé et frais de retard associés ;
6. frais d'activation du découvert ;
7. abonnement mensuel ou annuel Qonto ;
8. autres frais de Qonto.

Pour l’ouverture d’un compte bancaire professionnel avec découvert autorisé, plusieurs options s'offrent aux entrepreneurs.

Qonto propose un compte pro en ligne avec découvert ouvert en quelques minutes, avec un accès au découvert disponible immédiatement, sous réserve de respecter les critères d'éligibilité.

Les banques traditionnelles nécessitent généralement un rendez-vous avec un conseiller bancaire pour étudier la demande et les modalités.

Les banques en ligne avec découvert autorisé s’appuient sur des critères et des plafonds variables.

Pour constituer votre dossier, préparez les documents suivants :

1. votre extrait Kbis ;
2. vos derniers bilans ;
3. pièce d'identité.

L'établissement examinera votre situation financière, vos charges fixes et votre capacité à faire face à un dépassement ponctuel.

En cas d'abus ou de comportement répréhensible, l'accord peut être révoqué par la banque.

Comparez les taux d'intérêt, les frais de dossier, les pénalités de retard et le coût global avant de choisir votre solution.

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