Crédit pour entreprise sans apport : est-ce possible et comment l’obtenir ?

Créer ou développer une entreprise nécessite souvent des financements. Néanmoins, tous les entrepreneurs ne disposent pas d’un capital de départ ou d’une trésorerie suffisante pour constituer un apport personnel. Dans ce contexte, est-il possible d’obtenir un crédit pour entreprise sans apport ? En pratique, les banques demandent généralement une participation financière du porteur de projet. Toutefois, il existe dorénavant des solutions pour décrocher un prêt professionnel sans apport. Découvrez comment l’avoir et les alternatives disponibles.

Obtenir un crédit professionnel sans apport personnel est possible, mais cela peut être plus difficile notamment lors de la création d’une entreprise.

Le crédit professionnel est un financement accordé à une entreprise pour soutenir son activité, que ce soit lors de sa création ou de son développement.

Pour obtenir ce prêt professionnel, les banques réclament généralement un apport personnel en contrepartie. Celui-ci correspond à la somme injectée par l’entrepreneur ou par la société dans son projet.

Il représente 10 à 35 % du montant emprunté (soit entre 10 000 et 35 000 € pour un crédit de 100 000 €).

Cet apport permet de :

• rassurer la banque sur l’implication du dirigeant ou de la société ;
• réduire le montant et éventuellement le taux du prêt professionnel ;
• partager le risque financier.

En théorie, il n’est pas obligatoire d’avoir un apport personnel pour obtenir un crédit professionnel. Toutefois, c’est différent dans la pratique. La majorité des banques en exigent un.

Cela s’explique par plusieurs raisons, telles que :

• limiter le risque de défaut de remboursement ;
• vérifier la capacité d’épargne et de gestion du dirigeant ;
• s’assurer de l’engagement du porteur de projet.

Sans apport, l’accès au crédit est plus difficile. Il est souvent nécessaire de présenter à la place des garanties solides ou d’avoir une très bonne santé financière.

Heureusement, il existe quelques prêts professionnels sans apport et des alternatives intéressantes, comme le microcrédit, les prêts d’honneur ou le financement participatif.

Oui, il est possible d’obtenir un prêt sans apport personnel pour créer une entreprise, mais cela dépend forcément de votre dossier, du type d’activité et des besoins en investissement.

Les banques peuvent accepter un financement sans apport si :

• le projet est solide et rentable ;
• le porteur de projet dispose d’une bonne expérience ou expertise ;
• des garanties complémentaires sont apportées (par exemple, le nantissement du fonds de commerce ou une garantie personnelle de l’entrepreneur).

Les jeunes entreprises peuvent également s’appuyer sur des dispositifs spécifiques, comme les prêts d’honneur ou les aides publiques.

Chez Qonto, vous avez accès à trois crédits professionnels en ligne, via des partenariats avec Defacto, Fleet et Karmen.

Ce sont des prêts :

1. Flexibles, jusqu’à 10 millions d’euros ;
2. Sans apport, ni garantie personnelle ;
3. Avec une réponse sous 48 heures.

Même sans capital initial ou trésorerie, certaines stratégies permettent d’augmenter ses chances d’obtenir un financement. Par exemple :

• présenter un dossier solide ;
• sélectionner des offres sans apport exigé ;
• apporter des garanties alternatives.

C’est le point le plus important. Sans apport, votre dossier doit être irréprochable.

Il doit obligatoirement inclure les pièces justificatives suivantes :

• l’historique financier et bancaire de la société (pour une entreprise existante) ;
• les derniers bilans et comptes de résultat ;
• un business plan détaillé avec un prévisionnel réaliste et une présentation du projet.

L’objectif : démontrer que votre entreprise est capable de rembourser le prêt professionnel demandé.

Pour cela, la banque va s’intéresser davantage aux flux financiers de la société et à ses performances.

Certaines banques sont plus ouvertes que d’autres aux financements sans apport personnel, notamment :

• les banques en ligne ;
• les fintechs ;
• les banques publiques.

À titre d’exemple, Qonto x Defacto vous proposent une avance de trésorerie instantanée qui est accessible sans apport et sans garantie personnelle.

Elle vous permet de financer votre besoin en fonds de roulement (BFR) grâce à un prêt non-dilutif, de 1 jour à 4 mois, pour des montants variant de 500 à 1 000 000 € (taux d’intérêt journalier de 0,03 à 0,08 %).

Ce prêt professionnel est ouvert aux entreprises actives depuis au moins 6 mois et ayant leur siège social en France ou en Allemagne. Par ailleurs, aucune procédure collective ne doit avoir été déclenchée au cours des 24 derniers mois.

En l’absence d’apport, les banques traditionnelles réclament souvent d’autres garanties. Par exemple :

• une caution personnelle de l’entrepreneur ;
• un nantissement (fonds de commerce, parts sociales, etc.) ;
• un gage sur un bien corporel (véhicule, équipements, etc.) ;
• une garantie via un organisme externe.

Ces éléments permettent de réduire le risque pour la banque et d’augmenter vos chances d’obtenir un financement pour votre entreprise.

Lorsque le crédit bancaire classique est difficile à obtenir, plusieurs dispositifs permettent de financer son entreprise sans apport. À savoir :

• le microcrédit professionnel ;
• le recours à des investisseurs ;
• les prêts Bpifrance ;
• les emprunts interentreprises ;
• le financement participatif ;
• les prêts d’honneur ;
• le love money.

Le microcrédit professionnel s’adresse aux créateurs ou repreneurs d’entreprise qui rencontrent des difficultés à obtenir un crédit bancaire. En effet, l’activité doit avoir moins de cinq ans d’existence et elle doit employer au maximum trois salariés.

Il permet d’obtenir un financement jusqu’à 17 000 €, sans apport personnel (par exemple, pour l’achat de matériel, renforcer sa trésorerie de départ, etc.). Il est généralement à rembourser en cinq ans, avec un taux d’intérêt d’environ 5 %.

Vous bénéficiez en plus d’un accompagnement pour affiner votre projet d’entreprise et suivre ses premières années.

Il peut être demandé auprès de certains organismes, tels que l’Association pour le droit à l’initiative économique (Adie), France Active, Initiative France, Réseau Entreprendre et Creasol.

Ce mode de financement est idéal pour démarrer une activité à petite échelle.

Faire entrer des investisseurs au capital de votre société permet de lever des fonds sans s’endetter.

Il peut s’agir de :

• business angels ;
• nouveaux associés ;
• fonds d’investissement.

Les business angels sont des entrepreneurs expérimentés qui investissent lors des phases de démarrage ou du développement d’entreprises à fort potentiel.

En plus d’apporter un soutien financier, ils partagent également généralement leur expérience.

Il est également possible de se tourner vers le capital risque, à savoir la prise de participation d’investisseurs professionnels. Ces derniers visent une belle plus-value lors de la cession de leurs titres après trois à sept ans au sein de votre entreprise.

En contrepartie, vous cédez une partie du capital de votre société (impossible pour les entreprises individuelles).

Ces solutions peuvent permettre de lever plusieurs millions d’euros.

Bpifrance propose des solutions de financement accessibles sans apport, notamment Bpifrance Flash et le contrat de développement transmission.

Bpifrance Flash vise les TPE / PME de plus de 3 ans et employant moins de 50 salariés. À condition d’avoir un crédit en cours de plus de 3 ans, vous pouvez alors profiter de prêts professionnels sans apport ni garantie.

Quant au contrat de développement transmission, il permet de financer la reprise d’une entreprise. Son montant peut atteindre jusqu’à 1 500 000 € et il est également sans garantie. Néanmoins, il se couple avec un prêt bancaire de cinq ans au minimum et il représente au maximum 40 % de l’ensemble des financements mis en place.

Depuis 2015, les prêts interentreprises permettent à une société de prêter de la trésorerie à une autre, sous certaines conditions.

Ce financement prend la forme d’un crédit de trésorerie à taux zéro, de deux ans au maximum.

Ils ne peuvent être utilisés qu’entre deux entreprises partenaires, c’est-à-dire :

• ayant des liens économiques ;
• appartenant à un même groupe.

Le financement participatif (ou crowdfunding) permet de collecter des fonds auprès du grand public via des plateformes en ligne.

Il peut prendre plusieurs formes. À savoir :

• des dons : les internautes vous font des dons d’argent sans contrepartie ou avec une contrepartie non-financière, comme des goodies ;
• des prêts : vous signez un contrat de prêt avec chaque contributeur, avec ou sans intérêts ;
• un investissement en capital : les souscripteurs deviennent associés de votre société.

Il s’agit d’une alternative intéressante lorsque vous ne pouvez pas obtenir de crédits pour entreprise sans apport. Elle peut aussi être utilisée pour constituer un premier apport en vue d’un prêt bancaire professionnel.

Cette solution est également utile pour tester un projet ou financer son lancement.

Les prêts d’honneur sont accordés sans intérêts et sans garantie aux créateurs de projet. Ils peuvent atteindre jusqu’à 90 000 €, sur 1 à 7 ans.

Ils sont proposés par des réseaux d’accompagnement (Initiative France, Réseau Entreprendre, etc.).

Ils peuvent servir d’effet levier pour obtenir un crédit pour entreprise puisqu’ils vous donnent les moyens de constituer un apport personnel ou comme financement pour un auto-entrepreneur.

Le love money consiste à faire appel à ses proches pour financer son projet de création/reprise d’entreprise ou de développement.

Par exemple, les prêts d’argent supérieurs à 5 000 € doivent faire l’objet d’une déclaration au service des impôts des entreprises (SIE) lors de votre déclaration de résultat.

Les dons sont également à déclarer (sauf cadeaux).

À partir de votre compte pro Qonto, vous pouvez accéder à diverses solutions de financement. À savoir :

• des prêts professionnels via des partenaires (Defacto, Karmen et Fleet) ;
• le paiement fractionné ;
• le découvert autorisé ;
• la carte à débit différé.

À titre d’exemple, Karmen x Qonto est une ligne de crédit sans apport. Elle peut atteindre jusqu’à 10 000 000 €, déblocables en 48 heures seulement (commission fixe de 1 à 9 % du montant emprunté). Elle s’adresse aux sociétés commerciales françaises.

Quant au partenariat Fleet x Qonto, il vous permet de financer votre parc informatique facilement.

Besoin d’obtenir un prêt professionnel rapidement ? Nos partenaires vous répondent sous 48 heures au maximum.

Vous pouvez également débloquer le crédit « paiement fractionné » en quelques clics dès que vous le souhaitez :

2. Vous activez le service de paiement fractionné des factures fournisseurs.

3. Nous payons vos factures, vous nous remboursez sous 3, 9 ou 12 mensualités (à partir de 0,62 % d’intérêt mensuel).

4. Vous bénéficiez à nouveau de votre crédit.

Qonto vous propose également une carte à débit différé avec une ligne de crédit allant jusqu’à 15 000 € sans intérêts pour financer vos dépenses pro sans toucher à votre trésorerie.

En pratique, vous payez normalement vos dépenses (abonnement, achat de stock, etc.) et vous n’êtes débité que le 1er du mois suivant.

Par ailleurs, vous disposez d’un découvert professionnel avec votre compte pro Qonto.

C’est jusqu’à 5 000 € à utiliser quand vous en avez besoin pour faire face à une dépense imprévue ou un retard de paiement. Vous évitez ainsi les rejets de paiement et vous poursuivez votre activité sereinement.

Obtenir un crédit pour entreprise sans apport est plus complexe, mais loin d’être impossible. Avec un dossier solide, des garanties adaptées et une bonne stratégie de financement, il est possible de convaincre les établissements financiers ou de trouver des solutions alternatives.

Aujourd’hui, les entrepreneurs disposent de nombreuses options pour financer leur activité sans capitaux propres ou trésorerie : microcrédit, entrée d’investisseurs, financement participatif, etc.

Pour maximiser ses chances, il est essentiel de choisir une solution adaptée à son projet et à son niveau de maturité, tout en s’appuyant sur des outils modernes de gestion financière.

Qonto n’est pas qu’un établissement de paiement, c’est un partenaire qui vous offre un accompagnement au quotidien.

Depuis votre compte pro Qonto, vous accédez à des moyens d’encaissement innovants (Tap to Pay, TPE, liens de paiement), à des outils financiers pour garder la main sur vos dépenses à chaque instant et à des financements sans apport.

Les informations mentionnées dans cet article sur la comparaison des prêts professionnels sans apport ont été rassemblées après une recherche approfondie sur les sites web des fournisseurs respectifs en avril 2026 et en toute bonne foi. Qonto n'est pas responsable de l'exactitude complète de toutes les informations, car les prix et les services peuvent changer au fil du temps. Nous faisons de notre mieux pour que toutes les informations soient toujours à jour. Nous vous invitons toutefois à vous informer par vous-même avant de prendre une décision finale.