Empreinte bancaire

L’empreinte bancaire est utilisée par les professionnels pour sécuriser leurs transactions par carte bancaire. Elle permet de réserver un montant sur une carte, sans pour autant débiter immédiatement le compte. Découvrez son impact pour les entreprises et leurs clients.

Une empreinte bancaire, aussi appelée pré-autorisation bancaire, est une opération qui permet à un professionnel de vérifier la disponibilité des fonds requis sur le compte de son client.

L’empreinte bancaire peut être utilisée dans les cas suivants :

• garantir une caution lors de la location d’une voiture ;
• sécuriser une réservation ;
• couvrir d’éventuels frais supplémentaires ;
• vérifier la capacité de paiement d’un client avant de fournir un bien ou un service.

Oui, un professionnel a le droit de demander une empreinte bancaire à condition d’obtenir le consentement préalable du client. C’est notamment courant dans les secteurs où le professionnel doit se prémunir contre :

• un risque d’impayé ;
• des dégradations ;
• une annulation.

Le client doit toutefois être informé des conditions applicables : montant de l’empreinte, motif, durée et conditions d'annulation.

Toutes les cartes bancaires ne permettent pas d’effectuer une empreinte bancaire. Il est nécessaire de vérifier la présence de cette fonctionnalité dans le contrat de la carte ou auprès de sa banque.

Les cartes à autorisation systématique peuvent notamment faire l’objet de restrictions dans certaines situations, car leur fonctionnement implique une vérification du solde disponible à chaque opération.

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Oui, une empreinte bancaire entraîne le blocage des fonds.

Par exemple, un hôtel peut effectuer une pré-autorisation de 300 € pour garantir une réservation. Dans ce cas, les 300 € sont temporairement mis en réserve, sans être débités du compte.

Le client bénéficie alors d’une capacité de paiement réduite de ce montant pendant la durée de l’empreinte.

La somme redevient disponible si elle n’a pas été encaissée une fois l’empreinte levée ou arrivée à expiration.

Une empreinte bancaire sert précisément à vérifier qu’un certain montant peut être couvert par la carte. La demande de pré-autorisation est donc refusée si le solde du compte ou le plafond de règlement disponible est insuffisant.

La principale différence tient au moment où le compte du client est débité. Avec une transaction immédiate, le paiement est débité selon les modalités habituelles de la carte bancaire. Par exemple :

• immédiatement pour une carte à débit immédiat ;
• le premier jour du mois suivant pour une carte de crédit ou à débit différé.

Avec une empreinte bancaire, le professionnel obtient une autorisation pour un montant déterminé. La somme est temporairement réservée sans être débitée.

Pour réaliser une empreinte bancaire, le professionnel doit disposer d’une solution de paiement compatible avec les pré-autorisations bancaires : terminal de paiement électronique (TPE) ou plateforme de paiement en ligne.

Avec un terminal de paiement, le commerçant saisit le montant à garantir et le client n’a plus qu’à présenter sa carte comme lors d’un règlement classique. La demande d’autorisation est alors transmise à la banque. Si elle est acceptée, l’empreinte est enregistrée.

Une empreinte bancaire peut également être réalisée à distance, par exemple sur un logiciel de réservation pour restaurant. Le client renseigne les informations de sa carte (numéro de carte, date d’expiration et CVV) sur une page de paiement sécurisée et le prestataire transmet la demande de pré-autorisation.

Une empreinte bancaire est temporaire. La durée de blocage des fonds dépend de la banque et des accords avec le client. Elle peut varier entre quelques jours à 30 jours.

Le montant qui avait été réservé redevient alors disponible pour le titulaire de la carte une fois la période de validité terminée.

Le montant de l’empreinte bancaire est fixé par le professionnel en fonction de ce qu’il souhaite garantir. Il peut correspondre au prix prévu pour :

• une prestation ;
• une caution ;
• l’estimation des frais susceptibles d’être engagés.

Ce dernier doit informer son client du montant de la somme réservée et des conditions dans lesquelles elle pourra éventuellement être encaissée.

À titre d’exemple, les stations essence en libre-service effectuent généralement une empreinte bancaire d’une centaine d’euros. Cette somme est réservée en attendant le débit du paiement. Seul le montant de votre plein sera réellement prélevé et le restant sera débloqué.

Oui, une empreinte bancaire impacte temporairement le montant disponible du plafond de la carte.

À titre d’exemple : si une carte dispose d’un plafond de paiement de 2 500 € et qu’une pré-autorisation de 1 000 € est effectuée, votre capacité de paiement disponible baisse temporairement à 1 500 €.

Une empreinte bancaire n’est pas un débit. Elle sert à obtenir une autorisation et à réserver temporairement un montant.

Trois situations peuvent ensuite se présenter. À savoir :

• le client paie pour la prestation réservée : l’empreinte bancaire n’est pas encaissée et la somme est de nouveau disponible pour le client ;
• le client règle une somme inférieure au montant de l’empreinte : la différence est débloquée ;
• le professionnel procède à l’encaissement dans le cadre prévu par l’empreinte bancaire, par exemple en cas de non-présentation du client pour la prestation réservée.

Une empreinte bancaire peut être libérée avant son expiration lorsque le professionnel n’a plus besoin de la garantie. Il procède alors à la libération de la pré-autorisation.

Elle disparaît également automatiquement à l’issue de la période de blocage des fonds.

Le consommateur peut aussi demander l’annulation de son empreinte bancaire auprès du commerçant ou de sa banque lorsque la transaction est terminée ou si la pré-autorisation n’est plus justifiée.

Une empreinte bancaire est généralement demandée par un professionnel dans le cadre d’une demande de caution ou pour couvrir d’éventuels frais de dommages.

Les sociétés de location de voitures utilisent fréquemment l’empreinte bancaire pour garantir le paiement d’une caution.

Au moment de récupérer le véhicule, le professionnel peut ainsi demander une pré-autorisation correspondant au montant prévu dans les conditions de location à la place d’une caution bancaire classique.

Elle permet à l’entreprise de se prémunir contre d’éventuels frais de dommages, de carburants manquants ou de dégradations.

L’empreinte bancaire peut également être utilisée pour garantir une réservation ou sécuriser le paiement d’une prestation. Elle permet au professionnel de vérifier que le client dispose d’une capacité de paiement suffisante, sans débiter immédiatement la somme concernée.

Par exemple, une pré-autorisation peut être réalisée à l’arrivée du client dans un hôtel pour couvrir le montant du séjour et d’éventuels frais additionnels (dommages dans la chambre, utilisation du minibar, etc.).

Le même principe s’applique dans le cadre d’une location de courte durée. Elle permet de garantir une caution ou de couvrir d’éventuelles dégradations.

Dans la restauration (et les autres activités avec réservation préalable), une empreinte peut notamment servir à garantir une réservation. Elle donne les moyens au restaurant de se prémunir contre les réservations non honorées. Selon les conditions annoncées au client, un montant peut ensuite être encaissé en cas d’annulation tardive ou de non-présentation.

Enfin, les stations-service utilisent souvent un mécanisme de pré-autorisation avant la délivrance du carburant pour vérifier la disponibilité des fonds avant achat. Le montant effectivement payé est ensuite déterminé en fonction de la quantité de carburant délivrée.

L’empreinte bancaire constitue avant tout un outil de sécurisation des règlements. Elle permet au professionnel de vérifier la capacité de paiement d’un client et de réserver un montant sans l’encaisser immédiatement.

Elle offre de nombreux avantages aux commerçants. À savoir :

• réduire le risque d’impayé : le professionnel vérifie en amont que le montant demandé peut être couvert par la carte du client ;
• sécuriser les réservations : une pré-autorisation peut limiter les pertes liées aux annulations tardives ou aux clients qui ne se présentent pas lorsque les conditions de réservation le prévoient ;
• garantir et simplifier les cautions : le professionnel peut sécuriser un montant qui ne sera débité que si les conditions prévues sont réunies. Le client n’a pas à avancer une somme qui pourrait finalement ne pas être due. Par ailleurs, l’empreinte se déroule comme un règlement sur un terminal de paiement ou une plateforme de paiement en ligne, sans avoir à réaliser les démarches administratives liées aux cautions traditionnelles ;
• faciliter les paiements dont le montant est variable : l’empreinte permet de disposer d’une garantie préalable lorsque le montant définitif d’une prestation n’est pas encore connu ;
• limiter les conflits : l’empreinte bancaire réduit les risques de litiges, notamment en cas de non-paiement du client.

Vous l’avez compris, l’empreinte bancaire offre donc un compromis intéressant entre sécurité du paiement et expérience client.