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Was genau passiert eigentlich, wenn ein Geldinstitut nicht mehr in der Lage ist, seinen Verbindlichkeiten nachzukommen? Welche Gelder sind tatsächlich geschützt? Was müssen Sie tun, um Ihr Geld zurückzubekommen? Und wie unterscheidet sich die gesetzliche von der freiwilligen Einlagensicherung?
Antworten auf diese und weitere Fragen beantwortet dieser Beitrag.
Die Einlagensicherung schützt Ihre Rückzahlungsansprüche in der Europäischen Union. Sollte das Finanzinstitut, bei dem Sie Ihr Geld verwahren, nicht mehr in der Lage sein, Ihre Einlagen auszuzahlen, zum Beispiel im Fall einer Insolvenz, ist Ihr Geld bis zu einer Höhe von 100.000 € durch die Einlagensicherung geschützt.
Durch die Harmonisierung der Einlagensicherung in Europa hat sich die Abwicklung im Schadensfall für Bankkundinnen und Bankkunden erheblich vereinfacht.
Statt sich mit den Entschädigungseinrichtungen im Ausland auseinandersetzen, werden Entschädigungszahlungen im Auftrag der Einrichtungen im Ausland automatisch über das deutsche Einlagensicherungssystem geregelt.
Alle Mitgliedstaaten der EU sind verpflichtet, ein nationales Einlagensicherungssystem einzurichten, um die Richtlinie angepasst an nationales Recht umzusetzen.
In Deutschland trat im Juli 2015 das deutsche Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) in Kraft, um den gesetzlichen Anspruch auf Entschädigung zu regeln. Die Einlagensicherung in Deutschland schützt Privatkundinnen und Privatkunden sowie Personengesellschaften und Kapitalgesellschaften. Der Schutz bezieht sich auf das Kontoguthaben, einschließlich Festgeld und Spareinlagen der Kundinnen und Kunden.
Grundsätzlich gilt, dass 100.000 € pro Einleger:in und Kreditinstitut geschützt sind. Neben Euro und weiteren EU-Währungen sind sämtliche Währungen wie US-Dollar- oder Schweizer Franken-Konten geschützt.
Bei Gemeinschaftskonten hat jede Kontoinhaberin und jeder Kontoinhaber Anspruch auf die Entschädigung. Das heißt, bei zwei Kontoinhaber:innen verdoppelt sich der Anspruch auf 200.000 € – vorausgesetzt, die Kontoinhaber:innen haben keine weiteren Einlagen bei der entsprechenden Bank.
Das Gleiche gilt für die Einlagensicherung, wenn Sie Ihr Guthaben auf mehrere Banken verteilen. Das heißt, gehen mehrere Banken gleichzeitig pleite, haben Sie bei jeder Bank entsprechend Anspruch auf eine Entschädigung bis zu einer Höhe von maximal 100.000 €.
Dieser Anspruch kann sich auf maximal 500.000 € erhöhen, wenn eine Kundin oder ein Kunde aufgrund besonderer Umstände gerade sehr viel Geld auf seinem oder ihrem Konto hat. Hierzu zählen beispielsweise Gelder aus:
Dieser besondere Anspruch besteht allerdings nur für einen Zeitraum von sechs Monaten.
Trotz dieses Vorteils, der es deutschen Bankkundinnen und Bankkunden ermöglicht, höher verzinste Tages- und Festgeldangebote im europäischen Ausland zu nutzen, steht die europäische Einlagensicherung auch in der Kritik.
Zum einen befürchten Kritiker:innen, dass Banken aus Ländern mit einer hohen Finanzkraft für finanzschwache Länder aufkommen müssen. Zum anderen wird befürchtet, dass bei einer Finanzkrise gleich mehrere Banken zahlungsunfähig werden und die Einlagen aus den Sicherheitsfonds nicht für alle Anleger:innen ausreichen.
Unterschied Einlagensicherung und Anlegersicherung
Während die Einlagensicherung das Bankguthaben schützt, sichert die Anlegersicherung Ansprüche von Kundinnen und Kunden aus Wertpapiergeschäften ab. Dieser Anspruch schließt alle Gelder aus Wertpapiergeschäften ein, die die Bank ihren Anlegerinnen und Anlegern schuldet.
Viele private und öffentliche Banken sichern ihre Kundinnen und Kunden mit der freiwilligen Einlagensicherung zusätzlich ab. Dieser Schutz dient den Geldern, die den gesetzlichen Mindestrahmen von 100.000 € übersteigen.
Wer hier letztendlich Schutz erhält, regeln die jeweiligen Satzungen oder Statuten der teilnehmenden Banken. Allerdings gibt es keinen Rechtsanspruch auf eine Entschädigung aus der freiwilligen Einlagensicherung und sie unterliegt auch nicht der Aufsicht durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).
Zu den freiwilligen Einlagensicherungseinrichtungen zählen:
Die gesetzliche Einlagensicherung greift bei:
Gemäß Bundesfinanzministerium schützt die „gesetzliche Einlagensicherung vorrangig private Einleger[:innen] (u. a. Privatpersonen) und Unternehmen. Eine Auflistung der vom Schutz ausgeschlossenen zumeist institutionellen Einleger:innen findet sich in § 6 des Einlagensicherungsgesetzes.”
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Im Fall einer Bankeninsolvenz überprüft die BaFin zunächst, ob es sich um einen Entschädigungsfall nach Einlagensicherungsgesetz handelt. Ist das der Fall, erhält das zuständige Einlagensicherungssystem Informationen über die Kundinnen und Kunden und deren Einlagen von der Bank.
Sie werden dann entsprechend automatisch informiert und müssen bis zu einer Höhe von 100.000 € nicht selbst ihre Ansprüche geltend machen. Einlagen bis zu 100.000 € müssen spätestens innerhalb von sieben Arbeitstagen erstattet werden. Gehören Sie zu den Betroffenen, die zum Zeitpunkt der Bankenpleite sehr viel Geld auf ihrem Konto hatten, müssen Sie Ihre Ansprüche nachweisen.
Für die Auszahlung der Gelder ist die gesetzliche Entschädigungseinrichtung oder das institutsbezogene Sicherungssystem zuständig. Sie stellen auch fest, ob und in welcher Höhe Entschädigungsansprüche bestehen.
Diese Regelungen gelten nur für die gesetzliche Einlagensicherung. Bei der freiwilligen Einlagensicherung gelten die Regelungen der jeweiligen freiwilligen Einlagensicherungseinrichtungen.
Welches Land oder Einlagensicherungssystem im Notfall zuständig ist, hängt vom Sitz des Geldinstituts, wo Sie Ihr Geld eingezahlt haben, ab.
Ein Beispiel: Hat ein ausländisches Kreditinstitut mit Sitz im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) eine Zweigstelle in Deutschland und Sie haben dort Ihr Guthaben hinterlegt, erfolgt die Auszahlung der Entschädigung durch ein deutsches Einlagensicherungssystem. In diesem Fall brauchen Sie sich nicht an die Sicherungseinrichtung im Heimatland des Kreditinstituts zu wenden, sondern können das Entschädigungsverfahren in Deutschland abwickeln.
Andersherum funktioniert die Entschädigung auf die gleiche Weise: Haben Sie Ihr Guthaben bei einer ausländischen Zweigstelle im EWR einer deutschen Bank eingezahlt, greift die Einlagensicherung des ausländischen Staates.
Bei Tochtergesellschaften gilt das Einlagensicherungssystem des jeweiligen Landes, in dem das Unternehmen seinen Sitz hat.
Um sicherzugehen, dass Ihr Guthaben im Ausland geschützt ist und ein europäischer Staat über eine ausreichende Finanzkraft verfügt, können Sie sich an sogenannten Ratings orientieren. Diese werden von Ratingagenturen (englisch: Credit Rating Agency, CRA) erstellt und geben Auskunft über die Bonität eines Landes. Zu den drei großen Ratinagenturen zählen Moody’s, Fitch und Standard&Poor’s.
Auch bei Qonto unterliegt das Guthaben auf Ihrem Geschäftskonto natürlich der gesetzlichen Einlagensicherung in Höhe von 100.000 €.
Darüber hinaus garantieren das deutsche Bankgeheimnis, die Einhaltung regulatorischer Anforderungen und gängiger ISO-Standards wie die EU-Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 sowie die Aufsicht durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) die Sicherheit Ihrer Kundendaten.
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