Die Geldkarte: Funktion, Arten und Vorteile

Die Kartenzahlung ist auf dem Vormarsch: Immer mehr Menschen nutzen ihre Girocard, eine Kreditkarte oder auch ihr Smartphone zum Bezahlen. Trotzdem gibt es immer wieder Situationen, in denen wir Bargeld brauchen – sei es, um ein Brötchen beim Bäcker, die Tageszeitung am Kiosk zu bezahlen oder ein Parkticket oder eine Fahrkarte für den Bus zu lösen.

Eine Lösung, mit der Sie diese Kleinstbeträge bargeldlos einfach und unkompliziert begleichen können, ist die Geldkarte. Eine Zahlungskarte, die wie eine Geldbörse funktioniert – aber elektronisch!

Das wesentliche Prinzip einer Geldkarte ist es, kleine Beträge einfach und unkompliziert ohne Bargeld bezahlen zu können. Bevor Sie Ihre Geldkarte einsetzen können, müssen diese allerdings zuerst aufladen.

Es handelt sich bei der Geldkarte, Eigenschreibweise GeldKarte, also um eine Prepaid- oder Guthabenkarte. Sie können bis zu 200 € auf die Geldkarte laden, um dann Kleinstbeträge, für die meist keine Giro- oder Kreditkartenzahlung akzeptiert wird, quasi „bar per Karte“ zu bezahlen.

Beim Bezahlvorgang ist keine weitere Authentifizierung wie ein PIN oder Ihre Unterschrift erforderlich. Die Nutzung der Geldkarte ist dabei auf Deutschland beschränkt.

Die Geldkarte wird von Banken und Kreditinstituten herausgegeben. Bei den elektronischen Geldbörsen wird zwischen zwei Arten unterschieden: Girokontobezogene Geldkarten und Prepaid-Geldkarten (White Cards).

Auf der Kundenkarte Ihrer Bank, Ihrer Girocard, ist ein Chip für die Geldkartenfunktion integriert. Der große Vorteil dieser Variante ist, dass Sie keine weitere Karte benötigen. Der Chip enthält alle notwendigen Zahlungsinformationen, ist an Ihre Bankkarte und damit an Ihr privates Girokonto oder ein Geschäftskonto gebunden.

Über den Chip laden Sie Ihre Geldkarte einfach an jedem Terminal auf. Hierbei spielt es keine Rolle, ob Sie das Guthaben von Ihrem Girokonto überweisen oder Ihre Karte mit Bargeld aufladen.

Die White Card ist nicht an ein Konto gebunden. Diese kontoungebundene Variante funktioniert wie eine Prepaidkarte, die sie zunächst aktivieren und mit Guthaben aufladen müssen, bevor Sie sie zum bargeldlosen Bezahlen einsetzen können.

Die White Card laden Sie entweder an einem Bankschalter oder einer Akzeptanzstelle für Geldkarten mit Bargeld auf oder Sie Überweisen das Guthaben auf ein sogenanntes CPD-Konto – ein Verrechnungskonto. Ihre Zahlungen mit der Geldkarte werden entsprechend von diesem Konto abgebucht.

Sie können Ihre Geldkarte in einer Filiale Ihrer Bank, am Geldautomaten oder auch online aufladen:

• In Ihrer Bankfiliale laden Sie Guthaben entweder bar oder über eine Überweisung von Ihrem Girokonto auf die Geldkarte.
• Eine kontogebundene Geldkarte können Sie auch am Geldautomaten aufladen. Dazu wählen Sie die Funktion „Geldkarte laden” aus und wählen den Betrag aus, der auf die Karte geladen werden soll.
• Eine kontoungebundene Geldkarte können Sie an einigen Akzeptanzstellen auch mit Bargeld aufladen.
• Alternativ gibt es SB-Terminals, an denen Sie Ihre Geldkarte mit Ihrer Bankkarte aufladen können. Diese Terminals verfügen entsprechend über zwei Schlitze: einen für die Geldkarte, einen für Ihre Bankkarte.
• Sie können Ihre Geldkarte auch zuhause online über das Online Zahlungssystem Giropay aufladen. Voraussetzung hierfür ist allerdings, dass das kartenausgebende Institut das Giropay-Verfahren unterstützt. Zudem benötigen Sie eine Ladesoftware auf dem Ihrem Computer und einen Chipkartenleser, den Sie von Ihrer Bank erhalten. Für den Ladevorgang stecken Sie Ihre Geldkarte in den Kartenleser, rufen Ihr Online-Banking-Portal auf und wählen den gewünschten Betrag aus. Ihre Überweisung wird über das TAN-Verfahren abgesichert.

Läuft die Gültigkeit Ihrer Geldkarte oder Ihrer Girocard ab, ist sie defekt oder sie benötigen einfach kein Guthaben mehr auf Ihrer Geldkarte, können Sie diese entsprechend bei Ihrer Bank oder am Geldautomaten wieder entladen. Das Guthaben wird dann Ihrem Girokonto oder dem Referenzkonto gutgeschrieben. Die Entladung Ihrer Geldkarte online vorzunehmen ist nicht möglich.

Ihre Geldkarte setzen Sie genau wie Ihre Bankkarte oder eine Kreditkarte zum Bezahlen an. Bei einer Bargeldabhebung stecken Sie Ihre Geldkarte in den Geldautomaten. Beim Bezahlen an einer Akzeptanzstelle stecken Sie Ihre Geldkarte in Zahlungsterminal oder in einen Verkaufsautomaten. Ihnen wird der Rechnungsbetrag, der Ihrem Konto belastet wird, angezeigt.

Um den Bezahlvorgang abzuschließen, müssen Sie diesen bestätigen. Hier liegt der entscheidende Unterschied zu anderen Zahlungskarten: Es ist keine weitere Authentifizierung wie die Eingabe einer PIN oder Ihre Unterschrift notwendig.

Um sein Geld zu bekommen, sammelt der Händler sämtliche Tagesumsätze, die mit der Geldkarte erzielt wurden, und leitet diese nach Kassenschluss an seine Bank sowie an die Evidenzzentrale weiter. Die Evidenzzentrale ist die Erfassungsstelle der Deutschen Bundesbank, die bei Zahlungsvorgängen mit der Geldkarte verschiedene Dienstleistungsfunktionen übernimmt: Sie nimmt die Umsätze der Händler entgegen, verrechnet diese mit einer Händlergebühr in Höhe von 0,3 %, leitet den Zahlungsverkehr ein und prüft die Sicherheit des Zahlungssystems.

Sie können Ihre Geldkarte an den sogenannten Akzeptanzstellen zum bargeldlosen Bezahlen einsetzen. Diese erkennen Sie an dem rot-blauen Geldkarten-Logo. Zu den Akzeptanzstellen zählen beispielsweise:

• Einzelhandelsgeschäfte
• Snack- und Getränkeautomaten
• Kantinen und Mensen
• Fahrkartenautomaten
• Parkhäuser
• Waschsalons
• Packstationen
• Zigarettenautomaten
• Stadien und Eventlocations

Zudem können Sie Ihre Geldkarte auch online einsetzen, sofern Sie über einen entsprechenden Chipkartenleser verfügen.

Wird Ihnen Ihre Geldkarte gestohlen oder haben Sie Karte verloren, lassen Sie diese – genau wie Ihre Bankkarte – umgehend über den zentralen Sperrnotruf 116 116 sperren.

Sobald Ihre Karte gesperrt ist, kann die Geldkartenfunktion nicht mehr genutzt werden. Allerdings können Unbefugte Ihre Karte bis dahin einsetzen und Ihr Guthaben aufbrauchen – schließlich wird beim Bezahlen weder eine PIN noch eine Unterschrift verlangt.

In der Regel ersetzt die Bank Ihnen diesen Verlust, vorausgesetzt Sie haben sich nicht fahrlässig verhalten. Lassen Sie beispielsweise Ihre Geldkarte nicht umgehend sperren, müssen Sie damit rechnen, dass Sie bis zu einem Pauschalbetrag in Höhe von 150 € selbst haften müssen.

Mit der Geldkartenfunktion zu bezahlen, hat viele Vorteile. So müssen Sie beispielsweise keine schweren Münzen mit sich rumtragen, um kleine Beträge zu bezahlen. Das lästige Suchen nach den richtigen Münzen wird ebenfalls überflüssig.

In Verbindung damit, dass Sie keine PIN eingeben oder eine Unterschrift leisten müssen, wird der Bezahlvorgang deutlich schneller und es wird verhindert, dass sich lange Schlangen bilden.

Zudem zahlen Sie für die Nutzung der Geldkartenfunktion keine zusätzliche Gebühr und der Schaden bei Verlust der Karte ist auf 200 € beschränkt. Haben Sie nicht fahrlässig gehandelt, wird Ihnen der Verlust zudem erstattet.

Nicht nur Kunden profitieren von den Vorteilen der Geldkarte: Händler, die die Geldkarte akzeptieren, wird die Abrechnung von Kleinstbeträgen zu vergleichsweisen geringen Gebühren ermöglicht.

Der wohl größte Vorteil der Geldkarte ist gleichzeitig einer ihrer größten Nachteile: Da keine weitere Authentifizierung erforderlich ist, um die Geldkarte einzusetzen, kann sie bei Diebstahl problemlos von Unbefugten eingesetzt werden.

Zudem ist der Einsatz der Geldkarte auf Deutschland beschränkt. Und auch hier akzeptiert nicht jeder Händler dieses bargeldlose Zahlungsmittel. Im Gegenteil: Nur wenige Unternehmen und Händler nehmen die Geldkarte an.

Weitere Nachteile der Geldkarte sind, dass:

• es aufgrund der Abnutzung der Karte bei der Bezahlung häufiger zu Fehlermeldungen kommen kann,
• eine Überprüfung des vorhandenen Guthabens auf der Geldkarte ist schwierig. Nur wenige Verkaufsautomaten oder Terminals zeigen an, wie viel Guthaben sich noch auf Ihrer Karte befindet,
• Sie das Guthaben auf Ihrer Geldkarte im Gegensatz zu Bargeld weder verschenken noch verleihen können,
• die Bezahlvorgänge aus steuerrechtlichen Gründen zur Rückverfolgung für mehrere Jahre bei der Evidenzzentrale gespeichert werden, woraus datenschutzrechtliche Probleme resultieren.

Dass die Geldkarte eingestellt wird, heißt nicht, dass Sie künftig wieder Bargeld bei sich haben müssen. Mittlerweile gibt es zahlreiche Alternativen, um bargeldlos zu bezahlen. So gewinnt die Kartenzahlung in Deutschland immer mehr an Bedeutung.

Insgesamt wurden 2020 fast 159 Millionen Zahlungskarten, also Debit- und Kreditkarten ausgegeben. Im Gegensatz zur Geldkarte ist die Debitkarte dank der Bezahlmethode Maestro von Mastercard und V-Pay von Visa auch im europäischen Ausland einsetzbar.

Alternativ wird das kontaktlose Bezahlen über NFC-fähige Giro- und Kreditkarten sowie Smart Devices wie Smartphones oder Smartwatches über Apple Pay und Google Pay immer beliebter.

Eine weitere Alternative, um auch kleine Beträge bargeldlos zu bezahlen bieten Online-Payment-Dienstleister wie PayPal. Nutzer, die sich bei PayPal mit ihren persönlichen Daten und Ihrer Bankverbindung registriert haben, tätigen Zahlungen einfach und schnell über die PayPal-App.