6 éléments que vérifie la banque avant d'accorder un prêt professionnel

Décrocher un prêt professionnel n'est jamais automatique : la banque analyse en détail la situation financière de l'entreprise avant de donner son accord. Pour ce faire, elle s'appuie sur plusieurs ratios et indicateurs pour évaluer le niveau de risque du dossier et la capacité de remboursement du projet. Qonto vous détaille les 6 éléments que regarde une banque pour un prêt professionnel.

La capacité d'autofinancement (CAF) est l'un des premiers critères analysés par une banque pour octroyer un prêt professionnel.

Ce ratio mesure les ressources générées par l'entreprise grâce à son activité, sans recourir à des financements externes.

En d'autres termes, elle représente le surplus de trésorerie que dégage l'entreprise sur un exercice comptable donné.

Plus la capacité d'autofinancement est élevée, plus la banque considère que l'entreprise est en mesure d'assumer les mensualités d'un nouveau financement professionnel.

La capacité d’autofinancement peut se calculer de deux façons.

La méthode soustractive part de l'excédent brut d'exploitation, auquel on ajoute les produits encaissables et l'on soustrait les charges décaissables.

La méthode additive, elle, part du résultat net de l'exercice, en y ajoutant les charges calculées (amortissements, provisions) et en soustrayant les produits calculés.

À partir de la capacité d'autofinancement, la banque calcule la capacité de remboursement de l'entreprise : dettes financières / CAF.

Si ce ratio dépasse 50 %, la demande de prêt sera jugée risquée.

Elle peut aussi s'en servir pour estimer la durée nécessaire au remboursement de l'emprunt professionnel : plus ce délai est court, plus le dossier de prêt professionnel rassure la banque.

Le taux d'endettement est le deuxième indicateur scruté par la banque pour un prêt professionnel.

Il mesure le poids des dettes financières de l'entreprise par rapport à ses fonds propres.

Cet indicateur permet d'évaluer le niveau de risque du dossier et la solvabilité de l'entreprise : plus les fonds propres sont élevés par rapport à l'endettement, plus l'entreprise inspire confiance à l'établissement prêteur.

Le taux d'endettement se calcule ainsi : (dettes financières / capitaux propres) x 100.

Les dettes financières intègrent le prêt professionnel demandé, mais aussi les comptes courants d'associés non bloqués et les autres emprunts contractés par l'entreprise.

Un dossier est considéré comme solide lorsque le ratio d'endettement ne dépasse pas 30 %.

Entre 30 et 75 %, la banque jugera le financement professionnel plus risqué, sans pour autant le refuser systématiquement.

Au-delà de 75 %, l'octroi du prêt professionnel devient très incertain, sauf si l'entreprise présente des garanties solides ou un apport personnel conséquent.

L'excédent brut d'exploitation (EBE) reste un indicateur secondaire par rapport à la capacité d'autofinancement et au taux d'endettement, mais il complète l'analyse financière de la banque.

Il représente la richesse dégagée par l'entreprise sur son seul cycle d'exploitation, sans tenir compte de sa politique de financement ni de ses éléments exceptionnels.

Grâce à l'EBE, la banque calcule un ratio de couverture des intérêts financiers : EBE / charges financières.

Si ce résultat est supérieur à 8, le dossier de prêt professionnel est jugé solide.

Entre 2 et 8, il est considéré comme acceptable.

En dessous de 2, la banque estimera que le financement professionnel est trop risqué pour l'entreprise.

Le besoin en fonds de roulement (BFR) désigne les capitaux dont l'entreprise a besoin pour financer son cycle d'exploitation, en attendant le règlement de ses créances clients.

Il correspond au décalage entre le paiement des fournisseurs et l'encaissement des factures clients.

Un BFR positif n'est pas forcément un signal négatif pour la banque, à condition qu'il reste maîtrisé et cohérent avec le secteur d'activité de l'entreprise.

En revanche, un BFR qui se dégrade mois par mois, ou des créances clients qui s'accumulent sans être réglées, peuvent inquiéter l'établissement prêteur et compliquer l'octroi d'un prêt professionnel.

Une entreprise trop dépendante d'une seule source de financement inspire moins confiance à la banque.

Diversifier ses solutions de financement professionnel permet de répartir le risque et de démontrer une bonne gestion financière.

Voici les principales solutions disponibles pour compléter un prêt professionnel classique :

• le crédit-bail pour financer l’acquisition de matériel ;
• les facilités de caisse pour absorber des besoins en trésorerie ponctuels ;
• l'affacturage pour mobiliser ses créances clients ;
• le recours à des investisseurs qui renforcent les fonds propres et le capital social de l'entreprise.

Certaines entreprises recourent également à un pool bancaire, c'est-à-dire plusieurs banques qui financent ensemble un même projet.

Cette solution est un point positif regardé par la banque pour un prêt professionnel, car elle limite la dépendance de l'entreprise à un seul établissement prêteur.

En complément de l'analyse financière, la banque demande souvent des garanties pour sécuriser son prêt professionnel.

Elles lui permettent de limiter sa perte en cas de défaillance de l'entreprise.

Plusieurs types de garanties existent :

• l'hypothèque sur un bien immobilier ;
• le nantissement d'un fonds de commerce ou de matériel ;
• la caution personnelle du dirigeant ;
• l'apport personnel exigé au moment de la demande de prêt (souvent entre 10 et 30 % du montant du financement professionnel).

Le crédit-bail constitue d'ailleurs une alternative intéressante pour financer du matériel sans immobiliser de garantie supplémentaire, puisque le bien reste la propriété de l'organisme prêteur jusqu'à la levée d'option d'achat.

Le capital social de l'entreprise et les statuts de la société sont également passés au crible : ils renseignent la banque sur l'engagement financier des associés et sur la répartition du risque entre les entrepreneurs et l'établissement prêteur.

La capacité d'autofinancement et le taux d'endettement restent les premiers critères analysés par la banque, mais l'ensemble du dossier compte :

• chiffre d'affaires ;
• équilibre financier ;
• garanties apportées ;
• diversification des financements.

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