Tout comprendre sur la durée d'un prêt professionnel accordé à son entreprise

La durée d'un prêt professionnel n'est jamais fixée au hasard : elle dépend directement du projet financé, du montant emprunté et de la capacité de remboursement de l'entreprise. Ce paramètre a aussi une incidence directe sur le taux d'intérêt, le montant des mensualités et le coût total du crédit professionnel. Qonto vous détaille les durées de remboursement à connaître selon votre projet, ainsi que les critères qui les déterminent.

La durée maximale d'un prêt professionnel varie fortement selon la nature du projet et la somme empruntée par l'entreprise.

Un achat de matériel se rembourse généralement plus vite qu'un investissement immobilier, dont la durée du prêt peut s'étaler sur plusieurs dizaines d'années.

Le montant emprunté joue également un rôle clé : plus le capital emprunté est élevé, plus la banque peut accorder une durée de remboursement longue, afin de maintenir des mensualités supportables pour l'entreprise.

Voici les durées habituellement pratiquées par les banques selon l’objet de votre demande de financement.

Pour financer l'achat de matériel professionnel (véhicule professionnel, matériel informatique, mobilier, machine-outil, etc.), la durée du prêt s'étend habituellement de 1 à 5 ans.

Il s'agit d'une somme raisonnable, ce qui permet un remboursement plus rapide du financement qu'un projet immobilier.

Dans l'idéal, la durée d'amortissement du crédit doit correspondre à la durée de vie du bien financé : cette cohérence limite le risque, aussi bien pour l'entreprise que pour la banque.

L'achat d'un bien immobilier professionnel est un projet d'envergure pour une entreprise, qui nécessite souvent d'emprunter un montant conséquent.

La durée d'un prêt immobilier professionnel est ainsi la plus longue parmi les crédits professionnels : elle peut atteindre 15 à 20 ans.

Pour un prêt travaux dans le cadre de votre activité professionnelle, la durée de remboursement est généralement limitée à 10 ans.

L'acquisition de murs commerciaux passe souvent par le biais d'un notaire, ce qui implique des frais de dossier ainsi que des garanties supplémentaires, comme une hypothèque ou l'intervention d'un organisme de cautionnement.

Ce type de financement permet de racheter une activité déjà existante, que ce soit par une reprise de la clientèle, une acquisition de titres ou le rachat d'un droit au bail.

La durée de remboursement se situe généralement entre 5 et 7 ans, et peut grimper jusqu'à 20 ans pour un montant plus élevé.

Ce délai plus long s'explique par le montant généralement conséquent de ce type d'opération, ainsi que par le risque perçu par la banque lors d'une reprise d'entreprise.

Un crédit vendeur est parfois négocié directement avec le cédant, en complément du prêt bancaire principal : la durée maximale de ce différé de paiement est alors habituellement de 3 ans.

Un besoin de trésorerie peut survenir à tout moment dans la vie d'une entreprise : baisse ponctuelle du chiffre d'affaires, retard de paiement d'un client ou encore financement d'un stock saisonnier.

Pour y répondre, plusieurs solutions de financement à court terme existent :

• découvert professionnel autorisé ;
• facilité de caisse ;
• crédit de trésorerie ;
• financement de facture pour anticiper l'encaissement de vos créances clients.

Les banques ne fixent en général pas d'échéance stricte pour ce type de prêt, mais les taux appliqués restent souvent plus élevés que sur un crédit professionnel classique.

Les durées présentées précédemment restent des maximums. Vous pouvez tout à fait emprunter sur une période plus courte, à condition de cocher les cases suivantes : une capacité de remboursement suffisante, un taux d'intérêt maîtrisé et un coût de l'emprunt cohérent avec votre budget.

Votre capacité de remboursement est le premier critère analysé au moment de définir la durée de votre crédit professionnel.

Vous devez pouvoir honorer vos échéances jusqu'au terme du prêt, sans mettre en péril la trésorerie de votre entreprise.

Le taux d'endettement figure parmi les éléments que regarde la banque pour octroyer un crédit professionnel.

Ce ratio ne doit généralement pas dépasser 35 % pour espérer obtenir un financement.

Avant de solliciter un prêt, établissez un prévisionnel financier détaillé, incluant un plan de trésorerie mensuel.

Ce document vous aidera à mesurer votre capacité de remboursement réelle et à anticiper un besoin de trésorerie ponctuel.

Un dossier de financement bien préparé, avec des documents financiers à jour, permet souvent d'obtenir de meilleures conditions auprès de la banque.

Plus la durée de votre emprunt professionnel est longue, plus le risque est important pour l'établissement prêteur.

Les crédits à court terme affichent donc généralement des taux d'intérêt plus faibles que les financements de longue durée.

Si vous hésitez entre plusieurs offres de prêt aux durées différentes, comparez le taux annuel effectif global (TAEG) plutôt que le seul taux nominal.

Par conséquent, il reflète le coût réel de votre crédit professionnel et facilite les comparaisons entre les options disponibles.

Les banques prennent également en compte le secteur d'activité de l'entreprise et son historique de remboursement pour ajuster leur offre.

Ce dernier critère découle directement des deux précédents : plus le taux d'intérêt et la durée de remboursement sont élevés, plus le coût de votre emprunt sera important.

Une durée de remboursement plus longue permet de réduire vos mensualités, mais elle augmente mécaniquement le coût final de votre crédit professionnel.

Il est donc essentiel d'arbitrer entre le montant des mensualités et le coût total du crédit avant de vous engager sur une durée de remboursement précise.

La durée initialement choisie n'est jamais gravée dans le marbre : votre entreprise peut évoluer, tout comme ses besoins de financement.

Vous souhaitez allonger la durée de votre financement professionnel ? Deux solutions principales existent.

Tout d’abord, vous pouvez demander la renégociation de votre prêt professionnel : elle peut porter sur sa durée, mais aussi sur le taux d'intérêt de votre crédit professionnel.

Cette opération requiert d’obtenir l'accord de votre banque.

La seconde option est le rachat de crédit par un autre établissement.

Ainsi, un nouveau prêteur reprend votre emprunt et vous négociez ensemble les conditions de remboursement du solde de votre dette (durée, taux, assurance emprunteur, etc.).

Par exemple, une entreprise qui a souscrit un emprunt professionnel sur 5 ans peut, après quelques années, renégocier sa durée de remboursement pour l'étendre à 7 ans si sa trésorerie le justifie.

Avant de vous engager dans la souscription d'un prêt de rachat, comparez les offres de plusieurs établissements. Les calculs peuvent s'avérer complexes : n'hésitez pas à faire appel à un courtier pour vous accompagner.

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