Guide sur le financement des factures pour les entreprises

Attendre 30, 45 ou 60 jours pour être payé peut vite fragiliser la trésorerie d'une entreprise, surtout lorsqu'il faut, dans le même temps, régler ses propres fournisseurs. Pour combler ce décalage, plusieurs solutions de financement existent, dont le financement de factures.

Contrairement à l'affacturage classique, cette solution permet de financer aussi bien ses factures clients que ses factures fournisseurs, sans engagement de volume.

Qu'est-ce que le financement de facture ? Comment fonctionne-t-il ? Et pourquoi de plus en plus d'entreprises y ont recours ? On vous explique tout.

Le financement de facture regroupe plusieurs types de financement qui permettent à une entreprise d'obtenir rapidement des liquidités à partir de ses factures, sans attendre l'échéance de paiement fixée avec son client ou son fournisseur.

Le financement de facture consiste à obtenir un financement correspondant au montant de la facture, avant même l'échéance de paiement.

Une entreprise peut ainsi financer une facture client pour encaisser plus tôt, ou une facture fournisseur pour régler ses achats sans mobiliser sa trésorerie.

Contrairement à l'affacturage, cette solution ne repose pas nécessairement sur une cession de créance ni sur la vente de sa facture à un tiers : l'entreprise conserve la gestion de sa relation client et de ses fournisseurs.

Le fonctionnement du financement de facture repose sur l'analyse des données financières de l'entreprise.

Ces informations proviennent des comptes bancaires, de l’outil de facturation ou encore du logiciel de comptabilité de la PME.

Une fois éligible, l'entreprise peut financer, facture par facture, jusqu'à 100 % du montant TTC de la facture, sans retenue de garantie.

Le coût est calculé au jour le jour, selon le taux appliqué et la durée réelle du financement utilisé, ce qui évite les frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé.

Deux grandes approches permettent de mobiliser ses factures pour se financer : régler ses fournisseurs sans attendre, ou encaisser ses clients plus rapidement. Ces solutions de financement s'adaptent aux besoins de trésorerie de chaque entreprise, selon le poste concerné.

Lorsqu'une entreprise doit régler une facture fournisseur avant d'avoir encaissé ses propres clients, le financement de factures fournisseurs permet de payer immédiatement le fournisseur, tout en remboursant la somme empruntée sur quelques semaines ou plusieurs mensualités.

Cette solution évite de puiser dans sa trésorerie disponible et permet de préserver de bonnes relations commerciales avec ses fournisseurs.

C'est notamment le principe du paiement fractionné proposé par Qonto, qui règle vos factures fournisseurs à votre place et vous laisse rembourser en 3, 9 ou 12 mensualités.

À l'inverse, une entreprise peut choisir de financer ses factures clients pour ne plus attendre l'échéance de paiement, souvent fixée entre 30 et 90 jours.

Elle reçoit alors rapidement les fonds correspondant au montant de la facture et rembourse le financement une fois que son client règle la facture.

Cette approche est utile en cas de factures impayées récurrentes ou de retards de paiement qui peuvent fragiliser la trésorerie d'une entreprise.

Le financement de factures clients s'active généralement facture par facture, selon les besoins de trésorerie ponctuels de chaque entreprise.

L'affacturage et le financement de factures partagent un objectif commun : accélérer l'encaissement des créances, mais leur fonctionnement diffère.

L'affacturage repose sur un contrat d'affacturage qui engage l'entreprise sur un volume minimum de factures cédées à une société spécialisée, appelée factor.

Des retenues de garanties s'appliquent généralement et le risque d'impayé est transféré au factor, sauf en cas de défaut du client.

Le financement de factures, lui, ne cède pas la propriété de la créance : il n'y a ni engagement de volume, ni frais fixes mensuels et l'entreprise garde la main sur le recouvrement.

Au-delà de la trésorerie immédiate, le financement de factures répond à plusieurs enjeux stratégiques pour une entreprise en croissance ou confrontée à des imprévus.

En France, le délai moyen de paiement entre entreprises s'établit autour de 51 jours et les retards de paiement privent chaque année les PME de plusieurs milliards d'euros de trésorerie.

Ce décalage entre les paiements fournisseurs et les encaissements clients crée un besoin de trésorerie constant.

Grâce au financement de factures, une entreprise peut couvrir ses dépenses courantes (salaires, achats, charges fixes) sans attendre ses encaissements et éviter les tensions liées aux factures impayées.

Pour une entreprise en forte croissance, le besoin en fonds de roulement (BFR) peut augmenter de 15 à 30 % par an.

Le financement de factures permet alors de constituer un stock avant une période de forte demande ou de répondre à une hausse soudaine de commandes.

C'est une solution de financement à court terme flexible qui s’active selon les besoins réels de l'entreprise.

La demande de financement s'effectue généralement en ligne, à partir des données courantes de l'entreprise (factures, historique bancaire, comptabilité).

La réponse est souvent obtenue en quelques minutes, contre plusieurs semaines pour un prêt bancaire traditionnel.

Cette simplicité permet à l'entreprise de se concentrer sur son cœur de métier plutôt que sur des démarches administratives, tout en choisissant la solution de financement la plus adaptée.

Une entreprise industrielle facture 50 000 € à un client, payable à 60 jours. Pour lancer sa production suivante, elle doit acheter dans l'immédiat 35 000 € de matières premières.

En finançant sa facture, elle reçoit les fonds sous 24 heures et maintient son cycle de production sans interruption.

Le coût du financement sur 60 jours s'élève à environ 990 €, un montant vraiment faible en comparaison de la production maintenue et du chiffre d'affaires généré.

Grâce au financement de sa facture, l'entreprise évite une rupture d'activité qui aurait pu coûter bien plus cher.

Un e-commerçant doit préparer sa haute saison et commander 60 000 € de stock.

Ses fournisseurs demandent un paiement à 30 jours, tandis que ses clients règlent leurs achats à 45 jours.

En finançant ses factures fournisseurs, il peut négocier un escompte pour paiement comptant tout en préservant sa trésorerie.

Pour un volume d'achat plus important, il peut aussi combiner cette solution avec un financement de stock dédié.

Le financement sur 30 jours lui coûte environ 900 €, largement compensé par l'escompte négocié.

Une entreprise du BTP facture une mission de 45 000 €, réglée sous 45 jours par son client, mais doit payer 28 000 € de salaires et 8 000 € de prestataires externes dans les dix jours.

Le financement de sa facture lui permet de recevoir 45 000 € immédiatement, évitant un découvert bancaire coûteux.

Sur 45 jours, le coût du financement s'élève à environ 1 000 €, bien inférieur aux agios bancaires ou au risque d'un retard de paiement des salaires.

Grâce au financement de factures, cette entreprise sécurise sa trésorerie sans solliciter ses fournisseurs ni sa banque.

Chez Qonto, le financement de factures fournisseurs vous permet de régler vos fournisseurs immédiatement et de bénéficier d'un remboursement flexible en 3, 9 ou 12 mensualités. Tout se fait directement depuis votre outil de gestion des factures fournisseurs.

Qonto évalue votre éligibilité à partir de vos données financières : compte professionnel, historique bancaire et activité de votre entreprise.

Cette analyse détermine votre capacité de financement, les factures éligibles et le taux appliqué, qui démarre à partir de 0,62 % par mois.

Votre entreprise doit être immatriculée depuis au moins 6 mois et domiciliée en France pour bénéficier de cette solution de financement.

Une fois éligible, vous importez votre facture fournisseur directement dans l'application Qonto.

Le système vérifie automatiquement sa validité et vous affiche le montant de la facture ainsi que le détail des mensualités avant de valider votre demande.

Vous choisissez alors, facture par facture, le nombre de mensualités souhaité (3, 9 ou 12 fois), sans frais supplémentaires cachés.

Dès validation, Qonto crédite le montant exact sur le compte de votre fournisseur, sans modifier le solde de votre propre compte professionnel.

Vous bénéficiez ainsi d'un financement immédiat, sans attendre plusieurs jours comme avec un prêt bancaire classique.

Le remboursement est automatiquement programmé en 3, 9 ou 12 mensualités égales, prélevées sur votre compte Qonto à 30, 60 ou 90 jours après le financement (pour l'option en 3 fois).

Un remboursement anticipé n'engendre aucun frais supplémentaire et permet même de réduire les intérêts restant dus.

Une fois votre facture remboursée, votre capacité de financement se reconstitue automatiquement, sans nouvelle demande à formuler.

Vous pouvez alors financer une nouvelle facture fournisseur dans la limite de votre plafond de crédit disponible (jusqu'à 100 000 € avec Qonto).