Comment obtenir un financement pour son restaurant ?

Avec un budget qui dépasse souvent 100 000 euros, ouvrir un restaurant reste l'un des projets de création d'entreprise les plus coûteux. Entre crédit bancaire, crowdfunding et aides publiques, plusieurs solutions de financement existent pour couvrir le financement d'un restaurant, quel que soit le budget prévu.

Qonto fait le point sur les méthodes de financement à disposition des restaurateurs ainsi que sur les bons réflexes pour convaincre un banquier ou des investisseurs.

Le financement d'un restaurant repose sur plusieurs indicateurs à connaître avant de se lancer :

• 30 % : la part d'apport personnel généralement demandée par les banques pour l'ouverture d'un restaurant.
• 4 à 5 établissements : c'est le nombre de banques auprès desquelles il est recommandé de déposer son dossier de financement pour comparer les offres.
• 97 % des PME du secteur de la restauration obtiennent au moins 75 % du montant emprunté, selon la Banque de France.
• 6 mois : le délai moyen entre le début des recherches de financement et la signature du prêt.

Plusieurs méthodes de financement permettent d'assurer le financement d'un restaurant : crédit bancaire, leasing, prêt d'honneur, crowdfunding, business angels ou encore prêt brasseur. Chacune présente ses propres conditions d'accès, avantages et limites.

Le crédit bancaire reste le mode de financement le plus utilisé par les restaurateurs pour ouvrir ou reprendre un établissement.

Pour convaincre un banquier, mieux vaut présenter un dossier de financement solide : business plan, prévisions chiffrées et chiffre d'affaires attendu doivent démontrer la viabilité du projet.

Les établissements prêteurs accordent généralement ce type de crédit sur une durée d'emprunt de 2 à 7 ans.

Une expérience préalable dans la restauration et l'obtention du permis d'exploitation renforcent la crédibilité de la demande de financement.

Qonto propose aussi des solutions de financement pour accompagner les restaurateurs sur le long terme.

Le leasing permet de louer du matériel professionnel ou un local plutôt que de l'acheter directement, moyennant un loyer mensuel.

Ce mode de financement inclut le plus souvent une option d'achat à l'issue du contrat, généralement compris entre 3 et 15 ans selon le bien concerné.

L'avantage principal de cette solution est de préserver la trésorerie de l'entreprise dès son lancement, tout en limitant le poids des intérêts par rapport à un emprunt classique.

Notre article dédié au crédit-bail détaille son fonctionnement et sa fiscalité.

Le prêt d'honneur est un crédit à titre personnel, sans garantie ni intérêt, accordé aux créateurs et repreneurs d'entreprise.

Il vient renforcer les fonds propres du porteur de projet et facilite ensuite l'obtention d'un crédit bancaire complémentaire.

Des réseaux associatifs, comme Initiative France ou le Réseau Entreprendre, l'accordent après examen du dossier par un jury composé de chefs d'entreprise et de banquiers.

Consultez notre guide sur le prêt d'honneur pour connaître les montants et conditions d'obtention de ce crédit.

Le crowdfunding, ou financement participatif, consiste à lever des fonds auprès de particuliers via des plateformes de financement participatif en ligne, en échange de dons, de parts ou d'un remboursement.

Cette solution permet aussi de tester son concept et de fédérer une communauté de futurs clients avant même l'ouverture.

Différents types de campagnes sont possibles en fonction de vos objectifs.

Les business angels sont des investisseurs privés, souvent d'anciens entrepreneurs, qui apportent des fonds en échange de parts dans le restaurant.

Au-delà du financement, ils accompagnent aussi le dirigeant en tant que co-fondateur ou conseiller, grâce à leur expérience et à leur réseau.

Cette solution s'adresse surtout aux concepts à fort potentiel de développement à long terme.

Très répandu dans le secteur, le prêt brasseur consiste à obtenir un financement ou du matériel de la part d'un fournisseur de boissons, en échange d'un contrat d'exclusivité et d'un volume d'achat minimum pendant plusieurs années.

C'est une méthode de financement complémentaire, rarement suffisante à elle seule pour couvrir le coût total d'un projet d’ouverture d’un restaurant.

L'apport personnel constitue la base de tout financement d'un restaurant.

Il représente généralement 20 à 30 % du coût total du projet et sert à financer une partie des besoins financiers de départ :

• aménagement du local ;
• achat du fonds de commerce ;
• matériel de cuisine ;
• stocks initiaux ;
• besoin en fonds de roulement (BFR).

Plus cet apport est élevé, plus les banques sont enclines à accorder un financement complémentaire.

Les charges salariales et les frais liés aux licences viennent ensuite s'ajouter à ce montant initial, ce qui explique pourquoi le chiffre d'affaires prévisionnel doit être estimé avec prudence dès cette étape.

Avant toute demande de financement, élaborez un plan de financement détaillé qui recense l'ensemble des besoins et des ressources du projet, appuyé par un prévisionnel financier réaliste.

Ce document doit démontrer que les moyens réunis couvrent bien les investissements de départ, les premiers mois d'activité et les besoins à long terme.

Une demande de financement bien préparée limite les allers-retours avec la banque et accélère la décision.

Un business plan clair, des prévisions réalistes et une présentation soignée du concept sont autant d'éléments qui rassurent un banquier.

La mise en place d'un tableau de bord de suivi de trésorerie dès le lancement est également appréciée par les financeurs.

Solliciter un accompagnement structuré (expert-comptable, conseiller en financement, réseau d'entrepreneurs) permet d'affiner son projet et de gagner en crédibilité.

Le CAPE (Contrat d'Appui au Projet d'Entreprise) est un exemple de dispositif qui structure cette phase de test.

La mise en place d'un tel suivi facilite aussi bien la recherche de financement que la gestion quotidienne une fois le restaurant ouvert.

Plusieurs dispositifs publics, comme le CAPE ou le NACRE, viennent compléter les solutions de financement classiques pour aider les entrepreneurs à concrétiser leur projet.

Les demandeurs d'emploi qui créent leur entreprise peuvent percevoir l'ARCE, soit le versement d'une partie de leurs allocations chômage sous forme de capital, en complément d'un accompagnement structuré proposé par France Travail.

L'ACRE permet de bénéficier d'une exonération partielle de charges sociales pendant la première année d'activité.

Elle peut se cumuler avec le NACRE, qui donne accès à un prêt sans intérêt et à un accompagnement dans la mise en place du projet, ou avec le CAPE, un contrat qui permet de tester son activité avant la création d'entreprise.

Bpifrance ne prête pas directement, mais garantit une partie du crédit accordé par la banque, ce qui facilite l'obtention d'un financement même avec un apport limité.

Cette garantie rassure aussi le banquier sur le niveau de risque de l'opération.

Certaines collectivités et fédérations professionnelles proposent des subventions ou des dispositifs d'aide dédiés aux restaurateurs, notamment pour la rénovation ou la mise aux normes du local.

Grâce à ses partenaires, Qonto vous donne accès à des prêts professionnels avec un délai de déblocage des fonds de quelques jours.

De plus, nous vous proposons de nombreuses solutions pour financer votre activité de restaurateur, comme le financement de vos factures fournisseurs ou la carte à débit différée.