Kredit ablösen: Das sollten Sie wissen

Ein bestehender Kredit kann oft eine finanzielle Belastung sein – sei es durch hohe Zinsen, ungünstige Konditionen oder eine lange Laufzeit. Eine Kreditablösung kann in solchen Fällen eine sinnvolle Lösung sein. Dabei wird ein bestehendes Darlehen durch einen neuen, meist günstigeren Kredit abgelöst oder vollständig aus Eigenkapital zurückgezahlt.

In diesem Artikel erfahren Sie, wann sich eine Kreditablösung wirklich lohnt und wie Sie für die Ablösung eines Privat- oder Geschäftskredits vorgehen.

Bei einer Kreditablösung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen ersetzt. Das Ziel: bessere Konditionen sichern und finanzielle Flexibilität erhöhen. Dabei übernimmt das neue Darlehen die Restschuld des alten Kredits – entweder beim gleichen Kreditgeber oder bei einer neuen Bank.

Eine Kreditablösung ist grundsätzlich jederzeit möglich. Allerdings hängt die finanzielle Sinnhaftigkeit davon ab, ob und welche Kosten anfallen. Viele Banken verlangen bei einer vorzeitigen Kreditablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung, um entgangene Zinsen auszugleichen.

Bei Ratenkrediten ist die Ablösung eines Kredits oft einfacher: Gesetzlich dürfen Banken maximal 1 % der Restschuld als Entschädigung verlangen (0,5 %, wenn die Restlaufzeit unter einem Jahr liegt). Bei Immobilienkrediten mit fester Zinsbindung kann die Vorfälligkeitsentschädigung jedoch erheblich höher ausfallen.

Ob sich eine Kreditablösung lohnt, sollte daher genau berechnet werden – vor allem im Vergleich zu möglichen Ersparnissen durch niedrigere Zinsen eines neuen Ablösekredits.

Eine Kreditablösung kann finanziell sinnvoll sein, wenn sie langfristig Kosten spart oder bessere Konditionen ermöglicht. Besonders lohnenswert ist sie in folgenden Fällen:

• Günstigere Zinsen: Wenn ein neuer Ablösekredit niedrigere Zinsen bietet als der bestehende Kredit, lassen sich Zinskosten reduzieren.

• Flexiblere Bedingungen: Eine Kreditablösung kann sinnvoll sein, um eine kürzere Laufzeit oder niedrigere Monatsraten zu erhalten.

• Hohe Ersparnis trotz Vorfälligkeitsentschädigung: Auch wenn bei einer vorzeitigen Kreditablösung Kosten anfallen, kann sich der Wechsel rechnen, wenn die Zinsersparnis höher ist.

• Zusammenlegung mehrerer Kredite: Bestehende Darlehen können durch einen einzigen Ablösekredit ersetzt werden, um die Übersicht zu verbessern und eventuell günstigere Konditionen zu erhalten (Kreditumschuldung).

Ob eine Kreditablösung wirtschaftlich sinnvoll ist, hängt von den konkreten Kosten und möglichen Einsparungen ab. Eine genaue Berechnung ist daher unerlässlich.

Eine Kreditablösung erfolgt in mehreren Schritten: Zunächst werden die Konditionen des bestehenden Kredits geprüft, dann alternative Angebote verglichen und schließlich der alte Kredit durch einen neuen abgelöst. Eine sorgfältige Planung hilft, Kosten zu minimieren und bessere Konditionen zu sichern.

Im Allgemeinen gehen Sie also wie folgt vor:

1. Bisherige Konditionen prüfen
2. Angebote vergleichen
3. Alten Kredit ablösen

Bevor ein Kredit abgelöst wird, sollten die aktuellen Vertragsbedingungen analysiert werden. Wichtige Faktoren sind der offene Restbetrag, die verbleibende Laufzeit und mögliche Kosten für eine vorzeitige Kreditablösung, insbesondere die Vorfälligkeitsentschädigung.

Ein neuer Ablösekredit sollte bessere Konditionen bieten als der bestehende Kredit. Dazu zählen niedrigere Zinsen, flexible Rückzahlungsoptionen oder eine angepasste Laufzeit. Ein umfassender Geschäftskredit-Vergleich verschiedener Banken und Kreditinstitute ist essenziell, um die beste Option zu finden.

Sobald ein passendes Angebot vorliegt, wird der neue Kredit beantragt. Nach der Genehmigung übernimmt die neue Bank in der Regel die Ablösung des alten Darlehens direkt beim bisherigen Kreditgeber. Nach Bestätigung der Ablösung beginnt die Rückzahlung des neuen Ablösekredits mit den vereinbarten Konditionen.

Viele Banken verlangen bei einer vorzeitigen Kreditablösung eine Vorfälligkeitsentschädigung, um entgangene Zinsen auszugleichen. Die Höhe dieser Entschädigung ist gesetzlich geregelt.

Zusätzlich dürfen Banken keine Bearbeitungsgebühren verlangen – das hat der Bundesgerichtshof (BGH, Urteil vom 16. Februar 2016, Az. XI ZR 96/15) entschieden, da solche Gebühren Verbraucher:innen benachteiligen.

Für die Höhe der Entschädigung gibt es klare gesetzliche Vorgaben:

• Laufzeit über zwölf Monate: Maximal 1 % der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung.

• Laufzeit bis zu zwölf Monaten: Die Entschädigung sinkt auf 0,5 % der Restschuld.

Bei Immobilienkrediten mit fester Zinsbindung kann die Vorfälligkeitsentschädigung deutlich höher ausfallen, da hier keine gesetzliche Obergrenze gilt. In solchen Fällen berechnet die Bank den Zinsverlust individuell.

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Wenn ein Kredit vorzeitig abgelöst wird, entfallen die Zinsen für die verbleibende Laufzeit. Das bedeutet, dass Kreditnehmer:innen keine weiteren Zinskosten zahlen müssen. Allerdings verlangen viele Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung, um den entgangenen Zinsgewinn auszugleichen.

Ob sich eine Kreditablösung lohnt, hängt davon ab, ob die Ersparnis durch die entfallenden Zinsen die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung übersteigt. Bei einem günstigeren Ablösekredit kann die vorzeitige Rückzahlung dennoch finanziell vorteilhaft sein.

Grundsätzlich können Kreditnehmer:innen einen Kredit vorzeitig ablösen, doch je nach Kreditart gelten unterschiedliche Regelungen.

Bei Ratenkrediten darf die Bank die Ablösung nicht verweigern, kann aber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese ist gesetzlich auf 1 % der Restschuld begrenzt, bei einer Restlaufzeit unter zwölf Monaten auf 0,5 %.

Bei Immobilienkrediten mit fester Zinsbindung kann die Bank eine Kündigung ablehnen, wenn der Kredit nur zur Zinsersparnis umgeschuldet werden soll. Auch wenn Kreditnehmer:innen ihr Darlehen vorzeitig mit Eigenkapital, etwa aus einer Erbschaft, zurückzahlen möchten, kann die Bank die Ablösung verweigern.

Nach zehn Jahren Vertragslaufzeit besteht jedoch ein gesetzliches Kündigungsrecht mit einer Frist von sechs Monaten (§ 489 BGB). In diesem Fall darf die Bank die Ablösung nicht verweigern und keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ein Gespräch mit der Bank hilft, die individuellen Optionen zu klären und mögliche Zusatzkosten zu vermeiden.

Die Ablösesumme eines Kredits setzt sich aus der offenen Restschuld und einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Kreditnehmer:innen können die Summe anhand folgender Faktoren berechnen:

Zunächst wird die Restschuld bestimmt – also der Betrag, der zum Zeitpunkt der Ablösung noch offen ist. Falls eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, wird diese zusätzlich berechnet. Gesetzlich gilt:

• 1 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit mehr als zwölf Monate beträgt.

• 0,5 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit unter zwölf Monaten liegt.

Ein Kreditnehmer hat eine Restschuld von 2.903,29 € und möchte den Kredit vorzeitig ablösen. Die maximale Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 29,03 € (1 % der Restschuld, da die Restlaufzeit mehr als zwölf Monate beträgt). Die gesamte Ablösesumme liegt damit bei 2.932,32 €.

Bei Immobilienkrediten kann die Berechnung komplexer sein, da hier keine gesetzliche Obergrenze für die Vorfälligkeitsentschädigung gilt. Die Bank berechnet den Zinsverlust individuell. Vor einer Kreditablösung ist es daher sinnvoll, sich eine detaillierte Berechnung von der Bank geben zu lassen.