Freiberufler:innen und ihre Krankenversicherung

In Deutschland gilt die Krankenversicherung als Pflichtversicherung. Als Selbstständige sind Freiberufler:innen im Gegensatz zu Angestellten aber nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Sie sind selbst für ihre soziale Absicherung und den Abschluss einer Krankenversicherung verantwortlich.

Welche Wahl Freiberufler:innen bei ihrer Krankenversicherung treffen, hängt von ihrer individuellen Lage ab. Die Unterschiede machen sich nicht nur in der Höhe der Beiträge, sondern auch im Umfang der Leistungen bemerkbar. Die Wahl Ihrer Krankenversicherung sollte daher gut durchdacht sein. Mehr dazu erfahren Sie in diesem Artikel.

Mit der 2009 durchgeführten Gesundheitsreform in Deutschland gilt eine generelle Krankenversicherungspflicht für alle in Deutschland lebenden Einwohner:innen.

Diese Versicherungspflicht schließt auch Selbstständige mit ein – Freiberufler:innen als besondere Form der Selbstständigkeit bildet hier also keine Ausnahme. Allerdings haben Selbstständige und damit auch Freiberufler:innen die Wahl, sich freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) zu versichern oder eine private Krankenversicherung (PKV) abzuschließen.

Ausnahmen bilden Landwirtschaft betreibende Personen, die in der Sozialversicherung für Landwirtschaft, Forsten und Gartenbau pflichtversichert.

Freiberufler:innen können zwischen allen gesetzlichen Krankenversicherungen (GKV) wählen und wechseln. Die Leistungen der unterschiedlichen Anbieter unterscheiden sich meist nur in kleinen Details. Wer keinen großen Wert auf bestimmte Leistungen legt, orientiert sich dabei am günstigsten Zusatzbeitrag.

Während sich bei Angestellten Arbeitgeber zur Hälfte an den zu entrichtenden Beiträgen beteiligen, müssen Freiberufler:innen den kompletten Beitrag selber zahlen. Der Beitragssatz für Freiberufler:innen, die sich freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse versichern, liegt bei 14 %. Wer im Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit Krankengeld erhalten möchte, zahlt einen Beitragssatz von 14,6 %. Neben diesem Beitragssatz wird zusätzlich ein Zusatzbeitrag, den die Krankenkassen individuell festlegen können, fällig.

Wie hoch der Beitrag an der gesetzlichen Krankenversicherung für Freiberufler:innen ausfällt, hängt von der Höhe ihres Einkommens ab. Hier spielt die Beitragsbemessungsgrenze eine bedeutende Rolle: Für die Berechnung der Versicherungsbeiträge gilt eine Obergrenze von aktuell 58.050 € im Jahr sowie eine Untergrenze von derzeit 1.096,67 € im Monat. Das bedeutet, dass Sie auf Einkünfte, die die Obergrenze übersteigen, keine Beiträge zahlen. Liegen Ihre Einnahmen unter der Mindestgrenze, wird trotzdem ein fiktives Mindesteinkommen zur Berechnung Ihrer Beiträge angenommen.

Die freiwillige Krankenversicherung in der GKV empfiehlt sich für Freiberufler:innen, die bereits eine Familie haben oder eine gründen möchten, da sie hier von der kostenfreien Familienversicherung profitieren. Da die Beitragshöhe vom jeweiligen Einkommen abhängt, ist die gesetzliche Krankenversicherung für Freiberufler:innen als Geringverdiener:innen vorteilhaft.

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Als Alternative zur freiwilligen Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse können Freiberufler:innen auch eine private Krankenversicherung (PKV) abschließen. Sie können entweder Leistungen einer privaten Krankenkasse ergänzend zur gesetzlichen Krankenversicherung in Anspruch nehmen oder sich komplett für die private Krankenversicherung für Selbstständige entscheiden.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Versicherungsbeitrag in der privaten Krankenversicherung nicht nach der Höhe Ihres Einkommens. Möchten Sie sich privat versichern, spielen bei der Beitragsberechnung vor allem das Eintrittsalter, Ihr Gesundheitszustand, Ihr Beruf und die zu versichernden Leistungen eine bedeutende Rolle. Bestimmte Risiken oder Erkrankungen können zu einem Aufschlag führen, diverse Vorerkrankungen stellen sogar einen Ablehnungsgrund dar. Einzig im Basistarif spielen diese Kriterien keine Rolle, denn hier gilt der Aufnahmeanspruch. Das Gesetz schreibt vor, dass der Basistarif nach Umfang, Art und Höhe vergleichbar mit der gesetzlichen Krankenversicherung sein muss. Kommt es zu Änderungen bei der gesetzlichen Krankenversicherung, ändert sich auch der Basistarif der privaten Krankenversicherung entsprechend.

Generell ist der Leistungsumfang bei einer privaten Versicherung höher als bei der gesetzlichen. Sie können aus mehreren Tarifen auswählen und sich für den Tarif entscheiden, der Ihren Wünschen entspricht und die Leistungen beanspruchen, die Ihnen am wichtigsten sind. Verschiedene zahnärztliche, ambulante und stationäre Tarife lassen sich problemlos miteinander kombinieren und ergeben so Ihr individuelles Versicherungspaket.

Freiberufler:innen, die in einer privaten Krankenversicherung sind, profitieren von der lebenslangen Garantie über den Versicherungsschutz. Das bedeutet, dass vertraglich vereinbarte Leistungen lebenslang garantiert sind. Allerdings steigen mit zunehmenden Alter auch die Versicherungsprämien.

Ob freiwillig gesetzlich oder privat versichert, sollte gut überlegt sein. Ihre Entscheidung sollte langfristig tragbar sein, denn der Wechsel von der privaten zur gesetzlichen Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Bedingungen und ab 55 Jahren gar nicht mehr möglich.

Die gesetzliche Krankenversicherung nimmt Sie nur dann wieder auf, wenn Sie versicherungspflichtig werden, etwa als Arbeitnehmer:in mit einem Verdienst, der unterhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt. Geben Sie Ihre Tätigkeit als Freiberufler:in auf, werden arbeitslos und beziehen die Grundsicherung für Selbstständige, sind Sie gesetzlich verpflichtet, in die gesetzliche Krankenversicherung einzutreten.

Waren Sie zuvor mindestens fünf Jahre lang privat krankenversichert, können Sie unter Umständen auch in der GKV bleiben. Hier sollten Sie allerdings genau prüfen, ob es sich finanziell lohnt.

Entscheiden Sie sich für eine freiwillige gesetzliche Krankenversicherung für Freiberufler:innen, wenden Sie sich einfach an die gesetzliche Krankenkasse Ihrer Wahl. Bei vielen Krankenkassen finden Sie die Antragsformulare auf deren Website.Alternativ erhalten Sie die Dokumente direkt bei der Krankenkasse. Für die Berechnung der Beitragshöhe müssen Sie der Krankenkasse einen Nachweis über die Höhe Ihrer Einnahmen – bspw. einen Einkommensteuerbeleg – vorlegen.

Waren Sie bereits vor Beginn Ihrer freiberuflichen Tätigkeit gesetzlich pflichtversichert, kommt es zur obligatorischen Anschlussversicherung und Sie bleiben weiterhin Mitglied bei Ihrer bisherigen Krankenkasse. Auf Wunsch steht es Ihnen aber frei, die Krankenkasse zu wechseln.

Möchten Sie ergänzend zusätzliche Leistungen einer privaten Krankenversicherung in Anspruch nehmen oder sich komplett privat versichern, wenden Sie sich an den privaten Krankenversicherer Ihrer Wahl und lassen sich ein Angebot erstellen, dass Ihren Wünschen und Bedürfnissen entspricht.

Hier lohnt sich auf jeden Fall ein sorgfältiger Vergleich mehrerer Anbieter, da diese sich in Bezug auf die Beitragssätze, Leistungen und Aufnahmebedingungen stark voneinander unterscheiden können. Da Ihr Einkommen für die Berechnung der Beitragshöhe keine Rolle spielt, benötigen Sie keinen Einkommensnachweis. Allerdings wird die PKV Nachweise über Ihren Gesundheitszustand verlangen. Erkundigen Sie sich hier beim jeweiligen Versicherer, welche Unterlagen Sie für den Antrag einreichen müssen.

Grundsätzlich kann jeder, der durch seine Selbstständigkeit aus der Versicherungspflicht in einer gesetzlichen Krankenkasse ausgeschieden ist, freiwillig einer gesetzlichen Krankenkasse beitreten. Allerdings müssen sie dazu bestimmte Vorversicherungszeiten erfüllen:

Die Zugangsvoraussetzungen zu einer privaten Krankenversicherung hängen vom jeweiligen Versicherer ab. 

Entschließen Sie sich zum Schritt in die Selbstständigkeit, müssen Sie als Freiberufler:in innerhalb von drei Monaten nach Beendigung eines bisherigen Versicherungsverhältnisses als freiwilliges Mitglied in die gesetzliche Krankenkasse eintreten.

Der Versicherungsschutz besteht, sobald Sie der privaten Krankenkasse beigetreten sind. Nach Ablauf dieser Frist ist eine freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht mehr möglich. Ob und welche Fristen für den Abschluss einer privaten Krankenkasse gelten, erfahren Sie beim jeweiligen Versicherer. Erkundigen Sie sich hier in jedem Fall rechtzeitig, um zu vermeiden, dass Sie für die Übergangszeit ohne Versicherungsschutz dastehen.

Ob die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung oder die private Krankenversicherung für Sie als Freiberufler:in die richtige Wahl ist, lässt sich pauschal nicht beantworten. Wie Sie sich entscheiden, hängt letztendlich von mehreren Faktoren wie Ihrem Alter, Vorerkrankungen, Ihrem Einkommen, Ihren Leistungsanforderungen und Ihrem Familienstand ab.Um die richtige Entscheidung zu treffen, ist es wichtig, sich ausführlich über beide Krankenversicherungssysteme zu informieren und die jeweiligen Vor- und Nachteile abzuwägen.

Der Vergleich der Krankenkassen sollte dabei nicht bloß die Kosten, sondern auch die Leistungen betrachten. Vergessen Sie dabei nicht, dass es sich dabei oft um langfristige Entscheidungen handelt und Sie beispielsweise nur unter bestimmten Bedingungen wieder in die gesetzliche Krankenkasse wechseln können.

Zählen Sie mit Ihrer Tätigkeit zu den Berufsgruppen, die sich über die Künstlersozialkasse krankenversichert lassen können, profitieren Sie von der anteiligen Übernahme Ihrer Versicherungsbeiträge und können sich darüber hinaus mit privaten Zusatzleistungen optimal absichern.

Auch ein Geschäftskonto für Freiberufler:innen kann dabei helfen, Versicherungsbeiträge einfach zu verwalten und diese direkt per Lastschrift einziehen zu lassen.