Rundum abgesichert: Welche Versicherungen Selbstständige brauchen

Es gibt mittlerweile kaum noch ein Risiko, gegen das Sie sich nicht versichern können. Kurios: Es gibt eine Londoner Versicherung, die angeblich sogar bei einer Entführung durch Aliens haftet. Es gibt viele Arten von Versicherungen für Selbstständige – privat wie betrieblich. Aber nicht alle sind unbedingt notwendig. 

Anders als Angestellte tragen Selbstständige die alleinige Verantwortung für ihre soziale Absicherung. Wer sein Geld mit selbstständiger Arbeit verdient unterliegt nicht der Sozialversicherungspflicht und muss selbst dafür sorgen, sich bei Krankheit oder einem Unfall finanziell abzusichern. Das Gleiche gilt bei Arbeitslosigkeit oder für die Rente. Selbstständige haben aber die Möglichkeit, als freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung beizutreten. Unter bestimmten Umständen können sie sogar die freiwillige Arbeitslosenversicherung in Anspruch nehmen. Ob es sich lohnt, sich freiwillig gesetzlich versichern zu lassen oder ob Selbstständige mit einer privaten Kranken- und Rentenversicherung besser abgesichert sind, hängt immer vom Einzelfall ab. 

Als Unternehmer:in müssen Sie sich selbst gegen private Risiken sowie Risiken für Ihr Unternehmen absichern. Die Kranken- und Pflegeversicherung oder eine private Haftpflichtversicherung zählen zu den Pflichtversicherungen, die Selbstständige abschließen müssen. Ob und wie sich Selbstständige darüber hinaus versichern, liegt in ihrer eigenen Verantwortung.

Die Kranken- und Pflegeversicherung zählt unabhängig davon, ob Sie Ihr Geld mit einer selbstständigen Tätigkeit oder als Angestellte/r verdienen, zu den Pflichtversicherungen in Deutschland. Im Gegensatz zu Angestellten haben Selbstständige bei diesen Versicherungen aber die Wahl und können sich entweder freiwillig in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) oder bei einer privaten Krankenkasse (PKV) versichern lassen. Einer der Vorteile bei der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung ist, dass Mitglieder automatisch pflegeversichert sind. Selbstständige, die sich privat absichern, benötigen eine zusätzlich private Pflegeversicherung.

Die Höhe des Beitrags zur gesetzlichen Krankenversicherung wird auf Basis des Bruttoeinkommens der oder des Versicherten ermittelt. Bei Selbstständigen gilt das Betriebsergebnis vor Steuern als Bruttoeinkommen. Da Selbstständige keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall haben, ist es sinnvoll, eine Zusatzversicherung für das Krankentagegeld abzuschließen. Auf diese Weise versichern Selbstständige sich gegen krankheitsbedingte Ausfälle. Wie hoch die Kosten für die Zusatzversicherung ausfallen, hängt von der jeweiligen Krankenkasse ab. 

Die Leistungen, die Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung erhalten, sind unabhängig von der Versicherungsgesellschaft recht ähnlich. Große Unterschiede gibt es hier meist nicht. Anders sieht es in der privaten Krankenkasse aus.Selbstständige erhalten ein individuelles Angebot, das auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist. Entsprechend bemisst sich der Beitrag zur privaten Krankenversicherung nicht am Einkommen der oder des Versicherten, sondern am Alter, Gesundheitszustand und dem Leistungsumfang der Krankenversicherung.Der Nachteil ist, dass Versicherte mit zunehmendem Alter und einer Verschlechterung ihres Gesundheitszustands mit entsprechend hohen Beiträgen rechnen müssen. Ein Wechsel in die gesetzliche Krankenkasse ist ab 55 Jahren nicht mehr möglich. Ein weiterer Nachteil ist, dass Familienmitglieder nicht mitversichert sind. Auf der anderen Seite profitieren Versicherte von kurzen Wartezeiten bei Ärztinnen und Ärzten und in jungen Jahren sowie bei guter Gesundheit von einem guten Preis-Leistungs-Verhältnis.

Anders als bei der Krankenversicherung besteht für Selbstständige keine Pflicht, eine Rentenversicherung abzuschließen. Ob Sie freiwillig der gesetzlichen Rentenversicherung beitreten, eine private Rentenversicherung abschließen, zusätzlich zur gesetzlichen Rente private Vorsorge treffen oder gar nicht für das Rentenalter vorsorgen, ist ihnen selbst überlassen.Entscheiden Sie sich für die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten Sie nicht nur eine Rente, sondern haben auch Anspruch bei Erwerbsunfähigkeit. Voraussetzung für die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung ist, dass der Beitrag regelmäßig und lückenlos eingezahlt wird.Selbstständige haben die Wahl, die Versicherungsbeiträge monatlich oder jährlich zu leisten. Zudem können sie auch die Höhe der Beiträge innerhalb von Beitragsgrenzen selbst wählen: Der Mindestbeitrag liegt bei monatlich 83,70 €, der Höchstbetrag bei 1.320,60 € pro Monat. Die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenkasse können Sie jederzeit beenden und sich privat versichern.Da die Höhe der zu erwartenden gesetzlichen Rente gerade mal die Grundversorgung abdeckt, lohnen sich weitere Maßnahmen zur zusätzlichen Rentenvorsorge, um später den gewohnten Lebensstandard halten zu können. Unter bestimmten Voraussetzungen können Selbstständige von einer staatlichen Förderung profitieren und die Riester-Rente als zusätzliche Altersvorsorge wählen. Oder Sie nutzen die Steuervorteile der Rürup- oder auch Basisrente, um Ihren Ruhestand abzusichern.Alternativ haben Selbstständige die Option, in Immobilien zu investieren. Allerdings sind Immobilien im Gegensatz zu Rentenzahlungen im Fall einer Insolvenz pfändbar. Unabhängig davon, welche Art der privaten Altersvorsorge Sie wählen, achten Sie darauf, dass Sie sie flexibel an Ihre private und berufliche Situation anpassen können.Selbstständige, die nicht gesetzlich rentenversichert sind, sollten sich mit weiteren Versicherungen für den Fall der Erwerbs- und Berufsunfähigkeit absichern, falls sie in die Lage geraten, ihr Unternehmen durch einen Unfall oder aufgrund einer Erkrankung nicht weiterführen zu können. 

Unfälle stellen ein hohes unternehmerisches und finanzielles Risiko dar. Entsprechend sollten sich Selbstständige mit einer Unfallversicherung gegen dieses Risiko absichern. Ob gesetzlich oder privat kommt auf die Art ihrer Tätigkeit an.Gewerbetreibende sind zur Mitgliedschaft in der Berufsgenossenschaft, der gesetzlichen Unfallversicherung, verpflichtet. Für Freiberufler:innen hingegen besteht keine Pflicht. Sie haben die Wahl, eine freiwillige Mitgliedschaft abzuschließen oder sich alternativ privat gegen Unfälle zu versichern.Trotz Mitgliedschaft in der Berufsgenossenschaft macht eine zusätzliche Unfallversicherung, die Ihre privaten Risiken abdeckt, Sinn – die gesetzliche Unfallversicherung kommt nur für Arbeitsunfälle sowie berufsbedingte Krankheiten auf. Für Selbstständige, die nicht freiwillig in der Berufsgenossenschaft versichert sind, zahlt die Krankenversicherung im Falle eines Unfalls. Die Leistungen der Krankenkasse beschränken sich allerdings meist auf das Minimum.

Selbstständige können unter bestimmten Voraussetzungen mit dem Versicherungspflichtverhältnis auf Antrag die freiwillige Arbeitslosenversicherung in Anspruch nehmen. Diesen Antrag müssen sie innerhalb einer Frist von drei Monaten nach Aufnahme ihrer selbstständigen Tätigkeit persönlich oder online bei der Agentur für Arbeit abgeben. Nach Ablauf dieser Frist ist die Aufnahme in die freiwillige Arbeitslosenversicherung nicht mehr möglich.

Unabhängig davon, ob Sie Ihr Geld mit selbstständiger Arbeit oder als Angestellte/r verdienen, gibt es weitere Versicherungen, mit denen Sie sich privat absichern können. Hierzu zählen:

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Neben der privaten Vorsorge sichern Selbstständige sich mit weiteren Versicherungen zusätzlich gegen betriebliche Risiken ab. Ein Schadensfall kann insbesondere für junge Unternehmen und Gründer:innen schnell das Aus bedeuten. Selbst wenn Sie als Unternehmer:in sorgfältig abwägen, liegen betriebliche Risiken nicht immer in Ihrer Hand. Beschäftigen Sie beispielsweise Mitarbeitende, sind Sie als Unternehmer:in auch für Schäden, die von Ihren Angestellten verursacht wurden, verantwortlich. Gegen welche betrieblichen Risiken Sie sich absichern müssen, hängt von der Art Ihres Unternehmens und Ihrer Tätigkeit ab.

Zu den betrieblichen Versicherungen, die alle Selbstständigen abschließen sollte, zählt die Betriebshaftpflichtversicherung. Mit dieser Versicherung sichern Sie sich gegen Schadenersatzansprüche Dritter wie Kunden, Lieferant:innen, Besucher:innen und Mitarbeitenden ab. Während bei Kapitalgesellschaften die Haftung auf das Gesellschaftsvermögen beschränkt ist, haften Einzelunternehmer:innen und Personengesellschaften auch mit dem Privatvermögen. Entsprechend sollten Sie sich gegen mögliche Fehler, die von Ihnen selbst oder einem Ihrer Mitarbeitenden begangen wurden, mit der Betriebshaftpflicht absichern. 

Im Unterschied zur Betriebshaftpflicht deckt die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ausschließlich Schäden ab, die durch Ihre eigenen Fehler entstanden sind. Der Versicherer prüft die Schadenersatzansprüche Dritter, begleicht berechtigte Forderungen geschädigter Parteien und wehrt unberechtigte Forderungen ab.

Während die Betriebshaftpflicht und die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung freiwillig abgeschlossen werden, gibt es bestimmte Berufsgruppen, die aufgrund gesetzlicher Bestimmungen oder auf Anordnung der zuständigen Berufskammer ihren Beruf nicht ohne eine Berufshaftpflichtversicherung ausüben dürfen. Zu diesen Berufen gehören beispielsweise Architekt:innen, Ärztinnen und Ärzte,  Apotheker:innen, Ingenieur:innen, Notar:innen, Anwält:innen, Steuerberater:innen oder Wirtschaftsprüfer:innen.

In der Überprüfung von Ansprüchen gleichen Betriebshaftpflicht, Vermögensschadenhaftpflicht und Berufshaftpflicht zwar der Rechtsschutzversicherung. Der betriebliche Rechtsschutz deckt jedoch weitere Ausgaben wie Gerichts-, Anwalts- und Gutachterkosten ab.

Vergleichbar mit der privaten Hausratversicherung kommt die Geschäftsinhaltsversicherung für Schäden an beweglichem Inventar auf. Darüber hinaus können Sie sich mit weiteren Versicherungen beispielsweise speziell gegen Glasschäden absichern. Mit einer zusätzlichen Maschinen- und Elektronikversicherungen sind Schäden durch Bedienungsfehler oder technisches Versagen abgedeckt.

Insbesondere im produzierenden Gewerbe macht es Sinn, die Betriebseinrichtung und den Warenbestand gegen Schäden durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Glasbruch, Sturm-, Hagel- und Elementarschäden abzusichern. Die Sach- und Ertragsausfallversicherung kommt für den entgangenen Gewinn sowie für fortlaufenden Kosten auf. Wählen Sie die Höhe der Deckungssumme so, dass Sie im Schadensfall den Warenbestand sowie die kaufmännische und technische Einrichtung zum Neuwert wiederbeschaffen können. Haben Sie Maschinen oder elektronische Ausrüstung, müssen Sie die Sachversicherung darauf ausweiten.

Gewähren Sie Kunden einen Warenkredit, können Sie sich für den Fall, dass sie ihren Zahlungsverpflichtungen nicht wie vereinbart nachkommen, mit einer Warenkreditversicherung gegen einen Forderungsausfall schützen.

Betrieblich genutzte Fahrzeuge über die Kfz-Haftpflichtversicherung abgedeckt. Je nach Alter, Wert und Einsatzgebiet eines Fahrzeugs können Sie den Versicherungsschutz um weitere Leistungen ergänzen.

Beschäftigen Sie eigenen Mitarbeitende führen Sie die Beiträge zur Sozialversicherung für sie ab. Zudem tragen Sie die Kosten für die gesetzliche Unfallversicherung. Darüber hinaus können Sie Ihren Mitarbeitenden mit einer betrieblichen Altersversicherung zusätzlich absichern.

Die genannten betrieblichen Versicherungen sind nur einige Beispiele. Natürlich können Sie je nach Art Ihrer Geschäftstätigkeit weitere Risiken abdecken. Zu diesen weiteren Versicherungen für Selbstständige zählen beispielsweise:

Um den Abschluss einer Kranken- und Pflegeversicherung kommt in Deutschland niemand herum. In bestimmten Berufsgruppen besteht zudem die Pflicht, sich in der gesetzlichen Unfallversicherung – der Berufsgenossenschaft – zu versichern oder eine Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen.Der Abschluss weiterer Versicherungen für Selbstständige, die das private und betriebliche Risiko abdecken, ist optional. Letztendlich sind  Selbstständige selbst dafür verantwortlich, sich ausreichend abzusichern. Betriebs- und Berufshaftpflicht sowie eine Rechtsschutzversicherung und die Sach- und Ertragsausfallversicherung bieten einen guten Schutz gegenüber betrieblichen Risiken. Die persönlichen Risiken decken Ihre Kranken-, Berufsunfähigkeits- oder Privathaftpflichtversicherung ab.Eine allgemeingültige Antwort auf die Frage, welche Versicherungen für Selbstständige notwendig sind, gibt es nicht. Welcher Versicherungsschutz für Unternehmer:innen tatsächlich sinnvoll ist, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab und muss daher individuell betrachtet werden.