SCHUFA-Score verbessern: So steigern Sie Ihre Bonität

Ob privat oder im Geschäftsleben: Unternehmen, Banken und auch Vermieter:innen führen vor Vertragsabschluss eine Bonitätsprüfung bei ihren Neukund:innen durch, um sich gegen das Risiko eines Zahlungsausfalls abzusichern. 

Die Kreditwürdigkeit von Unternehmen und Verbraucher:innen wird mithilfe des SCHUFA-Scores ermittelt. Wie er berechnet wird und wie Sie ihn verbessern können, verraten wir Ihnen in diesem Artikel. 

Der SCHUFA-Score wird von der Schufa Holding AG, der bekanntesten Auskunftei in Deutschland, ermittelt. Dabei handelt es sich um eine Kennziffer, die Auskunft über die Kreditwürdigkeit von Unternehmen und Verbraucher:innen gibt. Sie dient dazu, zu berechnen, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Kunde oder eine Kundin bereit und in der Lage sein wird, seinen Zahlungsverpflichtungen fristgerecht nachzukommen. Banken, Unternehmen, aber auch Vermieter:innen schützen sich durch die Überprüfung des SCHUFA-Scores vor Vertragsabschluss vor möglichen Zahlungsausfällen. 

Je höher der SCHUFA-Score ausfällt, desto höher wird die Kreditwürdigkeit einer Kundin oder eines Kunden eingeschätzt. Laut Angaben der Schufa besteht bei einem Score über 97,5 % nur ein sehr geringes Ausfallrisiko. Diese Einschätzung ist insbesondere bei der Vergabe von Krediten relevant: Zum einen hängt es von Ihrer Bonitätsprüfung ab, ob eine Bank Ihnen überhaupt einen Kredit gewährt. Zum anderen können Sie mit einem höheren SCHUFA-Score bessere Konditionen mit Ihrer Bank vereinbaren. 

Bei einem SCHUFA-Score unter 80 % wird es schwer, ein privates Girokonto oder ein Geschäftskonto zu eröffnen, einen Kredit oder auch eine Kreditkarte zu erhalten oder insbesondere langfristige Verträge wie Mietverträge, Handy-, Internet- oder auch Leasing-Verträge abzuschließen.

Die Berechnung erfolgt nach einem wissenschaftlich anerkannten mathematischen statistischen Scoring-Verfahren, das zudem den Anforderungen der Richtlinie des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) entsprechen (vgl. § 28 BDSG Datenverarbeitung zu im öffentlichen Interesse liegenden Archivzwecken) muss. Darüber hinaus sind Auskunfteien nicht dazu verpflichtet, ihre Berechnungsformel preiszugeben. Dennoch ist es für Verbraucher:innen und Unternehmen möglich, ihren SCHUFA-Score zu verbessern.

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Um den SCHUFA-Score zu ermitteln, wertet die Schufa Daten aus, die sie aus öffentlichen Quellen wie dem Handelsregister, dem Bundesanzeiger oder dem Schuldnerverzeichnis der Amtsgerichte bezieht. Zusätzlich verwendet sie weitere kreditrelevante Informationen, die sie über Vertragspartner wie Banken und Sparkassen, Kreditkartenorganisationen, stationären oder Onlinehändler:innen, Telekommunikationsanbieter, Energieversorger oder Inkassounternehmen erhält. 

Um Ihre Bonität zu verbessern, ist es zunächst einmal wichtig zu verstehen, welche Daten die Schufa auswertet, was einen positiven Einfluss und was einen negativen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score hat. Die Schufa sammelt unterschiedliche Arten von Informationen. Vor- und Zuname, Geburtsdatum und die aktuelle sowie vorherige Anschriften dienen der Identifikation einer Verbraucherin oder eines Verbrauchers. Daten über Familienstand, Religion, Nationalität, Ihr Gehalt oder Ihr Vermögen werden nicht erhoben. Für die Berechnung des SCHUFA-Scores sind die Negativeinträge sowie die Daten zur Score-Berechnung relevant.

Diese Negativeinträge lassen Rückschlüsse auf eine negative Zahlungsmoral zu. Positiv bewertet werden hingegen langfristige Vertragsbeziehungen sowie die fristgerechte Begleichung von Rechnungen und Abzahlung von Krediten und Leasing-Verträgen.

Obwohl Sie also keine Informationen über das Berechnungsverfahren haben, können Sie Ihren SCHUFA-Score erhöhen, indem Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen pünktlich nachkommen. Darüber hinaus haben Sie weitere Möglichkeiten, um Ihren SCHUFA-Score zu verbessern:

Als Verbraucher:in haben Sie gemäß § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) das Recht, einmal im Jahr online oder postalisch eine kostenlose Selbstauskunft einzuholen, um Ihren eigenen SCHUFA-Score zu überprüfen. Zum einen erhalten Sie so einen Status quo und können die zu Ihrer Person gespeicherten Daten überprüfen. Eine sorgfältige Überprüfung ist wichtig, da falsche Angaben einen negativen Einfluss auf Ihren Score haben können. 

In der Regel speichert die Schufa Informationen für drei Jahre. Nach Ablauf festgelegter Fristen haben Sie allerdings in bestimmten Fällen das Recht auf vorzeitige Löschung der Daten. 

Entdecken Sie in Ihrem SCHUFA-Eintrag falsche oder veraltete Informationen, ist es wichtig, sofort Einspruch einzulegen, um sie umgehend korrigieren oder löschen zu lassen. 

Mit einer guten Zahlungsmoral können Sie einen negativen SCHUFA-Score vermeiden. Zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich und vollständig und vermeiden Sie Mahnungen. Gläubiger:innen haben nach der Zustellungen von zwei Mahnungen das Recht, die Schufa über den Zahlungsausfall zu informieren. Hierbei hilft Ihnen die Teilnahme am Lastschriftverfahren oder die Einrichtung eines Dauerauftrags bei wiederkehrenden Zahlungen. 

Sie benötigen einen Kredit und stellen für einen Angebotsvergleich mehrere Kreditanfragen? Aus diesem Verhalten zieht die Schufa den Rückschluss, dass es Probleme bei der Kreditzusage gibt. Entsprechend wird es einen negativen Vermerk in Ihrer SCHUFA-Auskunft geben. Grundsätzlich sollten Sie aber dennoch Angebote vergleichen, bevor Sie mit einem Kredit eine langfristige Zahlungsverpflichtung eingehen. Den negativen Eintrag können Sie vermeiden, indem Sie statt einer Kreditanfrage eine unverbindliche Konditionsanfrage stellen.

Viele Händler:innen verleiten ihre Kund:innen, größer Anschaffungen mithilfe von Kleinkrediten zu bezahlen. Ein solcher Kleinkredit ist natürlich ein Vorteil: Geht Ihre Waschmaschine kaputt, können Sie sie so umgehend ersetzen, obwohl Ihnen die vollständige Kaufsumme nicht zur Verfügung steht. 

Nutzen Sie diese Möglichkeit der Finanzierung, beispielsweise per Firmenkredit, zu häufig, droht allerdings wieder der Negativeintrag bei der Schufa. Am besten ist es natürlich, wenn Sie über das notwendige Kleingeld für Anschaffungen verfügen. Wenn nicht, überlegen Sie sich sorgfältig, welche Anschaffungen Sie wirklich benötigen und nehmen Sie, sofern erforderlich, lieber nur einen größeren Kredit statt zahlreicher Kleinkredite auf, um einen negativen SCHUFA-Score zu vermeiden. 

Mit Ihrer Kreditkarte räumt Ihre Bank Ihnen einen kurzfristigen Kredit ein. Einkäufe, die Sie über Ihre Kreditkarte zahlen, werden Ihrem Konto nicht sofort belastet, sondern erst am Ende des Monats gesammelt beglichen. Haben Sie mehrere Kreditkarten, verfügen Sie insgesamt über einen recht hohen Kreditrahmen, was zu einem negativen Eintrag bei der Schufa führen kann. Hier ist es ratsam, nicht mehr als zwei Kreditkarten zu nutzen und dafür zu sorgen, Ihre Kreditkartenrechnung pünktlich zu begleichen, um einen niedrigen SCHUFA-Score zu vermeiden. 

Das Gleiche gilt für den Besitz mehrerer Bankkonten. Sie haben ein Geschäftskonto, ein privates Girokonto und vielleicht noch ein gemeinsames Haushaltskonto zusammen mit Ihrem Lebenspartner oder Ihrer Lebenspartnerin? Weitere Konten sind in den meisten Fällen überflüssig, deuten in den Augen der Schufa wieder auf eine schlechte Zahlungsmoral hin und sollten daher gekündigt werden. Nutzen Sie bspw. das Online-Geschäftskonto von Qonto, können Sie je nach Kontomodell kostenlos Unterkonten nutzen. 

Der Kontokorrentkredit ist ein geduldeter Überziehungskredit, den Banken ihren Geschäftskund:innen einräumen. Dabei handelt es sich um eine Sonderform eines Darlehens, das Ihnen Ihre Bank gewährt, um Liquiditätsengpässe kurzfristig auszugleichen. 

Bei Ihrem privaten Girokonto kennen Sie dieses Darlehen in Form des Dispositionskredites, kurz Dispo. Die Bank erwartet, dass Sie Ihren Überziehungskredit regelmäßig ausgleichen. Tun Sie das nicht oder überziehen Sie Ihren Kontokorrentkredit, kann die Bank Ihnen die geduldete Überziehung streichen. Zudem müssen Sie hier aufgrund Ihrer mangelnden Zahlungsmoral mit einem negativen SCHUFA-Score rechnen.

Was für überflüssige Konten und Kreditkarten gilt, gilt ebenfalls für langfristige Verträge. Unterhalten Sie beispielsweise mehrere Verträge bei Ihrem Mobilfunk- oder Internetanbieter, zahlen Sie im Zweifel nicht nur unnötig doppelt, sondern riskieren zudem einen negativen Eintrag. Um Ihren SCHUFA-Score zu verbessern, kündigen Sie alte und überflüssige Verträge. 

Sie haben alle Tipps befolgt, aber Ihr SCHUFA-Score ist immer noch zu niedrig? Das liegt daran, dass Ihr SCHUFA-Score nur alle drei Monate neu berechnet wird. Das Ergebnis Ihrer Bemühungen, Ihren SCHUFA-Score zu verbessern, sehen Sie dann also erst im darauf folgenden Quartal. Das bedeutet, dass gekündigte Verträge, deren Vertragsende aber beispielsweise erst zum Jahresende wirksam wird, Ihren SCHUFA-Eintrag auch weiterhin belasten.