Kredit für Jungunter­nehmer:innen ohne Eigenkapital – Guide 2025

Ausreichendes Kapital und die Liquidität gehören zweifellos zu einem gesunden Fundament eines jeden Unternehmens. Gerade im ersten Gründungsjahr müssen bei vielen Geschäftsmodellen oft entscheidende Anfangsinvestitionen getätigt werden. Fehlt dieses Kapital für die Gründung, bleiben Unternehmensideen leider oft nur auf dem Papier bestehen und werden nicht umgesetzt.

Motivierte und leidenschaftliche Gründer:innen sollte aber auch das fehlende Eigenkapital nicht davon abhalten, ihre Geschäftsidee zu realisieren. Doch wie gelangt man an die entscheidende Finanzierung? Neben Finanzierungsmöglichkeiten wie Venture Capital, Crowdfunding oder Bootstrapping, besteht auch die Möglichkeit, einen Jungunternehmerkredit zu beantragen.

Wenn Sie selbst auch vor diesem Hindernis stehen und sich fragen, wie Sie Ihr Unternehmen ohne umfangreiches Eigenkapital auf den Weg bringen können, dann ist dieser Blogartikel womöglich genau das Richtige für Sie!

Ein Jungunternehmerkredit ist ein spezieller Unternehmenskredit, der zur Unterstützung von Unternehmensgründungen und jungen Unternehmen konzipiert wurde. Je nach den spezifischen Richtlinien des jeweiligen Finanzprodukts kann dieser Kredit für Selbstständige und Unternehmen in unterschiedlichen Phasen des Unternehmertums beansprucht werden.

Üblicherweise können solche Förderkredite genutzt werden:

• bei der Gründung eines neuen Unternehmens,
• zur Konsolidierung eines bestehenden Unternehmens (üblicherweise bis zu drei bis fünf Jahre nach Beginn der Geschäftstätigkeit),
• bei einer Beteiligung an einem Unternehmen in der Funktion des Geschäftsführers,
• oder bei einer Unternehmensübernahme, auch bekannt als Unternehmensnachfolge.

Jeder dieser Umstände erfordert verschiedene Ressourcen und Strategien, und ein Jungunternehmerkredit kann eine wertvolle Unterstützung bieten, um diese Herausforderungen zu meistern und die Stabilität und das Wachstum des Unternehmens zu gewährleisten.

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Ein Jungunternehmerkredit bietet sich insbesondere für eine Reihe von Akteuren an, die in der unternehmerischen Frühphase stehen. Dazu zählen in erster Linie:

• Geschäftsgründer:innen
• Junge Unternehmen
• Start-ups
• Kleine bis mittlere Betriebe, die erst seit Kurzem im Markt agieren

Dank vielfältiger Förderprogramme können Jungunternehmer:innen von einem maßgeschneiderten Kredit profitieren, der mit einem niedrigen Zinssatz und weiteren vorteilhaften Konditionen ausgestattet ist, um den Start in die unternehmerische Selbständigkeit zu erleichtern. 

Einige dieser Finanzierungsmodelle erfordern beispielsweise keine Sicherheiten oder Eigenkapital. Andere wiederum bieten eine ausgedehnte tilgungsfreie Startphase von mehreren Jahren, in der nur die Zinsen auf den gewährten Kreditbetrag beglichen werden müssen.

Dies hängt auch von der Art und Zielsetzung des jeweiligen Kredits ab. Je nach Rechtsform kommen beispielsweise ein Kredit für Selbstständige oder ein Kredit für eine GmbH in Frage.

Es gibt verschiedene Jungunternehmer- bzw. Gründerkredite, die z.B. durch Fonds auf Landes-, Bundes- und EU-Ebene gefördert werden, wie etwa:

• der High-Tech Gründerfonds
• der Mikrokreditfonds Deutschland

Aber auch die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) stellt renommierte Förderkredite zur Verfügung, darunter befinden sich verschiedene Finanzprodukte, die bis zu 25 Millionen € teil- oder sogar vollfinanzieren (z.B. der ERP Gründerkredit).

Wichtig: Die Beantragung eines Jungunternehmerkredits erfolgt nicht direkt bei der KfW, sondern über einen Finanzierungspartner, den Sie selbst auswählen können. Dies könnte Ihre Hausbank sein oder auch andere Geschäftsbanken, Direktbanken und weitere Kreditvermittler:innen. Nach einer positiven Überprüfung Ihrer Unterlagen durch die KfW und einem erfolgreichen Förderentscheid wird der Vertrag für den Jungunternehmerkredit mit dem Finanzierungspartner Ihrer Wahl abgeschlossen.

Die KfW Bank knüpft in diesem Zusammenhang allerdings zahlreiche Anforderungen an die Bewilligung des Kredits, wie z.B.

• den Gründungszeitpunkt,
• die jeweilige Branche oder
• die Anzahl der Mitarbeitenden.

Gleichzeitig werden natürlich auch Ihre fachlichen Kenntnisse und Ihr Businessplan unter die Lupe genommen.

Lesetipp: Erfahren Sie in unserem Artikel, wie Sie einen professionellen Businessplan erstellen, um die Chancen auf eine erfolgreiche Unternehmensfinanzierung zu erhöhen.

Es ist möglich, als Jungunternehmer:in einen Kredit ohne Eigenkapital aufzunehmen, allerdings hängt dies von mehreren Faktoren ab. Banken und Kreditinstitute bieten spezielle Gründerkredite an, die oft staatlich gefördert sind. Diese Kredite erfordern nicht immer Eigenkapital, jedoch müssen Sie oft einen überzeugenden Businessplan und ggf. anderweitige Sicherheiten vorweisen.

Auch Mikrokredite und Förderprogramme sind Optionen, die weniger Eigenkapital erfordern. Es ist ratsam, sich bei verschiedenen Anbietern zu informieren und professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um die passende Finanzierungslösung für Ihre Gründung zu finden. So erhöhen Sie Ihre Chancen, auch ohne Eigenkapital erfolgreich zu starten.

Um einen Jungunternehmerkredit ohne Eigenkapital zu erhalten, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Diese beinhalten die Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit und finanziellen Stabilität durch den Kreditgeber. Hier sind die wesentlichen Kriterien:

• Kredithistorie: Ihre bisherige Kredithistorie wird geprüft, um Ihr Zahlungsverhalten und Ihre Zuverlässigkeit als Kreditnehmer:in zu bewerten.

• Bonitätsprüfung: Ein gutes Ergebnis bei der Bonitätsprüfung ist entscheidend, da es Ihre finanzielle Gesundheit und Kreditwürdigkeit widerspiegelt.

• Aktuelles Einkommen: Ihr aktuelles Einkommen muss ausreichend und stabil sein, um die Rückzahlung des Kredits zu sichern.

• Rückzahlungsfähigkeit: Ihre allgemeine Fähigkeit zur Rückzahlung wird anhand Ihrer finanziellen Gesamtsituation eingeschätzt, um das Risiko für den Kreditgeber zu minimieren.

Die Höchstgrenzen für Kredite ohne Eigenkapital können stark variieren, je nachdem, bei welcher Bank Sie den Kredit aufnehmen und wie Ihre persönliche Situation aussieht. Im Allgemeinen können Sie jedoch erwarten, dass die meisten Banken Privatkredite in Höhe von vier- bis sechsstelligen Summen anbieten.

Anders als bei einer Immobilienfinanzierung, bei der die Bank eine finanzielle Sicherheit in Form des Hauses erhält, steht dem Privatkredit zur Unternehmensgründung oder zur freien Verfügung kein konkreter Gegenwert entgegen.

Die Obergrenze für Ihren Privatkredit wird also von verschiedenen Faktoren beeinflusst, einschließlich Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Fähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen. Kreditgeber:innen berücksichtigen auch das Verhältnis von Schuld zu Einkommen, d.h. wie viel von Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen für Schuldenzahlungen aufgewendet wird.

Es ist wichtig zu beachten, dass Privatkredite, die ohne Eigenkapital vergeben werden, tendenziell höhere Zinssätze haben können als gesicherte Kredite, da das Risiko für den Kreditgeber oder die Kreditgeberin größer ist.

Es ist daher immer ratsam, Ihre Möglichkeiten sorgfältig zu prüfen und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung zu berücksichtigen, bevor Sie sich für einen Privatkredit entscheiden.