Gründerkredit beantragen: Voraussetzungen und Konditionen im Überblick

Ein Gründerkredit finanziert die Unternehmensgründung oder den Ausbau junger Firmen – oft zu besseren Konditionen als ein klassischer Bankkredit. Staatlich geförderte Programme wie der KfW-Gründerkredit bieten lange Laufzeiten und tilgungsfreie Anlaufjahre; beim ERP-Gründerkredit – StartGeld sind bis zu 125.000 € möglich, davon bis zu 50.000 € für Betriebsmittel.

Wir zeigen, welche Voraussetzungen wie Bonität, Sicherheiten und ein tragfähiger Businessplan Sie erfüllen müssen, welche Unterlagen nötig sind und wie der Antrag über die Hausbank läuft. Dazu Vor- und Nachteile sowie Optionen bei drohendem Zahlungsausfall.

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Ein Gründerkredit ist ein Darlehen, das speziell für die Finanzierung einer Unternehmensgründung oder den Ausbau eines jungen Unternehmens vorgesehen ist. Im Gegensatz zu klassischen Bankkrediten bieten viele Förderprogramme – allen voran der KfW-Gründerkredit – bessere Konditionen, längere Laufzeiten und teilweise tilgungsfreie Anlaufjahre.

Die bekanntesten Förderprogramme sind:

• KfW-Gründerkredit (z.B. ERP-Gründerkredit, KfW Startgeld)
• Gründerdarlehen von Landesbanken oder regionalen Förderinstituten

Diese Kredite richten sich an Personen, die ein eigenes Unternehmen gründen, eine bestehende Firma übernehmen oder in den ersten Jahren finanzielle Unterstützung benötigen. Dabei sind sie häufig auch ohne Eigenkapital und zusätzliche Kreditsicherheiten verfügbar.

Um einen Geschäftskredit für Existenzgründer:innen zu erhalten, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Banken und Förderinstitute prüfen genau, ob die Antragstellenden in der Lage sind, das Darlehen zuverlässig zurückzuzahlen.

• Eigenkapital: Einige Förderprogramme setzen kein Eigenkapital voraus, doch eine finanzielle Eigenbeteiligung erhöht die Chancen auf eine Bewilligung und kann die Konditionen verbessern.

• Positive Bonität: Banken prüfen die Kreditwürdigkeit in der Regel über die Schufa. Ein negativer Schufa-Score kann die Kreditvergabe erschweren.

• Sicherheiten: Klassische Sicherheiten wie Immobilien, Lebensversicherungen oder Maschinen erleichtern die Kreditbewilligung. Alternativ sind Bürgschaften durch eine private Person oder eine Bürgschaftsbank möglich.

• Tragfähige Geschäftsidee: Ein überzeugender Businessplan mit realistischen Finanzprognosen ist essenziell, um die wirtschaftliche Tragfähigkeit des Vorhabens nachzuweisen.

Fehlende Eigenmittel oder Sicherheiten können die Kreditaufnahme erschweren. In solchen Fällen bieten Bürgschaften eine Alternative – allerdings oft zu höheren Kosten. Kredite ohne Schufa-Prüfung sind in der Regel unseriös. Ist eine klassische Finanzierung nicht möglich, lohnt es sich, nach Förderkrediten oder anderen Finanzierungsformen Ausschau zu halten.

Der ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW unterliegt speziellen Förderkriterien. Unterstützt werden:

• Existenzgründer:innen, Freiberufler:innen und Unternehmensnachfolger:innen

• Kleine Unternehmen mit weniger als 50 Mitarbeitenden und einem Jahresumsatz oder einer Bilanzsumme von höchstens 10 Millionen €

• Unternehmen in den ersten fünf Jahren nach Aufnahme der Geschäftstätigkeit

• Übernahmen im Rahmen einer Unternehmensnachfolge

• Selbstständige im Neben- oder Haupterwerb

Ein besonderer Vorteil: Die KfW übernimmt 80 % des Kreditrisikos, wodurch Hausbanken weniger Sicherheiten verlangen. Dennoch prüft die Hausbank die Bonität und das Geschäftsmodell, bevor der Kredit genehmigt wird.

Nicht förderfähig sind Unternehmen, die länger als fünf Jahre bestehen, in finanziellen Schwierigkeiten stecken oder eine Nachfinanzierung für bestehende Kredite benötigen. Mit einer sorgfältigen Vorbereitung und einem fundierten Businessplan erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Kreditzusage.

Für die Beantragung eines Gründerkredits – insbesondere eines KfW-Gründerkredits – müssen bestimmte Unterlagen eingereicht werden. Diese dienen dazu, die Tragfähigkeit Ihrer Geschäftsidee nachzuweisen und den Kapitalbedarf plausibel darzustellen.

Zu den wichtigsten Dokumenten gehören:

• Detaillierter Businessplan, der Ihr Vorhaben, den Markt und die Strategie beschreibt

• Investitionsplan, der aufzeigt, wofür die Mittel verwendet werden

• Finanzprognosen und eine Kapitalbedarfsplanung, um die wirtschaftliche Machbarkeit darzustellen

• Selbsterklärung zum Nachweis der Unternehmensgröße, um die Förderfähigkeit zu bestätigen

• Lebenslauf der Gründer:innen, insbesondere mit relevanter Erfahrung und Qualifikationen

• Idealerweise Schufa-Selbstauskunft, um die Bonität nachzuweisen

• Informationen zu geplanten Investitionen oder bereits verhandelten Verträgen

• Nachweise oder eine Selbstauskunft über Eigenkapital, Vermögen oder andere Sicherheiten (sofern vorhanden)

Zusätzlich kann Ihre Hausbank weitere Unterlagen anfordern, da der Antrag über sie eingereicht wird. Es empfiehlt sich daher, frühzeitig mit Ihrer Bank zu sprechen und gut vorbereitet zum Finanzierungsgespräch zu kommen, um die Chancen auf eine Bewilligung zu erhöhen.

Die Höhe eines Gründerkredits hängt von der gewählten Finanzierungsform ab. Besonders attraktiv ist der ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW, der eine maximale Kreditsumme von bis zu 125.000 € ermöglicht. Davon können bis zu 50.000 € als Betriebsmittelkredit für Miete, Personal oder Marketingmaßnahmen verwendet werden.

Der KfW-Gründerkredit kann auch mehrfach beantragt werden. Der Gesamtbetrag von 125.000 € pro Person darf jedoch nicht überschritten werden. Bei Gründungsteams kann jede Gründerin bzw. jeder Gründer einen eigenen Antrag stellen.

Die Kosten für einen Gründerkredit hängen von der Laufzeit, dem Zinssatz und den Rückzahlungsmodalitäten ab. Der ERP-Gründerkredit - StartGeld der KfW hat eine maximale Laufzeit von bis zu 10 Jahren.

In den ersten zwei Jahren ist eine tilgungsfreie Zeit möglich, d.h. Sie zahlen in dieser Zeit nur die Zinsen und müssen noch keine Tilgung leisten. Nach der tilgungsfreien Zeit erfolgt die Rückzahlung in festen monatlichen Raten.

Ein Gründerkredit bietet finanzielle Unterstützung für die Unternehmensgründung, bringt aber auch Verpflichtungen mit sich. Hier ein Überblick über die wichtigsten Vor- und Nachteile:

Wenn ein KfW-Gründungskredit nicht wie vereinbart zurückgezahlt werden kann, ist schnelles Handeln entscheidend. Der erste Schritt ist die frühzeitige Kontaktaufnahme mit der Hausbank, um mögliche Lösungen wie Stundung oder Tilgungsanpassung zu besprechen.

Unter Umständen kann die Bank einer vorübergehenden Tilgungsaussetzung oder einer Laufzeitverlängerung zustimmen. Zeichnen sich finanzielle Engpässe ab, kann auch eine Umschuldung oder eine alternative Finanzierung helfen.

Längerfristige Zahlungsausfälle können zu negativen Schufa-Einträgen oder rechtlichen Konsequenzen führen. Deshalb gilt: Frühzeitig zu reagieren und aktiv nach Lösungen zu suchen.