Anschaffungskredit: Die smarte Finanzierung für große Investments

Ob neue Büroausstattung, Maschinen für den Betrieb oder das Firmenfahrzeug – größere Investitionen stellen viele Unternehmer:innen vor die Frage, wie sie diese sinnvoll finanzieren. Wenn das Eigenkapital nicht ausreicht oder geschont werden soll, kann ein Anschaffungskredit als Art des Ratenkredits die passende Lösung sein.

Im Gegensatz zu kurzfristigen Privat oder Geschäftskrediten wird der Anschaffungskredit speziell für langlebige Wirtschaftsgüter genutzt – planbar, zweckgebunden und oft zu günstigeren Konditionen.

In diesem Beitrag erfahren Sie, was einen Anschaffungskredit auszeichnet, wie die Konditionen aussehen, welche Voraussetzungen gelten und ob sich Alternativen wie Leasing oder Mietkauf lohnen können.

Ein Anschaffungskredit – heute meist als Ratenkredit oder Konsumentenkredit bezeichnet – ist ein standardisierter Kredit, der in festen monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Er dient dazu, größere Konsumausgaben zu finanzieren, etwa für ein neues Auto, Möbel oder eine Reise.

Der Begriff Anschaffungsdarlehen ist inzwischen veraltet, wird aber gelegentlich noch von Banken verwendet. Je nach Anbieter finden sich auch Bezeichnungen wie Sofortkredit, Wunschkredit oder persönlicher Kredit.

Typisch für Anschaffungskredite:

• Kreditbeträge bis ca. 50.000 €

• Laufzeiten zwischen 6 und 72 Monaten

• Kreditantrag oft vollständig digital möglich

• Voraussetzung sind Bonitätsprüfung, Einkommensnachweise und Schufa-Abfrage

Da der Kredit zweckgebunden ist, verlangt die Bank bei freien Anschaffungskrediten häufig einen Nachweis über die geplante Investition – etwa in Form einer Rechnung oder eines Angebots. Bei Händlerkrediten – etwa im Möbelhaus oder Elektronikmarkt – ist der Verwendungszweck dagegen in der Regel bereits an das Produkt gekoppelt, sodass kein separater Nachweis erforderlich ist.

Im Gegenzug profitieren Kreditnehmer:innen oft von günstigeren Zinssätzen als bei frei verfügbaren Krediten wie einem Dispo oder der Kreditkarte.

Damit Sie ein Anschaffungsdarlehen erhalten, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Diese betreffen vor allem Ihre Bonität, Ihr Einkommen und – je nach Zielgruppe – weitere Kriterien.

Im Folgenden finden Sie die wichtigsten Voraussetzungen im Überblick:

• Ausreichende Bonität: Ihre Kreditwürdigkeit wird anhand Ihrer Schufa-Auskunft und bisherigen Zahlungshistorie geprüft. Negative Einträge führen meist zur Ablehnung Ihres Antrags.

• Gesichertes Einkommen: Für Privatpersonen ist ein regelmäßiges, ausreichend hohes Einkommen erforderlich, das Sie durch Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge nachweisen.

• Nachvollziehbarer Verwendungszweck: Banken verlangen häufig einen klaren Nachweis, wofür das Darlehen eingesetzt wird – zum Beispiel ein Kaufvertrag oder ein schriftliches Angebot.

• Regelmäßige Umsätze (bei Selbstständigen/Unternehmen): Sie müssen Ihre laufenden Umsätze mit betriebswirtschaftlichen Auswertungen oder Steuerbescheiden belegen, um die Rückzahlungsfähigkeit zu dokumentieren.

• Nachweis der Selbstständigkeit oder Gewerbeanmeldung: Unternehmer:innen und Selbstständige müssen eine Gewerbeanmeldung oder einen Nachweis ihrer selbstständigen Tätigkeit vorlegen.

• Sicherheiten oder Bürgschaft (optional): In manchen Fällen verlangen Banken zusätzliche Sicherheiten, etwa in Form von Sachwerten oder einer privaten Bürgschaft, um das Risiko abzufedern.

Für größere Ausgaben bieten Anschaffungskredite eine planbare Finanzierungsmöglichkeit – sowohl im privaten als auch im geschäftlichen Kontext. Die Konditionen sind meist standardisiert, können sich jedoch je nach Verwendungszweck, Kreditwürdigkeit und Anbieter unterscheiden.

Im privaten Bereich dient ein Anschaffungskredit häufig zur Finanzierung von Konsumgütern wie Fahrzeugen, Möbeln oder Reisen. Unternehmer:innen nutzen ihn hingegen für betrieblich notwendige Investitionen – etwa für die Einrichtung neuer Arbeitsplätze, die Anschaffung technischer Geräte oder den Kauf von Fahrzeugen.

Wichtig: Der Verwendungszweck muss häufig bei Antragstellung nachgewiesen werden. Das kann über Angebote, Rechnungen oder Kaufverträge erfolgen. Im Gegenzug bieten viele Banken bei zweckgebundenen Darlehen bessere Zinskonditionen.

Die Kreditsumme variiert stark – im privaten Bereich liegen typische Beträge zwischen 1.000 und 50.000 €. Bei unternehmerischer Nutzung sind auch höhere Summen möglich, abhängig vom Investitionsvorhaben, dem finanziellen Spielraum und der Kreditwürdigkeit.

Ein realistisch geplanter Finanzierungsbedarf und eine tragbare monatliche Rate sind entscheidend für die Bewilligung und Rückzahlung.

Die Laufzeiten bewegen sich in der Regel zwischen 6 und 72 Monaten. Einige Anbieter ermöglichen auch längere Rückzahlungszeiträume – etwa bei besonders kostenintensiven Anschaffungen oder wenn niedrige Monatsraten gewünscht sind.

Grundsätzlich gilt: Je länger die Laufzeit, desto niedriger die monatliche Rate – aber desto höher auch die Gesamtzinskosten über die Laufzeit hinweg.

Eine gute Planung sollte daher sowohl die Laufzeit als auch die monatliche Belastung im Blick behalten, um die Finanzierung langfristig tragfähig zu gestalten.

Die Beantragung eines Anschaffungskredits ist heute meist unkompliziert und in wenigen Schritten möglich – insbesondere bei digitalen Anbietern. Wichtig ist: Wer sich gut vorbereitet, erhält schneller eine Kreditzusage und profitiert von besseren Konditionen.

• Finanzierungsbedarf ermitteln
• Kreditangebote vergleichen
• Unterlagen vorbereiten
• Kreditantrag stellen
• Auszahlung und Investition umsetzen

Zu Beginn steht die Frage: Wie viel Kapital wird tatsächlich benötigt? Ein realistischer Finanzierungsbedarf vermeidet unnötige Zinskosten und sorgt für Planungssicherheit. Unternehmer:innen sollten genau kalkulieren, welche Investition ansteht – etwa mithilfe eines Angebots, einer Rechnung oder eines Kostenvoranschlags.

Die Konditionen variieren je nach Anbieter, Laufzeit und Bonität. Wer Kreditangebote vergleicht, kann mehrere hundert Euro sparen. Wichtig: Auf effektiven Jahreszins, Gesamtkosten, Sondertilgungsmöglichkeiten und mögliche Bearbeitungsgebühren achten.

Für die Antragstellung werden in der Regel folgende Nachweise benötigt:

• Einkommensnachweise oder betriebswirtschaftliche Auswertungen

• Bonitätsnachweise (z.B. Schufa-Auskunft)

• Nachweis über den Verwendungszweck (z.B. Rechnung)

• ggf. Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug

Viele Kreditinstitute ermöglichen eine vollständig digitale Antragstellung – inklusive Videoident-Verfahren und elektronischer Signatur. Die Bearbeitung erfolgt oft innerhalb weniger Werktage.

Nach erfolgreicher Prüfung wird der Kreditbetrag auf das angegebene Geschäftskonto ausgezahlt. Nun kann die geplante Investition umgesetzt werden – vom neuen Firmenwagen bis zur Büroausstattung.

Wenn Sie eine schnelle und planbare Finanzierungsform für größere Investitionen suchen – sei es im privaten oder geschäftlichen Bereich – ist das Anschaffungsdarlehen eine beliebte Option. Dennoch lohnt sich wie bei jeder Finanzierungsform ein genauer Blick auf Chancen und Risiken.

Ein Anschaffungskredit kostet Sie in erster Linie Zinsen, deren Höhe durch den effektiven Jahreszins bestimmt wird. Dieser Zinssatz umfasst sämtliche Kosten – von Kreditzinsen bis hin zu Bearbeitungsgebühren. Die genauen Gesamtkosten hängen vom Kreditbetrag, der Laufzeit und dem vereinbarten Zinssatz ab.

Je länger die Laufzeit und je höher der Betrag, desto mehr zahlen Sie insgesamt zurück. Vergleichen Sie daher nicht nur die monatliche Rate, sondern immer auch den Gesamtbetrag, um die tatsächlichen Kosten Ihres Anschaffungskredits zu erkennen.

Der durchschnittliche effektive Jahreszinssatz für Konsumentenkredite – und damit auch für viele Anschaffungskredite – liegt im Frühjahr 2025 bei etwa 8,1 %.

Beispiel: Sie nehmen einen Anschaffungskredit über 10.000 € mit einer Laufzeit von 5 Jahren (60 Monate) auf. Bei 8,1 % effektivem Jahreszins zahlen Sie insgesamt rund 2.180 € Zinsen. Die monatliche Rate beträgt ca. 203 €.

Ja, eine vorzeitige Rückzahlung ist grundsätzlich möglich. Wer den Kredit früher als vereinbart ablösen möchte, muss jedoch mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Diese Gebühr soll den Zinsverlust der Bank ausgleichen und hängt unter anderem von der Restlaufzeit und der Höhe der noch offenen Kreditsumme ab. Die genauen Bedingungen regelt der Kreditvertrag – ein Blick ins Kleingedruckte lohnt sich.

Ja, das ist möglich. Häufig haben Sie ein bestehendes Anschaffungsdarlehen, beobachten jedoch, dass der Zinssatz mittlerweile gesunken ist.

In diesem Fall kann es sinnvoll sein, den Kredit umzuschulden und von besseren Konditionen zu profitieren – etwa durch niedrigere Monatsraten oder geringere Gesamtkosten. Voraussetzung ist, dass die mögliche Ersparnis höher ist als eine eventuell anfallende Vorfälligkeitsentschädigung.

Nicht immer ist ein klassisches Anschaffungsdarlehen die beste Lösung. Je nach Investitionsvorhaben, Liquidität und Planungsbedarf kommen auch andere Finanzierungsformen infrage – jede mit eigenen Vor- und Nachteilen.

• Leasing
• Mietkauf
• Kreditkarte
• Dispositionskredit

Privat- oder Firmenleasing eignet sich besonders für bewegliche Wirtschaftsgüter wie Fahrzeuge oder Maschinen. Statt eines Kredits zahlen Sie eine monatliche Leasingrate und nutzen das Objekt über einen vertraglich festgelegten Zeitraum.

Die Investition belastet nicht die Bilanz, bleibt aber Eigentum des Leasinggebers. Vorteil: kalkulierbare Kosten und Schonung der Liquidität.

Beim Mietkauf wird das Investitionsobjekt zunächst gemietet, geht aber nach Zahlung aller Raten in Ihr Eigentum über. Anders als beim Leasing erwerben Sie die Anlage also dauerhaft – ohne eine klassische Kreditaufnahme. Das schafft Planungssicherheit und kann sich lohnen, wenn Sie das Objekt langfristig nutzen möchten.

Für kleinere, kurzfristige Anschaffungen kann auch eine Kreditkarte eine Option sein – vor allem, wenn das Kreditkartenlimit ausreicht und die Rückzahlung innerhalb der zinsfreien Zeit erfolgt.

Achtung: Wer nur die Mindestbeträge zurückzahlt, zahlt oft hohe Sollzinsen.

Ein Dispo- oder Kontokorrentkredit bietet maximale Flexibilität, ist aber teuer. Er eignet sich nur für sehr kurzfristige Engpässe oder spontane Ausgaben. Für geplante Investitionen mit höheren Beträgen ist er keine wirtschaftlich sinnvolle Alternative zum Anschaffungsdarlehen.