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Jahrelang konnten sich Anlegerinnen und Anleger sicher sein: Wenn sie Geld auf einem Konto anlegen, erhalten sie als Belohnung Zinsen von der Bank. Seit der Finanzkrise haben Banken weltweit die Zinsen immer tiefer gesenkt, bis es zu den sogenannten Negativzinsen kam. Die Folge: Sparen lohnt sich nicht mehr.
Was der Begriff „Negativzinsen” konkret bedeutet, warum ein Geschäftskonto ohne Negativzinsen wichtig ist und welche Anbieter infrage kommen, erfahren Sie im Folgenden.
Negativzinsen beschreiben eine Situation, in der Banken oder Finanzinstitute von ihren Kundinnen und Kunden dafür bezahlt werden, dass sie das jeweilige Geld halten.
Das bedeutet: Ihr Guthaben nimmt ab und Sie müssen dafür bezahlen, dass Ihr Erspartes verwahrt wird, anstatt dafür Geld zu bekommen. Das nennt man in der Bankensprache auch Verwahrentgelt.
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Negativzinsen treten auf, wenn die Zentralbanken die Zinssätze auf ein negatives Niveau senken, um die Wirtschaft zu stimulieren. In Zeiten von wirtschaftlicher Instabilität oder Rezession versuchen die Zentralbanken daraufhin, die Nachfrage nach Krediten und Investitionen zu erhöhen, um das Wirtschaftswachstum anzukurbeln.
Wichtig zu wissen ist, dass Banken selbst Verwahrentgelte kalkulieren müssen, falls sie Geld bei ihrer Notenbank einlagern. Dadurch entsteht ein hoher Kostendruck, der von den Banken teilweise weitergegeben wird.
Auf unter Null ging der Einlagezins der Europäischen Zentralbank (EZB) erstmals 2014, genauer gesagt auf minus 0,1 %. Es folgte eine schrittweise Senkung auf zuletzt 0,5 % im September 2019.
Zinswende 2022
Seit Juli 2022 ist eine Änderung der Zinsumgebung zu beobachten. Wie Christine Lagarde, Chefin der EZB, in einem Online-Artikel ankündigte, sei das Ziel, die Geldpolitik zurück in die Normalität zu führen. Zum 14.09.2022 ist der Zins auf auf 0,75 % gestiegen.
Das sogenannte Verwahrentgelt trifft Geschäftskundinnen und -kunden besonders. Als Folge der Niedrigzinspolitik wurde es für Unternehmen in den letzten Jahren zunehmend schwieriger, ein Geschäftskonto ohne Negativzinsen zu finden.
Hinzu kam der fehlende Freibetrag bei vielen Banken. Ursprünglich konnten Firmenkund:innen mit Freibeträgen zwischen 50.000 € oder 100.000 € rechnen. Zuletzt wurden Negativzinsen bereits für die ersten Euro-Beträge berechnet.
Insbesondere bei Firmenkonten möchte man Negativzinsen umgehen. Der Grund: Firmen verfügen in der Regel über größere Guthaben. Dadurch sind sie von negativen Zinsen stärker betroffen und Liquiditätspolster schrumpfen. Einige Unternehmen verfügen zum Beispiel über höhere Barreserven. Um die Ersparnisse optimal zu nutzen, ist ein Konto mit höheren Zinssätzen von Vorteil.
Durch ein Firmenkonto ohne Negativzinsen gewinnen Unternehmen eine höhere Kontrolle über die eigenen Finanzen und können von einer Steigerung des Gewinns profitieren, wenn sie Zinsen verdienen. Darüber hinaus profitieren Unternehmen von einer höheren Flexibilität, ihre finanziellen Bedürfnisse zu erfüllen, unabhängig von ihrer Größe oder Branche.
Im Rahmen der Zinswende 2022 haben einige Banken und Sparkassen Negativzinsen bereits komplett gestrichen. Andere haben die Freibeträge erhöht, sodass die Zinsen zumindest für einen Teil der Kunden wegfallen.
Um die Inflation ausgleichen zu können, reichen die Guthabenzinsen jedoch noch lange nicht aus. Hinzu kommt, dass es immer noch Banken gibt, die Verwahrentgelte erheben müssen.
Wer als Unternehmen langfristig Geld vermehren möchte, setzt daher am besten auch auf alternative Anlageprodukte. Außerdem gibt es Mittel und Wege, wie Sie negative Zinsen vermeiden können, wie zum Beispiel die Aufteilung des Guthabens auf mehrere Konten.
Zuletzt ist auch die Wahl des passenden Anbieters für ein Geschäftskonto entscheidend. Qonto muss beispielsweise keine Verwahrentgelte auf hohe Guthaben berechnen.
Im Folgenden stellen wir Ihnen vier Wege vor, wie sich Negativzinsen umgehen lassen.
Wenn Ihr Unternehmen über ein hohes Bankguthaben verfügt, lohnt es sich, dieses auf unterschiedliche Konten beziehungsweise Banken aufzuteilen. Dadurch können Sie den Freibetrag sozusagen mehrfach nutzen. Wichtig ist jedoch, dass Sie nicht nur auf die Höhe der Freigrenze achten, sondern auch in den Konditionen nachlesen, wie Ihre Bank den Freibetrag erhebt.
In vielen Fällen wird das Guthaben aller Konten, die unter derselben Kundennummer registriert sind, kalkuliert. Das bedeutet, dass unter Umständen auch die Guthaben von anderen Konten wie einem Tagesgeldkonto für die Freigrenze addiert werden.
Sollte Ihr Guthaben die Einlagensicherung übersteigen, macht die Verteilung ebenfalls Sinn. Pro Kund:in und pro Bank ist ein Guthaben bis zu 100.000 € durch die deutsche Einlagensicherung abgesichert.
Um Negativzinsen für Geschäftskund:innen zu vermeiden, ist auch die Anlage in Tages- und Festgelder attraktiv für Unternehmen. Dadurch können Sie überschüssige Liquidität kurz- oder mittelfristig anlegen und so eine Rendite erzielen.
Tages- und Festgelder sind sichere Anlageformen, bei denen das Kapital für einen bestimmten Zeitraum zu einem festen Zinssatz angelegt wird.
Falls es für Sie infrage kommt, Ihr Kapital langfristig festzuschreiben, zählt die Anlage in Wertpapiere ebenfalls zu den Strategien Negativzinsen umgehen zu können.
Aktien, Anleihen oder Fonds bieten Unternehmen die Möglichkeit, ihr Kapital in verschiedene Anlageklassen zu diversifizieren und so das Risiko zu minimieren. Zudem können Wertpapiere im Vergleich zu Tages- und Festgeldern langfristig höhere Renditen erzielen.
Sie können zum Beispiel in Wertpapiere investieren, die höhere Renditen erwarten lassen, wie zum Beispiel Aktien von Unternehmen mit stabiler Geschäftsentwicklung und Dividenden. Allerdings sind diese auch mit höheren Risiken verbunden als Tages- und Festgelder.
Ein Vorteil an Immobilieninvestitionen ist, dass sie stabile und langfristige Erträge bieten können. Die Finanzierung erfolgt oft über Fremdkapital und die Kosten für die Finanzierung können durch niedrige Zinsen gesenkt werden. Hinzu kommt, dass Immobilien als Vermögenswert in der Bilanz eines Unternehmens fungieren und langfristig für Wertsteigerungen sorgen.
Vergessen Sie nicht, dass in der Regel weitere Kosten kalkuliert werden müssen, beispielsweise für die Instandhaltung der Gebäude oder mögliche Reparaturen. Daher sind eine solide Planung und eine umfassende Analyse wichtig, um das Potenzial der Investition ausschöpfen zu können. Als Unternehmen prüfen Sie am besten sorgfältig, ob die Investition in Immobilien zu ihren langfristigen Geschäftszielen passt.
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Seitdem die EZB die Leitzinsen um weitere 0,5 % angehoben hat, haben einige Sparkassen und regionale Banken den Verzicht auf Negativzinsen angekündigt. Allerdings können sich Gebühren und Konditionen bei Banken und Finanzinstituten fortlaufend ändern, weshalb ein regelmäßiger Geschäftskonto-Vergleich sinnvoll ist.
Hinzu kommt, dass es keine einheitlichen Regelungen oder Vorgehensweisen gibt, wie Banken und Sparkassen mit der Einführung von negativen Zinsen umgehen müssen.
Daher verfolgen Geldinstitute unterschiedliche Ansätze, viele unterscheiden beispielsweise zwischen Privat- und Geschäftskonten. Prüfen Sie die jeweiligen Bedingungen am besten sorgfältig, bevor Sie Ihre altes Geschäftskonto kündigen und zu einem neuen Geschäftskonto wechseln.
Gut zu wissen: Kennen Sie die Konditionen der jeweiligen Bank, können Sie die Höhe des entsprechenden Verwahrentgeltes auch selbst berechnen und dadurch leichter eine Entscheidung treffen.
Formel zur Berechnung:
Guthabenbetrag (z. B. 100.000 €) x 0,5 % (Verwahrentgelt)
Da Qonto ein zugelassenes Zahlungsinstitut ist, sind Ihre Einlagen gesetzlich geschützt. Auf hohe Kontoguthaben werden keine Negativzinsen berechnet. Daher ist Ihr Geld sicher verwahrt.
Neben der Sicherheit und der Verzinsung zählt die Finanzverwaltung zu den wichtigsten Aspekten eines Firmenkontos. Qonto bietet eine Vielzahl an Funktionen, die das gesamte Finanzmanagement in nur einer App ermöglichen.
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