Bancos digitais em Portugal: a opção ideal para cada perfil

A banca digital está a transformar a forma como gerimos o dinheiro e reflete uma procura crescente por soluções mais ágeis, transparentes e económicas. Seja para contas pessoais ou empresariais, os bancos digitais oferecem vantagens claras: menos comissões, processos simplificados e acesso 24 horas. Mas com tantas opções disponíveis, como escolher a melhor conta bancária online para si ou para o seu negócio?

Neste guia, explicamos o que são bancos digitais, como se distinguem de fintechs e neobanks, e apresentamos as principais instituições que operam em Portugal com uma comparação prática para facilitar a sua decisão.

Bancos digitais são instituições financeiras que operam exclusivamente online, sem agências físicas. Quer dizer, toda a gestão da conta, desde a abertura até às transferências e pagamentos, é feita através de aplicações móveis ou plataformas web.

A principal vantagem? Custos operacionais reduzidos que se traduzem em comissões mais baixas (ou inexistentes) e processos mais rápidos. Muitos bancos digitais oferecem ainda funcionalidades avançadas como poupanças inteligentes, categorização automática de despesas, integração com ferramentas de contabilidade e assistentes integrados a inteligência artificial, por exemplo. 

Em Portugal, os bancos digitais ganharam popularidade nos últimos anos. Seja para contas particulares ou empresariais, no segundo caso, especialmente entre jovens profissionais, freelancers e pequenas empresas que valorizam flexibilidade, transparência e facilidade de uso.

Embora os termos sejam frequentemente usados como sinónimos, existem diferenças importantes:

São instituições bancárias licenciadas que operam exclusivamente online. Podem ser bancos tradicionais com serviços digitais (como o ActivoBank, do Millennium BCP) ou bancos criados de raiz para operar digitalmente com contas bancárias.

São bancos digitais criados de raiz, sem ligação a instituições tradicionais. Exemplos incluem N26 e Revolut. Alguns neobancos têm licença bancária própria; outros funcionam em parceria com bancos licenciados.

Empresas tecnológicas que oferecem serviços financeiros inovadores, mas nem sempre com licença bancária completa. Podem incluir soluções de pagamento, gestão financeira ou investimento. A Qonto, por exemplo, é uma fintech que oferece contas empresariais online com funcionalidades avançadas de gestão.

Para quem procura uma conta pessoal com custos reduzidos e gestão simplificada, estas são as principais opções disponíveis em Portugal:

Banco 100% digital do grupo Millennium BCP, o ActivoBank oferece conta sem comissões de manutenção, cartão de débito gratuito e acesso à rede de caixas automáticos do Millennium. É uma opção sólida para quem valoriza a segurança de um banco tradicional com a conveniência digital.

Vantagens: IBAN português, sem comissões de manutenção, app intuitiva.
Ideal para: quem procura um banco digital com presença consolidada em Portugal.

Banco digital espanhol com forte presença em Portugal, o Bankinter destaca-se pela Conta Bankinter Online que oferece remuneração de 2% TANB sobre saldos diários. Sem comissões de manutenção, cartão de débito gratuito e app completa para gestão financeira. 

Vantagens: conta remunerada, sem comissões de manutenção, grupo bancário sólido. 

Ideal para: quem procura rentabilizar as poupanças enquanto mantém liquidez total. (Nota: conta exclusiva para novos clientes)

Criado pelo Crédito Agrícola, o Moey! é um banco digital voltado para um público jovem. Oferece conta gratuita, cartão virtual e físico sem custos, e funcionalidades como cofres digitais para poupança.

Vantagens: IBAN português, interface moderna, ferramentas de poupança.
Ideal para: jovens e estudantes que procuram simplicidade e custos zero.

Banco digital do Grupo Santander, o OpenBank oferece conta à ordem sem comissões de manutenção e acesso a produtos de poupança com taxas competitivas. A app disponibiliza funcionalidades completas de gestão financeira e depósitos a prazo. 

Vantagens: apoio do Grupo Santander, produtos de poupança variados, app completa, sem comissões de manutenção. 

Ideal para: quem valoriza a segurança de um grande grupo bancário com operação digital. 

Nota: IBAN espanhol (pode dificultar alguns débitos diretos em Portugal)

Banco online português especializado em poupança e investimento, o BancoBest oferece conta digital com 0€ de manutenção e Conta Digital Ordenado com benefícios adicionais para quem domicilia o ordenado. Combina conta corrente com acesso facilitado a produtos de investimento.

Vantagens: acesso a produtos de investimento, plataforma especializada, sem comissões de manutenção na conta digital. 

Ideal para: quem procura combinar conta corrente com soluções de poupança e investimento. 

Nota: mínimo de abertura de 750€ para Conta Digital Ordenado.

Neobanco alemão com forte presença na Europa, o N26 oferece conta gratuita com cartão Mastercard, notificações instantâneas e gestão de despesas por categorias. Tem planos premium com seguros de viagem e outras vantagens.

Vantagens: app sofisticada, planos premium opcionais, operação em vários países.
Nota: IBAN alemão (pode dificultar alguns débitos diretos em Portugal).

Uma das fintechs mais populares da Europa, a Revolut destaca-se pelas funcionalidades de câmbio de moeda, investimentos e criptomoedas. Oferece planos gratuitos e premium com benefícios adicionais.

Vantagens: câmbio favorável, funcionalidades de investimento, app completa.
Nota: IBAN lituano (pode limitar algumas operações locais).

Neobanco holandês focado em sustentabilidade e funcionalidades premium, o Bunq oferece contas em múltiplas moedas, até 25 contas pessoais para organização financeira, e planta uma árvore automaticamente a cada compra. Disponibiliza também cartão eSIM para viagens. 

Vantagens: até 25 contas pessoais, taxas de juro competitivas em poupanças, funcionalidades de viagem, foco em sustentabilidade e impacto ambiental positivo. 

Ideal para: quem valoriza organização financeira avançada e sustentabilidade. 

Nota: IBAN holandês ou de outros países europeus (NL, DE, FR, ES, IE) – pode limitar operações locais.

Para facilitar a escolha, preparámos uma tabela comparativa com as principais características de cada opção:

Para empresas, trabalhadores independentes e PME, as necessidades são diferentes. Além de custos reduzidos, é fundamental ter ferramentas de gestão financeira, integração contabilística e suporte especializado.

Apesar de não ser um banco, a Qonto é uma solução financeira europeia especializada em contas empresariais. Oferece IBAN francês, mas com total compatibilidade SEPA para operações em Portugal e na Europa.

Funcionalidades principais:

• Gestão de despesas com cartões físicos e virtuais;
• Categorização automática de transações;
• Integração com software de contabilidade;
• Cartões de débito flexíveis (podem ser usado como cartão combustível);
• Aprovações de equipa e controlos de gastos;
• Suporte ao cliente dedicado.

Com planos a partir de 9 € por mês, a Qonto é ideal para freelancers, startups e PME que procuram uma gestão financeira moderna e eficiente.

Bancos tradicionais como Millennium BCP, Santander e Caixa Geral de Depósitos oferecem contas empresariais digitais, mas geralmente com comissões mais elevadas e menos funcionalidades automatizadas.

Fintechs internacionais como Revolut Business e Finom também operam em Portugal, mas podem ter limitações em termos de IBAN local e suporte em português.

A escolha do banco digital ideal depende das suas necessidades específicas. Considere os seguintes critérios:

• Tipo de conta: pessoal ou empresarial?
• IBAN: prefere português ou aceita internacional?
• Comissões: quais os custos de manutenção, transferências e cartões?
• Funcionalidades: precisa de ferramentas de gestão, integração contabilística ou câmbio?
• Suporte: valoriza apoio ao cliente em português?

Para contas empresariais, a Qonto destaca-se pelas funcionalidades avançadas de gestão, ideais para quem procura eficiência e controlo financeiro e apoio ao cliente em português.