Tipos de contas bancárias: a escolha ideal para cada caso

Entra ano e sai ano e a oferta de soluções financeiras em Portugal continua a crescer exponencialmente. Recursos estes que atendem às mais diversas necessidades: da primeira conta à ordem na vida, para receber o primeiro salário, a uma conta que dê segurança e suporte ao próximo passo de um negócio que acaba de crescer.

Perante todas as opções, quando é que faz mais sentido optar por uma Conta de Serviços Mínimos Bancários, por exemplo, ou aceitar que certas comissões acabam por pagar o preço de um sono tranquilo? Uma conta bancária tradicional, com balcão ou online?

Todas essas dúvidas são mais do que válidas e normais. Para facilitar a tomada de decisão, neste artigo a Qonto explica quais são os tipos de contas bancárias e como escolher a que faça mais sentido para cada situação.

O sistema bancário português oferece uma variedade de contas adaptadas a diferentes necessidades. Compreender as características de cada tipo é essencial para fazer a escolha certa:

A conta à ordem é o tipo mais comum e versátil de conta bancária. Permite movimentações ilimitadas de dinheiro, incluindo depósitos, levantamentos, transferências e pagamentos através de cartão de débito. É ideal para a gestão do dia a dia, oferecendo acesso imediato aos fundos sem restrições de liquidez.

Este tipo de conta não remunera os saldos depositados, mas proporciona total flexibilidade nas operações. Pode ser singular (um titular) ou coletiva (múltiplos titulares), adaptando-se a diferentes situações familiares ou empresariais.

Desenhada para quem pretende poupar e rentabilizar o dinheiro, a conta poupança oferece taxas de juro sobre os montantes depositados. Em contrapartida, existem limitações no número de movimentações mensais e, por vezes, prazos mínimos de permanência dos fundos.

As taxas de juro variam conforme a instituição e o tipo de produto, podendo incluir depósitos a prazo fixo ou contas poupança com condições especiais. É a escolha adequada para reservas de emergência ou objetivos financeiros de médio prazo.

Muitos bancos oferecem contas à ordem com condições especiais para quem domicilia o salário. Estas contas ordenado geralmente incluem isenção de comissões de manutenção, cartões gratuitos e outros benefícios, desde que seja transferido mensalmente um valor mínimo (normalmente 600€ a 800€).

São uma opção vantajosa para trabalhadores por conta de outrem que pretendem reduzir custos bancários. No entanto, é importante verificar as condições caso o ordenado deixe de ser domiciliado.

Ambas permitem múltiplos titulares, mas com diferenças importantes:

• Conta conjunta: exige a assinatura de todos os titulares para qualquer operação, oferecendo maior segurança mas menos agilidade;
• Conta coletiva: permite que qualquer titular movimente a conta individualmente, proporcionando mais flexibilidade mas exigindo maior confiança mútua.

Estas contas são comuns em casais, famílias ou sócios que partilham despesas. A escolha entre conjunta ou coletiva depende do nível de controlo desejado sobre as movimentações.

A distinção entre contas pessoais e empresariais vai muito além da nomenclatura. Cada tipo é desenhado para responder a necessidades específicas, com implicações legais, fiscais e operacionais distintas.

As contas pessoais destinam-se a particulares e oferecem:

• Gestão de receitas e despesas individuais ou familiares;
• Proteção ao consumidor mais abrangente;
• Custos geralmente inferiores;
• Produtos associados como cartões de crédito, seguros e crédito habitação;
• Maior simplicidade na abertura e manutenção.

São adequadas para quem não exerce atividade comercial ou empresarial, focando-se na gestão do orçamento doméstico e poupança pessoal.

As contas empresariais, também designadas contas PJ em Portugal, são específicas para atividades profissionais e comerciais:

• Obrigatórias para sociedades comerciais;
• Recomendadas para trabalhadores independentes e ENIs;
• Permitem separação clara entre finanças pessoais e profissionais;
• Facilitam a contabilidade e declaração fiscal;
• Oferecem funcionalidades específicas como gestão de despesas, múltiplos cartões para colaboradores e integração com software contabilístico;
• Custos dedutíveis fiscalmente como despesa empresarial.

Segundo a legislação portuguesa, sociedades comerciais são obrigadas a ter conta bancária própria, enquanto trabalhadores independentes, embora não obrigados, beneficiam significativamente da separação de contas.

A escolha entre um banco tradicional e uma solução digital depende do perfil e necessidades específicas. Ambos os modelos têm vantagens distintas que devem ser ponderadas.

Os bancos com presença física oferecem:

• Rede de balcões para atendimento presencial;
• Possibilidade de depósitos em numerário;
• Acesso a gestores de conta dedicados;
• Gama completa de produtos financeiros (créditos, investimentos, seguros);
• Maior familiaridade para clientes menos digitalizados;
• Resolução presencial de questões complexas.

São adequados para quem valoriza o contacto humano, necessita de serviços financeiros abrangentes ou prefere ter um balcão físico disponível.

As soluções 100% digitais destacam-se por:

• Abertura de conta rápida e totalmente online (minutos vs. dias);
• Custos geralmente inferiores ou inexistentes;
• Gestão através de app intuitiva disponível 24/7;
• Funcionalidades inovadoras de gestão financeira;
• Suporte digital eficiente via chat ou email;
• Processos simplificados e menos burocracia;
• Uma alternativa a banco para jovens empreendedores que valorizam agilidade.

Para empresas e profissionais independentes, bancos digitais como a Qonto oferecem ferramentas específicas de gestão empresarial, categorização automática de despesas e integração contabilística.

O mercado português oferece diversas opções de contas bancárias para contas pessoais, desde bancos centenários até soluções digitais recentes. Apresentamos as principais instituições com as suas características distintivas.

Fundada em 1876, a CGD é o maior banco português e uma instituição de referência nacional. Com presença em todo o território, oferece estabilidade e confiança consolidadas ao longo de mais de um século de atividade.

• Origem: banco público português;
• Abertura: presencial em balcão ou online;
• Principais características: rede extensa de balcões, produtos variados, forte presença nacional;
• Ideal para: clientes que valorizam atendimento presencial e instituição tradicional;
• Montante inicial: variável conforme produto;
• Comissão de manutenção: a partir de 5€/mês (com isenções possíveis).

Resultante da fusão entre Banco Comercial Português e Banco Português do Atlântico, o Millennium bcp posiciona-se como um dos maiores bancos privados do país, destacando-se pela inovação digital e serviços diversificados.

• Origem: banco privado português;
• Abertura: presencial ou digital;
• Principais características: forte componente digital, aplicação móvel avançada;
• Ideal para: clientes que procuram equilíbrio entre tradicional e digital;
• Montante inicial: sem mínimo;
• Comissão de manutenção: variável (isenções com domiciliação de ordenado).

Parte do grupo espanhol Santander, esta instituição combina a experiência internacional com conhecimento profundo do mercado português, oferecendo soluções financeiras abrangentes e presença consolidada.

• Origem: grupo bancário espanhol;
• Abertura: online ou presencial em agência;
• Principais características: produtos diversificados, rede internacional;
• Ideal para: clientes com necessidades internacionais;
• Montante inicial: sem mínimo;
• Comissão de manutenção: a partir de 4€/mês.

Nascido da resolução do BES em 2014, o Novo Banco reinventou-se como instituição moderna, apostando na digitalização e proximidade com os clientes através de uma rede renovada de balcões.

• Origem: sucessor do Banco Espírito Santo;
• Abertura: presencial ou online;
• Principais características: renovação digital, produtos competitivos;
• Ideal para: clientes que procuram instituição renovada;
• Montante inicial: sem mínimo;
• Comissão de manutenção: variável conforme pacote.

Pioneer do banking digital em Portugal desde 2010, o ActivoBank (do grupo Millennium bcp) revolucionou o mercado ao oferecer contas sem comissões de manutenção e gestão 100% online, antecipando tendências que hoje são standard.

• Origem: banco digital do grupo Millennium bcp;
• Abertura: 100% online;
• Principais características: sem comissões de manutenção, gestão digital;
• Ideal para: clientes digitais que valorizam custos zero;
• Montante inicial: sem mínimo;
• Comissão de manutenção: 0€.

Lançado pelo Crédito Agrícola em 2019, o Moey! representa a nova geração de bancos móveis portugueses, focado numa experiência inteiramente digital e intuitiva, especialmente apelativa para utilizadores mais jovens.

• Origem: banco digital do Crédito Agrícola;
• Abertura: via app;
• Principais características: totalmente mobile, interface moderna, cashback;
• Ideal para: utilizadores móveis e jovens;
• Montante inicial: sem mínimo;
• Comissão de manutenção: 0€.

Banco alemão totalmente digital presente em Portugal, o N26 trouxe uma abordagem minimalista e inovadora ao setor bancário europeu, com foco em transparência, design intuitivo e ausência de burocracias tradicionais.

• Origem: fintech alemã;
• Abertura: 100% digital via app;
• Principais características: sem comissões básicas, design minimalista;
• Ideal para: clientes europeus com mobilidade internacional;
• Montante inicial: sem mínimo;
• Comissão de manutenção: 0€ (plano básico).

Para empresas e profissionais independentes, a escolha da conta empresarial é estratégica. Apresentamos as principais soluções disponíveis no mercado português, começando por uma opção que se destaca pela rapidez e eficiência.

Líder europeu em contas empresariais digitais, a Qonto revoluciona a gestão financeira de PME e trabalhadores independentes com uma plataforma intuitiva que combina conta bancária, gestão de despesas e ferramentas contabilísticas numa única solução.

• Origem: fintech francesa regulada;
• Abertura: 100% online em cerca de 10 minutos;
• Principais características: gestão de despesas integrada, múltiplos cartões virtuais e físicos, categorização automática, integração contabilística, app intuitiva;
• Ideal para: PME, startups, trabalhadores independentes e jovens empreendedores;
• Montante inicial: 1 € via transferência bancária;
• Comissão de manutenção: a partir de 9 €/mês (planos adaptados a diferentes necessidades).

A vertente empresarial da CGD oferece soluções completas para empresas de todos os portes, desde microempresas até grandes corporações, beneficiando da solidez e experiência centenária da instituição.

• Origem: banco público português;
• Abertura: presencial em balcão;
• Principais características: rede extensa, produtos de crédito variados, gestores dedicados;
• Ideal para: empresas estabelecidas que valorizam relação presencial;
• Montante inicial: variável;
• Comissão de manutenção: a partir de 10€/mês.

Reconhecido pela forte componente digital também no segmento empresarial, o Millennium bcp oferece plataformas avançadas de gestão online e soluções personalizadas para diferentes setores de atividade.

• Origem: banco privado português;
• Abertura: presencial ou com apoio digital;
• Principais características: plataforma digital empresarial, produtos de tesouraria;
• Ideal para: empresas com necessidades digitais avançadas;
• Montante inicial: variável;
• Comissão de manutenção: a partir de 8€/mês.

Com forte presença internacional, o Santander Empresas destaca-se no apoio a empresas com operações transfronteiriças, oferecendo soluções de comércio internacional e financiamento especializado.

• Origem: grupo bancário espanhol;
• Abertura: presencialou ou online;
• Principais características: soluções internacionais, crédito empresarial;
• Ideal para: empresas com atividade internacional;
• Montante inicial: variável;
• Comissão de manutenção: a partir de 12€/mês.

Apostando na renovação digital do segmento empresarial, o Novo Banco oferece plataformas modernas de gestão e produtos adaptados às necessidades das PME portuguesas contemporâneas.

• Origem: banco português;
• Abertura: presencial ou online;
• Principais características: plataforma digital renovada, apoio personalizado;
• Ideal para: PME em crescimento;
• Montante inicial: variável;
• Comissão de manutenção: a partir de 9€/mês.

Parte do grupo CaixaBank, o BPI Empresas combina tradição portuguesa com inovação ibérica, oferecendo soluções robustas para empresas de médio e grande porte com forte componente de assessoria financeira.

• Origem: banco português (grupo CaixaBank);
• Abertura: presencial;
• Principais características: assessoria especializada, produtos de investimento;
• Ideal para: empresas consolidadas com necessidades complexas;
• Montante inicial: variável;
• Comissão de manutenção: a partir de 11€/mês.

Com raízes cooperativas e forte presença regional, o Crédito Agrícola destaca-se pelo conhecimento do tecido empresarial local e proximidade às comunidades, oferecendo soluções personalizadas para negócios regionais.

• Origem: grupo cooperativo português;
• Abertura: presencial em caixas regionais;
• Principais características: proximidade regional, conhecimento local;
• Ideal para: empresas locais e regionais;
• Montante inicial: variável;
• Comissão de manutenção: a partir de 7€/mês.

*Este post comparativo não representa a gama completa de ofertas de cada instituição financeira. Visite o site do respectivo fornecedor para descobrir e comparar todos os produtos e serviços.

Cidadãos estrangeiros e não residentes podem abrir contas em Portugal, embora com requisitos documentais adicionais. Este processo é comum para investidores, reformados estrangeiros, estudantes internacionais e profissionais em mobilidade.

Para não residentes, os bancos portugueses geralmente exigem:

• Passaporte válido;
• Comprovativo de morada no país de origem;
• Número de Identificação Fiscal (NIF) português;
• Comprovativo de rendimentos ou atividade profissional;
• Declaração de origem de fundos;
• Em alguns casos, visto ou autorização de residência.

O NIF pode ser obtido nas Finanças portuguesas ou através de representante fiscal, sendo essencial para qualquer operação bancária em Portugal.

• Defina o propósito da conta: identifique se necessita de uma conta pessoal, poupança, empresarial, conjunta ou internacional.

• Analise os custos totais: compare comissões de manutenção, cartões, transferências (nacionais e internacionais), levantamentos em ATM, descoberto e serviços digitais. Calcule o custo anual baseado no seu padrão de utilização.

• Avalie as funcionalidades necessárias: considere aplicação móvel, notificações em tempo real, gestão de despesas, múltiplos cartões, integração contabilística, transferências instantâneas e acesso a balcões físicos.

• Considere o tipo de suporte: decida se valoriza atendimento presencial, telefónico, chat online, gestor dedicado e horários de disponibilidade.

• Verifique a reputação e segurança: confirme a supervisão pelo Banco de Portugal, proteção de depósitos, avaliações de clientes, medidas de segurança digital e transparência nas condições.

• Teste antes de comprometer: experimente demonstrações online, contacte o apoio ao cliente, leia o Preçário completo e aproveite períodos de teste gratuitos. Para contas empresariais, a Qonto oferece demonstrações virtuais para explorar todas as funcionalidades antes de abrir conta.

Voltando à Qonto, esta solução destaca-se pela rapidez incomparável na abertura de conta - em menos de 10 minutos, sem deslocações ou papelada, a sua empresa está pronta para operar. Com montante inicial flexível e ferramentas de gestão que poupam horas de trabalho administrativo, a Qonto representa a escolha ideal para quem valoriza eficiência e inovação.

A plataforma oferece visão completa do fluxo de tesouraria, gestão de despesas em tempo real e integração direta com software contabilístico, eliminando tarefas manuais e reduzindo erros. Para empresas em crescimento e profissionais independentes que procuram o melhor banco para jovens empreendedores, a Qonto oferece a combinação perfeita entre tecnologia, simplicidade e suporte dedicado.