Cartão pré-pago: o que é, como funciona e onde pedir

Os cartões são o meio de pagamento mais utilizado em Portugal: em 2025 representaram 85,2 % dos pagamentos processados no sistema de compensação interbancária. As compras online com cartões nacionais cresceram 19,3 %.

Para quem quer pagar online sem expor a conta bancária, o cartão pré-pago é uma opção simples: só gasta o que carregou. Neste guia, explicamos como funciona, quanto custa e onde o pedir em Portugal. Para empresas, mostramos uma alternativa com o mesmo controlo, sem carregamentos.

Um cartão pré-pago é um meio de pagamento que tem de ser carregado com um montante antes de ser utilizado. Só gasta o saldo que carregou, por isso não há descoberto nem risco de endividamento.

Ao contrário de um cartão de crédito, não tem plafond. E, ao contrário de um cartão de débito, os pagamentos não são debitados diretamente na conta à ordem, mas sim no saldo carregado. Pode ser físico ou virtual, recarregável ou de utilização única, e funciona normalmente nas redes Visa ou Mastercard.

Praticamente qualquer pessoa. Como não envolve crédito, o cartão pré-pago não exige análise de risco pelo banco. Por isso, é uma opção comum para:

• Jovens e estudantes, que estão a começar a gerir o próprio dinheiro;
• Quem quer controlar os gastos, definindo à partida quanto pode gastar;
• Viagens e compras online, porque limita o risco ao valor carregado.

Também há empresas que usam cartões pré-pagos para as despesas dos colaboradores. Mas, para gerir os gastos de uma equipa, os cartões empresariais ligados à conta da empresa costumam ser mais práticos.

Alguns bancos só emitem cartões pré-pagos a clientes com conta aberta, por isso convém confirmar as condições de cada um antes de pedir.

Normalmente, basta um documento de identificação válido e, nalguns casos, o NIF. O processo depende do emissor:

• Bancos tradicionais: muitos exigem conta aberta no banco;
• Cartões não personalizados: alguns bancos emitem-nos ao balcão no próprio dia;
• Instituições de pagamento e neobancos: permitem pedir o cartão online e, nalguns casos, sem conta num banco tradicional.

Sim. O limite principal é o saldo carregado: não é possível gastar mais do que lá está. Além disso, cada emissor define limites máximos de carregamento, de pagamento e de levantamento, que convém consultar no preçário antes de escolher.

Primeiro, carrega o cartão com o montante que quer ter disponível. Consoante o emissor, pode fazê-lo:

• No homebanking ou na app do banco, a partir da sua conta;
• Por transferência bancária para o cartão;
• Nas caixas Multibanco;
• Ao balcão do banco emissor.

Depois de carregado, usa-o como qualquer outro cartão: em lojas físicas, em compras online ou para levantar dinheiro, dentro do saldo disponível.

O saldo pode não ficar disponível logo. Carregamentos feitos na app ou no Multibanco costumam ser imediatos, mas uma transferência normal pode demorar até ao dia útil seguinte. Se precisar do valor no mesmo dia, confirme os prazos do emissor ou use uma transferência imediata.

Quase. Um cartão pré-pago Visa ou Mastercard é aceite na maioria das lojas físicas e online, em Portugal e no estrangeiro. Fora da zona euro, confirme as comissões por pagamentos e levantamentos noutras moedas.

A principal exceção são as reservas de hotel e o aluguer de automóveis. Muitas empresas recusam cartões pré-pagos no check-in ou no levantamento do carro, porque precisam de cativar uma caução que estes cartões não garantem. Nestes casos, leve também um cartão de crédito ou de débito.

O custo varia de emissor para emissor, mas costuma incluir:

• Comissão de emissão ou disponibilização, cobrada quando pede o cartão;
• Anuidade, nalguns cartões;
• Comissões de carregamento, sobretudo ao balcão ou por telefone;
• Comissões fora da zona euro, em compras e levantamentos noutras moedas;
• Imposto do Selo (IS) de 4 % sobre as comissões.

Antes de escolher, compare o preçário completo de cada cartão, e não só a comissão de emissão.

A maioria dos bancos portugueses tem cartões pré-pagos e também há opções em instituições de pagamento e neobancos. Antes de escolher, compare:

• Requisitos: se é preciso ter conta no banco;
• Custos: emissão, anuidade, carregamentos e comissões fora da zona euro;
• Limites: montante máximo de carregamento e de pagamentos;
• Rede e aceitação: Visa ou Mastercard, compras online e levantamentos.

*Informação apurada à data de publicação do artigo. Para dados atualizados, consulte o site oficial de cada instituição.

Para uma empresa, os cartões pré-pagos têm limitações: é preciso carregar cada cartão individualmente, gerir cada um à parte e reconciliar cada despesa à mão. Os cartões empresariais da Qonto dão o mesmo controlo sem estas limitações.

Os cartões Qonto são cartões de débito Mastercard Business, ligados à conta da empresa. Cada pagamento sai diretamente da conta, sem carregamentos prévios. O controlo dos gastos mantém-se:

• Limites personalizados por cartão e por colaborador, ajustáveis em tempo real na app;
• Bloqueio e desbloqueio com um clique;
• Recibos associados a cada pagamento, sem reconciliação manual;
• Cartões virtuais gratuitos para compras online e subscrições;
• Cartão Instant, um cartão virtual temporário para pagamentos únicos.

Fontes consultadas:

• Banco de Portugal, Relatório dos Sistemas de Pagamentos 2025;
• Banco de Portugal, desdobrável "Cartões de pagamento";