Was ist SEPA und wie funktionieren SEPA-Überweisungen?

Seit 2014 wird SEPA von fast allen EU-Mitgliedsstaaten für den bargeldlosen Zahlungsverkehr innerhalb der Europäischen Union genutzt. In Deutschland wurde das bisherige Elektronische Lastschriftverfahren (ELV) durch SEPA ersetzt.

Aber was genau ist eigentlich SEPA? Wie funktionieren SEPA-Überweisungen, und was müssen Sie beim SEPA-Lastschriftmandat beachten? Dieser Beitrag verrät es.

SEPA ist die Abkürzung für den englischen Begriff Single Euro Payments Area – auf Deutsch: Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum.

Mit SEPA wurde ein einheitlicher Raum für bargeldlose Zahlungen in Europa geschaffen. Zwischen nationalen und internationalen Zahlungen gibt es keinen spürbaren Unterschied mehr.

SEPA ist seit 2014 der EU-weite Standard für bargeldlose Zahlungen.

Aktuell nehmen 36 Länder am SEPA-Verfahren teil. Darunter befinden sich auch Länder, deren offizielle Währung nicht der Euro ist, wie etwa die Schweiz, Großbritannien, Monaco, San Marino, Jersey, Guernsey, Isle of Man, Island, Liechtenstein und Norwegen.

Zwei Länder der Europäischen Union zählen dagegen nicht zu den SEPA-Ländern: der Kosovo und Montenegro.

Eine SEPA-Überweisung ist eine bargeldlose Zahlungsmethode innerhalb der Eurozone und weiterer europäischer Länder. SEPA ermöglicht es Ihnen, in Euro zu überweisen und Lastschriften einzuziehen, unabhängig von den jeweiligen nationalen Grenzen.

Diese Überweisungsart bietet die folgenden Vorzüge gegenüber herkömmlichen Inland- und Auslandsüberweisungen:

• Standardisierte Abwicklung
• Vereinfachte grenzüberschreitende Transaktionen
• Schnellere und kostengünstigere Zahlungen

Sie benötigen dafür lediglich die IBAN (Internationale Bankkontonummer) des Empfängers oder der Empfängerin.

Im Zahlungsverkehr wird zwischen zwei SEPA-Lastschriftverfahren unterschieden. Private Verbraucher:innen nutzen das Basis-Lastschriftverfahren, Unternehmen das Firmen-Lastschriftverfahren.

Die SEPA-Basislastschrift ist vergleichbar mit der ehemaligen Einzugsermächtigung und wird überwiegend im Zahlungsverkehr mit Verbraucher:innen, beispielsweise bei Online-Überweisungen genutzt.

Man unterscheidet zwischen:

• Erstlastschrift – müssen fünf Tage vor Fälligkeit eingehen.
• Folgelastschrift – müssen zwei Tage vor Fälligkeit eingehen.
• Einmallastschrift – müssen fünf Tage vor Fälligkeit eingehen.

Welche der Arten genutzt wird, ist vertraglich zwischen den Zahlungsempfänger:innen und den Zahlungspflichtigen geregelt. Zahlungen werden zu einem bestimmten Fälligkeitstermin gebucht und müssen vorab bei der Bank der Zahlungspflichtigen angekündigt werden.

Eine Lastschrift kann nur abgebucht werden, wenn ein gültiges SEPA-Basislastschriftmandat vorliegt. Dieses ist unbefristet gültig, solange die Geschäftsbeziehung zwischen den Zahlenden und den Zahlungsempfangenden besteht. Diese endet mit der Kündigung eines Vertrags.

Die SEPA-Firmenlastschrift ist nur für den Zahlungsverkehr zwischen Unternehmen gedacht. Sie ist nicht für Geldüberweisungen zwischen Privatpersonen oder Privat- und Geschäftsleuten konzipiert worden. Erstmalige, einmalige und folgende Lastschriften müssen einen Tag vor Fälligkeit eingehen.

Ein weiterer Unterschied zur Basislastschrift besteht darin, dass Zahlungspflichtige keine Rückbuchungen ausführen lassen können. Ist das SEPA-Mandat korrekt autorisiert und noch gültig, kann kein Widerspruch gegen SEPA-Firmenlastschriften eingelegt werden.

Darüber hinaus prüft die Bank der Schuldnerin oder des Schuldners die Lastschrift und damit die Daten des Mandats vor der Ausführung. Darum sollten Zahlungspflichtige ihrer Bank eine Kopie des Mandats zukommen lassen.

Die Grundlage für SEPA-Überweisungen und Zahlungen bilden die IBAN und BIC (auch SWIFT-Code). Die IBAN (International Bank Account Number) hat in Deutschland die klassische Kontonummer ersetzt und BIC (Business Identifier Code) die Bankleitzahl. Funktional besteht also kein Unterschied zu den altbekannten Inlandsüberweisungen.

SEPA-Überweisungsformulare finden Sie online, können diese aber auch als Vorlagen in Papierform bestellen.

Für den gesamten Zahlungsverkehr, also auch für Überweisungen, gibt es klare Regeln im gesamten SEPA-Raum: Online-Überweisungen dürfen höchstens einen Arbeitstag dauern, beleghafte Überweisungen zwei Tage. Das gleiche gilt auch für die Dauer von SEPA-Überweisungen.

Zeit ist Geld. Und deshalb bietet Qonto Ihnen Überweisen in Echtzeit, die Ihr Business beschleunigen. Eröffnen Sie Ihr Geschäftskonto online in wenigen Minuten und testen Sie es 30 Tage kostenlos.

Für eine SEPA-Überweisung benötigen Sie lediglich das Folgende:

• Die IBAN des Empfängers oder der Empfängerin.
• Ein Konto bei einer Bank, die SEPA-Überweisungen unterstützt.
• Ausreichend Guthaben auf dem Konto.

Optional kann auch der BIC angegeben werden, dieser ist jedoch innerhalb des SEPA-Raums meist nicht erforderlich.

Die Kosten für eine SEPA-Überweisung sind nicht einheitlich geregelt. Die Banken legen die Gebühren meist in Abhängigkeit des gewählten Tarifs ihrer Kundinnen und Kunden selbst fest.

Es ist ratsam, bei Ihrer Bank nach den spezifischen Konditionen zu fragen, da die Gebührenstruktur je nach Bank variieren kann. Besonders Geschäftskund:innen müssen in der Regel Gebühren entrichten.

Zusätzliche Gebühren fallen außerdem ab einer Überweisungssumme von 50.000 € an.

Qonto bietet Ihnen je nach Tarif ein gewisses Kontingent an kostenfreien SEPA-Echtzeitüberweisungen und Lastschriften an.

Eine SEPA-Überweisung wird in der Regel innerhalb eines Geschäftstages abgewickelt. Wenn Sie eine Überweisung vor dem Annahmeschluss Ihrer Bank am gleichen Tag tätigen, sollte der Betrag beim Empfänger oder Empfängerin am nächsten Werktag eintreffen.

Überweisungen, die nach diesem Zeitpunkt oder an Wochenenden und Feiertagen getätigt werden, werden am nächsten Werktag bearbeitet und entsprechend am darauffolgenden Werktag gutgeschrieben. Beachten Sie, dass die genauen Zeiten je nach Bank variieren können.

Beachten Sie bitte, dass beleghafte SEPA-Überweisungen bis zu zwei Werktage dauern können.

Sobald eine SEPA-Überweisung von Ihrer Bank bearbeitet und an die Empfängerbank gesendet wurde, ist es in der Regel nicht mehr möglich, sie rückgängig zu machen. Es ist daher wichtig, vor der Bestätigung einer Überweisung alle Angaben sorgfältig zu prüfen.

Wenn Sie jedoch einen Fehler bemerken, kontaktieren Sie sofort Ihre Bank. In manchen Fällen, wenn die Überweisung noch nicht abschließend verarbeitet wurde, kann die Bank eventuell eingreifen.

Ist das Geld jedoch bereits auf dem Konto des Empfängers oder der Empfängerin, kann nur dieser die Rücküberweisung veranlassen.

Die SEPA-Überweisung bietet viele Vorteile, insbesondere in Bezug auf die Vereinfachung grenzüberschreitender Zahlungen in Europa. Dennoch gibt es einige Nachteile, die für Sie relevant sein könnten:

• Eingeschränkter Währungsbereich: SEPA-Überweisungen sind auf Euro beschränkt, was bei Transaktionen in anderen Währungen zu zusätzlichen Kosten führen kann.

• Begrenzter geografischer Bereich: SEPA gilt nur in den Ländern des Europäischen Wirtschaftsraums und einigen anderen. Für Transaktionen außerhalb dieser Länder sind andere Überweisungsarten notwendig.

• Fehleranfälligkeit bei IBAN: Fehler bei der Eingabe der IBAN können zu falsch geleiteten oder verzögerten Zahlungen führen.

• Keine Rückbuchung: Einmal getätigte SEPA-Überweisungen können nicht rückgängig gemacht werden, was bei Fehlern oder Betrug problematisch sein kann.

• Standardisierungsgrenzen: Während SEPA die Prozesse standardisiert, können individuelle Bankrichtlinien und Gebührenstrukturen weiterhin variieren.