Geschäftskonto trotz Insolvenzverfahren: Ist das möglich?

Ein Insolvenzverfahren bedeutet nicht zwangsläufig das Aus für unternehmerische Aktivitäten – insbesondere dann nicht, wenn eine Restschuldbefreiung angestrebt oder ein Neuanfang geplant ist. Viele Betroffene stellen sich daher die Frage, ob sie ein Geschäftskonto trotz Insolvenzverfahren eröffnen können – und wenn ja, unter welchen Bedingungen.

In diesem Artikel erfahren Sie, welche Möglichkeiten bestehen, welche Anbieter infrage kommen und worauf Sie achten sollten, wenn Sie trotz Insolvenz ein Firmenkonto eröffnen möchten.

Auch während eines Insolvenzverfahrens ist es grundsätzlich möglich, ein Geschäftskonto zu eröffnen. Allerdings gelten besondere Anforderungen. Im Folgenden zeigen wir, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen, damit ein Geschäftskonto trotz Insolvenzverfahren genutzt werden darf.

• Zustimmung des Insolvenzverwaltenden
• Ordentliche Kontoführung
• Gerichtsbeschlüsse zur Schuldenbereinigung

Die Eröffnung eines neuen Geschäftskontos während eines laufenden Insolvenzverfahrens setzt in der Regel die Zustimmung der Insolvenzverwalter:innen voraus. Diese Freigabe ist erforderlich, da das Konto nicht zur Insolvenzmasse gehören darf und sichergestellt sein muss, dass keine neuen Verbindlichkeiten entstehen. Ohne diese Zustimmung kann die Kontoeröffnung abgelehnt oder nachträglich beanstandet werden.

Auch während des Insolvenzverfahrens ist eine korrekte und transparente Kontoführung unerlässlich. Nur so lassen sich neue rechtliche Probleme oder zusätzliche Einschränkungen durch das Insolvenzgericht oder den Insolvenzverwalter vermeiden. Dazu zählt insbesondere, dass das Geschäftskonto nicht überzogen wird – ein Dispokredit steht in der Regel ohnehin nicht zur Verfügung.

Rücklastschriften wenn das Konto im Minus ist sollten vermieden werden, ebenso wie Pfändungen, die durch unkoordinierte Zahlungsein- oder -ausgänge ausgelöst werden könnten. Wichtig ist außerdem, dass keine Gutschriften auf den Namen Dritter erfolgen – alle Zahlungseingänge müssen eindeutig dem insolventen Unternehmen oder der betreffenden Person zuzuordnen sein.

Eine saubere Kontoführung zeigt, dass wirtschaftliche Aktivitäten verantwortungsvoll und im Rahmen der gesetzlichen Vorgaben abgewickelt werden.

In bestimmten Fällen kann auch das Insolvenzgericht eine aktive Rolle spielen. Ein gerichtlicher Beschluss zur Schuldenregulierung kann Vorgaben zur Kontoführung oder zur Eröffnung eines Geschäftskontos enthalten – etwa, wenn die wirtschaftliche Selbstständigkeit für den Schuldner oder die Schuldnerin notwendig ist.

Das gerichtliche Schuldenbereinigungsverfahren dient dazu, eine außergerichtliche Einigung mit den Gläubiger:innen zu ersetzen und eine Privatinsolvenz zu vermeiden. Wird ein solcher Plan rechtskräftig bestätigt, entfaltet er die Wirkung eines gerichtlichen Vergleichs.

Verstöße gegen die darin getroffenen Vereinbarungen können rechtliche Konsequenzen nach sich ziehen – etwa durch Vollstreckung oder erneute Eröffnung eines Insolvenzverfahrens.

Wer ein Geschäftskonto trotz Insolvenzverfahren sucht, stößt schnell auf Anbieter, die auf eine Schufa-Prüfung verzichten oder Kulanz zeigen. Hier finden Sie sechs Anbieter, die in vielen Fällen auch bei schwieriger Bonität ein Geschäftskonto ermöglichen.

• Qonto
• Vivid
• Finom
• Holvi
• Revolut
• Kontist

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Vivid vereint Banking und Investieren in einer App. Nutzer:innen genießen Cashback, flexible Unterkonten und gebührenarme Investments. Das digitale Konto richtet sich an alle, die Banking und Geldanlage unkompliziert und mobil erledigen wollen.

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Geschäftskonten ohne Schufa oder trotz Insolvenzverfahren sind teilweise kostenlos erhältlich. Achten Sie hier aber genau auf die Konditionen für erweitere Funktionen. Meistens haben solche Angebote nur einen begrenzten Leistungsumfang oder limitierte Kontingente für Überweisungen, Rechnungen, Firmenkarten & Co.

Kostenpflichtige Geschäftskonten dieser Art beginnen oft bei etwa 5 € pro Monat zzgl. Mehrwertsteuer. Vor der endgültigen Auswahl sollten Sie allerdings immer einen fundierten Geschäftskonto-Vergleich durchführen.

Ein Geschäftskonto trotz Insolvenzverfahren kann helfen, den geschäftlichen Zahlungsverkehr aufrechtzuerhalten – birgt aber auch rechtliche und wirtschaftliche Risiken. Dazu zählen eingeschränkte Funktionen wie:

• Verzicht auf Dispositionskredite oder Kreditkarten

• Häufigere Prüfungen durch die Bank oder Insolvenzverwalter:innen

• Mögliche Pfändungen bei ungeschütztem Guthaben

Ein wesentliches Risiko besteht darin, dass Zahlungseingänge, Überweisungen oder Buchungen nicht korrekt zugeordnet werden – insbesondere, wenn Gutschriften auf Dritte erfolgen oder der Zahlungsverkehr über private Konten läuft. Auch Rücklastschriften oder eine unsaubere Kontoführung können rechtliche Folgen nach sich ziehen.

Um Probleme wie Insolvenzanfechtungen oder die Versagung der Restschuldbefreiung zu vermeiden, sollte das Konto ausschließlich für betriebliche Zwecke genutzt und stets im Guthaben geführt werden.

Nicht in jedem Fall ist ein klassisches Geschäftskonto die sinnvollste Lösung – insbesondere während eines laufenden Insolvenzverfahrens oder in der Phase kurz davor. Eine praktikable Alternative kann ein Guthabenkonto ohne Schufa-Abfrage sein, über das der notwendige Zahlungsverkehr abgewickelt wird. Auch Prepaid-Business-Karten ermöglichen kontrollierte Ausgaben, ohne dass Kreditrisiken bestehen.

In besonderen Fällen – etwa bei drohender Schenkungsanfechtung – kann auch eine Treuhandlösung über Dritte notwendig sein, wenn externe Zahlungsabwicklungen erfolgen müssen. Wichtig ist jedoch: Der Zahlungsverkehr sollte niemals über private Girokonten von Familienangehörigen laufen, da hier erhebliche rechtliche Risiken bestehen.

Tipp: Wenn Sie während oder nach dem Insolvenzverfahren ein Unternehmen neu gründen möchten, empfiehlt es sich, mit einer schlanken Lösung zu starten, die wenig Kapital erfordert. Einzelunternehmen oder Unternehmergesellschaften (UG) lassen sich mit geringen finanziellen Mitteln umsetzen und bieten eine solide Grundlage für den Neuanfang – insbesondere dann, wenn klassische Finanzierungen aufgrund negativer Bonität nicht möglich sind. Auch Modelle wie Bootstrapping oder Crowdfunding können helfen, den Geschäftsbetrieb ohne Bankkredit anzustoßen.