Was tun bei Pfändung des Geschäftskontos?

Wer seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommt und offene Rechnungen nicht begleicht, riskiert unter Umständen eine Pfändung seines Geschäftskontos. Aber kann es wirklich so schnell zum Äußersten kommen? Und wie kann Ihnen im Falle des Falles ein P-Konto aushelfen?

Alle Antworten zur Kontopfändung und dem P-Konto finden Sie im nachfolgenden Artikel.

Wenn Zahlungen ausstehen und Mahnungen unbeantwortet bleiben, können Gläubiger:innen ein gerichtliches Mahnverfahren einleiten und die Kontopfändung des Geschäftskontos erwirken. Dann wird das Geschäftskonto vorerst gesperrt und die Sperrung erst wieder aufgehoben, wenn die Schulden beglichen sind.

Zunächst einmal können wir Sie aber beruhigen: Dass Kontopfändungen Geschäftskonten betreffen, passiert nicht von heute auf morgen. Denn zuerst verschicken die Gläubiger:innen natürlich Mahnungen. Wenn diese Mahnungen unbeantwortet bleiben, kann es sein, dass Sie einen Vollstreckungstitel zugesandt bekommen. Ab da können die Gläubiger:innen eine gerichtliche Pfändung des Geschäftskontos erwirken, um an ihr Geld zu kommen.

Auf der Schuldnerseite ist dabei nicht nur das Einziehen des Kapitals selbst problematisch, sondern auch die Konsequenzen der Sperrung selbst: Im Falle einer Pfändung Ihres Geschäftskontos sind Sie mit Ihrem Konto erst einmal nicht mehr handlungsfähig. Sie sind also zum Beispiel nicht mehr in der Lage, Überweisungen zu tätigen und Rechnungen zu begleichen – was wiederum an anderen Stellen zu noch mehr Problemen führen kann. Aber dafür könnte es zumindest teilweise eine Lösung geben.

Sollte gegen Sie eine Kontopfändung eingeleitet werden, haben Sie mehrere Optionen. Die erste Möglichkeit sollte auf der Hand liegen: Sie begleichen Ihre Schulden bei allen Gläubigerinnen und Gläubiger in voller Höhe und können danach wieder frei über Ihre Finanzen verfügen. Da dies aber bei eingeschränkten finanziellen Mitteln häufig nicht ad-hoc möglich ist, gibt es noch eine weitere Option: den Widerspruch.

In diesem Schreiben widersprechen Sie der Pfändung und bitten um Aufhebung der Maßnahmen. Wichtig ist, dass Sie Ihre finanzielle Lage schildern und angeben, warum die aktuelle Kontopfändung unzumutbar ist. Als alternativen Lösungsansatz können Sie vorschlagen, die Schulden in Raten zu begleichen.

Diese Methode des Widerspruches ist sowohl als Privatperson, Personengesellschaft und Kapitalgesellschaft möglich.

In Deutschland gibt es die Möglichkeit, ein Pfändungsschutzkonto, genannt P-Konto, zu eröffnen. Hier hat der Staat eine Regelung getroffen, die es dem Schuldner oder der Schuldnerin ermöglicht, auf einen kleinen Teil seines oder ihres Guthabens weiterhin zugreifen zu können.

Das P-Konto soll Schuldner:innen unterstützen, indem es ihnen hilft, zumindest die wichtigsten Rechnungen und Fixkosten wie die Miete weiterhin bezahlen zu können. Falls Ihnen also die Kontopfändung Ihres Geschäftskontos drohen sollte, ist ein P-Konto extrem interessant für Sie.

Allerdings bezieht sich der Pfändungsschutz „nur“ auf einen bestimmten Freibetrag. Dieser liegt in Deutschland derzeit bei monatlich 1.252,64 €. Sie suchen nähere Informationen dazu? Diese können Sie in der Pfändungstabelle des Bundesministeriums für Justiz und Verbraucherschutz nachlesen.

Bei der Eröffnung eines P-Kontos müssen Sie einige rechtliche Besonderheiten bedenken. Wichtig zu wissen ist zum Beispiel, dass Sie nur ein P-Konto besitzen und dieses nicht überziehen dürfen.

Außerdem können Sie ein P-Konto nur als natürliche Person eröffnen. Für Kapitalgesellschaften, also eine UG, GmbH, AG oder KGaA, kommt diese Möglichkeit damit nicht infrage. Möglich ist die Eröffnung eines P-Kontos dafür etwa für Selbstständige oder Personengesellschaften.

Nicht bei jedem Zahlungsinsitut ist es möglich, ein P-Konto zu eröffnen. Informieren Sie sich daher am besten, ob Ihre Bank ein P-Konto anbietet. Wenn Sie Ihr Geschäftskonto wechseln möchten, kann die Option auf ein P-Konto ein wichtiges Kriterium sein, das Ihnen im Fall der Fälle Sicherheit gibt. 

Bitte beachten Sie, dass Qonto derzeit noch keinen P-Konto-Service bereitstellt. Sollte sich das in Zukunft ändern, werden wir es entsprechend auf unserer Webseite kommunizieren. 

Auch die Umwandlung eines Geschäftskontos in ein P-Konto ist nur natürlichen Personen vorbehalten. Die Umwandlung ist für gewöhnlich kostenlos.

Zudem gibt es noch einen cleveren Trick: Weil man als Einzelunternehmer:in oder Freiberufler:in (wie auch Inhaber:innen einer GbR) nicht dazu verpflichtet ist, ein Firmengirokonto zu führen, kann man die Möglichkeit nutzen, die beiden Konten zusammenzuführen und ein Konto zu kündigen.

Auf diese Weise lässt sich sogar sehr gut von einem Pfändungsschutzkonto profitieren, jedoch müssen berufliche und private Transaktionen dann mit mehr Aufwand voneinander getrennt werden. Die Empfehlung ist daher, mit Beginn der Selbstständigkeit ein separates Geschäftskonto zu führen.

Auf Wunsch können Sie Ihr Geschäftskonto auch von Anfang an als P-Konto führen. Sofern Ihre Bank das anbietet, ist die Umwandlung von einem regulären Geschäftskonto in ein P-Konto aber unproblematisch – genauso wie die Rückumwandlung, sobald Sie diese besondere Form des Kontos nicht mehr benötigen. Grundsätzlich ist es wichtig, aus welcher Situation heraus Sie Ihr P-Konto eröffnen möchten.

Vorbeugend ein P-Konto zu führen, gilt in der Regel nicht als nicht empfehlenswert. Mit einem P-Konto haben Sie zum Beispiel keine Möglichkeit, einen Dispokredit zu nutzen und können es nicht einmal für einen kleinen Betrag überziehen. Sofern das P-Konto keine Option auf eine Prepaid-Kreditkarte beinhaltet, haben Sie damit außerdem keine Möglichkeit, eine Kreditkarte zu nutzen.

Damit Sie gar nicht erst Gefahr laufen, von der Pfändung eines Geschäftskontos betroffen zu sein, sollten Sie Mahnungen auf keinen Fall ignorieren. Suchen Sie immer das Gespräch mit dem Gläubiger oder der Gläubigerin – selbst wenn Sie eine Zahlung gerade nicht begleichen können. Oft kann man dann gemeinsam eine Lösung finden, die für beide Seiten besser ist als die Kontopfändung des Geschäftskontos.

Außerdem ist es sinnvoll, so früh wie möglich – am besten schon ab der Gründung Ihres Unternehmens – ein Geschäftskonto zu eröffnen. Das ist alleine schon daher empfehlenswert, da es einige Unterschiede zwischen Geschäftskonto und Privatkonto gibt und Sie damit die Finanzen Ihres Business besser organisieren können.

Gleichzeitig hilft Ihnen ein separates Geschäftskonto aber auch, Ihre Geschäftsfinanzen klar von Ihren privaten Einnahmen und Ausgaben zu trennen. Das ist nicht nur im Alltag und bei der Buchhaltung extrem praktisch, sondern kann auch in Extremsituationen wie einer möglichen Kontopfändung Gold wert sein.

Wie eine Kontopfändung bei einem Geschäftskonto abläuft und wie lange sie dauert, ist von Fall zu Fall unterschiedlich. Wenn die Schulden nach einer einzigen Zahlung vollständig beglichen sind, ist sie damit schon abgeschlossen. Ist über Jahre hinweg niemals genug Geld auf dem Geschäftskonto, kann sich die Pfändung aber auch über eine längere Zeit hinweg ziehen.

Aber Achtung – wenn Sie bei der Pfändung Ihres Geschäftskontos auf andere Wege auszuweichen versuchen, können Sie schnell in rechtlich heikle Situationen geraten. So ist zum Beispiel dringend davon abzuraten, stattdessen einfach ein Konto im Ausland zu eröffnen, da Sie sich sonst schnell strafbar machen.

Wenn Sie sich also fragen, welche Möglichkeiten Sie nach einer Kontopfändung haben, sollten Sie sich genau über die möglichen rechtlichen Konsequenzen informieren. Holen Sie sich im Fall der Fälle immer den nötigen Rechtsbeistand.