Pfändung des Geschäftskontos: Was tun und was bleibt geschützt?

Ein Geschäftskonto kann gepfändet werden, sobald Gläubiger einen Vollstreckungstitel erwirkt haben und der Bank ein Pfändungs- und Überweisungsbeschluss zugeht. Das Guthaben wird dann gesperrt, eingehende Zahlungen fließen an die Gläubiger.

Pfändungsschutz über ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) gibt es nur für natürliche Personen. Freiberufler, Einzelunternehmer und Solo-Selbstständige können ihr geschäftlich genutztes Konto umwandeln lassen, Kapitalgesellschaften wie GmbH, UG oder AG nicht. Geschützt bleiben dabei seit 1. Juli 2026 automatisch 1.590 € pro Kalendermonat.

Wir zeigen, welche Sofortmaßnahmen jetzt zählen, welche Beträge geschützt bleiben und welche Regeln beim P-Konto für Selbstständige gelten.

Entscheidend ist nicht die Nutzung des Kontos, sondern wer Kontoinhaber ist. Ein P-Konto setzt eine natürliche Person als Inhaber voraus. Wer als Freiberufler oder Einzelunternehmer ein Konto im eigenen Namen führt, kann es umwandeln lassen, auch wenn es geschäftlich genutzt wird. Führt eine Gesellschaft das Konto, ist die Umwandlung ausgeschlossen.

Wenn Zahlungen ausstehen und Mahnungen unbeantwortet bleiben, können Gläubiger:innen ein gerichtliches Mahnverfahren einleiten und die Kontopfändung des Geschäftskontos erwirken. Dann wird das Geschäftskonto vorerst gesperrt und die Sperrung erst wieder aufgehoben, wenn die Schulden beglichen sind.

Zunächst einmal können wir Sie aber beruhigen: Dass Kontopfändungen Geschäftskonten betreffen, passiert nicht von heute auf morgen. Denn zuerst verschicken die Gläubiger:innen natürlich Mahnungen. Wenn diese Mahnungen unbeantwortet bleiben, kann es sein, dass Sie einen Vollstreckungstitel zugesandt bekommen. Ab da können die Gläubiger:innen eine gerichtliche Pfändung des Geschäftskontos erwirken, um an ihr Geld zu kommen.

Auf der Schuldnerseite ist dabei nicht nur das Einziehen des Kapitals selbst problematisch, sondern auch die Konsequenzen der Sperrung selbst: Im Falle einer Pfändung Ihres Firmenkontos sind Sie mit Ihrem Konto erst einmal nicht mehr handlungsfähig. Sie sind also zum Beispiel nicht mehr in der Lage, Überweisungen zu tätigen und Rechnungen zu begleichen – was wiederum an anderen Stellen zu noch mehr Problemen führen kann. Aber dafür könnte es zumindest teilweise eine Lösung geben.

Sollte gegen Sie eine Kontopfändung eingeleitet werden, haben Sie mehrere Optionen. 

1. Pfändungsbeschluss prüfen: Gläubiger, Forderungshöhe und Aktenzeichen.

2. Umwandlung in ein P-Konto verlangen, sofern Sie als natürliche Person Inhaber sind. Die Umwandlung ist kostenlos.

3. Gläubiger kontaktieren und Ratenzahlung oder Vergleich vorschlagen.

4. Bei Selbstständigen: Erhöhung des Freibetrags für betriebsnotwendige Ausgaben beim Vollstreckungsgericht beantragen.

5. Bei mehreren Gläubigern: Schuldnerberatung oder anwaltliche Vertretung einschalten.

In Deutschland gibt es die Möglichkeit, ein Pfändungsschutzkonto, genannt P-Konto, zu eröffnen. Hier hat der Staat eine Regelung getroffen, die es dem Schuldner oder der Schuldnerin ermöglicht, auf einen kleinen Teil seines oder ihres Guthabens weiterhin zugreifen zu können.

Das P-Konto soll Schuldner:innen unterstützen, indem es ihnen hilft, zumindest die wichtigsten Rechnungen und Fixkosten wie die Miete weiterhin bezahlen zu können. Falls Ihnen also die Kontopfändung Ihres Geschäftskontos drohen sollte, ist ein P-Konto extrem interessant für Sie.

Auf einem P-Konto bleibt ein monatlicher Grundfreibetrag automatisch geschützt, ohne Antrag und ohne Nachweis. Er liegt seit 1. Juli 2026 bei 1.590 € pro Kalendermonat und gilt bis zum 30. Juni 2027. Alles darüber wird gesperrt, sofern kein erhöhter Freibetrag nachgewiesen ist.

Der Grundfreibetrag deckt den privaten Lebensunterhalt, nicht die laufenden Betriebskosten. Wer Miete für Büroräume, Löhne oder Steuern aus dem gepfändeten Konto zahlen muss, kann beim zuständigen Vollstreckungsgericht einen erhöhten Pfändungsfreibetrag beantragen. Anders als bei Angestellten greift dieser Schutz nicht automatisch, sondern nur auf Antrag.

Bei der Eröffnung eines P-Kontos müssen Sie einige rechtliche Besonderheiten bedenken. Wichtig zu wissen ist zum Beispiel, dass Sie nur ein P-Konto besitzen und dieses nicht überziehen dürfen.

Außerdem können Sie ein P-Konto nur als natürliche Person eröffnen. Für Kapitalgesellschaften, also eine UG, GmbH, AG oder KGaA, kommt diese Möglichkeit damit nicht infrage. Möglich ist die Eröffnung eines P-Kontos dafür etwa für Selbstständige oder Personengesellschaften.

Nicht bei jedem Zahlungsinsitut ist es möglich, ein P-Konto zu eröffnen. Informieren Sie sich daher am besten, ob Ihre Bank ein P-Konto anbietet. Wenn Sie Ihr Geschäftskonto wechseln möchten, kann die Option auf ein P-Konto ein wichtiges Kriterium sein, das Ihnen im Fall der Fälle Sicherheit gibt. 

Bitte beachten Sie, dass Qonto derzeit noch keinen P-Konto-Service bereitstellt. Sollte sich das in Zukunft ändern, werden wir es entsprechend auf unserer Webseite kommunizieren. Das Geschäftskonto von Qonto können Sie als Einzelunternehmen oder Freiberufler:in allerdings für 0 € nutzen. Alle anderen Rechtsformen starten bereits ab 9 €.

Auch die Umwandlung eines Geschäftskontos in ein P-Konto ist nur natürlichen Personen vorbehalten. Die Umwandlung ist für gewöhnlich kostenlos.

Zudem gibt es noch einen cleveren Trick: Weil man als Einzelunternehmer:in oder Freiberufler:in (wie auch Inhaber:innen einer GbR) nicht dazu verpflichtet ist, ein Firmengirokonto zu führen, kann man die Möglichkeit nutzen, die beiden Konten zusammenzuführen und ein Konto zu kündigen.

Auf diese Weise lässt sich sogar sehr gut von einem Pfändungsschutzkonto profitieren, jedoch müssen berufliche und private Transaktionen dann mit mehr Aufwand voneinander getrennt werden. Die Empfehlung ist daher, mit Beginn der Selbstständigkeit ein separates Geschäftskonto zu führen.

In der Praxis kaum. Die meisten Anbieter eröffnen Konten ausschließlich als reguläres Zahlungskonto und wandeln sie erst auf Verlangen des Inhabers um. Vorbeugend ein P-Konto zu führen, ist in den meisten Fällen nicht sinnvoll: Ein P-Konto lässt sich nicht überziehen, ein Dispokredit ist ausgeschlossen, und pro Person ist nur ein P-Konto zulässig.

Mit einem P-Konto haben Sie zum Beispiel keine Möglichkeit, einen Dispokredit zu nutzen und können es nicht einmal für einen kleinen Betrag überziehen. Sofern das P-Konto keine Option auf eine Prepaid-Kreditkarte beinhaltet, haben Sie damit außerdem keine Möglichkeit, eine Kreditkarte zu nutzen.

Eine laufende Pfändung verhindert die Eröffnung eines neuen Geschäftskontos nicht grundsätzlich, sie erschwert sie aber bei Anbietern mit Bonitätsprüfung. Konten auf Guthabenbasis kommen ohne Kreditlinie aus und stellen deshalb geringere Anforderungen an die Bonität.

Wichtig: Ein neues Konto beendet die Pfändung nicht. Die Forderung bleibt bestehen, und Gläubiger können auch das neue Konto pfänden. Ein Konto im Ausland zu eröffnen, um die Vollstreckung zu umgehen, ist rechtlich riskant.

Damit Sie gar nicht erst Gefahr laufen, von der Pfändung eines Geschäftskontos betroffen zu sein, sollten Sie Mahnungen auf keinen Fall ignorieren. Suchen Sie immer das Gespräch mit dem Gläubiger oder der Gläubigerin – selbst wenn Sie eine Zahlung gerade nicht begleichen können. Oft kann man dann gemeinsam eine Lösung finden, die für beide Seiten besser ist als die Kontopfändung des Geschäftskontos.

Außerdem ist es sinnvoll, so früh wie möglich – am besten schon ab der Gründung Ihres Unternehmens – ein Geschäftskonto zu eröffnen. Das ist alleine schon daher empfehlenswert, da es einige Unterschiede zwischen Geschäftskonto und Privatkonto gibt und Sie damit die Finanzen Ihres Business besser organisieren können.

Gleichzeitig hilft Ihnen ein separates Geschäftskonto aber auch, Ihre Geschäftsfinanzen klar von Ihren privaten Einnahmen und Ausgaben zu trennen. Das ist nicht nur im Alltag und bei der Buchhaltung extrem praktisch, sondern kann auch in Extremsituationen wie einer möglichen Kontopfändung Gold wert sein.

Wie eine Kontopfändung bei einem Geschäftskonto abläuft und wie lange sie dauert, ist von Fall zu Fall unterschiedlich. Wenn die Schulden nach einer einzigen Zahlung vollständig beglichen sind, ist sie damit schon abgeschlossen. Ist über Jahre hinweg niemals genug Geld auf dem Geschäftskonto, kann sich die Pfändung aber auch über eine längere Zeit hinweg ziehen.

Aber Achtung – wenn Sie bei der Pfändung Ihres Geschäftskontos auf andere Wege auszuweichen versuchen, können Sie schnell in rechtlich heikle Situationen geraten. So ist zum Beispiel dringend davon abzuraten, stattdessen einfach ein Konto im Ausland zu eröffnen, da Sie sich sonst schnell strafbar machen.

Wenn Sie sich also fragen, welche Möglichkeiten Sie nach einer Kontopfändung haben, sollten Sie sich genau über die möglichen rechtlichen Konsequenzen informieren. Holen Sie sich im Fall der Fälle immer den nötigen Rechtsbeistand.

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