Los 5 tipos de fraude bancario más comunes en pymes españolas (y cómo evitarlos)

Imagínate esto: recibes un correo de un proveedor de confianza pidiendo «actualizar» su IBAN antes de pagar una factura pendiente. ¿Qué harías?

El Palacio de Congresos de Valencia lo tuvo claro (y, a primera vista, es una acción lógica): pagó 195 000 € a cuentas que resultaron ser falsas tras una suplantación de proveedor.

Y es que la realidad en España preocupa:

• 29% de las pymes está en riesgo de cerrar tras un ciberataque.
• 7,75 B€ perdidos por fraudes en 2023.
• 97 348 incidentes de ciberseguridad gestionados por INCIBE (+16,6 % en los últimos 3 años).
• 31 540 ataques dirigidos específicamente a empresas.
• 94% de las organizaciones ha sufrido phishing (somos la segunda tasa más alta de Europa).

La buena noticia es que puedes blindar tu negocio con procesos inteligentes y herramientas que funcionan de verdad, conociendo antes los potenciales peligros para tu negocio. 

Este fraude trata de delincuentes que se hacen pasar por tu jefe, socio o director financiero para pedir transferencias «urgentes y confidenciales». 

1. Investigación: El atacante estudia tu web, LinkedIn y estructura organizacional.
2. Suplantación: Crea correos casi idénticos o hackea cuentas reales.
3. Presión: Usa mensajes o etiquetas como «Oportunidad única», «riesgo contractual», «máxima confidencialidad».
4. Desvío: Facilita un IBAN «temporal» del proveedor o filial falsa.

• Cambios de IBAN sin confirmación telefónica.
• Mensajes con urgencia extrema fuera del horario habitual.
• Petición de saltarse procedimientos normales.
• Errores sutiles (.co en lugar de .com, o incluso un tono de comunicación ligeramente distinto).

1. Regla de oro: Siempre confirma cambios de IBAN por teléfono (número verificado).
2. Haz dos aprobaciones para pagos superiores a tu umbral.
3. Pausa 24h tus gestiones en caso de beneficiarios nuevos o cambios sensibles.
4. Forma a tu equipo: crea simulacros de BEC y respuestas coordinadas.
5. Separa funciones: limita permisos para que la persona que solicite sea distinta a la que lo apruebe.

Añadir más capas a tu proceso aquí no significa obstaculizarlo. Es protegerlo.

En casos de intento de fraude del CEO o BEC, en Qonto contamos con algunas funcionalidades y capas de seguridad para evitar que tu negocio esté en riesgo:

Este fraude trata de estafadores que interceptan facturas reales, cambian el IBAN y te reenvían la «versión actualizada». También se hacen pasar por proveedores pidiendo «cambios de cuenta».

• Intercepción: El estafador consigue un email comprometido o crea un dominio falso del proveedor.
• Clonación: Se genera una factura idéntica a la de tu proveedor con el IBAN modificado.
• Solicitud «oficial»: Desde el mismo correo o de un correo similar al de tu proveedor, realizan un aviso para solicitarte el dinero. 
• Pago desviado: Si no verificas la nueva factura y rellenas la solicitud, el dinero va al estafador.

• Cambios de IBAN comunicados solo por email.
• Dominios parecidos pero con pequeñas diferencias.
• Facturas con formato ligeramente distinto.
• Presión por pagar «para no perder un descuento» o similar.

1. Protocolo de cambio: Crea dos validaciones internas + llama al número oficial de tu proveedor.
2. Lista blanca: Genera un listado de beneficiarios verificados y documentadosl.
3. Auditoría de duplicados: Revisa el número de factura, importe y concepto.
4. Canales seguros: Revisa tu portal del proveedor, SFTP o cifrado.
5. Micropagos de prueba: Paga pequeñas cantidades para verificar cuentas nuevas.

En Qonto activamos protocolos y capas de seguridad para bloquear potenciales cambios de proveedores sin verificación, como:

✓ VoP (Verificación del Beneficiario): Comparamos el nombre que aparece en el IBAN vs. el nombre del proveedor en tiempo real. ✓ OCR inteligente y detección de facturas duplicadas. ✓ Workflows específicos para pagos a proveedores. ✓ Logo del beneficiario y avisos contextuales. ✓ Trazabilidad completa: te ayudamos a visibilizar a quién le has pagado, cuándo le has pagado y qué ha cambiado.

Este fraude trata de correos, SMS o llamadas que imitan a tu proveedor de servicios financieros para robar contraseñas o códigos de un solo uso.

Fíjate en la dimensión del problema: INCIBE gestionó 21 571 casos de phishing en 2024 y tiene una página de ayuda para estos casos aquí. El 94% de las organizaciones españolas ha sido objetivo.

• Recibes mensajes como «tu cuenta será bloqueada» para crear urgencia y llevarte a una web falsa.
• Landing clonada: te solicitan usuario, contraseña y códigos de verificación por SMS en una web que no es la de tu proveedor.
• Vishing telefónico: Se hacen pasar por soporte técnico, a veces incluso llamando desde un teléfono que parece el de tu proveedor de confianza.
• Aprovechamiento: Con tus códigos, ejecutan operaciones inmediatas.

• Enlaces acortados o dominios con errores tipográficos.
• Petición de códigos, CVV o PIN por cualquier canal.
• Mensajes con faltas ortográficas (incluso de contactos conocidos) o expresiones extrañas.
• Ofertas «imperdibles» o reembolsos inesperados.

1. Acceso directo: Accede a tu proveedor financiero siempre desde tu buscador o marcadores, nunca desde enlaces.
2. Códigos privados: Jamás los compartas con nadie.
3. Biometría activa: Huella o Face ID siempre activados.
4. Educación continua: Crea simulacros y awareness para todo el equipo.
5. Principio de mínimo privilegio: Accesos limitados y rotación de contraseñas en tu equipo.

Caer en un intento de phishing es más fácil de lo que crees. Por eso, en Qonto tenemos funcionalidades y protocolos para ayudarte a evitarlo, como:

✓ Dispositivos vinculados y detección biométrica. 

✓ Alertas de dispositivos inusuales en tiempo real. 

✓ SCA obligatorio para accesos y operaciones sensibles. 

✓ Cifrado de datos de extremo a extremo. 

✓ Avisos anti-phishing cuando detectamos campañas activas.

En el fraude de pago autorizado, te engañan para que tú mismo autorices una transferencia. Al ser «voluntaria», la devolución no está garantizada. Es una estafa muy común con Bizum.

Uno de los casos reales más comunes es, por ejemplo, la «paga y señal» de reserva para alquilar una oficina por Bizum.

• Contacto: Suelen comunicarse contigo o pedirte que hagas trámites corporativos por WhatsApp, plataformas de segunda mano o llamadas aparentemente «oficiales».
• Urgencia artificial: Siempre van acompañados de una frase de alerta, como «Solo quedan 2 plazas para el evento» o «oferta válida hoy».
• Documentos creíbles: Usan contratos manipulados y perfiles falsos.
• Autorización real: Tú apruebas el pago pensando que es legítimo.

• Comunicación exclusiva por WhatsApp.
• Rechazo a videollamadas o reuniones presenciales.
• Solicitud de «reserva» sin verificación previa.
• Beneficiarios con cuentas extranjeras o muy nuevas.

1. Deja pasar unas horas: al menos 24-48h para beneficiarios nuevos o importes altos y mientras, verifica sus datos.
2. Solicita verificación por video: así conoces su identidad visual y referencias cruzadas.
3. Nunca hagas nada bajo presión: No apruebes pagos para «cancelar » otras operaciones.
4. Umbrales estrictos: Limita tus pagos en función del importe con doble validación.
5. Responsabilidad clara: Lo autorizado es responsabilidad tuya. Tenlo en cuenta.

Aunque la responsabilidad en estos casos de fraude es de la empresa o de la persona que lo permite, tu banco o servicio financiero deberían facilitarte herramientas para evitarlo. En Qonto, contamos con:

✓ VoP integrado: recibes una alerta si el nombre no coincide con el IBAN. 

✓ Aprobaciones por umbral de gasto personalizables, con permisos diferentes según el trabajador. 

✓ Alertas antifraude en tiempo real. 

✓ Doble verificación de las transferencias SEPA si lo detectamos a tiempo.

Si te interesa conocer más acerca de cómo funcionan los derechos en pagos, el Banco de España resume muy bien esta normativa.

Este fraude hace uso de datos de tarjeta robados en compras online. Suele estar muy vinculado a enlaces de pago falsos en plataformas como Wallapop o Vinted, pero también es posible que vengan de proveedores pequeños que han sufrido un ciberataque.

Ejemplo frecuente: Enlaces «seguros» fuera de la plataforma oficial que capturan tu tarjeta + SMS de 3D Secure para ejecutar cargos inmediatos.

• Enlace trampa: Añaden un mensaje de «Proceso de pago seguro» fuera de la plataforma.
• Captura de datos: Usan un formulario que solicita tu tarjeta completa + códigos de verificación.
• Reventa: Tratan tus datos y los venden en foros de la dark web.
• Cargos masivos: Recibes cargos de comercios sin controles estrictos.

• Redirección a páginas externas para pagar.
• Comercios desconocidos con reputación dudosa.
• Solicitudes repetidas de CVV o códigos de verificación.
• Mensajes como «pago rechazado: reinténtalo con estos datos».

1. Tarjetas específicas: Una virtual por proveedor/compra.
2. 3D Secure activo: Para todas las operaciones online.
3. Límites granulares: Diarios, mensuales, por transacción y categoría.
4. No compartas tarjetas: Haz que cada miembro del equipo tenga la suya.
5. Congelación inmediata: Bloquea tarjetas ante cualquier sospecha.

La seguridad de tus tarjetas es clave, sobre todo si tu negocio depende de múltiples proveedores al mes. En Qonto, activamos:

✓ 3D Secure obligatorio y SCA en todos los pagos online. 

✓ Tarjetas virtuales/flash instantáneas con límites personalizados. 

✓ Controles granulares: Por importe, categoría y geografía, personalizables a tu gusto. 

✓ Activación/bloqueo de tarjeta desde la app en segundos. 

✓ Alertas inmediatas por cada movimiento.

1. Define reglas claras

• Crea umbrales por importe y establece a partir de qué cantidad se necesitan dos aprobaciones.
• Proveedores críticos: Haz una lista de beneficiarios que siempre necesiten verificación extra.
• Reposa la solicitud: Espera 24-48h para primeros pagos y cambios de IBAN.

2. Separa funciones

• Principio básico: Quien solicita nunca puede ser la misma persona que aprueba.
• Roles granulares: Owner, Admin, Manager con permisos específicos.
• Doble validación: Obligatoria para importes altos y nuevos beneficiarios.

3. Verifica más allá del email

• Cambios de IBAN: Solo con llamada al número oficial verificado.
• Documentación: Nunca por WhatsApp; usa canales oficiales.
• VoP activado: Para verificar que el nombre es igual al del IBAN automáticamente.

4. Endurece accesos y tarjetas

• SCA obligatorio: Autenticación reforzada siempre activa.
• Biometría: Huella o Face ID en todos los dispositivos.
• Tarjetas virtuales: Una por proveedor con límites específicos.

5. Forma y reporta

• Simulacros trimestrales: Phishing y BEC con todo el equipo.
• Plan de respuesta: Contactos, procedimientos y escalado.
• Reporting: Canales oficiales y tiempos de reacción claros.

Prepara un documento con:

• Teléfonos de contacto (017, tu solución financiera, seguros).
• Plantillas de denuncia con datos básicos.
• Procedimiento para conservar evidencias (emails, capturas, IBAN).

La realidad es clara: El 29% de las pymes españolas podría cerrar tras un ciberataque. El fraude evoluciona rápido, pero tu protección lo puede ser más.

Aviso importante: Qonto es una solución financiera regulada que ofrece herramientas de verificación, alertas y controles para ayudarte a detectar y prevenir fraudes. La decisión final de cada pago siempre es tuya. Mantener procedimientos internos actualizados y formar a tu equipo es esencial para una protección completa.