Cuentas remuneradas para empresas: qué son, cómo funcionan y qué tener en cuenta antes de contratarlas

Pyme, startup, multinacional consolidada… Da igual. Una buena gestión de la tesorería es vital para todas ellas. Tener el dinero parado en una cuenta corriente es una ocasión perdida para obtener un rendimiento extra. Por ello, cada vez más negocios se interesan por las cuentas remuneradas para empresas que ofrecen algunos bancos, un producto financiero con el que el saldo depositado genera ganancias.

En este artículo encontrarás todo lo que necesitas saber sobre las mencionadas cuentas remuneradas empresariales: qué son, cómo funcionan, cuáles son sus ventajas e inconvenientes y qué aspectos debes valorar antes de contratarlas.

Por definición, una cuenta remunerada para empresas es una cuenta bancaria que combina las funciones básicas de una cuenta corriente, pero que, a la vez, te da la posibilidad de obtener ganancias adicionales por el dinero depositado.

A diferencia de las cuentas tradicionales, que no generan ningún tipo de retribución, las cuentas remuneradas sí que ofrecen un porcentaje de remuneración. Porcentaje que está vinculado al saldo disponible.

Estas cuentas se utilizan como herramienta de tesorería, sobre todo cuando una empresa dispone de liquidez que no necesita a corto plazo y a la cual quiere sacarle un rendimiento. No obstante, es fundamental saber que se trata de un producto con unas condiciones específicas. Por ejemplo, pueden llevar aparejadas comisiones de mantenimiento, limitaciones para retirar dinero o establecer un saldo mínimo.

En este punto hay que señalar que, por ley, todas las entidades están obligadas a indicar el riesgo del producto. ¿Cómo? Mediante un sistema estandarizado en el que el número es indicativo del riesgo del mismo:

• 1/6 = el menor riesgo.
• 6/6 = el mayor riesgo.

De todas formas, una cuenta remunerada, al estar respaldada por un fondo de garantía y la garantía de depósitos, se suele situar en el rango bajo de riesgo (o sea, un producto con el 1/6).

En cuanto al funcionamiento de una cuenta remunerada para empresas, es relativamente sencillo. Funciona de la siguiente manera:

1. La compañía deposita una cantidad de dinero en la cuenta.
2. La entidad financiera calcula la remuneración sobre el saldo, normalmente de manera mensual, aunque hay algunas que lo hacen diariamente.
3. Esa ganancia se abona periódicamente en la misma cuenta.

Aun así, cada producto tiene sus particularidades. Sin ir más lejos, algunas entidades fijan un saldo mínimo, mientras que otras limitan el importe máximo remunerado. Incluso, en ciertos casos exigen mantener el dinero inmovilizado durante un periodo determinado, de forma similar a los depósitos convencionales.

En relación a esas particularidades, en las cuentas remuneradas para empresas es frecuente encontrar sobre todo comisiones:

• Comisiones de mantenimiento de la propia cuenta. Se puede aplicar si no cumples ciertos requisitos.
• Cobros asociados a las tarjetas. Van asociadas a la cuenta, ya sea para las tarjetas de débito o para las de crédito. Aparte, son más comunes en las tarjetas físicas que en las tarjetas virtuales.
• Restricciones al retirar dinero. Aunque este tipo de productos suelen permitir la disponibilidad inmediata, todavía hay algunas que penalizan las retiradas o los reintegros frecuentes.

De hecho, todos esos aspectos determinarán cuánto rentabilizas tu cuenta. Así que a la hora de elegir una cuenta remunerada empresarial, te conviene analizar varios factores.

• Comisiones de mantenimiento: cargo fijo mensual o trimestral por tener la cuenta abierta (y las tarjetas asociadas operativas) y que puede reducir significativamente la rentabilidad.
• Comisión de emisión de tarjetas: coste por la fabricación del plástico y que puede ir vinculada tanto a tarjetas de débito como a tarjetas de crédito.
• Comisión de apertura: coste inicial por formalizar el contrato de la cuenta remunerada.
• Comisión por transferencias nacionales: puede aplicarse en operaciones ordinarias y en transferencias inmediatas para urgencias.
• Comisión por transferencias internacionales: recargos por enviar dinero a otros países o en una divisa extranjera.
• Comisión por retirada de efectivo: al usar cajeros automáticos, especialmente si no pertenecen a la red de la entidad.
• Comisión por descubierto: penalización si la cuenta queda en números rojos.
• Comisión por ingreso de cheques: algunos bancos cobran por el abono de cheques en la cuenta.
• Comisión por emisión de certificados: documentos como certificados de titularidad o saldos pueden acarrear coste.
• Costes por servicios adicionales: banca telefónica, datáfono, atención personalizada, extractos en papel, servicios de pago como Pago a plazos

Por otro lado, el mundo online ha facilitado la gestión y contratación de las cuentas remuneradas. De hecho, a día de hoy, la mayoría de entidades ofrecen ya la contratación online a través de sus plataformas de banca online, lo que facilita el proceso.

Asimismo, una cuenta de empresa 100% online es muy atractiva para startups y pymes, ya que son las que más enfoque digital tienen. Por todo ello, te aconsejamos revisar que tu cuenta remunerada sea online y fácil de manejar en el día a día.

En lo que respecta a qué puedes hacer con ellas o cómo utilizarlas, te recomendamos fijarte en lo siguiente:

• Revisa la política de retirar dinero: algunas cuentas te darán plena flexibilidad para ello, mientras que otras te imponen permanencias y límites.
• Consulta el saldo mínimo exigido.
• Comprueba el límite máximo remunerado.

Por otro lado, la seguridad y la cobertura que ofrecen es también trascendental. En este sentido, el fondo de garantía de depósitos del país de la entidad suele proteger hasta 100.000 euros por titular y entidad financiera. Esta cobertura es fundamental para evaluar la seguridad del producto.

Lo que también está claro es que, como cualquier producto financiero, las cuentas remuneradas para empresas presentan pros y contras. Ventajas y desventajas que debes conocer y tener en cuenta antes de abrir una.

De todas formas, no todas las empresas necesitan una cuenta remunerada. En el mercado actual hay alternativas que pueden encajar más en función de las necesidades de liquidez y del perfil de riesgo de cada negocio. Por ejemplo:

• Depósitos de entidades financieras. Suelen ofrecer rentabilidades fijas, aunque con la obligación de mantener el dinero inmovilizado hasta el vencimiento.
• Cuentas corrientes sin comisiones. Son interesantes para empresas que valoran, simplemente, la operativa diaria sin costes adicionales.
• Productos de inversión con riesgo bajo (1/6). Son opciones conservadoras para obtener un rendimiento sin asumir demasiada volatilidad.
• Uso de tarjetas de crédito y débito. Te permiten controlar los flujos de caja y gestionar los gastos del negocio de manera más eficiente.

En definitiva, las cuentas remuneradas para empresas representan una oportunidad para obtener ganancias extra sobre el saldo disponible en la tesorería. Sin embargo, exigen una evaluación minuciosa de las condiciones: comisiones, flexibilidad para retirar dinero, requisitos de saldo y facilidad de contratación online.

Gracias al respaldo del fondo de garantía de depósitos, con una cobertura de hasta 100 000 euros por titular y entidad financiera, se consideran un producto de bajo riesgo (habitualmente 1/6 en la escala de riesgo). Antes de abrir una para tu empresa, analiza tus necesidades de liquidez, compara y valora realmente el que más se adapta a tu negocio.

Qonto no es un banco y, por lo tanto, no ofrece cuentas de ahorro ni productos bancarios similares que paguen un rendimiento por los depósitos, como suelen ofrecer las entidades de crédito tradicionales.

Operando bajo su licencia como entidad de pago, Qonto ha lanzado el Programa de Remuneración de Cuentas: una nueva función que recompensa a los clientes por utilizar activamente su cuenta de empresa Qonto y los servicios de pago asociados.

El objetivo es fomentar el uso de los servicios de pago de Qonto ofreciendo recompensas económicas. El programa también ayuda a los clientes a reducir ciertos costes operativos y a optimizar su flujo de caja. En consecuencia, el incentivo para el cliente es promover el uso diario de la Cuenta de Pago Remunerada a través de esta bonificación basada en el uso.

El pago de la remuneración está condicionado a la realización de al menos cinco transacciones elegibles al mes, con un importe mínimo de un euro por transacción. Las transacciones elegibles incluyen:

• Transferencias salientes (SEPA e internacionales)
• Pagos con tarjeta (físicas y virtuales, incluidas las sin contacto y en línea).
• Cobros a través de terminales proporcionados por Qonto.

Este requisito mínimo de actividad está diseñado para fomentar el uso diario de la cuenta de pago y garantizar que la remuneración beneficie a los clientes activos dentro del ecosistema de Qonto.